Порядок получения ипотечного кредита. Как оформить ипотеку в сбербанке на вторичное жилье

Для тех, кто желает оформить ипотечный кредит, важно знать – как происходит непосредственно процедура получения ипотеки. Сколько это занимает времени, какие необходимы документы, и когда можно будет заселиться в новую квартиру. Обо всем этом мы поговорим в данной статье.

Отличия потребительского и жилищного кредита

С каждым годом все больше россиян приобретает жилье . Это решение имеет как плюсы, так и минусы. Не нужно будет ни у кого занимать деньги. Квартира сразу же оформляется в собственности, а рассчитываться за жилье можно постепенно.

В отличие от потребительского кредита наличными, при оформлении которого требуется поручительство или вовсе не нужно, по ипотеке в качестве обеспечения выступает приобретаемая недвижимость. То есть, на квартиру временно накладывается обременение, без согласия кредитора жилье нельзя будет продать, обменить или подарить.

Жилищные ссуды отличаются значительными суммами, начиная от 300 тысяч рублей и заканчивая миллионами, а также длительным периодом кредитования (до 30 лет). Иногда при оформлении ипотеки можно выбрать схему погашения: аннуитетную или дифференцированную .

В первом случае платежи всегда будут одинаковыми, а проценты распределены по всему сроку кредитования. На начале срока проценты занимают большую часть ежемесячного платежа, а в конце периода меньшую.

Во втором случае взносы по своим суммам идут на убывание. Сначала они максимальные, а затем постепенно уменьшаются. Начисление процентов производится на остаток не по графику платежей, а от суммы основного долга. То есть, чем больше вы вносите, тем меньше процентов будет уходить при каждом новом месяце.

Процедура получения ипотеки происходит в несколько этапов.

• Поиск кредитора (определение размера ссуды и условий выдачи средств). Оформление ипотеки — ответственный вопрос. Если времени и знаний недостаточно, чтобы самостоятельно проанализировать ипотечный рынок, то можно обратиться к брокеру , который за определенную плату подберет наиболее оптимальный вариант, в зависимости от ваших пожеланий и требований.

Если же бюджет ограничен, то нужно будет ознакомиться с имеющимися предложениями банков самостоятельно. Актуальные условия можно найти на официальных сайтах кредиторов, при личном визите в офисы или на нашем сайте. Лучшие предложения мы собрали для вас .

При выборе банка следует обратить внимание на дополнительные комиссии: за ведение или открытие расчетного счета, размер страхового взноса (жизни и здоровья, титульное страхование, объекта недвижимости и т.д.), за подготовку отчета о стоимости жилья.

• Сбор бумаг;
• Подача заявки для рассмотрения;
• Получение одобрения. Заявители могут повлиять на решение банка, полезные советы на эту тему даем ;
• Подбор объекта кредитования;
• Подача в банк документов на данный объект (или объекты, если их несколько);
• Оценка кредитором объекта недвижимости;
• Получение одобрения по объекту;
• Страхование объекта ипотеки. Деньги за страховку можно будет вернуть, читайте об этом по ссылке ;
• Подписание кредитного договора;
• Совершение сделки купли-продажи;
• Подача документов на регистрацию;;
• Получение бумаг о регистрации права;
• Окончательный расчет с продавцом;
• Заселение в квартиру.

О каждом из этих этапов мы поговорим подробнее чуть ниже.

Этап 1. Сбор документов.

На данном этапе производится сбор пакета бумаг заемщиком. Искать квартиру до того, как будет получено окончательное одобрение, преждевременно – и именно это является наиболее распространенной ошибкой большинства заемщиков.

Для того, чтобы оформить классический жилищный кредит, понадобятся следующие документы:

• Паспорта всех участников сделки – заемщика и созаемщиков;
• Справка с места работы – для всех участников;
• Подтверждение занятости в виде или ТД – для всех участников сделки;
• Документы на имущество в собственности – для всех участников;
• Вторые документы (с фотографией) – для всех участников;
• Бумаги, подтверждающие дополнительные доходы – при наличии, для всех участников сделки;
• Свидетельства о браке и о рождении детей – при их наличии;
• Справки о родстве – если созаемщиками по кредиту выступают близкие родственники;
• Дипломы об образовании – на всех участников сделки;
• Выписка со счета о наличии первоначального взноса;
• Иное по требованию банка.

