Ваш счет заблокирован. Кто и как может заблокировать вашу банковскую карту? И сможете ли вы ее потом разблокировать? Спойлер: не всегда

20.08.2018

Предприниматели обвиняют банкиров в том, что из партнеров они с недавних пор превратились в «препятствие для развития», в недоброжелателей. Чуть ли не во врагов, в общем. Банкиры, в свою очередь, оправдываются: не они, дескать, плохие – жизнь такая.

Из письма в редакцию

Добрый день, коллеги. У меня скорее частный вопрос, но думаю, важный для многих. В прошлом году мы пережили блокировку счета нашей компании. Две недели решали эту проблему. А на днях мне заблокировали мой счет. Что происходит? Пора забирать деньги из банков?

Мнение эксперта

Многочисленные блокировки счетов пугают своей непредсказуемостью. На самом деле счета физических лиц начали блокировать еще в прошлом году. Но серьезное беспокойство среди граждан появилось только сейчас. Очевидно, ИФНС пройден какой-то критический показатель по количеству заблокированных счетов граждан.

Правда, блокировать счет могут не только налоговики, но и сами банки, когда на счет поступает внушительная, по их мнению, сумма наличных. Банк блокирует счет и просит у клиента подтверждение источника денежных средств. Обычно, банк устраивает письменное объяснение в произвольной форме.

Если счет блокируется по решению налоговой, разблокировать счет будет сложнее. Более того, сейчас у налоговиков появилось еще одно основание для блокировки счетов граждан.

Федеральным законом от 29 июля 2018 года № 232-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации в связи с совершенствованием налогового администрирования» возможности налоговиков расширены. Теперь ваш счет могут заблокировать, если налоговики решат, что вы не подали декларацию 3-НДФЛ, а обязаны были это сделать.

Поскольку все сведения о счетах граждан полностью доступны ФНС, налоговики могут посчитать, что вы обязаны сдать 3-НДФЛ, если на ваш счет поступила сумма из любого иного источника, кроме места работы.

Кто обязан сдавать декларацию 3-НДФЛ

В соответствии со статьями 227 – 229 Налогового Кодекса декларацию 3-НДФЛ обязаны сдавать все граждане, которые получили доход самостоятельно, не по месту работы. Например, продали квартиру, автомобиль, дачу, оказали консультационные услуги, сдали в аренду имущество, выиграли в лотерею и так далее.

Перечень всех доходов, при получении которых нужно сдавать 3-НДФЛ, есть в Кодексе. Вот он:

• продажа имущества (дом, автомобиль, загородный участок) и имущественных прав, в том числе доли в бизнесе или ценных бумаг ;
• сдача имущества в аренду;
• подарки, в том числе в виде транспорта, недвижимости, акций и прочего от неблизких родственников и людей, с которыми получатель не связан родственными отношениями;
• денежные перечисления из источников, находящихся за пределами страны;
• вознаграждения из источников, не имеющих статуса налогового агента;
• наследники авторов изобретений, произведений науки или искусства, получающие вознаграждения;
• выигрыш в лотерею или иную игру.

Кроме того, 3-НДФЛ обязаны сдавать адвокаты, нотариусы и ИП на общей системе налогообложения, адвокаты и нотариусы.

Обратите внимание

Заранее о том, что счет будет заблокирован вас предупреждать не обязаны. Любые существенные суммы от иного источника, кроме места работы, поступившие на ваш расчетный счет без внятного назначения платежа, могут быть расценены как доход, который нужно декларировать.

В налоговой декларации нужно указывать:

• все полученные в налоговом периоде доходы;
• источники выплаты доходов;
• суммы налога, удержанные налоговыми агентами;
• суммы фактически уплаченных в течение налогового периода авансовых платежей;
• суммы налога, подлежащие уплате (доплате) или возврату по итогам налогового периода.

В декларации можно не указывать:

• доходы, не подлежащие налогообложению;
• доходы, при получении которых налог полностью удержан налоговыми агентами – по месту работы.

Есть еще один случай, когда нужно сдать 3-НДФЛ , но он не может быть причиной блокировки счета. Когда гражданин хочет частично возместить из бюджета сумму уплаченного налога. То есть заявить вычет. Для такой добровольной сдачи конкретных сроков нет.

Сроки сдачи 3-НФДЛ и начало блокировок

Последний день сдачи декларации 3-НДФЛ – 30 апреля года следующего за отчетным. Через 10 дней ваш счет могут заблокировать, и платежи по вашей банковской карте будут приостановлены.

Вместе с декларацией нужно подавать документы, подтверждающие доходы и расходы. Это, в частности, справки о доходах по форме 2-НДФЛ, которую по требованию обязаны выдать по месту работу или любая другая организация, от который вы получили деньги.

Суммы доходов, вычетов и суммы налога, которые были удержаны организацией, из справки по форме 2-НДФЛ налогоплательщик переносит в декларацию 3-НДФЛ.

Как разблокировать

Нужно обратиться в налоговую и выяснить, почему заблокировали счет. Если вы действительно продали имущество и не подали налоговую декларацию , нужно ее подготовить и сдать. Если вы получили деньги в долг от друзей или внесли на счет свои накопления нужно будет предоставить пояснения, что новых доходов у вас не было.

В течение одного дня налоговики обязаны счет разблокировать.

Подстраховка

Итак, по реальным причинам или ошибочным счет могут заблокировать. Это важно помнить. Если вы уезжаете куда-то, у вас не будет возможности оперативно связаться с налоговой и банком, позаботьтесь о «старых и добрых» наличных. По причине не подачи декларации счета могут начать блокировать после 10 мая. Как только пройдет 10 дней с последнего дня сдачи отчетности.

Штрафы

Если не представить вовремя в ИНФС декларацию 3-НДФЛ или сдать ее с опозданием, можно получить штраф в размере 5% от неуплаченной суммы НДФЛ, подлежащей уплате, за каждый полный или неполный месяц со дня, установленного для ее представления.

Штраф не может быть меньше 1000 рублей и не должен превышать 30% суммы налога.

Информация обновлена: 02.09.2019

Иногда можно столкнуться с тем, что его счет или карта оказывается заблокированной. Неожиданная заморозка может доставить много неприятностей, особенно если деньги нужны срочно. О том, почему банк может заблокировать ваш счет, и о том, как с этим можно справиться, вы узнаете в этой статье.

Чаще всего от блокировок счетов страдают предприниматели – ИП и юридические лица. Для бизнесмена это обстоятельство очень опасно – тогда он не сможет заключать сделки, принимать платежи от клиентов, платить налоги, сборы и зарплату. Однако, блокировать счет или дебетовую карту могут и физическому лицу. Главное в такой ситуации – не паниковать, разобраться в причине и решить проблему мирным путем.

Почему банк может заморозить счет?

Самая частая причина блокировки счета – это подозрение в нарушении Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов ». Банки тщательно следят за тем, чтобы по открытым в них счетам не проводились незаконные денежные операции. Если он сочтет движение денег на вашем счету или карте подозрительным, то он может приостановить все операции по нему.

За исполнением закона 115-ФЗ следит отдельный государственный орган – Росфинмониторинг. Он ведет перечень людей и организаций, которые подозреваются и обвиняются в отмывании денег. Также на обязательный учет в Росфинмониторинге встают ИП и компании, которые занимаются приемом платежей, лизингом, посредничеством в сделках с недвижимостью и некоторыми другими видами деятельности.

Согласно закону, банк может заморозить счет и приостановить все операции по нему в следующих случаях:

• Если уровень наличных операций по отношению к безналичным превышает 30%
• Если обороты резко увеличились, а остальные показатели (например, сумма уплаченных налогов) остались прежними
• Если один из участников транзакции подозревается или обвиняется в уголовных преступлениях (не обязательно в отмывании денег) или терроризме
• Если участники сделки действуют от имени лиц, объявленных в розыск
• Если вы проводите любые операции на сумму от 600 000 рублей (ими всегда интересуются Росфинмониторинг и налоговая служба)
• Если вы обналичиваете более миллиона рублей в течение месяца
• Если банк сомневается в подлинности документов, подтверждающих законность операции
• Если счет часто используется как транзитный – для перевода денег с одного счета на другой через третий
• Если ИП или компания часто отправляет переводы физическим лицам (кроме выплаты зарплаты)
• Если деньги часто снимаются сразу после зачисления
• Если назначение платежей не прописано или не соответствует кодам ОКВЭД, которые вы указали при регистрации бизнеса
• Если вы изменили паспортные данные (физическое лицо) или учредительные документы (юридическое лицо) и не уведомили об этом банк

Если ваш счет попадет под один или несколько из этих признаков, то банк может заблокировать его и все операции по нему, отключить онлайн-сервисы и отказать в открытии новых счетов и карт. Также он может передать информацию о подозрительных клиентах в другие банки, а при серьезных нарушениях – сообщать о них в правоохранительные органы.

Также банк может блокировать деньги клиента по требованию налоговой службы – например, если клиент не выплачивает налоги, штрафы и пени. Чаще всего с таким поводом сталкиваются предприниматели. Налоговая накладывает свои санкции, когда предприниматель не выполняет ее требования – например, не сдает вовремя налоговые декларации. Блокировка по решению ФНС может быть не только полной, но и частичной – в пределах суммы налоговой задолженности.

Еще банк может блокировать доступ человека к счету, если он нарушает правила использования его продуктов. Например, если заемщик имеет большие просрочки по кредитам. В этом случае клиент также вносится в черный список банка. Кроме того, это может произойти по решению суда (например, по причине банкротства или из-за задолженностей по алиментам).

Что делать при блокировке счета?

Вначале определите причину блокировки счета – подозрение в нарушении 115-ФЗ, невыплата налогов или другая. Ваши действия будут зависеть от этой причины. Если проблема в нарушении закона – свяжитесь с банком. Если все дело в неуплаченных налогах – решите вопрос с ФНС.

Если счет заблокирован по подозрению в денежных махинациях

Обычно, если у банка возникают подозрения по поводу операции по счету, он обязательно сообщает об этом клиенту по телефону или в SMS. В таком случае он сразу попросит предоставить ему документы, которые могут подтвердить легальность денег.

На это у вас есть 3-7 дней – если вы предоставите нужные сведения за этот срок, то банк снимет с вас подозрения.

Если счет заблокирован без предупреждения – немедленно свяжитесь с банком и узнайте причину. Желательно составить письменное заявление, чтобы у вас было доказательство факта обращения. В течение двух дней банк сообщит вам, какие документы и сведения ему нужны, чтобы снять блокировку. Четкого срока на их сдачу нет, но чем скорее вы их предоставите, тем будет лучше.

Список документов, которые нужно предоставить для подтверждения операций, у каждого банка свой. Обычно в него входят:

• Чеки, квитанции, счета на оплату товаров и услуг (в том числе электронные)
• Договоры купли-продажи
• Договоры займа или долговые расписки
• Договоры аренды или найма помещений
• Справки об уплате налогов и штрафов
• И другие

У физического лица могут потребовать документы о доходах и занятости:

• Копию трудовой книжки или трудового договора
• Справку 2-НДФЛ

Для предпринимателей будут нужны документы о сделках и движении средств:

• Платежные поручения и документы по сделкам, акты приемки или отправки
• Сведения о фактической численности персонала, расчетный лист о начислении зарплаты
• Бухгалтерская или финансовая отчетность
• Налоговая декларация за последний отчетный период

Все эти документы нужно направить в банк – лично, в электронном виде или по почте. Во втором случае их нужно подписать своей электронной подписью, а в третьем – заверить у нотариуса. В течение некоторого времени банк рассмотрит ваши документы. Если они будут достаточно убедительными, то он разморозит деньги и отправит вам уведомление об этом.

На рассмотрение документов и снятие блокировки у банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. При более серьезных разбирательствах срок может затянуться до месяца.

Если даже после предоставления всех необходимых документов банк не разблокирует ваш счет, обратитесь в вышестоящий орган – Центробанк, ФАС, Роспотребадзор или прокуратуру. Потребуйте от банка четкого объяснения причины блокировки. Если оснований для нее действительно больше нет – обратитесь в суд.

Если счет заблокировала налоговая служба

Если блокировка наложена по требованию ФНС – уточните конкретную причину в отделении налоговой инспекции, в котором вы зарегистрированы. Здесь все намного проще: вам сразу сообщат конкретную причину блокировки. Ваши дальнейшие действия зависят от этой причины:

• Не уплачены налоги, сборы и штрафы – уплатите эти платежи и подтвердите этот факт платежкой
• Не сдана бухгалтерская отчетность или налоговая декларация – подготовьте и сдайте ее
• Не подтверждены официальные запросы налоговой – отправьте уведомления о подтверждении запросов
• Счет заблокирован до исполнения решений, принятых по итогам проверки – выполните эти решения

Важный момент – налоговая служба блокирует не сам счет, а деньги на нем. Проводить операции (например, отправлять платежи и выплачивать зарплату) вы все еще можете. В соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса, платежи могут списываться только по исполнительным документам и в порядке очереди:

• Компенсация вреда жизни и здоровью
• Алименты
• Выходные пособия
• Зарплата и авторские вознаграждения
• Налоги, сборы и страховые взносы
• Другие платежи

После исправления причины блокировки налоговая служба размораживает счет. Обычно это происходит в течение одного-двух дней. Если налоговая служба установила блокировку по ошибке или не сняла блокировку в срок, вы имеете право потребовать компенсацию через суд. Размер компенсации – 1/300 от ключевой ставки (ее можно узнать на официальном сайте Центробанка) за каждый день блокировки.

Порядок блокировки счетов налоговой службой определяет Налогового кодекса.

Как можно избежать блокировки счета?

