Рефинансирование залога недвижимости. Рефинансирование кредита под залог недвижимости

При появлении задолженности заемщик вынужден искать новые варианты для погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредита под залог позволяет быстрее справиться с проблемой, что обусловлено заключением нового соглашения на более выгодных условиях. Речь идет о банковском продукте, сутью которого является оформление другого займа с целью погашения старой задолженности в одном или нескольких финансовых учреждениях. Как производится рефинансирование кредита под залог недвижимости (квартиры, дома)? В чем особенности подобной сделки? Рассмотрим эти нюансы подробно.

Для чего это нужно, и какие программы используются?

Заемщики обращаются в банки для рефинансирования кредита под залог недвижимости с целью решения следующих задач:

• Объединение группы долгов в одну задолженность, что позволяет уменьшить размер платежей.
• Снижение общей нагрузки, вызванной наличием большого числа займов с высокими процентными ставками.
• Получение большей суммы, чем размер долга, что позволяет использовать деньги для решения дополнительных задач.

Как показывает практика, рефинансирование кредитов под залог недвижимости для физлиц производится без посредников. Наибольшим спросом пользуется перекредитование ипотеки. Существует и другой вариант, когда услуга предоставляется для владельцев крупных потребительских займов. В этом случае рефинансирование кредита может производиться под залог автомобиля, а не только недвижимости.

В чем плюсы и минусы?

Рассматриваемая услуга индивидуальные черты, которые должны учитываться клиентами финансовых учреждений. Так, рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки под залог недвижимости имеет следующие плюсы:

• Получение вычета по налогам и быстрое рассмотрение заявки.
• Наличие льготного периода, который предусматривается во многих специальных программах.
• Формирование положительной истории, благодаря быстрому погашению задолженности.
• Снижение размера платежей за счет объединения нескольких долгов в один.
• Замена валюты, продление срока действия договора и корректировка размера платежей.

Рефинансирование кредита под залог земельного участка или иной недвижимости, а также автомобиля имеет и ряд минусов:

• Если банк устанавливает комиссии при досрочном погашении, возможны финансовые расходы.
• Для оформления сделки необходимо собирать большой пакет бумаг.
• Финансовое учреждение выставляет жесткие требования к клиенту.
• Недвижимость, выполняющая роль обеспечения, может проходить несколько проверок даже после оформления услуги.
• В случае отказа от предоставления услуги деньги, которые были расходованы на рассмотрение заявления клиента, не возвращаются.

Имеется ли выгода от рефинансирования кредита под залог недвижимости или авто?

На фоне сказанного возникает вопрос, насколько выгодным является рефинансирование нецелевого или целевого кредита при условии, когда услуга оказывается под залог недвижимости или авто. Как минимум, оформление сделки позволяет избежать порчи кредитной истории, а также получить ряд других бонусов:

• Избежать штрафов, которые неизменно настигают заемщика в случае невыполнения договорных обязательств.
• Увеличить объем представляемых средств, ведь цена недвижимости растет за период погашения долгосрочного займа.
• Получить лучшие условия.
• Снизить размер выплат, благодаря уменьшению процентной ставки.

Помните, что рефинансирование потребительских займов под залог актуально для случаев, когда ставка по новому кредиту ниже на 2% и более. При этом срок кредитования должен быть от 3 до 5 лет.

Возникает еще один вопрос, для чего рефинансирование кредита под залог недвижимости таким крупным банкам, как ВТБ24 или Сбербанк. Стоит выделить ряд моментов. Во-первых, наличие такой услуги является обязательным для крупных учреждений, а во-вторых, удается увеличить клиентскую базу. Кроме того, кредитная организация добивается снижения процента невозврата и получает добросовестного клиента, способного своевременно выполнять обязательства.

Услуга по рефинансированию кредитной задолженности в последнее время становится всё более популярным банковским продуктом среди заёмщиков, хотя уже довольно давно существует на финансовом рынке.

Рефинансирование представляет собой банковский продукт, который предоставляет возможность на официальном уровне получить новый кредит на погашение одного или нескольких ранее оформленных . Довольно часто термин «рефинансирование» заменяют другими понятиями, например, такими как «перекредитование» или «перезалог».