К пакету прикладываются заполненные анкеты заемщика и созаемщиков. В этой статье можете ознакомиться с перечнем бумаг, необходимых для получения жилищного заема в Сбербанке.

Этап 2. Рассмотрение заявки и получение одобрения.

Он обычно занимает от 2-х дней до 1-й недели. Все зависит как от скорости работы непосредственно банка, так и от информации о заемщике. Проверяется на данном этапе следующая информация:

• Кредитную историю заемщика и созаемщиков. Если у вас испорчена КИ, то перед обращением в банк ее нужно исправить. Существуют действенные методы, их рассматриваем в этом обзоре ;
• Действительность прописки и паспортных данных;
• Уровень дохода. О том, какая нужна заработная плата для получения ипотеки, читайте ;
• Работодателей;
• Наличие криминала;
• Рассчитывает вероятность своевременного погашения ипотеки.

Если все в порядке и заемщик подходит кредитору – определяется максимально доступная сумма кредита, и заявку одобряют. Если клиента также устраивает одобренная сумма и условия – можно начинать искать объект недвижимости.

Если вас интересует, как долго рассматривается заявка, то ознакомьтесь с этой статьей .

Этап 3. Подбор объекта кредитования.

Этап 5. Заключение сделки.

В день подписания договора между заемщиком и банком происходит и основная сделка. Заемщик подписывает договор, продавец с готовым пакетом документов приезжает в офис для заключения договора купли-продажи.

Как только кредитный договор подписан, подписывается и договор купли-продажи. Покупатель вносит аванс в банковскую ячейку, куда банк закладывает кредитные средства. Получить ключ от ячейки продавец сможет только после процедуры регистрации сделки в регистрационной палате.

Существует и второй вариант – когда продавцу деньги перечисляются на расчетный счет. После этого покупатель (заемщик) должен подать договор купли-продажи на регистрацию. Продавец передает покупателю ключи от квартиры.

Этап 6. Заключительный.

После того, как покупатель получает из регистрационной палаты документы о праве собственности с отметкой об обременении, сделка считается завершенной. Квартира перешла в собственность заемщика.

Закладная по ипотеке

Этот документ дополнительно составляется банком. Он удостоверяет право кредитно-финансовой организации на получение исполнения по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой. Как правило, кредиторы требуют заключения закладной еще до выдачи займа.

Данная бумага становится собственностью кредитора после приобретения квартиры заемщиком и регистрации сделки. И она будет находиться в финансовом учреждении до того момента, пока заемщик не выплатит задолженность полностью.

Страхование

Обязательной является страховка залогового имущества (приобретаемая недвижимость), причем подписать такой документ некоторые кредиторы требуют еще до подписания договора кредитования. Отказаться от данного вида страхования нельзя.

Заверение ипотеки нотариально

Большая часть банков настаивает на том, чтобы ипотечная сделка была оформлена у нотариуса. Хотя это является обязательным еще с 2005 года. Если не обращаться к нотариусу, то можно избежать дополнительных расходов на кредит и согласование со специалистом времени визита в отделение кредитора.

Но с другой стороны, может появиться ряд сложностей. В любом случае регистрирующие органы потребуют нотариально заверенные копии договора ипотеки. Тут может возникнуть следующая ситуация: не все кредиторы при заключении договоров их склеивают и заверяют подписями и печатями с обеих сторон.

Нотариус, в свою очередь, может отказаться заверять копию договора, заключенного в простой форме и не прошнурованного. То есть, придется приезжать в офис банка, чтобы поставить подпись и печать.

Важно!После отмены обязательства заверения у нотариуса сотрудники регистрирующих органов начали требовать эксплуатацию и поэтажный план квартиры, а также копии, которые были заверены в БТИ. Таким образом, нотариальными услугами лучше воспользоваться. Это обойдется примерно в 1,5-2% от суммы ипотеки за оформление договора.

Что заемщик может делать с квартирой

Еще невыплаченная ипотека накладывает определенные ограничения на потребителя:

• Без разрешения залогодателя, то есть, банка, нельзя сдавать жилье в аренду, так как по стандартным условиям она приобретается в личное пользование заявителем.
• Нельзя производить перепланировку, если это не согласовано с кредитором.

Квартиру, которая еще находится в ипотеке, нельзя продавать, обменивать или передавать в залог до полного погашения задолженности. Однако, с банком можно и договориться, подробнее об этом говорим .

Нельзя и сознательно ухудшать состояние жилья, что снижает его рыночную стоимость. В этом случае банк имеет право требовать досрочно погасить кредит.

• военная ипотека (начисление средств от государства на счет служащего для накопления на первоначальный взнос), подробнее о ней читайте по этой ссылке .
• займы для молодых семей .
• ипотека с материнским капиталом — поддержка семей с двумя и более детьми. Больше о внесении МК в ипотеку читайте по этой ссылке .

Особенности ипотечных банковских продуктов

• Покупка квадратных метров на вторичном жилищном рынке.

Сегодня увеличилась вероятность столкнуться с мошенниками. К примеру, выбранная квартира может быть отчуждена, если уже находилась в залоге. Страхование титула может помочь уберечься от потери жилья, если сделка признана недействительной.

Готовая квартира должна соответствовать требованиям выбранной кредитно-финансовой организации. К примеру, не выйдет при помощи ипотеки купить жилье с неузаконенной перепланировкой.

К другим требованиям банка относятся: жилье должно быть ветхим или в аварийном состоянии, иметь деревянные перекрытия (для многоэтажных домов, удалены от города на расстоянии свыше 30-50 км.

• Приобретение жилья в новостройке.

Покупка квартиры в строящемся доме связана с определенным риском, так как жилье в результате построено с некачественными стенами, полами, а также с плохим ремонтом и отделкой.

Кроме того, есть риск банкротства или заморозки стройки. Поэтому банки требуют наличия поручителей, чтобы избежать неликвидного имущества.

Стоит отметить, что на период строительства заемщик имеет право требования, а право собственности приобретает только после сдачи дома и признания его жилым.

• Покупка комнаты или доли.

Приобретение такой недвижимости при помощи ипотеки возможно только тогда, если после выдачи займа вся площадь недвижимости будет принадлежать заемщику. Другими словами, должна выкупаться последняя доля в имуществе, которая в последующем будет полностью принадлежать покупателю

• Получение дома и земельного участка.

Такие объекты недвижимости, как частный дом или таунхаус, считаются менее ликвидными, поэтому банки не так охотно выдают на них ссуды. Кроме того, ставки на такие программы куда выше, чем по обычным. О том, как купить собственный дом при помощи ипотеки, мы рассказываем в данной статье .

Подписание кредитного договора

Заключение ипотечной сделки происходит сразу после положительного решения. В кредитно-финансовой организации действует 2 схемы выдачи средств: после госрегистрации сделки и с применением банковской ячейки. Первый случай предполагает следующий алгоритм: продавец и покупатель в день заключения договоров (кредитного и обеспечительного) визируют сделку купли-продажи объекта недвижимости.

В этот же день заемщик передает собственнику квартиры первоначальный взнос наличными деньгами или путем перевода на счет, при этом должна составляться расписка о получении денег.

Дальше все бумаги по ипотеке передаются в орган Регистрации, а затем в течение 5 дней происходит смена собственника жилья. Свидетельство предъявляют банковскому сотруднику, после чего сумма кредита поступает на счет заемщика, а затем уже продавцу. Составляется вторая расписка, которая подтверждает получение заемных средств и окончательный расчет.

Покупка квартиры в ипотеку - очень серьёзный шаг для заемщика, к которому нужно относиться со всей ответственностью. Тем более, что сам ипотечный кредит - не такая уж и простая штука, поэтому в нем нужно досконально разбираться, чтобы быть уверенными в том, что берете подходящую ипотеку на квартиру. А мы вам в этом поможем.

