Почему не дают кредит? Где взять денег если все банки и микрозаймы отказывают.

Испорченная кредитная история, низкая зарплата, нестабильный доход. Вы сбились с ног в поисках кредита и не знаете где взять денег, если все банки и микрозаймы отказывают? Тогда вы попали по адресу. Мы расскажем где срочно взять деньги, когда случай настолько безнадежный, что даже МФО отказывают.

Вариант 1. Займ от частного инвестора

Займы у частных кредиторов еще никто не отменял. Это достаточно неплохой вариант получения необходимой суммы денег. Однако этот вариант имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Во-первых, найти честного частного инвестора не так-то легко. В большинстве случаев это мошенники, которые требуют предоплату или идут на другие хитрости, чтобы завладеть деньгами заемщика. На нашем сайте есть кредитная доска объявлений , где заемщики и кредиторы оставляют свои заявки. Вы можете ознакомиться с уже опубликованными предложениями или создать собственную заявку на получение частного займа.

Во-вторых , нужно внимательно оформлять и читать документы, писать расписку. Любые несоблюдения или малейшие недочеты в договоре могут привести к непоправимым последствиям.

В-третьих , такие займы выдаются, как правило, под залог. В качестве залога может выступать любое движимое и недвижимое имущество заемщика, по согласованию с кредитором. Конечно, последние отдают предпочтение земельным участкам, квартирам, комнатам, дачам и т. д. Но велик шанс лишиться всего, если вы невнимательно прочитаете договор или не сможете выплатить долг.

Конечно, получить займ у частного инвестора не легко. Некоторые требуют справки о доходах и проверяют клиента не хуже, чем в банке. Однако именно к этому виду займа прибегают чаще всего.

Обычно все частники требуют от вас ваш кредитный рейтинг или кредитную историю и берут деньги за это. Получить данную услугу абсолютно бесплатно можно ниже:

Получи свою кредитную историю онлайн

Вариант 2. Попросить в долг в Интернете

На просторах Рунета очень много сервисов p2p-кредитования, когда заемщики и займодавцы находят друг друга на специализированных сайтах, которые выполняют функции посредников и арбитража, а иногда и сами дают взаймы. Среди самых популярных можно выделить сервис Кредбери, Fingоoroo и Вдолг.ру. Принцип действия практически идентичен, но функционал и возможности у сайтов разные. Например, после регистрации в Фингоро, клиенту сразу присваивается рейтинг на основании предоставленной информации. При желании получить займ, заемщик сначала получает микрозаем от самого сервиса и только в случае полного погашения получает доступ к списку частных кредиторов. Это своего рода проверка на «вшивость». В Кредбери нужно зарабатывать рейтинг, выкладывая о себе больше информации, вплоть до фамилий друзей и ссылок на социальные сети.

Как правило, на таких сервисах регистрируются действительно настоящие кредиторы, которые готовы помочь и выдать займ, но всем нужны определенные гарантии. В этом случае, в качестве гаранта выступает сервис. Так что один из варинатов взять деньги в долг, если банки и микрозаймы дали отказ — частное кредитование. А еще лучше, если частный кредитор ваш друг.

Вариант 3. Мини-займ в онлайн МФО с возможностью исправления кредитной истории

Сегодня некоторые микрофинансовые организации предоставляют для проблемных клиентов специальные условия по займам. Эти программы называются «Исправление кредитной истории».
Вы можете поправить свою историю с помощью сервиса Займер или выбрать другой вариант.

Как правило, тип их схож и состоит из нескольких шагов. В первый раз заемщику с плохой кредитной историей выдают займ на сумму не более 1000 рублей на определенный срок, который нельзя нарушать. Второй раз выдают займ до 2 000 рублей на более короткий срок, ну а в третий раз можно получить до 3000 рублей. Если вы пройдете все три шага, не нарушив сроки предоставления микрозайма, то сможете получить заем на общих условиях, а информация о погашенных микрозаймах попадет в БКИ, что поможет улучшить вашу кредитную историю. Чем чаще вы будете пользоваться займами, тем больше положительных записей будет в вашей КИ.