Такой вид кредита может быть удобен тем заёмщикам, кто попал в сложную финансовую ситуацию и не может оплатить долг по текущему кредиту. Также данный вид кредита подойдёт тем заёмщикам, кого не устраивают условия текущего кредита, и он хотел бы их изменить – сделать «перекредитование».

Оформление данного вида кредита представляет собой стандартный процесс, немного лишь отличающийся от стандартного кредита: заемщик получает новый кредитный договор, а его прежний кредит погашается досрочно.

Для оформления потребуются справки и иные документы из банков, кредиты которых заёмщик решил перекрыть. Новому кредитору необходимо знать все параметры закрываемых кредитов, а также точные суммы для досрочного погашения задолженности. Заемщик подает требуемый пакет документов и ожидает ответа. Если кредитор принимает положительное решение, то он переводит на прежние счета суммы – досрочно погашает задолженность по кредиту. Заемщик получает новый кредитный договор по которому должен новому кредитору, погашение долгов перед ним будет проводиться путем совершения стандартных платежей по новому кредиту.

Можно выделить несколько видов операций по рефинансированию кредитов заёмщиками:

• Уменьшение действующей процентной ставки – с помощью рефинансирования можно снизить процент по займу, сократив таким образом сумму итоговой переплаты. Например, если ранее заёмщиком был оформлен кредит под 36% годовых, то после перекредитования ставка будет составлять 18% годовых.
• Увеличения суммы кредита – перезаложиться у другого инвестора с целью получения дополнительных денежных средств.
• Увеличение срока выдачи кредита – заёмщик желает продлить период кредитования с целью уменьшения размера ежемесячных платежей по займу. Новый кредит оформляется на более длительный срок, тем самым график платежей растягивается. Это актуально для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением ранее оформленного кредита.
• Сокращения срока выплаты кредита – когда у заемщика есть возможность вернуть задолженность в полном объеме раньше указанной в договоре даты, но в контракте не предусмотрена процедура досрочного погашения;
• Вывод залога из-под обременения – данный вид удобен для заёмщиков, чье авто находится в залоге по кредиту. Благодаря рефинансированию автокредит превращается в простой кредит наличными, автомобиль более не будет находиться в залоге.
• Смена валюты кредита – данная операция помогает уменьшить риски по кредитам, оформленным в иностранной валюте.
• Объединение нескольких действующих кредитов в один – необходимо для снижения переплаты и большего удобства выплат при наличии двух и более займов с разными условиями кредитования. В итоге платить становится удобнее, да переплата от этой процедуры снизится.

Рефинансирование - сложная и специфическая финансовая операция, для оформления которой лучше воспользоваться услугами финансовых компаний , которые занимаются сопровождением кредитных сделок.

Мы предоставляем для наших клиентов лучшие условия, платеж по новому кредиту будет таким, который Вы легко сможете оплачивать.

• Ежемесячный платёж по кредиту составит не более 50% от ежемесячного дохода заемщика. С нашей помощью можно заключить максимально выгодный договор на перекредитование в короткие сроки.
• Способов влияния на ежемесячный платеж много: мы подбираем оптимальный срок Вашего нового кредита, а также уменьшаем процентную ставку насколько это возможно.
• Всю процедуру оформления кредита мы берем на себя. Вам необходимо лишь предоставить нам минимальный пакет документов.
• Если Вам сложно оплачивать текущий кредит, то данная программа поможет Вам решить данную проблему путем уменьшения ежемесячного платежа.
• Мы оформляем сделку по договору залога. То есть Вы остаетесь собственником Вашей недвижимости, а значит не рискуете потерять квартиру.
• Перезалог недвижимости будет Вам интересен, как в случае возникновения проблем с выплатами текущего кредита, так и в случае, если Вы хотите получить более выгодные условия по кредиту.

Оставить заявку у нас достаточно просто: вы можете отправить нам

Большинство жителей России живет в кредит. Машина, телевизор, поездка в отпуск – редко, когда удается приобрести все это за счет собственных средств. И тогда мы берем кредиты. У некоторых накапливается их по нескольку штук. Приходится помнить о каждом.

Находить деньги, оплачивать их в разные места. Все это сложно и требует времени. У клиента может быть и один кредит, но условия по нему его давно не устраивают.