Условия оформления

• первоначальный взнос примерно 30% от стоимости квартиры;
• залог в виде приобретаемой недвижимости;
• страхование жизни и здоровья, а также объекта покупки;
• наличие хорошей кредитной истории ();
• сумма выплат не должна превышать половины дохода заемщика.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

Не нужно сразу искать квартиру. Сначала вы должны узнать, могут ли вам вообще дать ипотеку.

1. Выбор банка. Если вы хотите взять ипотеку на долевое строительство квартиры, нужно узнать, в каких банках аккредитованы застройщики, у которых вы потенциально можете купить жилье, и выбирать только среди этих банков. Так вы минимизируете риск столкнуться с недобросовестным застройщиком.
   

   Не торопитесь радоваться предложениям с низкими процентными ставками. Поверьте, такой вариант возможен только при соблюдении строжайших банковских условий, которые мало кому по силе (например, большой первоначальный взнос). Некоторые банки устанавливают комиссии за досрочное погашение ипотеки и лимиты, до наступления которых погашать кредит досрочно нельзя.

   Изучите несколько ипотечных программ. Если что-то непонятно, позвоните в банки и уточните.

2. Сбор и представление документов в банк. Подайте заявки в 2–3 банка со всеми документами. При одновременной подаче заявок вы за быстрее узнаете решения банков.
3. Анализ документов банком, оценка платежеспособности заёмщика, одобрение заявки. Банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, привлечение к ответственности и так далее. Чем больше банк будет о вас знать, тем проще ему выдать ипотечный кредит, а при полном соответствии его требованиям у вас будет шанс получить кредит со сниженной процентной ставкой . Среди банков, которые одобрили заявку, выбирайте лучшее предложение и приступайте к поиску подходящей квартиры.
4. Поиск квартиры. Банки дают 2–4 месяца на поиск жилья для оформления ипотеки. Если вы не успеете, придется подавать заявку заново. Если банк не выдал самостоятельно, попросите документ о подтверждении одобрения кредита на покупку квартиры. Он нужен продавцу, чтобы быть уверенным в том, что вы можете купить квартиру.
5. Подача в банк документов по квартире. Как правило, у продавцов уже собраны все необходимые документы. Если вы будете приобретать квартиру у физического лица, на всякий случай нужно проверить его справки по жилью. Может оказаться, что на квартиру имеет право ещё кто-то, или на неё наложены обременения и т. д.
   

   Желательно лично обратиться в федеральную регистрационную службу и получить справку об отсутствии обременений и ограничений.

6. Рассмотрение документов банком. Юристы проверят документы в течение нескольких дней и составят свой пакет доков для оформления ипотеки.
7. Оценка квартиры. Банк нанимает оценочную компанию (любо у них есть свои оценщики) для оценки квартиры, которая после выезда на место и фотографирования рассчитывает среднерыночную стоимость жилья.
8. Оформление ипотеки. В назначенный банком день продавец и покупатель встречаются и подписывают договор купли-продажи и кредитный договор. Далее вы регистрируете эти документы в Росреестре . Через несколько дней они выдадут вам свидетельство на приобретённое жильё с пометкой о залоге. Затем вы оформляете страховку на квартиру, свою жизнь и здоровье, после чего представляете свидетельство со страховкой в банк и получаете деньги лично либо они переводятся сразу продавцу.

Возможные расходы заёмщика до оформления ипотеки

• комиссия за открытие и ведение кредитного счёта;
• аренда банковской ячейки, если используются наличные деньги;
• оплата услуг по оценке недвижимости;
• комплексное ипотечное страхование;
• различные государственные пошлины.

Услуги риэлторов и ипотечных брокеров

Если вы не любите лишнюю возню с документами или боитесь что-то где-то недосмотреть или в чём-то ошибиться, обратитесь в риэлтерскую компанию или к ипотечному брокеру.

Риэлтор поможет выбрать подходящую квартиру, а брокер создать взаимопонимание с банком (также брокер поможет выбрать наиболее подходящий вам банк). Они подскажут, что, когда и как делать. Но не бесплатно. Но в редких случаях именно с их помощью можно сэкономить неплохую сумму.

Как взять ипотеку без первого взноса

Какие нужны документы

• паспорт;
• справки: из наркологического и психоневрологического диспансеров, из БТИ, из налоговой инспекции;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• свидетельство о заключении/расторжении брака;
• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
• отчёт об оценке помещения, проведенной независимым экспертом;
• правоустанавливающие документы на недвижимость;
• документы, удостоверяющие право собственности на дополнительную недвижимость, которая идёт в залог.

Также, скорее всего, банк потребует от заемщика страхования жизни, здоровья и покупаемой недвижимости.

Залог

При наличии соизмеримого с размером ипотечного кредита имущества, которое вы можете сделать залогом, банк может дать ипотеку на более выгодных условиях, чем без него.

Минус в том, что во время действия выплат по ипотеке со своей старой квартирой нельзя совершать никаких сделок (например, если вы хотели сдавать её, а вырученные деньги добавлять к выплатам по кредиту).

Еще один нюанс: стоимость кредита должна составлять 80–90% стоимости вашего имущественного залога. Например, если вы хотите взять ипотеку на сумму 3 000 000 рублей, ваша недвижимость должна стоить 3 300 000–3 600 000 рублей. Если цена недвижимости не позволяет покрыть сумму кредита, можно прибавить стоимость движимого имущества - автомобиля.

Потребительский кредит в качестве первого взноса

Вы оформляете 80–90% стоимости квартиры или дома в виде ипотеки, а оставшиеся проценты оформляются потребительским кредитом, которым вы оплатите первоначальный взнос. В этом случае банк выдаст деньги на обычных условиях (взнос-то вы внесли).

Вы должны понимать, что в таком случае вам придётся одновременно выплачивать два кредита. Банки вряд ли предоставят вам такую возможность, поскольку они редко позволяют своим клиентам брать кредиты и выплачивать ежемесячно большую часть своих средств.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Материнским капиталом можно как погасить задолженность по ипотеке, так и предоставить его в качестве первоначального взноса.

Если вы частично использовали материнский капитал, для первого взноса он уже не подходит, только для погашения.

Банку будет спокойнее, если к сертификату материнского капитала вы добавите ранее накопленные средства, которые увеличат первоначальный взнос, тем самым сократив срок ипотеки или снизив проценты по выплатам.

Первый шаг

Этот шаг можно пропустить, и начать со следующего. Но я все-таки рекомендую его сделать.
Я рекомендую обратиться к , который знает почти все. Времени на выбор банка тогда потребуется намного меньше, вероятность получения кредита - увеличится, а в ряде банков, кредит можно будет получить по специальным программам: отличающимся лучшими условиями. Выгоды от такого обращения могут многократно превысить денежные затраты на оплату услуг брокера.

Затем, я рекомендую зайти в риэлторскую фирму и заключить договор с риэлтором, чтобы покупка квартиры в ипотеку была простой, а не превратилась бы в бесконечное «хождение по мукам». При покупке квартиры в кредит нужно учитывать массу особенностей: если риэлтор профессионально работает с ипотекой, все эти особенности он знает.
Конечно, работа и ипотечного брокера, и риэлтора стоит денег, но в случае с ипотекой, на этом лучше не экономить.
Хотя - выбор за Вами.

Шаг второй. Вас рассматривает банк.

Выдавая деньги, банк рискует. Поэтому деньги выдают не всем. Рассмотрение занимает от трех - пяти дней, до полутора месяцев, в зависимости от банка и от источников Ваших доходов.

Шаг третий. Ищем квартиру.

Квартиру найти несложно: есть множество сайтов в интернете, да и печатных изданий, где публикуются объявления о продаваемых квартирах. Но! Квартиру надо проверить, надо собрать все документы по ней. Причем, поскольку происходит покупка квартиры в ипотеку , а не за наличные деньги, квартира должна понравиться не только Вам, но и банку.
Этот шаг делаем тогда, когда есть положительное решение по предыдущему шагу. Если же решение отрицательное - ищем другой банк, и предыдущий шаг проходим с другим банком

Шаг четвертый. Оценка.

Банк должен быть уверен, что не выдает кредит больше, чем столько процентов от стоимости квартиры, сколько предусмотрено его кредитной программой. Поэтому квартиру надо оценить. Сертификат об оценке передается в банк.

Шаг пятый. Квартиру утверждает банк.

Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Служба безопасности банка вместе с юридическим отделом, а также сотрудники страховой компании рассматривают выбранную Вами квартиру. Если их все устраивает, то Вам можно данную квартиру купить.

Шаг шестой. Кредитный договор.

Перед сделкой Вы подписываете . По этому договору банк готовит для Вас необходимые деньги, чтобы продавец квартиры (в случае продажи квартиры) мог их получить.

Шаг седьмой. Деньги.

В зависимости от банка деньги передаются продавцу по-разному. Либо через депозитную ячейку, либо на счет продавца. Если через депозитную ячейку - то закладка денег в ячейку происходит перед государственной регистрацией.
Деньги могут передаваться также посредством аккредитива.

В случае с новостройкой, банк переводит деньги застройщику по безналу.
При каждом способе передачи денег есть свои нюансы.

Шаг восьмой. Нотариальное удостоверение.

Со 2 июня 2016 года нотариальное удостоверение для ряда сделок стало обязательным. Это сделки по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, в том числе при отчуждении всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке.
То есть, если отчуждаемая квартира оформлена в долевую собственность, например, на мужа и жену, то такая сделка подлежит обязательному нотариальному удостоверению, с оплатой услуг нотариуса, естественно.

Если отчуждаемое имущество оформлено в индивидуальную собственность, договор не подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Но банк может потребовать, чтобы нотариальное удостоверение было бы. Потребует - придется удостоверять нотариально. Банк также может потребовать, чтобы нотариально были удостоверены подписи на закладной. Но даже, если банк ничего этого не потребует, визит к нотариусу все-равно придется сделать: чтобы удостоверить согласия супругов на сделку или наоборот: написать заявления, что участники сделки не состоят в браке.

Шаг девятый. Государственная регистрация.

Переход права происходит в момент государственной регистрации. Регистрация сделок длится от 3 дней до месяца.

Шаг десятый. Страхование.

Иногда этот шаг предшествует сделке.
Банк рискует и хочет свои риски уменьшить. Банк уменьшает свои риски, как водится, за Ваш счет. То есть со страховой организацией расплачиваетесь Вы.

Я пропустил ряд небольших шажков, например «обналичку денег». О них Вы обязательно узнаете. Даже если Вас поставят перед фактом - ничего страшного: цена вопроса не велика.

Как оформить ипотечный кредит

На сегодняшний день одной из самых актуальных социальных проблем в нашей стране остается вопрос получения собственного жилья. Кто-то не хочет ютиться в двушке с родителями, кому-то надоело жить в старой коммуналке, у кого-то находится еще ряд причин для смены обстановки. Но когда новое жилье необходимо, а крупной суммы на его покупку нет, помочь может ипотечный кредит.

Что такое ипотека и каковы условия ее оформления?

С экономической точки зрения, ипотека — это такая форма кредитования, при которой происходит залог недвижимого имущества, на приобретение которого кредитор и выделяет заемные средства залогодателю, до полного выполнения им необходимых обязательств. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств заложенная недвижимость переходит в собственность кредитора. Таким образом, принять решение о получении ипотеки можно, только хорошенько подсчитав свои финансовые возможности, чтобы не потратить время и деньги впустую.
Обычно как залог используется покупаемая квартира, но возможно использование под залог уже имеющейся в собственности недвижимости.

В период кредитования она будет обременена залогом и любые сделки с ней будут запрещены либо возможны только с разрешения банка.

Условия предоставления ипотеки зависят от каждого конкретного банка, но есть и стандартные, среди которых:

• гражданство РФ;
• постоянное место регистрации;
• возраст от 21 года до 55-60 лет (на момент последнего платежа);
• наличие постоянной работы и стабильного дохода;
• отсутствие плохой кредитной истории.

Также зачастую банки требуют внесения собственного первоначального взноса на покупку недвижимости в размере от 15 до 20% от ее стоимости.
Часто в счет этого взноса молодые семьи используют средства материнского капитала, социальные выплаты по федеральной подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей». Еще одним финансовым плюсом является система налоговых вычетов при покупке недвижимости в ипотеку, т.е. государство вернет вам хоть какую-то долю от общей стоимости кредита, примерно его десятую часть.

Для оформления данного вида кредита вам потребуются следующие основные документы:

• заявление-анкета на предоставление кредита по форме банка;
• копия паспорта;
• копия свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ либо форме банка;
• справка о дополнительных источниках дохода.

Это минимальный список документов, который требуют банки, чтобы оформить ипотеку, на деле же список определяется самим банком и может превышать вышеуказанный. Существенную роль в данном перечне играет справка о доходах, поскольку именно она определяет вашу платежеспособность и позволяет рассчитать, какую сумму и на какой срок вам можно предоставить.

Сроки и этапы оформления ипотеки

При покупке жилья в ипотеку необходимо пройти следующие этапы:

1. Одобрение анкеты заемщика. После сдачи полного пакета документов службы безопасности и аналитики банка проверят личность заемщика, кредитную историю, а также на основании справок о заработной плате подберут подходящую сумму кредита, ежемесячный платеж при котором не должен превышать 40% от общего заработка. Данная процедура не должна занять более 7 дней.
2. Поиск подходящей квартиры. После одобрения банком вашей заявки можно приступать к поиску жилья. Большинство заявителей на момент подачи документов в банк уже выбрали себе жилье, но оно должно соответствовать определенным требованиям, которые у всех банков почти одинаковые. Основное условие — это ценность квартиры как на момент покупки, так и в период выплаты ипотеки. Таким образом, это не может быть старое аварийное жилье, требующее капитального ремонта или рекомендованное к сносу. Кроме того, нельзя покупать квартиру с незаконной перепланировкой. Запомните эти нюансы и применяйте их сразу при выборе квартиры, поскольку время на ее поиск ограничено 3 месяцами с момента одобрения кредита.
3. Одобрение квартиры. Нашли квартиру? Теперь необходимо заказать ее независимую оценку, а также взять копии документов на нее у продавца и предоставить банку. Оценку жилья могут проводить только аккредитованные банком компании. Такой порядок необходим банку для избежания финансовых и юридических рисков. Этот этап занимает от 3 до 7 дней.
4. Оформление сделки. Если все документы собраны и одобрены, назначается дата сделки, на которой присутствуют 3 стороны: продавец, банк и покупатель-заемщик. Заемщик подписывает кредитный договор, получая средства на покупку квартиры, и договор купли-продажи, получая квартиру. Банк переводит все средства по кредиту вместе с первоначальным взносом на счет продавца, но пока не будут оформлены документы на нового собственника, тот не сможет воспользоваться этими средствами. Как правило, данная процедура не занимает более 5 дней.

На покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.

Требования банковских учреждений к заемщику

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:

• Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
• Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
• Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
• Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.

Срок ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.

Оформление заявки на ипотечный кредит

Стоит также отметить, что финансовые учреждения предъявляют к заемщикам свои требования и ограничения. Например, чтобы получить денежные средства в кредит на жилье, надо иметь постоянную прописку и работу. Кроме этого, общий трудовой стаж у заемщика должен составлять не меньше 1 года. Если у клиента кредитная история испорчена, то получить ипотеку вряд ли удастся. Ко всему прочему у него не должно быть судимости и других параллельных кредитов. Минимальный возраст получения займа - от 21 года, а максимальный — не больше 65-75 лет на момент погашения ипотеки.

При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой. Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья. На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.

Как оформляется ипотека?

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением. После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки. Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.

Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.

Получение займа на покупку вторичной недвижимости

Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:

1. После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
2. Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
3. Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
4. Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.

Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.

Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.

в Сбербанке?

Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:

• паспорта;
• справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
• дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
• трудовой книжки.

Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях. В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ. Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.

Как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.

Участие в этом проекте принимают многие крупные банки — «Открытие», «ВТБ-24», Сбербанк, «Газпромбанк» и другие. Но следует понимать, что оформить этот ипотечный кредит получится только у застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с финансовыми организациями либо государственными структурами.

Расходы на ипотечный кредит

Большинство людей не знают, какие расходы на им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.

При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.

Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.

Вывод

Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и