Соответственно, тем быстрее она улучшится. В этом случае, вы сможете попробовать оформить кредит в банке или взять микрозайм в МФО. Помните, что максимальная сумма займа в онлайн сервисах составляет не больше 15-20 000 рублей.

Бывают жизненные ситуации, когда физическим и юридическим лицам необходимо воспользоваться средствами сторонних финансовых организаций, взять кредит или займ. В некоторых случаях использование кредита даже выгоднее, чем трата собственных средств, "выдернутых" из оборота. Такое положение особенно актуально для индивидуальных предпринимателей.

В некоторых случаях человек просто не может накопить необходимую сумму и ему гораздо проще в последующем времени выплачивать ее по частям с учетом процентов за использование. Но не всегда ожидания оправдываются и банк одобряет кредит. Иногда такое решение финансовой структуры оказывается неприятным сюрпризом. В этой статье рассмотрим, почему не одобряют кредит, возможные причины отказа и как о них узнать.

Какие данные необходимы для заявки на кредит

Для того чтобы получить кредит, в первую очередь необходимо подать заявление в банк. На сегодняшний день коммерческих финансовых организаций представлено очень много. Все они между собой конкурируют, так как выдача кредитов для многих из них базовый способ получения прибыли.

Потому и бывают выгодные сезонные предложения, акции, сниженные ставки, предоставление средств по минимальному пакету документов и прочие приятные бонусы. Но ни одна кредитная организация не даст заемщику свои средства, если у нее будут сомнения в его платежеспособности, ответственности и финансовой стабильности.

Для того чтобы уточнить все эти данные, банки требуют от заемщика предоставления определенного набора сведений и способов их проверки. Так, обычно вместе с заявлением на кредит заемщик предоставляет следующую информацию о себе, рабочем месте и поручителях:

• фамилия, имя, отчество заемщика, дата рождения, семейное положение;
• паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан);
• наличие иждивенцев (есть ли дети и их возраст);
• наименование организации, в которой работает, ее ИНН, контактные данные и ФИО руководителя;
• длительность работы на последнем рабочем месте;
• должность, зарплата и дополнительный доход;
• наличие недвижимости и автомобиля в собственности;
• доход супруга;
• контактные данные заемщика, его супруга, родственников или других поручителей;
• наличие других неоплаченных на момент заявления кредитов;
• сумма расходов в месяц.

Документы, которые потребуются

Всю вышеизложенную информацию могут уточнить и в телефонном режиме при оформлении заявления удаленно. Для того чтобы кредит получить, информацию необходимо подтвердить, то есть предоставить документы и свидетельства других лиц. Несоответствие предоставленной информации и ее источника - первая причина, почему не одобряют кредит. Для того чтобы подтвердить указанные данные, банку необходимо следующее:

• оригинал паспорта для удостоверения личности, семейного положения и наличия детей;
• СНИЛС, чтобы уточнить пенсионные отчисления и установить факт наличия рабочего места;
• свидетельство о собственности недвижимости, если сумма кредита большая и необходимо подтверждение наличия имущества;
• паспорт транспортного средства, чтобы уточнить информацию о наличии автомобиля в собственности;
• водительское удостоверение, если банку необходим дополнительный документ для установления личности;
• ИНН, если кредит оформляется индивидуальным предпринимателем;
• телефонные номера людей, которые могут поручиться за заемщика.

Что увеличивает шансы на получение кредита

Если вы хотите узнать, почему не одобряют кредит, ознакомьтесь с нижеследующими факторами, увеличивающими шанс его получения. Для уточнения сведений о замените банки используют разные пути и источники информирования. Первый из них - кредитная история. Это самый важный показатель, отражающий ответственность, платежеспособность и положительность человека как заемщика.