Банки предлагают удобный способ – перекредитоваться. То есть погасить имеющиеся кредиты за счет одного. Поговорим об этом подробнее.

Условия

Некоторые крупные банки и многие небольшие кредитные организации предлагают услугу рефинансирования.

Клиенту выдается кредит, наличными деньгами или средства перечисляются в счет имеющихся у него кредитов в разных банках.

Кредиты закрываются, и клиент остается должен только одному банку. Обеспечением традиционно может выступать, как поручительство, так и залог, в том числе залог недвижимости.

Согласитесь, это очень удобно. Главное здесь – не ошибиться с выбором кредитного учреждения.

Предложения банков по рефинансированию кредита под залог недвижимости

Кредиты на рефинансирование выдают далеко не все большие банки, в таблице приведены практически все, которые входят в ТОП-30.

Зато есть много мелких организаций, но с ними надо быть осторожными.

	Росбанк (Дельта-кредит)	Московский индустри- альный банк	Московская залоговая компания	Залого – кредит
Сумма	Не более общей задолжен- ности по старым договорам	От 50 000 до 2 000 000 рублей , (но не более 50-60% от суммы оценки залога (в зависимости от вида залога)	От 740 000 до 10 000 000 рублей	От 1 000 000 до 30 000 000 рублей , но не более 60% от оценки залогаРыночная ст-ть должна быть не меньше 5 000 000 рублей
Срок	До 25 лет	До 7 лет	До 25 лет	от 6 месяцев до 10 лет
Процентная ставка	От 13,25% годовых	От 15 до 28,9% годовых	От 14,99% годовых	2 – 3% в месяц
Возраст заемщика	От 20 до65 лет	От 22 до 65 лет	Нет данных	Нет данных
Подтверждение дохода	Нужно	Нужно	При подтверж- дении дохода уменьшается процент по кредиту	Не нужно
Страхование	Обяза- тельное страхо- вание залога	Страхование залога обязательно, отсутствие страховки у заемщика повышает % по кредиту	Нет данных	Нет данных
Срок рассмотрения	До 3 ра- бочих дней	До 7 дней	От 20 минут	Нет данных

Сбербанк

После принятия банком положительного решения, оформление документов можно произвести в течение 45 дней.

При обязательном страховании объекта залога, страхование заемщика не требуется. В оформлении может использоваться Материнский капитал.

Райффайзенбанк

Выдается такой кредит даже гражданам других государств. Но при этом место жительства и работы заемщика должны находиться в пределах расположения банка, производящего рефинансирование.

Хотите взять срочный кредит под залог квартиры? Все, что вам необходимо сделать — прочесть . Отсюда вы узнаете, на каких условиях банки выдают данный вид кредита, каковы процентные ставки и список необходимых документов.

Плюсы и минусы

Плюсы перекредитования очевидны:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• экономия времени, за счет уменьшения числа банков, куда необходимо вносить деньги;
• ниже процентная ставка.

Но иногда эти плюсы перекрываются минусами:

• большой список документов;
• потеря времени и денег при оформлении и переоформлении залога;
• плата за оформление страховок;
• возможная потеря прав на недвижимость;
• можно попасть на мошенников.

Вот о последнем пункте хочется сказать подробнее.

Мошенничество

Сейчас на рынке много небольших кредитных организаций. Большинство работает честно, хотя порой и устанавливает огромный процент за свои услуги.

На своих сайтах они указывают, что являются партнерами многих крупных банков, но проверить это вы вряд ли сможете.

Конкретной информации очень мало. Они делают все, чтобы вовлечь клиента в диалог и убедить взять кредит именно у них. Это законные способы.

Но есть и фирмы – однодневки, которые «срубив» денег с доверчивого клиента попросту исчезают. Обычно, они предлагают за небольшое вознаграждение, уменьшить платеж по кредиту. Будьте внимательны!

Чтобы избежать этого, обращайтесь в проверенные организации. Не доверяйте хорошим отзывам в интернете и в СМИ.

Перед заключением договора, узнайте всю возможную информацию об кредитной организации и условиях кредита. Никогда не пользуйтесь услугами фирм, чьи объявления висят «на заборах».

Если вас не смущает большое количество документов и залог, то этот вид кредита просто идеален.

Во-первых, мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа. Если вы попытаетесь это сделать самостоятельно, то, вероятнее всего, получите отказ по многим причинам. Существует большая вероятность отказа по кредиту, если вы не знаете всех нюансов правильного оформления заявки. Пакет документов, подаваемый для получения кредита, должен быть оформлен определенным образом. И плюсом ко всему, физически невозможно в один день подать документы в необходимое количество банков.

В том случае, если вы уже получили отказ, в течение двух-трех месяцев у вас не будет возможности подать заявку повторно. И, более того, при повторном обращении могут возникнуть сложности. В настоящее время все банки работают в режиме скоринга (то есть, заявки просматриваются в автоматическом режиме с использованием компьютерных программ, практически без использования человеческого фактора), и это означает, что если вы подаете повторную заявку, то первым делом банк изучит причину отказа по прошлому кейсу.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня. При самостоятельном сборе и подаче указанных документов время ожидания у вас займет более двух месяцев, так как все банки из составленного вами списка вначале подадут запрос кредитной истории, и будут ждать ответа первого из банков.

Во-вторых, у нас большой опыт работы в банковской сфере. «ЛионКредит» является официальным партнером множества банковских структур, что позволило нам создать базу данных об оптимальном алгоритме и условиях работы с банками, направленных на скорейшее достижение необходимого результата. Вот основные этапы, которые осуществляются при этом:

1. Cкоринг

Мы проводим сбор данных, анализ вашей текущей ситуации, уделяя особое внимание имеющимся проблемам (испорченная кредитная история, отсутствие трудоустройства, большое количество запросов и получение по ним отказов и т.д.), что позволяет нам выработать правильную стратегию. Благодаря надежным контактам с банками-партнерами, практическим навыкам и профессиональному опыту каждого из сотрудников мы сможем существенно снизить риск отказа.

2. Подготовка документов

У разных банков разные требования. У каждой услуги есть свой набор подводных камней, которые необходимо обойти. Наш опыт и знания позволяют каждый раз готовить пакеты документов именно таким образом, чтобы банк их принял. И это существенно сокращает риск отказа.

3. Мониторинг заявки

При самостоятельном обращении в банк у вас не будет возможности следить за статусом рассмотрения вашей заявки, а также вносить определенные изменения/дополнения.

Принимая решение работать с «ЛионКредит», вы можете рассчитывать на следующее:

Вам ежедневно предоставляется информация по текущему статусу вашей заявки;
при возникающих у банка спорных вопросах в момент рассмотрения заявки незамедлительно вносятся все необходимые корректировки и дополнения.

В настоящее время довольно популярной услугой является роботизированные SMS от банка с «ОДОБРЕННОЙ» кредитной программой («есть одобренное решение», или «персонально подобранное решение»). Однако такие предложения носят, скорее, маркетинговый характер, ведь когда речь идет о потребительских кредитах, ипотеке, залоге, покупке и залоге коммерческой недвижимости, залоге ПТС, без вашего личного присутствия в банке и согласия на обработку персональных данных (налоги, ГИБДД, бюро кредитных историй, судебные базы, прописка) указанное предложение не является стопроцентной гарантией предоставления вам кредита. «ЛионКредит», являясь кредитным брокером, имеет возможность досконально проверить все вышеуказанные базы данных до того, как отправить пакет документов в банк. Владея указанной информацией, мы сразу исключаем подачу пакета документов в банки, где прогнозируется риск отказа. После одобрения кредита, мы гарантированно выходим на сделку в течение двух рабочих дней, если речь идёт о потребительском кредите.

4. Информирование после получения кредита.
После получения кредита мы всегда рады дальнейшему взаимодействию с вами. Пост-обслуживание ведется по следующим направлениям:

Новая реструктуризация кредита;
увеличение суммы кредита;
досрочные погашения кредита;
по возможным страховым выплатам;
рефинансирование действующего кредита.

И многое другое. Что в итоге? По нашей статистике – не менее 98% нашим клиентам кредит одобряют.

Спрашивает Эрвин

Здравствуйте! Я 2 года назад оформил кредит под залог недвижимости. Сейчас я хочу изменить ставки. Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости? В каком банке это лучше сделать?

Добрый день, Эрвин! Да, можно. Как это сделать, читайте ниже.

Как и где рефинансировать кредит под залог недвижимости

Эрвин, если твердо решили провести рефинансирование кредита под залог недвижимости, можете не ехать в финансовую организацию и не стоять в очереди. Заполните на специальном сервисе заявку, быстро получите предложения банков о перекредитовании займа под залог недвижимости и выбирайте учреждение с оптимальными для Вас условиями:

Оформляя кредит под залог в банке, многие заемщики плохо изучают договорные обязательства с финансовой организацией и не замечают подводные камни в контракте. Имея нормальную работу и хороший доход, люди не задумываются о возможных трудностях в будущем.

Но распланировать все в этой жизни трудно. Вас могут уволить с работы, перевести на должность с более низкой зарплатой, в семье могут возникнуть серьезные неприятности и пр. Конечный итог – ежемесячные платежи превращаются в неподъемный груз для кредитополучателя.

Один из выходов в этой ситуации – рефинансирование кредита под залог недвижимости.

Посмотрим, что такое перекредитование, изучим его плюсы и негативные стороны.

Под рефинансированием подразумевается оформление новой ссуды. Операцию можно осуществить в этом же кредитном учреждении, но допускается выбор и другой организации.

Перекредитование позволяет:

Сократить/увеличить срок ссуды;
Понизить процентную ставку;
Уменьшить ежемесячные платежи;
Предотвратить штрафные санкции;
Заменить недвижимость, отданную под залог. К примеру, Вы отдали под залог старую квартиру и решили приобрести частный дом. В дальнейшем, проведя перекредитование, залоговые объекты можно поменять. Недвижимость должна соответствовать требованиям банка.

При рефинансировании ссуды под залог недвижимости заемщик получает более выгодные условия для возврата кредита.

Важно понимать, что перекредитование кредитов под залог недвижимости будет выгодно при показателях больше 2%. Поэтому рефинансирование больше подойдет для заемщиков, оплачивающих кредит свыше трех лет.

Но есть и недостатки:

Необходимо снова проходить процедуру кредитования и собирать документы;
Часто банки требуют переоценки залогового имущества, а это - дополнительные затраты;
Требования к заемщику ужесточатся;
При оформлении договора могут скрываться банковские комиссии, которые заемщик не заметит;
Если банк откажет клиенту в рефинансировании, денежные средства, которые потратит заемщик на рассмотрение заявки, ему не вернут.

Рефинансирование – это тот случай, когда операция выгодна обеим сторонам. Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях (например, стоимость недвижимости может вырасти в цене), а банк, переманив заемщика, получает нового добросовестного клиента.

Банки, предлагающие лучшие условия для рефинансирования

Перекредитование под залог недвижимости рекомендуем осуществить в этих банках:

«ВТБ Банк Москвы». Он выполняет рефинансирование ипотеки для займов, проплачиваемых более года. Ссуду можно оформить на валюту. Размер кредита начинается с 900 000 рублей. Выдача осуществляется под 11,95% (минимум). Для «зарплатников» условия более выгодные;

Сбербанк. Предоставляет займы физ.лицам под залог, оформлявшим кредиты на строительство объектов недвижимости. Сумма и ставки начинаются от 45 000 и 15,25%;

«Альфа-Банк». Выдает ссуду кредитополучателям, стабильно выплачивающим займ. Сумма и ставки начинаются от 2,5 млн. и 11,95%;

4. «Райффайзенбанк». Предлагает заемщикам из других банков 7-летний займ. Сумма и ставки начинаются от 500 000 и 10% (может быть плавающей, фиксирующей).

Требования при рефинансировании кредита под залог недвижимости

К заемщику:

Возраст в пределах 21- 60 лет (для женщин – 55);
Российское гражданство;
Трехмесячный стаж работы на последнем месте;
Положительная КИ и отсутствие просрочек;
Прописка в районе функционирования банка.

К недвижимости:

Юридическая чистота;
55%-ый (максимум) физический износ;
Хорошее состояние инженерных систем;
Соответствие санитарно-гигиеническим нормам;
Наличие кухни, отдельного санитарного узла, воды (горячей, холодной);
Близкое расположение недвижимости к значимым объектам.