Чтобы избежать подозрений в денежных махинациях и блокировки из-за подозрений в отмывании денег, следуйте нескольким простым правилам:

• Не соглашайтесь на переводы крупных сумм через вашу карту и на снятие их наличными. Такие операции часто имеют отношение к отмыванию денег
• Никому не отдавайте свои банковские карты другим людям на длительное время, даже близким родственникам и друзьям
• Внимательно проверяйте людей и организации, от которых вы получаете и которым вы отправляете деньги
• Старайтесь снимать наличные как можно реже – только если это действительно необходимо (прежде всего, это касается счетов для бизнеса). Не снимайте крупные суммы без надобности
• Всегда сохраняйте все документы об операциях – чеки, квитанции, платежки, договоры и другие. Так вы сможете в любой момент подтвердить факт проведения операции и ее законность. Особенно это касается операций на крупную сумму (несколько сотен тысяч рублей)
• Не используйте личные счета и карты для предпринимательской деятельности – всегда открывайте для этого расчетные счета и корпоративные карты. Также не используйте счета для бизнеса для оплаты личных нужд
• Если банк попросит вас отчитаться об операциях и платежах, как можно скорее отправьте ему все необходимые сведения
• Перед поездкой за границу заранее предупредите банк – так он не сочтет операции по карте в другой стране подозрительными
• Помните о правиле «Заплати налоги и спи спокойно» – всегда выплачивайте все обязательные платежи. Старайтесь не допускать крупных просрочек по кредитам и займам

Если вы физическое лицо, то к вам будет меньше претензий, если вы трудоустроены официально и получаете «белую» зарплату. Если вы собираетесь заняться предпринимательством, обязательно зарегистрируйтесь как ИП или ООО .

Что касается самозанятых людей, то с ними вопрос пока не решен до конца. Стоит подождать окончательного вступления в силу закона о самозанятых граждан, который был принят в 2017 году.

Вопросы и ответы

Можно ли закрыть заблокированный счет?

Да, вы имеете право закрыть счет, даже если он заблокирован по решению банка или налоговой службы. Оставшиеся деньги вы получите наличными или сможете перевести в другую организацию. Мы не советуем так поступать: банк и налоговая служба все еще будут считать вас нарушителем, что приведет к проблемам в будущем.

Если счет заморожен по требованию ФНС, то деньги при его закрытии вы получите только после отмены решения о блокировке.

Я получаю белую зарплату и не совершаю подозрительных операций, но мой счет все равно заблокировали. Почему?

Проверьте себя по другим причинам блокировки. Возможно, вы нарушали другие требования банка или имеете большое число долгов. Если блокировка наложена по ошибке – обжалуйте ее в банке или в вышестоящей инстанции. Если причина в решении суда, которое было принято заочно – узнайте об этом решении и постарайтесь выполнить требования.

У моей компании несколько счетов в разных банках, один из них заблокирован, так как с него не выплачиваются налоги. Что делать?

В этом случае подтвердите уплату налогов и сборов выписками по другим счетам, платежками и справкой из ФНС. Чтобы избежать подобной ситуации, платите налоги с каждого счета по очереди или распределяйте платежи между ними.

Сколько времени будет заблокирован счет и есть ли срок давности?

Блокировка будет действовать до тех пор, пока вы не выполните требования по ее снятию. Какого-либо срока давности у нее пока нет. Сейчас ЦБ и Росфинмониторинг готовят законопроект, который позволяет при выполнении требований банка снять статус подозреваемого по 115-ФЗ и снова пользоваться его услугами. Если этот законопроект будет принят, вы сможете при определенных условиях снова обращаться за банковскими продуктами после восстановления своего статуса.

Что будет с кредитами и кредитными картами банка, если основной счет заблокирован?

Это зависит от конкретного банка: он может блокировать все счета сразу или только те, по которым есть подозрения (в том числе и кредитные карты). При этом вы все еще обязаны погашать задолженности – иначе к вам применят дополнительные санкции. Внести платеж по кредиту можно альтернативным способом – например, в кассе или денежным переводом. Реквизиты для оплаты остаются прежними.

Заключение

На самом деле, разморозить счет и доказать свою невиновность иногда достаточно сложно. Банки могут ставить различные препятствия перед клиентами – особенно, если дело касается нарушений ФЗ-115. Но если вы будете четко выполнять требования организаций, действовать оперативно и добиваться справедливости, вы сможете вернуть себе свои деньги.

Не забывайте и о том, что предотвратить всегда проще, чем исправить. К законопослушным клиентам, которые не проводят подозрительных операций и вовремя платят налоги, у банков и государственных органов никогда не возникает претензий. Всегда помните о признаках, по которым определяют подозрительных клиентов, и старайтесь не попадать под них.

Блокировки счетов - это серьезная проблема, от которой страдают не только клиенты, но и банки. Справится с ней вам помогут несколько советов:

• Если получили блокировку - сразу узнайте, по какой причине она произошла
• Если счет заблокирован по 115-ФЗ - соберите документы, доказывающие легальность денег, и сдайте их в банк
• Если счет заблокировала налоговая - выполните ее требования
• Чтобы избежать блокировок, не снимайте крупные суммы наличными, не проводите подозрительных операций и вовремя платите налоги

Эти правила справедливы как для лицевых счетов и банковских карт частных лиц, так и для расчетных счетов предпринимателей.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Блокировки счетов налоговой и банками – проблема, от которой лихорадит малый бизнес с конца прошлого года. Мы подготовили для вас набор простых рекомендаций, что делать, если эта беда случится с вами

Последние полгода чуть ли не каждый второй ИП боится блокировки счета. В соцсетях каждый день появляются все новые посты о том, что банк отказал в проведении транзакции и заблокировал деньги, например, за попытку перевода родственнику или знакомому или даже на свою собственную карту.

По подсчетам «Деловой России», в 2017 году банки заблокировали около 500 тыс. расчетных счетов предпринимателей. Все дело в том, что банки сегодня чрезмерно активно исполняют требование закона о противодействии отмыванию доходов (№ 115-ФЗ), и иногда без особого разбора блокируют счета предпринимателей и физических лиц за подозрительные транзакции. Чаще всего, правда, кредитная организация предлагает разблокировать счет и/или перевести средства на счет в другой банк за определенную комиссию. Можно воспользоваться этой возможностью, а можно – доказать свою правоту. Вот как мы рекомендуем действовать.

Первым делом - выясняйте в банке причину блокировки

Если ваш счет в банке заблокирован, в первую очередь, надо найти причину. К примеру, счет может быть заблокирован по инициативе налоговиков. ФНС имеет такое право, если предприниматель не заплатил налоги (п.2 ст.76 НК РФ). Тогда блокируется не весь счет и средства на нем, а только сумма долга перед налоговиками.

Однако чаще инициатором блокировки выступает сам банк. По закону банки могут блокировать счет клиента в случае выявления подозрительных признаков (Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ). Кстати, такая блокировка может произойти как с ИП, так и с частным лицом. Четкого перечня операций, которые нельзя совершать, нет, но чаще всего подозрение у кредитной организации вызывают транзитные операции (переводы) и займы, особенно если сумма большая.

В случае с ИП иногда банк сопоставляет налоговые платежи и денежные потоки, и если они не кажется банку адекватными – например, налогов 3 тыс. рублей, а по счету проходит 100 млн рублей, банк блокирует счет. Причем такую выявленную банком «неадекватность» можно оспорить в суде. Это не может быть единственным основанием для блокировки счета, например, так указали в своем постановлении арбитры Дальневосточного округа от 29.08.2016 г. № Ф03-3838/2016).

Устранить причину и потребовать у банка разблокировать средства

Если счет заблокировала ФНС, тут все просто. Оплачиваете налоги, штрафы, пени, и счет будет снова у вас под контролем. Чтобы это произошло максимально оперативно, рекомендуем самостоятельно предоставить в налоговую выписку банка, подтверждающую уплату недоимки. Согласно Налоговому кодексу, срок разблокировки – не позднее одного дня, следующего за подтверждением уплаты налогов.

Если же банк заблокировал счет по подозрению в отмывании денежных средств, необходимо обратиться в отделение банк с просьбой разъяснить причину блокировки. В ряде случаев будет достаточно предоставить договор, акт и другие документы, подтверждающие законность транзакции. Но иногда банк отказывается разблокировать счет без объяснения причин. Даже если вы предоставили все необходимые документы. В этом случае – приступайте к действию № 3.

Не выходит разблокировать? Обращайтесь в Арбитражный суд

Подавайте исковое заявление в Арбитражный суд, и банк в суде будет вынужден доказывать правомерность своих действий. Согласно со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что основания для блокировки счета были достаточными! Если вы подаете в суд, выигрываете и получаете исполнительный лист, банк обязан исполнить судебное решение в вашу пользу. И есть ряд дел, в которых суды вставали на сторону клиента, например, постановление Арбитражного суда Уральского округа от 25.09.2015 № Ф09-6389/15 по делу № А60-2597/2015, постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.05.2015 № Ф03-1619/2015.

В принципе, каждая кредитная организация имеет свой перечень подозрительных признаков, поэтому время от времени мы слышим, что тот или иной банк блокирует чаще, чем «коллега». В целом, согласно ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк может обратить внимание на ваш перевод, если обнаружит:

• запутанный или необычный характер сделки;
• сделка не имеет понятного экономического смысла или очевидной законной цели;
• сделка не соответствует деятельности предпринимателя;
• неоднократное совершение странных сделок.

Блокировать счет он сразу не должен, но потребует дополнительные документы, обосновывающие вашу операцию. При этом закон практически «развязывает» банкам руки – им можно отказать клиенту в совершении операции, по сути, без объяснения причин.

Общее правило: избегайте операций, которые могут привести к блокировке счета

Более подробный перечень операций, которые банк может посчитать подозрительными, содержатся Методических рекомендациях ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методические рекомендации ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года). По мнению ЦБ, банкам нужно приглядеться к клиентам, если:

• наличные средства составляют более 30% от недельного оборота;
• с даты создания юридического лица прошло менее 2 лет;
• деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, при этом не отражается в соответствующем росте налоговых поступлений в бюджет;
• деньги поступают на счет от контрагентов с признаками транзитных или которые одновременно переводя средства дальше, другим контрагентам;
• средства поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей, но часто;
• снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение 3-7 дней со дня поступления;
• часто снимаются суммы, близкие к 600 тыс. рублей;
• деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова - в начале следующего;
• у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные денежные средства, а других операций почти нет.

Перечень, как минимум, странный. Например, у курьерской службы или магазина с доставкой выручка, в основном, будет наличной. Также интересно выглядит срок работы менее 2 лет, то есть каждый новый предприниматель – под подозрением…

Но банк обычно выбирает несколько критериев, и, если они совпадают, могут заблокировать счет. Поэтому старайтесь избегать, по крайней мере, большую часть указанных транзакций.

Последствия блокировки

Если банк заблокирует ваш счет по подозрению в отмывании, то вы попадете в так называемые «черные» списки ЦБ, и в будущем, скорее всего, столкнетесь со сложностями в открытии нового счета в другом банке.

Некоторые банки имеют процедуру «обеления», когда можно доказать законность своих операций и перейти из подозрительной категории в нормальную. Но пока таких банков мало.

Лучше действовать на опережение, если спорная ситуация уже случилась, но удалось разблокировать оперативно, лучше заблаговременно расстаться с данной кредитной организацией и вывести средства на другой счет в другой банк.

Банки призывают блокировать карту при любых подозрительных операциях. Проблема в том, что это не так просто, как кажется на первый взгляд. Нужно ли перевыпускать карту после блокировки, стоит ли закрывать счет и могут ли ваши родные заблокировать и разблокировать ваш пластиковый кошелек?

«Чуть не лишила мужа всех денег»

«Посмейтесь надо мной, как я заблокировала карты моего мужа и чуть не лишила его всех денег. Я написала вопрос в официальной группе Сбербанка во Вконтакте, мне ответила в личку пользователь с ником Мария Орлова и логотипом Сбербанка. Я почему-то не «чухнула», что это развод, хотя всегда внимательна в таких вопросах и лучше тысячу раз перестрахуюсь», — написала пользователь форума Банки.ру. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. ред.)

«Мошенники попросили логин мужа от Сбербанка Онлайн, который в это время спал, я ей его сказала. Далее они зашли в Сбербанк Онлайн через приложение на Айфоне, мне на телефон пришел код, я им его сказала. Мария Орлова проконсультировала меня по вопросу кредитки (который я задавала в группе), все было похоже на правду. Мы попрощались тепло и приятно. Муж все еще спал», — сообщила женщина.

Спустя 20 минут ей пришло уведомление о входе в «Сбербанк Онлайн» со стороннего устройства. После чего она позвонила на горячую линию и заблокировала все карты, а оператор Сбербанка отключила мобильный банк от всех карт. История закончилась хорошо, и мошенникам ничего не удалось украсть. Но в связи с этой ситуацией у форумчанки возник ряд вопросов: как ей теперь правильно закрыть карты, открыть новые и создать новый логин, чтобы быть уверенной, что мошенник не сможет вновь зайти в «Сбербанк Онлайн»? Можем только предположить, какие действия предпринял проснувшийся муж в отношении своих карт и жены.

«Мошенники оплатили отель заблокированной картой»

«8 августа 2017 года с карты Сбербанка у меня украли деньги. Мошенники оплатили ею отель в Англии. Самое интересное, что данная карта была заблокирована еще в декабре 2016 года, карта зарплатная и на ней нет услуги овердрафта. В момент, когда банк провел операцию, на ней не было даже необходимой суммы, но мошенники все равно сняли порядка 9 тысяч рублей)», — с таким сообщением оставила жалобу на портале Банки.ру Ирина.

По ее словам, даже после перевыпуска карты и обращения в банк ей на телефон продолжали приходить уведомления о том, что мошенники пытаются оплатить отели в Италии и Англии. В Сбербанке ее уверяли, что это невозможно, и очень удивлялись СМС-уведомлениям, которые она им показывала. Впоследствии Ирине объяснили это тем, что она заблокировала карту, а не банковский счет.

В данном случае юристы советуют направить банку письменную претензию, в которой клиент должен изложить все обстоятельства дела, а также приложить скрины СМС-уведомлений. «Также стоит приложить к претензии документы, которые подтверждают факт вашего обращения в полицию по поводу снятия денег: правоохранительные органы и банки сотрудничают, поэтому подтверждение того, что возбуждено уголовное дело, может вам помочь», — советует управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский.

На всякий случай напомним, что если кто-то сообщает вам о том, что ваша карта заблокирована, и при этом просит назвать полный номер карты, пароль, код из СМС или данные паспорта — это точно мошенники.

Сотрудник банка видит, какая из ваших карт заблокирована и почему. Максимум, что может попросить настоящий сотрудник банка, — назвать ваше имя, дату рождения и последние четыре цифры карты.

Блокировка карты может быть осуществлена как по инициативе держателя, так и по решению банка.

В Сбербанке рассказали о наиболее частых причинах блокировки карты держателями:

1 . Карта утеряна или украдена. В случае утраты или кражи карты держатель обязательно должен уведомить об этом банк любым удобным способом (обратившись в контактный центр, через приложение или интернет-банк, направив команду через мобильный банк или же обратившись в офис). Это необходимо для предотвращения несанкционированного использования карты или ее реквизитов. Если карта найдена, ее можно разблокировать и пользоваться дальше. Но мы бы посоветовали перевыпустить карту, ведь неизвестно, к кому могли попасть данные карты.

2. Несанкционированное использование. В случае если держатель карты получил СМС об операции, которой не совершал, ему стоит незамедлительно обратиться в банк любым удобным способом для блокировки карты.

«Карту может блокировать сам банк»

Разберем самые распространенные случаи блокировки карты со стороны банка.

1. По карте проведены сомнительные / несвойственные клиенту операции. Банк обязан обеспечивать сохранность средств на счете, поэтому если по карте будут совершены операции, отличающиеся от стандартного поведения держателя, или если операции совершены в торговой точке, ранее замеченной в проведении сомнительных операций, то карта может быть заблокирована. В таком случае держателю будет направлено сообщение с просьбой подтвердить проведение операции. Если клиент подтвердит, что операция совершена им, карта будет разблокирована.

Клиенты финансовых организаций зачастую сталкиваются с блокировкой своего счета или операций, которые, по их мнению, совершенно законны. Однако у банка может быть иное мнение. Банки.ру узнал, по каким критериям можно определить, что вы в зоне риска и ваша карта или счет скоро будут заблокированы.

2. Получено сообщение о том, что данные карты стали известны третьим лицам. Если банк получит информацию о компрометации карты или данных карты, пластик будет заблокирован без возможности разблокировки . Получить такую информацию банк может из различных источников, в том числе непосредственно от платежных систем или других банков.

В любом случае, разблокировка скомпрометированных карт запрещена ради сохранности средств.

Что касается превышения количества неверных вводов ПИН-кода, то часто клиентами данная ситуация воспринимается как блокировка карты. Однако в этом случае блокируются только операции с вводом ПИН-кода. Операции, не требующие ввода ПИН-кода, клиенту доступны. Сюда входят платежи, переводы и покупки в Интернете.

Однако если вы получили СМС о том, что по карте превышено количество попыток ввода ПИН-кода, а никаких операций вы не совершали, необходимо проверить наличие у вас карты и обратиться в банк, если она утеряна.

«Карта может быть заблокирована НЕ держателем»

Может ли карта быть заблокирована не держателем? Да, может, прокомментировали в пресс-службе Сбербанка. Банк не может проигнорировать сообщение о необходимости блокировки карты. Для блокировки ему потребуется информация, чтобы можно было идентифицировать карту клиента, требующую блокировки.

Также в пресс-службе Сбербанка отметили, что, даже если карта заблокирована (неважно, кем и по какой причине), клиент может получить средства со своего счета, обратившись в любое отделение с паспортом.

В банке ВТБ карту может заблокировать только ее держатель.

« В банке ВТБ клиент при необходимости может заблокировать карту в контакт-центре, офисе или в интернет-банке. Владельцу карты следует сообщить в банк о ее утрате, назвать номер карты (достаточно последних четырех цифр) и подтвердить свое обращение письменным заявлением в любом розничном офисе. Карта будет заблокирована при первичном обращении клиента. После этого ею уже нельзя будет воспользоваться.

Карту может заблокировать только ее держатель по следующим причинам: при подозрении на компрометацию, по причине изъятия банкоматом, при утере/краже или если информация по ней стала доступна третьим лицам», — сообщили в пресс-службе банка.

Для разблокировки своей карты клиенту ВТБ необходимо написать письменное заявление в офисе банка. Если карта заблокирована по причине некорректного ввода ПИН-кода, клиент может разблокировать ее через дистанционные каналы обслуживания.

«Карта может быть заблокирована по обращению правоохранительных органов»

В Альфа-Банке карту может заблокировать и стороннее лицо, в том числе родитель ребенка (независимо от его возраста). «Например, если держатель карты попал в больницу и не имеет возможности заблокировать карту лично. Но такие случаи крайне редкие», — комментирует директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев.

Блокировка карты в Альфа-Банке также происходит в случае выявления банком факта компрометации карты либо ее данных. При этом карта не разблокируется, а перевыпускается за счет банка с новым номером. Но в исключительных случаях может быть разблокирована банком на короткое время для совершения экстренных операций. Например, если держатель находится за границей, а карта всего одна.

Карта может быть заблокирована по обращению правоохранительных или судебно-исполнительных органов при получении информации о возможной компрометации от платежных систем. А также при получении информации о возможном мошенничестве от других банков.

«В случае возникновения любых опасений, касающихся карты или операций, клиенту всегда правильнее сначала заблокировать карту, чтобы оперативно пресечь возможные последующие мошеннические операции. При этом необязательно связываться с банком напрямую. Есть онлайн-сервисы, позволяющие блокировать карты в интернет-банке, мобильном банке, посредством USSD-команд», — отмечает представитель Альфа-Банка.

«Заблокировать карту может третье лицо»

В Тинькофф Банке картой может распоряжаться только сам клиент. При этом, когда стоит вопрос о безопасности, заблокировать карту клиента может и третье лицо. Это необходимо, например, в том случае, если кто-то находит банковскую карту клиента на улице и звонит в банк, чтобы сообщить об утере пластика держателем. В этом случае степень родства не имеет значения.

При этом сотрудники службы поддержки связываются с держателем карты и уточняют, действительно ли карта пропала.

« Если у клиента есть подозрения на утерю или кражу карты, а также на мошеннические действия с использованием карты, лучше ее сразу заблокировать. Это можно сделать в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении, СМС-командой или по звонку в банк. Это позволит избежать возможных потерь в случае, если данные карты были скомпрометированы», — отмечают в пресс-службе Тинькофф Банка.

В Бинбанке родственник может обратиться в банк, указав данные карты и обосновав причину блокировки. Сотрудник банка будет принимать решение в зависимости от ситуации.

Также в кредитной организации родитель может заблокировать карту ребенка возрастом от шести до 17 лет, но только при условии, что была выпущена специальная детская карта «Юниор», счет которой открывается на имя родителя. Соответственно, родитель видит карту ребенка в своем интернет-банке или мобильном приложении, может легко заблокировать ее в случае утери. Также блокировка возможна через контакт-центр.

«При подозрении на совершение мошеннической операции по карте клиента банк блокирует карту для дальнейшего уточнения операции и проведения внутреннего расследования. Если операция по карте клиента не признана мошеннической, пластик будет разблокирован. Если операция была признана мошеннической, клиент может перевыпустить карту. Во избежание дальнейших мошеннических операций карта, по которой были проведены мошеннические операции, разблокировке не подлежит», — комментирует начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова.

При подозрении на совершение мошеннической операции по карте клиента банк блокирует карту для дальнейшего уточнения операции и проведения внутреннего расследования. Если операция по карте клиента не признана мошеннической, пластик будет разблокирован.

«Блокировка за сомнительные операции»

Также не стоит забывать о блокировке карты банком при подозрении в «сомнительных» операциях. Банк может заблокировать вашу банковскую карту, если заподозрит вас в отмывании денег или мошеннических действиях.

При этом единых критериев, по которым кредитные организации определяют «сомнительные» операции, нет. Это может быть, например, совершение большого количества покупок в одном магазине за небольшой промежуток времени, предупреждает Владимир Старинский.

По словам эксперта, банковская карта также может быть заблокирована опекуном или попечителем недееспособного или дееспособного гражданина в той части, в какой он имеет право распоряжаться его средствами.

«Необходимо понимать, что наличие у человека зависимости или психического заболевания не лишает его автоматически дееспособности. Здесь можно говорить о выдаче карты гражданам, лишенным дееспособности или ограниченно дееспособным. В этом случае картами таких граждан могут распоряжаться их опекуны и попечители. А выдачу карты можно признать недействительной, как и все совершенные ими сделки, в соответствии со статьей 171 ГК РФ», — отмечает юрист.

«Карту может заблокировать платежная система»

Блокировка карты может быть произведена и по инициативе международных банковских систем — как в случае с санкциями в отношении определенной страны.

В 2015 году часть операций по картам Генбанка, Крайинвестбанка, «Верхневолжского» и СМБ стала невозможна из-за того, что международные платежные системы отключили эти банки. Представитель Masterсard рассказал «Ведомостям», что из-за объявления новых санкций США обслуживание трансакций по картам Генбанка и «Верхневолжского» может осуществляться по правилам Национальной системы платежных карт (НСПК).

Из-за чего, например, СМП-Банк просил держателей своих карт не использовать их при оплате в магазинах и за рубежом из-за возможной блокировки. Также банк просил своих клиентов воздержаться от проведения платежей или валютных переводов через банк в связи с тем, что эти средства могут быть заблокированы.

Банки вошли в черный список в связи с тем, что активно работали в Крыму.

Помимо этого, у платежных систем есть стоп-листы, куда заносится информация об утерянных или украденных картах их клиентов, чтобы этими картами не воспользовались мошенники.

«Чтобы защитить ваши средства, по правилам платежной системы банк заносит в стоп-лист информацию о потерянных или украденных картах своих клиентов», — пояснили в Mastercard.

«Платежная система Visa не ведет никаких черных списков и взаимодействует с банками — участниками платежной системы в строгом соответствии с правилами платежной системы и законодательством РФ», — сообщили в пресс-службе платежной системы.

В платежной системе «Мир» также опровергли наличие каких-либо черных списков.

«Любой работающий банк-участник может проводить операции в рамках «Мира» при выполнении требований правил платежной системы. «Мир» создавался для того, чтобы российские банки могли гарантировать своим клиентам доступ к их средствам и выполнение любых операций по картам вне зависимости от геополитической обстановки», — рассказали представители пресс-службы «Мира».

30 июля 2013 года был принят №134-ФЗ , который внес огромное количество изменений в НК РФ и ГК РФ, в №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» и в №115-ФЗ . Огромное количество изменений. В частности, были внесены изменения в статью 2 №115-ФЗ . До появления этих изменений было написано примерно следующее: неуплата налогов и, в том числе, использование обнальных контор не является отмыванием доходов, полученных преступным путем, т.е. незаконный уход от уплаты налогов не подпадал по отмывание доходов от финансирования терроризма. Соответственно, с законодательной точки зрения неуплата налогов не считалась подобным деянием. Когда появился №134-ФЗ , неуплата налогов приравнялась к отмыванию доходов, полученных преступным путем.

Про тренировку перед нападением на бизнес

Что еще изменилось? До 2013 года со стороны ЦБ РФ было очень мало критериев, касающихся отмывания доходов, и использовались они очень редко. На начало 2013 года таких критериев было 22. Я их сам считал, я их прекрасно помню. И эти критерии были, в общем-то, были достаточно разумными.

Затем вышли указания ЦБ РФ и этих критериев уже стало 121. Сам пересчитывал. Центробанк ввел правила внутреннего корпоративного банковского контроля без применения в отношении клиентов: банки должны следить сами за собой. На самом деле, это была просто тренировка перед большим нападением на бизнес. Именно так я это и называю. Это нападение. Это подавление бизнеса. Это была лишь тренировка…

В этих документах было написано, что в течение года новые правила используются в качестве внутреннего контроля. Затем ЦБ РФ решил, что эти критерии коммерческие банки должны использовать в отношении буквально каждого клиента, начиная с открытия счета и заканчивая закрытием. Коммерческие банки массово начали использовать эти указания только с 2014 года. С января 2014 года ЦБ РФ выпустил уже вал подобных указаний: 31-Т, 18-МР, 19-МР… Огромное количество.

В конце 2015 года я решил посмотреть и собрать в кучу всю нормативную базу, имеющую отношение, к этим критериям и к этому драконовскому контролю… В процессе сбора данных я даже начал собой гордиться. Думаю, теперь смогу показать бизнесменам всю нормативку. Но, когда я собрал и увидел пачку бумаг толщиной около 12 см, я понял, что это неперевариваемый объем материала.

Про 400 тысяч заблокированных счетов

То, что я напишу дальше, является моим мнением, моим оценочным суждением. Около месяца назад Президент принял главу Росфинмониторинга. Глава ведомства радостно доложил, что с начала 2017 года и по сентябрь было проведено, около 400 тысяч блокировок счетов. Насколько я понял, речь шла только о мире бизнеса, ибо по некоторым данным количество блокировок расчетных счетов за этот 2017 год перевалило за 500 тыс. Руководитель Росфинмониторинга радостно доложил, что они борются с экстремизмом и с отмыванием доходов, полученных преступным путем.

Я ежедневно встречаюсь с бизнесменами. За 15 лет я не видел ни одного бизнесмена, который бы отмывал доходы, полученные преступным путем. Ни одного.

Отвлечемся от нормативной базы и посмотрим на суть вещей. С точки зрения сути вещей, что такое «отмывал доходы, полученные преступным путем»? Вы должны получить эти доходы преступным путем, а затем легализовать. Приведу примеры:

• Вы торгуете незаконно оружием. Однозначно доход получен преступным путем. Потом вы этот доход вводите в легальный бизнес. Таким образом вы отмыли доход;
• Вы торгуете наркотиками. Однозначно доход получен преступным путем. Затем вы этот доход вводите в бизнес и легализуете;
• Вы держатель обнальной сети. Вы не пользователь обнальной сети, а вы именно держатель. Это подпадает под статьи 173.1 УК РФ и 173.2 УК РФ : до 5 лет лишения свободы. Значит, вы отмыли доход, полученный преступным путем. Потом вложили в недвижимость, т.е. опять отмыли;
• Совершенно дурацкий пример. Допустим, вы торгуете живым товаром: поставляете русских девочек в греческие бордели. Вы тоже добыли доход, полученный преступным путем. А потом, например, открыли бизнес по пассажирским перевозкам, купили автобусы. Это тоже отмывание дохода.

Скажите мне, пожалуйста, если бизнесмен просто проводит операции транзитом, где в этом случае отмывание доходов, полученных преступным путем? Согласно указаниям ЦБ РФ, транзитные операции - это финансирование терроризма. Поэтому заблокируем и накажем.

Еще один пример. Бизнесмен снимает слишком много наличности. Эту наличность тратит на закуп лома черных и цветных металлов, потому что закупает у физических лиц. Есть закупочные акты, паспортные данные. Где в этом случае отмывание доходов, полученных преступным путем?

Согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методическим рекомендациям ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года , такие операции являются отмыванием доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризма.

Про 200 признаков «терроризма»

На сегодняшний день таких критериев, свидетельствующих об отмывании доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, уже более 200.

Еще один пример. Вы заключили сделку, редкую для вашего бизнеса. Вы занимаетесь строительством, а ваш рекламщик, например, великолепно разбирается в продвижении. Вы решили на этом немного подзаработать и заключили с соседом контракт на то, что ваш специалист по рекламе в свободное время от имени вашей компании будет заниматься продвижением его бизнеса. Если вы совершаете такие редкие операции для вашего бизнеса, используя те виды экономической деятельности, которые у вас не прописаны в уставе. Это тоже относится к отмыванию доходов, полученных преступным путем или финансированию терроризма.

Приведу еще «прикольный» пример. Вы не сняли кэш с расчетного счета - вы положили наличность на расчетный счет. Банк, конечно, имеет право запросить, откуда эта наличность взялась. А может просто заблокировать счет, сославшись на указания Центрального банка. Коммерческий банк под страхом отзыва лицензии не может отказать Центральному банку. Иначе отнимут лицензию, обвинив сам коммерческий банк в финансировании терроризма.

Вопрос: бизнесмены, которые делают все то, что я перечислил, являются террористами? Или отмывают доходы, полученные преступным путем? Нет конечно. Но тогда возникает вопрос: а зачем они это делают? Зачем ввели такие драконовские правила?

Честно? Не знаю…

Если мы начнем немного догадываться и предполагать… Либо ЦБ РФ решил умышленно нанести вред российской экономике… Мне страшновато бросаться такими обвинениями. Либо ЦБ РФ не знает, что делать…

Есть и третий вариант. Цель очень проста: запугать мир бизнеса до такой степени, чтобы все были шелковыми. Реальная цель: поставить каждую копейку под свой контроль, под видом борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных преступным путем. Поставить под свой контроль каждую копейку.

Я высказал свое оценочное суждение. Я совершенно точно знаю, что, когда российский бизнесмен производит стулья, торгует автомобилями, организует охранную деятельность, оказывает бухгалтерские услуги, строит дома, собирает лом металлов, он не занимается отмыванием доходов, полученных преступным путем. Даже, когда он платит конвертную зарплату, да, он нарушает закон, да, его деяния могут подпасть под Уголовный кодекс, но он точно не финансирует террористов. Ибо его сотрудники точно не террористы.

Про временное затишье

После выхода Методических рекомендаций ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и №19-МР Центральный банк ничего не выпускал в плане появления новых критериев. ЦБ РФ был вынужден остепениться. Почему? Потому, что деньги стали уходить из банковского сектора. Бизнесмены и просто граждане, имеющие пластиковые карточки, понимая, что их в любой момент могут объявить террористами, заблокировать счета, арестовать деньги, поставить в так называемый стоп-лист, стали все меньше использовать коммерческие банки, уходя полностью в тень. Деньги, если посмотреть официальную статистику, стали уходить из банковского сектора. Стали бежать из банковского сектора!

Конкретный пример. Нормальный бизнесмен имеет счета в очень уважаемом банке: личный счет и счет компании. До последнего времени на его личных счетах лежали очень приличные депозиты под мизерный процент. Несколько десятков миллионов рублей. Он сдуру снял в течение короткого периода времени несколько миллионов рублей и допустил ошибку, которая подпадает под критерии отмывания доходов: был транзит.

С конца июля новых указаний не появилось, но и серьезных послаблений тоже не вышло. Присутствует временное затишье, потому что в какой-то степени, держатели финансов Российской Федерации (ЦБ РФ и немного Минфин) в какой-то степени осознали, что перегнули палку. Сильно перегнули…

Про честный подход

Да, многие бизнесмены связаны с обналичкой. Да, многие из них не платят налоги, но никто не отмывает доходы, полученные преступным путем, и никто в реальной жизни не финансирует террористов. Критерии разработаны таким образом, что чтобы ты ни сделал - ты уже террорист. Я против конвертной зарплаты, я против обналички.

Давайте скажем бизнесменам: «Ребята, вы не террористы, вы не отмываете доходы. Мы будем блокировать у вас счета, если мы обнаружим, что вы не полностью платите налоги». Тогда это будет честный подход.

В таком случае, почему Центральный банк взял на себя функции сотрудников, занимающихся оперативно-разыскной работой? Почему ЦБ РФ заставляет коммерческие банки заниматься оперативно-розыскной работой? Почему ЦБ РФ с коммерческими банками взял на себя функции следователей? Если Вы внимательно почитаете инструкции оперативников и следователей, вы увидите, что сотрудники коммерческого банка, по сути дела, должны провести расследование по клиенту, чтобы установить, квалифицирован он для обслуживания, не квалифицирован и т.д. Кто дал такое право?

Почему ЦБ РФ взял на себя функции полицейских? Чем тогда полицейские занимаются?

Почему банки взяли на себя функции судов? Ведь, в общем и целом, презумпцию невиновности никто не отменял, и только суд может установить, виноват человек или не виноват. А в банке операционист или представитель Росфинмониторинга принимает решения, что ты - террорист, и отмываешь доходы! К чертовой матери, блокируем.

Почему и кто дал право банкам взять на себя функцию прокуратуры? Банки сами за собой надзирают. Понимаете? По сути дела, коммерческий банк, нанося ущерб бизнесу, не несет никакой материальной ответственности. В Федеральном законе написано, что предъявлять банку материальные претензии запрещается. Почитайте №115-ФЗ: бизнесмен не может потребовать от банка компенсировать нанесенный ущерб.

Про «детский сад»

Как я отношусь к Методическим рекомендациям ЦБ РФ №29-МР от 10.11.2017г. ? Детский сад и сбоку бантик… Правила Центральный банк не меняет, а лишь слегка пожурил коммерческие банки. И написал: «Ребятки, чуть-чуть поаккуратней. Не наглейте. Не надо без разбора всех блокировать».

Критерии не отменили: они как были слегка неразумными и слегка неадекватными, так они и остались. Как было этих критериев больше 200, так и осталось. Эти новые указания ЦБ РФ - мертвому припарка. Это даже не косметический ремонт - это хорошая мина при плохой игре. Может быть, коммерческие банки будут меньше бояться, а соответственно, меньше блокировать. Но эти указания не меняют кардинально правила игры.

Кардинальные изменения заключались бы в том, если бы действительно разработали разумные критерии на тему финансирования терроризма и отмывания доходов, полученных преступным путем. Например, всем бизнесменам бы сказали: «Мы больше не потерпим связь с обнальными конторами. Если мы обнаружим это взаимодействие, мы не заблокируем счет, а мы подадим иск в суд. И суд примет решение о том, была связь с обналом или нет. Также мы напишем заявление в ОБЭП, чтобы оперативники проверили компанию на наличие обнала. Если сотрудники ОБЭП докажут, тогда они передадут материалы следователям. Если следователи эти факты подтвердят, тогда возбудят уголовное дело». Должна быть честная игра. Понимаете? А не «детский сад»: транзитная операция - значит террорист.

Про снятие блокировки с расчетного счета

Что делать в ситуации, если вас все-таки признали «террористом» и заблокировали счет?

Совершенно, однозначно, привезите подлинники документов, свидетельствующих о том, что вы осуществляли реальные бизнес-операции.

Но главное не это. Вы можете привезти подлинники документов, у вас их возьмут, а потом счет заблокируют. Просто окажется, что документы потеряли, или никто не удосужился их открыть и изучить, задать вам дополнительные вопросы для прояснения каких-то моментов, связанных документами. Поэтому главное - не привезти эти документы. Главное - добиться, чтобы они были изучены представителем Росфинмониторинга.

В таких случаях я с клиентами делал так: мы приходим, предоставляем документы, и клиент пишет письменную просьбу в банк, даже не требование, а просьбу передать эти документы, если нужно в отсканированном виде, представителю Росфинмониторинга. Эту просьбу мы пишем представителю Росфинмониторинга, чтобы он внимательно посмотрел, изучил и дал мотивированный письменный ответ… Надо всегда оставлять письменные следы… Мотивированный письменный, потому что в этом случае, мы сможем эту бумагу использовать в суде.

Что еще можно сделать? В конце концов, можно проявить элемент жесткости и сказать: «Я обращусь в суд». Что это означает? Если у вас есть подлинники документов, свидетельствующие о реальности бизнес-операций, суд точно будет на вашей стороне. А соответственно, потом в суде вы можете настоять на том, чтобы с банкиров, может быть, взыскали какую-то копейку. Я подчеркиваю, практики особой нет. К тому же, репутация банка пострадает, а банку это не надо.

Но если это был обнал… Если вы не в состоянии пояснить, происхождение денег, реальность бизнес-операций, тогда пиши-пропало.

В досудебном порядке все-таки решить вопрос можно: хорошее общение, полная открытость, подлинники и сканы документов, письма в Росфинмониторинг, легкое предупреждение, поход к управляющем… Но все эти действия возможны только при условии, если вы не будете допускать нарушения, о которых я писал в статье .

Про «черный список»

Если все совсем плохо, и бизнесмен попал в «черный список», то прежде, чем вы начнете открывать новую фирму на подставное лицо или еще делать что-то подобное, сделайте все возможное и невозможное, чтобы обелить свое честное имя и реабилитировать его. Потому что, если вы веё-таки попадете в стоп-листы и в черные списки, то это клеймо на наше имя чуть ли не на всю оставшуюся жизнь. После этого, каким бы вы правильным ни были, коммерческие банки все равно будут относиться к вам с опаской.

Я много раз видел бизнесменов, которым отказывают в открытии счетов. Конкретный пример. Бизнесмен открывает счет. Через две недели банк, узнав о том, что он в стоп-листе, закрывает этот счет. И так до четырех раз подряд. Открывали, а потом закрывали. В конце концов, после этого бизнесмен ушел полностью в нелегальную зону. За что он попал? За связь с обнальными конторами. Он не финансировал террористов, он не отмывал доходы, полученные преступным путем. Он, всего-навсего, пользовался услугами обнальных контор.

Другой пример. Женщина пришла в коммерческий банк. Ей нужна была наличность. Подруга, работающая в этом коммерческом банке, посоветовала: «Что ты мучаешься? Создай ИП сама на себя, и мы на тебя заведем 10 пластиковых карточек. Если ты будешь деньги кэшить по одной пластиковой карточке, тогда это будет слишком большие суммы, и это будет слишком заметно. А если ты сделаешь себе 10 пластиковых карточек, то это будет незаметно. Это будет размазано». Сама сотрудница коммерческого банка дает совет.

Но сотрудница коммерческого банка была слегка безграмотной. В Росфинмониторинге посчитали по-другому. Ровно две недели она так проработала. Все 10 карточек заблокировали. Заодно и заблокировали расчетные счета основного бизнеса: с ООО деньги переводились на расчетный счет ИП, а затем «веером» по карточкам.

Поэтому поаккуратнее. Легче всего, скажем так, смириться, согласиться, зарегистрировать бизнес на подставных лиц, но это не решает проблему на 100%. Решение проблемы: если вы любыми законными путями, в том числе, через суд, докажите, что вы не финансировали террористов и не отмывали доходы, полученные преступным путем. Но 100% волшебных решений, к величайшему сожалению, в этой области нет.

С другой стороны, если вы скажете: «Я гордый, я никому ничего не обязан доказывать, я никакие документы не понесу»… Хорошо, не неси. Полежат денежки несколько месяцев. Коммерческий банк предложит дней через 10 или через месяц: «Счета закрываем. Переводи свои деньги куда хочешь. Мы даем тебе шанс открыть счета в другом банке. Забирай свои деньги и уматывай». Это один вариант развития событий.

Второй вариант развития событий. Коммерческий банк скажет: «Забирай под комиссию 10% и до свидания». Под комиссию 10%!

Третий вариант. Коммерческий банк скажет: «Под комиссию (внимание! ) 25 % (есть такие коммерческие банки) забирай и до свидания». Вы в ответ скажете: «Не буду забирать. Я - честный человек». В этом случае, ваши деньги через пару месяцев окажутся на корсчете ЦБ РФ и будут там лежать до тех пор, пока вы не докажете, что вы - не террорист. Вы скажете: «Я не буду никому ничего доказывать». Тогда эти деньги там останутся и отойдут в бюджет государства. Я вас поздравляю…

(8 оценок, среднее: 5,00 из 5)