Именно в ней отражается информация о действующих и закрытых кредитах, просрочках, досрочных погашениях и неисполнении обязательств. Чем полнее кредитная история, чем больше в ней отражено кредитов с соблюденными сроками платежей, тем больше вероятность одобрения. Не менее важны отзывы о заемщике работодателя и поручителей. Заранее предупредите людей, чьи контактные номера вы оставите в банке. Очень важно, чтобы они ответили на звонок и должным образом описали вас.

Рассматривая потенциального заемщика, банки проверяют достаточно большое количество информации, поступающее из разных источников. Причин для отказа может быть несколько. Некоторые из них могут вызывать искреннее недоумение, так как, казалось бы, совершенно не важны в вопросе выдачи денег в кредит. Итак, почему банки не одобрили кредит? Рассмотрим список возможных причин, а ниже раскроем их полнее:

• платежеспособность заемщика;
• кредитная история;
• недостоверные сведения;
• нарушения законодательства;
• неправильно сформированная цель;
• экономический кризис;
• несоответствие формальным требованиям;
• несоответствие неформальным требованиям;
• профессия заемщика;
• ненадежный работодатель заемщика.

Точную причину, почему банк не одобряет кредит, узнать не всегда представляется возможным. Дело в том, что подписывая заявление, вы автоматически соглашаетесь с пунктом о том, что банк в праве отказать в выдаче кредита без объяснения причин. У финансовых структур есть официальные критерии отбора клиентов и негласные. И они не обязаны их раскрывать. Однако, прочитав следующие несколько абзацев статьи, можно сделать вывод о том, в какую категорию "отказников" попал конкретный заемщик.

Кредитная история и платежеспособность

Кредитная история - основной документ, с которого начинается рассмотрение потенциального клиента банка. Чем больше в нем информации, тем лучше. Клиентам с нулевой историей банки также неохотно дают кредиты, как и с отрицательными характеристиками. В этом документе отражены все займы и кредиты, вся платежная информация, а также отзывы банков на заемщика. Именно этот документ люди так боятся испортить просрочками и пропущенными платежами.

Доступ к ней получают все банки и микрофинансовые компании, если клиент заполнил заявление на кредит. Увидеть информацию о себе можно, обратившись в бюро кредитных историй. Человеку распечатают всю информацию о нем как о плательщике, за определенную плату. Бесплатно получить кредитную историю можно раз в год. Кстати, досрочное погашение тоже не всегда является положительным пунктом в биографии. Если вы закрываете кредит раньше времени, банк теряет часть своей прибыли - проценты по кредиту.

Почему не одобряют кредит с хорошей кредитной историей? Все просто - человек показался организации неплатежеспособным. Основываясь на уровне зарплаты, средней сумме коммунальных платежей, количестве иждивенцев, делая ставку на возможные непредвиденные обстоятельства, банк может решить, что кредит данный заемщик не потянет.

Ложь в заявлении, нарушения закона и сомнительные цели

Даже маленький обман в заявлении на кредит - серьезное основание для отказа. Всю поступающую информацию банк проверяет всеми доступными способами: звонки, запросы, сверка с документами. Поэтому если указываете информацию, позаботьтесь, чтобы ее можно было подтвердить: прописка, зарплата, семейное положение и другое.

Если ваша белая зарплата минимальна, а основную часть вы получаете "в конверте", попросите директора написать справку в свободной форме, либо подписать предоставленную форму банка с реальными цифрами. Родственников предупредите о возможных звонках. Информацию, указанную в официальных документах, не скрывайте, а говорите прямо.

Причиной, почему не одобряют кредит в Сбербанке и других финансовых организациях, может являться судимость заемщика. Даже если судимость давно погашена, а правонарушение вообще не относится к разряду экономических, банк в большинстве случаев огласит отказ.

Не даст банк кредит и на цели, которые вызывают сомнение. Например, если вы берете деньги на открытие бизнеса, но предоставили недостаточно аналитических данных об окупаемости и ликвидности планируемого дела. Не выдаются деньги и на такие цели, как подарки.

Нестабильная профессия или работодатель

К работе клиента уделяется достаточно много внимания со стороны банков. Чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней проверяют устойчивость организации на рынке, длительность ее существования, может даже отчетную информацию. Не сильно жалуют банки индивидуальных предпринимателей. Если вы работаете на ИП или сами им являетесь, скорее всего, вам откажут в кредите.

Еще один момент, почему "Почта Банк" не одобряет кредит (или любой другой банк) - профессия. Нередки случаи, когда в выдаче денежных средств отказывают людям, занятым в потенциально опасных отраслях, водителям, работникам социальной сферы с низким уровнем заработной платы, сезонным рабочим.

Долги в других сферах

Отказ в кредите зачастую связан с наличием других обязательств. Например, клиент имеет задолженность по оплате коммунальных платежей или перед государством по налогам, сборам, штрафам и пеням. Ко всем этим данным банк может получить доступ, если всерьез проверяет клиента. Немалую роль играют судебные разбирательства по долгам с физическими или юридическими лицами. Даже если суд был выигран, банк может перестраховаться и отказать в предоставлении займа.

Формальные и неформальные несоответствия требованиям банка

У банков существуют так называемые формальные и неформальные требования. Формальные требования к заемщику сложно обойти. Это может быть возраст, рабочий стаж, место прописки, гражданство.

Неформальные требования могут быть совершенно разные у разных банков. Некоторые из них могут быть даже дискриминационными. К примеру, редко одобрение может получить беременная женщина.

Финансовые организации выдают в качестве кредита средства вкладчиков и собственные оборотные средства, полученные в других финансовых операциях. Они имеют право решать самостоятельно о возможности выдачи денег. В законодательстве нет ни слова об обязанности озвучивать причины решения. В некоторых случаях проще обратиться в другой банк. У всех организаций разные требования. Более мелкие организации чаще одобряют заявки, чем огромные холдинги, которые не обделены постоянным потоком клиентов.

Потребительское кредитование в России - наиболее востребованная банковская услуга. Но далеко не всем желающим одобряют заявки на выделение займов. Часто бывает так, что отказывают везде, куда человек обращается. При этом сотрудники финансовых организаций не удосуживаются даже объяснить причину такого решения. В связи с этим многие люди желают выяснить, как узнать, почему банки не дают кредит, а также что нужно делать, чтобы исправить ситуацию.

Проверка заемщиков

Когда речь идет об относительно крупной сумме займа в проверенном банке, потенциального заемщика непременно проверяют. Если человек по каким-то параметрам не соответствует требованиям, ему отказывают. В такой ситуации он может рассчитывать на более скромные кредиты в микрофинансовых структурах, где нужно предъявить только паспорт и код.

Однако многих людей такой вариант не устраивает, особенно когда деньги нужны на покупку автомобиля, квартиры или другого дорогостоящего товара. Проверка клиентов осуществляется во всех крупных банках. Потенциальный заемщик при подаче заявки должен заполнить специальную анкету и представить документы, подтверждающие его платежеспособность и надежность. По ним сотрудники финансовой структуры будут собирать сведения о нем и примут окончательное решение. Оценка проводится по следующим параметрам:

• возраст (чаще всего отказывают лицам младше 21 года и старше 60 лет);
• семейное положение;
• наличие детей и других лиц на иждивении;
• регистрация;
• гражданство РФ;
• наличие официальной работы;
• уровень заработной платы;
• наличие других займов;
• общая кредитная история.

Порядок получения выписки из резерва ЕГРП

В банковской практике полноценная проверка потенциального заемщика называется скорингом. По ее результатам клиенту могут одобрить или отклонить заявку.

Иногда причины отказа кроются во внутренней политике банка. Некоторые кредитно-финансовые структуры категорически отказываются работать с клиентами младше 25 лет или с людьми, доход которых ниже установленного уровня. Если человек ранее допускал просрочки по кредитам в других финансовых организациях, тогда ему тоже могут отказать в новом займе .

Всего несколько лет назад в банке могли выдать кредит на небольшую сумму на основании паспорта и второго дополнительного документа, но сейчас это сделать практически невозможно. В последнее время требования к клиентам стали более жесткими, а проверка требуется в каждом случае.

Распространенные причины отказа

В банке имеют полное право отказать потенциальному заемщику в одобрении кредита без сообщения причины такого решения. Поводов для отказа существует большое количество. К наиболее распространённым относятся:

1. Негативная кредитная история. Банк вряд ли согласится давать займ клиенту, у которого есть незакрытые долги или просрочки. С проблемами могут столкнуться также люди, выступавшие поручителями у недобросовестных заемщиков.
2. Несоответствие суммы предполагаемого кредита существующим доходам. Сотрудники банка просчитывают примерные регулярные расходы человека с учетом наличия у него семьи, детей, а также других обстоятельств. В итоге они могут одобрить ссуду, но в меньшем объеме. Регулярный платеж не должен превышать половину уровня доходов.
3. Отсутствие постоянной регистрации в регионе обращения.
4. Неофициальное место работы, когда нельзя принести в банк копию трудовой книжки или справку о доходах.
5. Отсутствие гражданства России (не во всех банках).
6. Возрастные требования в том или ином банке (в подобных ситуациях можно обратиться в другое учреждение).
7. Отсутствие кредитной истории. Если человек обращается за крупным кредитом впервые, ему могут отказать, поскольку о нем не имеется сведений в базе заемщиков. Рекомендуется перед этим взять небольшую ссуду наличными и вернуть её вовремя. После появления первой положительной записи можно будет брать более крупные кредиты и они будут одобрены.
8. Несогласие членов семьи на то, чтобы их родственник брал заём в банке. В такой ситуации ему будет отказано в любой финансовой структуре. Оба супруга несут кредитные обязательства в одинаковой степени. Если один из них снимает с себя ответственность, тогда второму ссуду не предоставят. При этом совершенно неважно, проживают муж и жена совместно или нет. Когда брак официально не расторгнут, без согласия одного супруга второму кредит не одобрят.

Когда сумма предполагаемого кредита не соответствует уровню дохода человека, тот может оформить залог. В качестве него может рассматриваться объект недвижимости, автомобиль или другое ценное имущество. Кроме того, можно попросить кредит на максимально возможный срок. В этом случае размер регулярных платежей будет меньше.

Чтобы свести к минимуму вероятность отказа в получении кредита, потенциальному заемщику нужно не давать поводов менеджерам банка сомневаться в его добросовестности и платежеспособности. При заполнении заявки следует помнить следующее:

Признаки, отличающие успешного предпринимателя

1. Все сведения в ней должны быть правдивыми, поскольку их все равно будут проверять. Не следует приносить поддельную справку о доходах от несуществующей компании, об обмане все равно станет известно.
2. Анкета-заявка должна быть заполнена максимально подробно. Причиной отказа может стать даже один пропущенный пункт, например, номер стационарного или рабочего телефона.
3. Все сведения должны соответствовать параметрам желаемой суммы.

Во многих банках существует возможность подать заявку на кредит через интернет с помощью специальной формы. Но если первичное обращение происходит в офисе компании, то менеджеры будут обращать внимание не только информацию, представленную в анкете, но и на внешний вид потенциального заемщика и его поведение.

Если человек плохо одет, подозрительно себя ведет, неуверенно отвечает на вопросы менеджера, находится в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, тогда ему тоже могут отказать в выдаче займа. По этой причине к такой встрече нужно готовиться: подобрать одежду, привести себя в порядок, не употреблять алкоголь хотя бы за сутки, а также спланировать свою беседу с сотрудником банка. Ответы на вопросы должны быть правдивыми и исчерпывающими.

Разъяснение негативного решения

Люди нередко интересуются, можно ли узнать у банковского менеджера, почему именно им отказали в предоставлении кредита. Однако сотрудник имеет полное право ничего не объяснять.

Когда человек уверен в своей платежеспособности, имеет хорошую кредитную историю, правильно заполнил анкету и представил полный пакет документов, но при этом ему не выдали желаемый заём, он может попробовать уточнить, что послужило причиной. Некоторые менеджеры всё же идут навстречу клиентам. Причину отказа могут объяснить, если по заявке клиента имеются определенные отметки. Но это происходит не во всех случаях.

Каждый человек может столкнуться в своей жизни с ситуацией, когда придя в банк за оформлением кредита, ему в этом вежливо отказывают и кредит не дают, или проще говоря отфутболивают. И казалось бы, все стандартные требования и условия соблюдены, а кредитно-финансовое учреждение все равно не желает предоставлять заветный займ. Поэтому первое что необходимо сделать – это попробовать отправить заявку на кредит онлайн .

В данной ситуации у каждого нормального кредитополучателя возникает резонный вопрос: почему не дают кредит, что делать, как узнать причины отказа ? А поскольку каждый банк закрепляет за собой право не афишировать причины своего отказа, потенциальный заемщик так и может остаться без ответа.

В результате этого, заемщик попросту не может устранить причину, которая препятствует одобрению кредитной заявки. Однако даже в этом случае не стоит отчаиваться, поскольку при желании всегда можно найти выход. Но для начала стоит рассмотреть самые очевидные причины, которые могут послужить основанием для отказа в предоставлении банком кредита.

Что же все-таки делать, если банк отказывается предоставлять кредит?

Итак, разобравшись с главными причинами, которые могут являться мотивом для отказа в оформлении банковской ссуды, возникает следующий вопрос: не дают кредит, что делать дальше? Здесь также есть несколько действенных вариантов, которые могут помочь решить проблему.

1. Если в одном банке не дали кредит, то стоит попробовать обратиться в другой. Поскольку у каждого банка есть свои собственные критерии надежности клиента, то существует вероятность получать займ в соседнем банковском учреждении. Или же просто отказаться от этой затеи, а необходимые средства накопить .

2. Если есть сомнения в чистоте собственного кредитного досье, нужно попытаться ее исправить. В том случае, если в досье была совершена ошибка по вине банка, это можно исправить путем отправки запроса в банк и БКИ (бюро кредитных истории), от которого были получены скверные рекомендации и ошибочные данные. И если ошибка была допущена по вине банка, вопрос уладится, и досье будет исправлено. Но если клиент сам виноват, то придется ситуацию исправлять самостоятельно. Попытаться сделать это можно, путем быстрого погашения уже имеющихся кредитов.

3. Также можно оформить кредит не на себя, а на своего близкого родственника или хорошего друга. Главное, чтобы у них было в порядке кредитное досье, имелось стабильное место работы, достаточный источник дохода и приличный внешний вид.

4. Если доходы заемщика являются камнем преткновения в получении кредита, можно предложить банку обеспечение, то есть, предоставить залоговое имущество – квартиру, дом, автомобиль и так далее. Главное, чтобы это имущество было в собственности заемщика и обладало ликвидностью.

5. То же самое можно проделать и с поручителями. Большинство банков «смягчают» свои требования, если со стороны кредитополучателя будут выступать платежеспособные поручители.

6. Если банк был вынужден отказать по причине указания в анкете недостоверных данных, можно переделать анкету и снова ее подать. Однако в этом случае, лучше всего обращаться уже в другую кредитную организацию, при этом не забыв указать в анкете только реальные данные. Ну что делать, не дают кредит тем, кто пытается ввести банк в заблуждение, держа его сотрудников за дураков.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА