Право регресса страховщика.

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера. Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия. По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

• страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
• потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере. При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля. Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

• нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
• нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
• отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
• покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
• отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
• возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников. Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу. После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности. По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

Видео по теме

Суброгация, регресс…. В условиях действующей автогражданки и роста числа автомобилей, застрахованных по риску каско, эти термины приобретают все большее значение. При этом эти понятия часто смешиваются, а их смысл размывается. Постараемся разобраться, что же означают два этих термина, и какую роль в страховании они играют.

Суброгация

В соответствии с Гражданским кодексом РФ () к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Естественно, право требования страховой компании ограничивается выплаченной суммой, и в этом же объеме это право теряет страхователь.

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба и называется суброгацией. Говоря юридическими терминами, суброгация означает замену лица в обязательстве, где вместо страхователя, выступающего в качестве кредитора, начинает выступать страховщик.

В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка будет существовать два права требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в той части причиненного вреда (убытка), которое не было покрыто страховым возмещением.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст.965 ГКРФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков. Если, страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст. 965).

Страховая компания, возместив своему страхователю убытки, возникшие в результате дорожно-транспортного происшествия (чаще всего по договору страхования автокаско), становиться выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за причиненный ущерб. Для того чтобы получить страховое возмещение от другого страховщика по договору ОСАГО, страховщик должен действовать в соответствии и утвержденными Правительством РФ и сможет получить возмещение только в том размере, который предусмотрен этими нормативными актами. Так, если страховщик возместил своему страхователю по договору каско расходы на замену поврежденных в результате ДТП деталей без учета износа, то он может получить страховое возмещение по договору ОСАГО только за минусом износа замененных деталей в соответствии с абзацем третьим п. 63 Правил. При этом ему также не могут быть возмещены убытки, не подлежащие возмещению по договору ОСАГО.

Регресс

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» () предусматривает институт так называемого регресса. Регресс – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю – потерпевшему.

Закон об ОСАГО перечисляет особые ситуации, когда страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. А именно:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
• указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; Следует иметь в виду, что в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» под «указанным лицом» понимается в данном случае страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору страхования (то есть иной владелец транспортного средства, не являющийся страхователем, но выступающий в качестве застрахованного лица). Поэтому если с места дорожно-транспортного происшествия скрылся водитель, не являющийся страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (например, водитель, являющийся работником автотранспортной организации), то право регрессного требования у страховщика не возникает;
• указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

Суброгация- это принцип страхования, при котором происходит передача страхователем страховщику полного права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных в ущербе) лиц в пределах установленной и выплаченной суммы. Если страхователь на возмещение ущерба получает средства из другого источника, то он должен сообщить об этом своему страховщику, который примет их во внимание при расчетах страхового возмещения.

Описание основных страховых терминов

Свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком - необходимого вида страхования. Этот принцип присущ для добровольного страхования. Страхователь может выбрать на свое усмотрение страховщика, которому предоставлена соответствующими органами лицензия на данный вид страхования. При этом страховщик тоже свободен в выборе того или иного вида добровольного страхования.

Страховой риск - это установленное определенное событие или же совокупность событий, при которых осуществляется страхование и которое имеет явные признаки вероятности и случайности его наступления.

Страховой интерес практически всегда связан с имеющимися правоотношениями, в частности право собственности или степенью владения тем или иным объектом, обязательствам о возмещении убытков, которое определяет предмет имущественного интереса застрахованного лица (страхователя) или обязательством заботиться о членах его семьи и требует его волеизъявления относительно обеспечения страховой защиты для такого имущественного интереса. Каждый собственник заинтересован в том, чтобы вложенные в развитие этого объекта средства не были потеряны из-за непредвиденного стихийного бедствия, несчастного случая, ограбление и т.п.. В свою очередь, страховые организации, которые берут на себя риски, заинтересованы (имеют интерес) получить прибыль.

Максимальная добросовестность сторон, вступающих в страховые отношения, в первую очередь должны доверять друг другу. Заключая договор страхования, страхователь и страховщик не должны скрывать друг от друга информацию об объекте страхования.

Возмещение убытков в пределах реально причиненного ущерба не может превышать размеров прямого ущерба, понесенного страхователем, а затем приносить страхователю прибыли. По этому принципу, материальное и финансовое состояние застрахованного лица после возмещения причиненного ущерба должно быть таким же, как и до наступления страхового случая.

Контрибуция - это право при котором страховщик может обратиться к другим страховщикам, и которые по проданным полисам несут полную ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с возможным предложением разделить расходы по возмещению убытков. Этот принцип страхования не позволяет страхователям застраховать несколько раз одно и то же имущество с целью наживы.

Диверсификация - это ограничение распространения активности страховых компаний за рамки основного бизнеса.

Суброгацию нередко считают разновидностью регрессных требований. Однако это не так. Разница между этими понятиями принципиальна и главное отличие в том, что регресс предполагает наличие 2-х обязательств.

Первое (ключевое), выполняемое третьим лицом, и второе (регрессное), производное от первого. Т.е. регрессное обязательство возникает уже после выполнения какого-либо иного обязательства.

Суброгация предусматривает выполнение одного действия, суть которого в перемене лиц в обязательстве. При суброгации наблюдается правопреемство, а при регрессе появление нового права.

Кроме того отличия наблюдаются и в разных сроках исковой давности, установленной законодательно для этих институтов.

Так в соответствии со ст.200 ГК РФ п.3 течение исковой давности по регрессным обязательствам наступает в момент исполнения ключевого обязательства. А согласно ст.201 ГК РФ перемена собственников в обязательстве (что характерно для суброгации) не является точкой отсчета для срока исковой давности.

Ну и статья по этому поводу из ГК РФ

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения

Право регресса страховщика – разновидность права страховых компаний, которое характеризуется возможностью предъявить стороне-виновнику страхового случая возмещение убытков. Право регресса страховщиков нередко отождествляют с иным видом прав страховых компаний – суброгацией, однако в законодательстве РФ данные понятия не тождественны, более того, они регулируются различными нормативно-правовыми актами.

Специфика понятия «право регресса» в страховании

Требование возмещения убытков страховых служб наступает в случаях:

• если страховщик (согласно договору ОСАГО) компенсирует выплаты за страхователя, а также иных лиц, нанесших вред в результате алкогольного опьянения;
• если страховщик (согласно ОСАГО) нанес вред в результате отсутствия прав на управление транспортом;
• если лицо-страховщик нанес ущерб и скрылся с места ДТП;
• если страховщик компенсирует ущерб (в контексте социального страхования), который был нанесен другим лицом;
• если владелец источника высокого риска возместил ущерб, который понесло третье лицо.

Наиболее часто страховые компании пользуются правом регресса в случае с автомобильными происшествиями, в результате которых страховщик понес убытки. Наглядным случаем регресса выступает пример, когда: Сидоров – потерпевшая сторона, которая понесла убыток от Петрова в результате ДТП. При этом Петров пребывал в нетрезвом состоянии. Сидоров обратился к страховым службам, в которых была застрахована ответственность Перова, и получил компенсацию за нанесенный ущерб.

Согласно статье 14 Федерального закона РФ «Об обязательной страховке гражданской ответственности владельцев автотранспорта», страховая служба получила право взыскания с Петрова денежной компенсации за причиненный ущерб третьей стороне (Сидорову) в результате неправомерных действий (алкогольного опьянения). Фактически страховщик компенсирует свои расходы за счет требования покрыть расходы лицом-виновником ДТП.

Таким образом, право регресса – это довольно редкое право, в результате которого страховщик может взыскать средства, полученные от страховых возмещений с собственного страхователя либо же страхового лица. То есть, фактически – это право обратного требования, входе которого возникают новые обязательства между причинителем вреда и страховщиками.

Характерные особенности права регресса страховщиков

Право регресса, которое могут использовать страховые компании, обладает целым рядом специфических черт, которые вытекают из условий его возникновения. К таким чертам относятся:

• возникновение права только после нанесения убытка страховой службе (убыток в виде возмещения страховки клиенту);
• возникновение права регресса по отношению к контрагенту, заключившему договор со страхователем, а не к третьему лицу;
• использование права регресса не отменяет права потерпевшего лица требовать с виновника компенсацию за ущерб, который не покрывает страховое возмещение (страховка);
• страховщик имеет право получить сумму выплат от лица-виновника, которая является эквивалентной уже выплаченному возмещению ущерба.

Согласно законодательству, регрессное право не дает 100% гарантии страховщикам на компенсацию убытков, поскольку виновник, к которому был применен , может его оспорить в суде. Наиболее часто регрессные иски рассматривают в арбитражных судах России.

Отличие права регресса от суброгации

Право регресса страховых компаний нередко отождествляют с правом суброгации. В ряде западных стран законодательство не разделяет данные права, однако в России законом предписано четкое их разделение.

Фактически суброгация (согласно статье 965 ГК РФ) – это переход права требования возмещения ущерба от лица-потерпевшего к страховой службе. Подобный переход (в рамках ГК РФ) означает, что ущерб, причиненный лицу (юридическому/физическому) должен быть компенсирован в полном объеме лицом, причинившим данный ущерб. Возмещение убытков также может лечь на страховщика, застраховавшего риски виновника.

Очевидное правовое различие между регрессом и суброгацией заключено в замене кредитора на страховщика (при реализации права суброгации) с сохранением обязательств. Если страховщик реализует право регресса, то происходит замена одного обязательства другим без перехода прав от одного кредитора к другому. Фактически при реализации регрессного права контрагентом страховщика всегда выступает лицо, с которым страховщик заключил договор о страховке.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш