Отзывы о гута-банке. Если банки закрывают, значит это кому-нибудь нужно Что с гута банком закрывают

Вчера "Гута Банк" признал, что не в состоянии проводить текущие платежи и производить выплаты по вкладам. Падение "Гуты" означает, что банковский кризис перешел в следующую, возможно, последнюю стадию, затронув крупные банки. Банк входит в число лидеров по привлечению частных вкладов. В числе его акционеров крупнейшие кондитерские предприятия столицы.

Напомним, что "Гута Банк" на протяжении последних трех лет входил в 15 крупнейших банков России по величине собственного капитала и в 20 - по активам. Более 50% бизнеса банка сосредоточено в регионах, где работают 39, а в Москве и Московской области - 47 филиалов и дополнительных офисов.

События вчерашнего дня развивались стремительно. Сначала прекратили работу московские отделения и банкоматы, а на дверях одного из отделений появилось объявление, что в связи с "оттоком денежных средств в июне в размере 10 млрд. рублей" банк приостанавливает текущие платежи и выплаты по вкладам. Сумма эта, по оценке экспертов, сравнима с валютным балансом "Гута Банка". Затем волна филиальных закрытий перекинулась в Санкт-Петербург, а к вечеру и в Екатеринбург.

Что произошло с довольно успешным по многим рейтингам "Гута Банком"? Толкований много. Он мог стать жертвой черного пиара со стороны конкурентов. Напомним, что в июне по новостным лентам прошла информация о том, что Генпрокуратура производит в "Гута Банке" выемки документов, которая позже была опровергнута. Другие эксперты связывают проблему с тем, что банк "пролетел", в частности, на покупке крупного пакета акций "ЮКОСа", которые на последней неделе пережили несколько взлетов и падений.

В конце прошлой недели банку отказали в кредитовании крупнейшие партнеры: "Внешторгбанк", "Альфа-банк", МДМ-банк и "Банк Москвы". Некоторое время назад Внешторгбанк отказался выдать группе "Гута" кредит в 400 млн. долларов под залог ее промышленных активов - для кредитования принадлежащих ей предприятий.

В течение вчерашнего дня информационные агентства ожидали официального заявления руководства "Гута Банка", которое так и не было сделано. Эксперты не исключают, что в сложившейся ситуации "Гута Банк" может обратиться к ЦБ с просьбой о "стабилизационном кредите".

Впрочем, нельзя исключить и того, что собственники банка могут сами прийти ему на выручку, продав часть собственности группы "Гута", в которую входит достаточно много предприятий. Акционерами банка являются, в частности, московская кондитерская фабрика "Красный Октябрь", кондитерский концерн "Бабаевский", "Рот-Фронт", "Гута-инвест", "Госинкор-Лизинг" и другие вполне ликвидные активы. Однако, по мнению экспертов, это потребует дополнительного времени. Ситуация же на банковском рынке такова, что происходящее с "Гутой" может достаточно быстро отразиться на поведении клиентуры и вкладчиков других крупных банков. И воронка банковского кризиса будет продолжать углубляться. Кто еще в нее попадет - покажет ближайшее время.

Ситуация с Гута-Банком не прошла незамеченной в СМИ. Не обладая полной информацией, но основываясь на данных из открытых источников, прежде всего на отчетности самого банка, можно прийти к умозаключениям, которые легли в основу этой статьи.

Что происходит с Гута-Банком?

Прежде всего заметен значительный отток вкладов физических лиц. Согласно отчетности только с апреля по май общий объем привлеченных вкладов сократился почти на 19%. Это не самый большой показатель среди банков, но если учесть, что в мае на счетах еще хранилось не менее 659 миллионов рублей, а в январе этих остатков было никак не меньше 2,5 миллиардов (!), то понятно, что тенденция настораживает.

Не вызывает положительных эмоций и ситуация с другими нормативами. Так по активам кредитная организация спустилась на 19 строчек в общероссийском рейтинге. Общая сумма с января по май снизилась на четверть. При этом чистая прибыль снизилась еще больше. Хотя она, понятно, и не является каким-либо индикатором.

Может быть это желание руководства банка?

Такое тоже случается. Например похожее снижение объема вкладов физических лиц в банке Nordea (дочке скандинавского кредитного учреждения в России) было вызвано отнюдь не желанием его вкладчиков, а политикой банка. Которая заключалась в том, что руководство сознательно не привлекало новых клиентов из России, происходил естественный процесс замещения.

Однако в случае Гута-Банка не похоже, что все обстоит именно таким образом. Судите сами:

• В октябре в СМИ прошло сообщение, что банк получил универсальную банковскую лицензию, позволяющую принимать вклады физических лиц. И, судя по остаткам на 1 января 2019 года, весьма в этом преуспел;
• Выпадающие активы банк начал пытаться замещать из других источников. Продвинувшись сразу на 87 строчек вверх в рейтинге банков по размеру привлеченных средств на межбанковском рынке кредитования. Хотя общая сумма привлеченных капиталов совсем не впечатляет — это всего лишь порядка 40 миллионов рублей. Можно считать, что это техническая строчка в его отчетах.

Как бы то ни было, сокращение активов повлекло за собой последствия: кредитов стали выдавать меньше, на балансе банка стало меньше средств организаций (хотя их общая сумма превышает 1 миллиард рублей).

Кто владельцы банка?

Как следует из данных отчетности по большей части банк принадлежит АО «ТЕЭРА» через компанию Valrox Holdings Limited. Однако в итоге владельцами оказываются множество физических и юридических лиц, отношения между которыми очень неочевидны. Некоторые «физики» владеют частью или полностью юридическими лицами, в доле фирм существует также доля других организаций… Одним словом судя по всему имеется ряд предприятий под общим контролем, которые наряду с физическими лицами и владеют банком. Ничего плохого в этом нет, просто такая структура.

Есть ли угроза банкротства Гута-Банка?

Хотя активы банка сильно сократились, а равно прибыль и вклады физических лиц, можно с уверенностью сказать, что все не так уж и плохо. По крайней мере видно, что на чем-то одном банк не концентрируется, в последнее время очень улучшились нормативные показатели Н1, Н2, Н3, в связи с общим сокращением количества операций банк стал эффективней, что положительно отразилось на рентабельности капитала.

Можно ли открывать вклады в банке? Пусть каждый решает сам. Конечно, массовый «вынос» вкладов никак не полезен никакому банку. Но наряду с этими показателями надо анализировать еще массу дополнительной информации о банке и его собственниках. И она как раз может дать решающий стимул для принятия того или иного решения.

Иными словами, угрозы банкротства или отзыва лицензии на данный момент нет. Банк переживает непростые времена, но заметно, что его руководство и собственники пытаются нормализовать ситуацию.

ЕЩЕ НЕ ДОШЕЛ до логического завершения судебный процесс, связанный с деятельностью фирмы "Голден АДА", как разразился очередной скандал, связанный с корпорацией "Госинкор-холдинг" и с подконтрольным ей Гута-банком. И если благодаря деятельности "Голден АДА" из России было вывезено драгоценностей на сумму более 170 млн. долларов, то, как утверждают знающие люди, бывшим руководителям "Госинкора" и Гута-банка удалось выкачать из бюджета в офшорные зоны около 500 млн. долларов.

Скандал этот продолжает резко набирать обороты и уже дал негативные для банка результаты. По нашим данным, один из крупнейших клиентов - МГТС уже якобы приняла решение забрать свои вклады из Гуты от греха подальше. Симптом, прямо скажем, весьма серьезный. И вот по какой причине.

В настоящий момент в Гута-банке держат счета помимо МГТС почти все московские предприятия транспорта и связи: МТС, Мос-трансавто, "Аэрофлот". Кроме того, есть целые регионы, такие, как Московская и Свердловская области, большая часть бюджетных расчетов которых (в Московской области 85%) проходит через Гуту. И в случае внезапного банкротства банка деловая жизнь в столице может быть попросту парализована, а регионы ждет мгновенный финансовый крах.

Поэтому, чтобы разобраться в этой ситуации, мы провели опрос осведомленных лиц, имевших в свое время непосредственное отношение как к самому банку, так и к его учредителю - Государственной инвестиционной корпорации.

СИТУАЦИЮ комментирует бывший заместитель руководителя Государственной инвестиционной корпорации и "Госинкор-холдинга" Александр Кузнецов ("Госинкору" принадлежит контрольный пакет Гута-банка"):

Корпорация была учреждена Указом президента в 1993 году для привлечения в Россию иностранных инвестиций. Для этого из госбюджета было выделено в уставный фонд 1000 каратов бриллиантов, 5,5 тонны золота, 1,419 тонны платины, 300 тонн серебра, 10 тонн родия, 31,5 тонны палладия. Кроме того, на баланс корпорации перешли несколько особняков в центре Москвы, а также госдача Заречье-4 и дачный поселок Жаворонки. Общая сумма внушительная - свыше полумиллиарда долларов. И цели были благие, и деньги под них имелись, и руководитель был неплохой - Юрий Петров. Но потом он потерял контроль над финансовыми потоками, и они перешли к Гущину. В результате за шесть лет ни копейки инвестиций, драгоценности уплыли за рубеж, госсобственность стала частной, а деньги неизвестно где...

А что представляет собой господин Гущин?

Лицо неоднократно судимое. И хотя последний раз он вышел из тюрьмы пятнадцать лет назад - сколько волка ни корми, он все равно в лес смотрит. Поэтому, когда руководимый им Гута-банк с "Госинкором" образовали холдинг и Юрий Гущин дорвался до государственных денег, судьба их была предрешена.

Куда же они подевались?

В основном ушли в капиталы банков - той же Гуты, Свердловского губернского банка, "Инкор-банка", ряда других дочерних компаний, а также в офшоры.

Недавно на пресс-конференции руководство "Госинкор-холдинга" официально заявило, что с 1997 года г-н Гущин не входит в руководящие органы ни холдинга, ни банка.

Ну и что? Председателем совета директоров Гута-банка, то есть фактическим хозяином и заместителем руководителя холдинга, является его зять Артем Кузнецов. Так что нити управления он по-прежнему держит в своих руках.

Получается следующая картина: деньги исчезли, недвижимость стала частной, инвестиций нет. И что же дальше?

Деньги уже не вернешь. По моим данным, только за период до августа 1998 года Гущин успел перевести в офшоры свыше двухсот миллионов долларов. И я отвечаю за свои слова. Это трагедия, когда такие суммы государственных средств попадают в руки криминального человека. А трагедия Юрия Петрова заключается в том, что он не смог этому противостоять, поэтому, когда придется отвечать, виноватыми окажутся он сам и его сын Александр, который занимает пост президента Гута-банка...

А вот как комментирует ситуацию член Наблюдательного совета "Госинкор-холдинга" Станислав Цыганков:

За Гута-банк я отвечать не могу, в основном мои вопросы - это вопросы холдинга. (Контрольный пакет Гута-банка принадлежит "Госинкору". - Ред.). Тем не менее могу сказать, что у нас есть предположения насчет того, кто стоит за этим скандалом. Однако мы назовем имена лишь тогда, когда у нас будут неопровержимые доказательства.

И все же что вы можете сказать по поводу бриллиантов, которые были переданы корпорацией "Ювелирпрому"? Деньги за них так и не поступили, хотя прошло уже около трех лет.

Причина задержки платежей состоит в том, что "Ювелирпром" оказался банкротом. Поэтому деньги не то чтобы похитили, просто со стороны этой организации невозможно было осуществить платеж по причине ее неплатежеспособности.

Получается, деньги пропали?

Они не пропали. Эти деньги могут быть востребованы через суд в соответствии с процедурой банкротства.

Скажите, г-н Гущин владеет пакетом акций в "Госинкоре", в Гута-банке?

По поводу Гута-банка я не могу сказать. Возможно, владел когда-то. В "Госинкоре" - нет.

А зять Гущина Артем Кузнецов является владельцем акций?

Не знаю. Он входит в совет директоров и является руководителем холдинга.

Действительно на баланс вашей компании было выделено полмиллиарда долларов, которые потом и ушли неизвестно куда?

Это не соответствует действительности. Цена того же золота на мировом рынке в 95-м и в 97-м была совершенно разная. Равно как и все остальные активы. Поэтому полмиллиарда - это утопия. Самая корректная цифра - это 350-380 млн. долларов, не больше...

Не получится ли так, что еще пара-тройка подобных информационных ударов - и ваш банк обанкротится?

Я бы сказал, что это нас только закаляет. Мы имеем опыт, свою историю, у нас прочный фундамент, так что мы чувствуем себя спокойно и уверены в том, что клиенты от нас не побегут. Да и зачем? Для той же МГТС мы столько сделали: и кредиты, и поставки оборудования, и проект повременной оплаты за телефонные переговоры. Так же и с другими. Так что я считаю, что бояться нам нечего.

ПОСКОЛЬКУ мнения двух руководителей практически диаметрально противоположны, мы обратились к независимому источнику. А именно: к результатам проверки "Госинкора" Главным контрольным управлением Президента РФ за 1997-1998 годы. Напомним, что руководил ГКУ в то время нынешний российский президент Владимир Путин.

Вот некоторые выдержки из официальных документов проверки по поводу реализации драгоценностей "Госинкором":

"...Корпорацией в нарушение данного Указа (Указ Президента о запрете продажи драгоценностей) были заключены два договора с АО "Ювелирпром" о реализации на экспорт бриллиантов. В октябре 1994 года и в феврале 1995 года бриллианты были переданы на реализацию АО "Ювелирпром". До настоящего времени валютные средства за переданные на реализацию бриллианты в сумме 724 тыс. долларов корпорации не поступили, хотя прошло уже около 3 лет.

В результате проведенной операции (продажа 300 тонн серебра) 5 млрд. рублей (неденоминированных) государственных денежных средств неправомерно было перечислено указанным банкам (тому же Гута-банку), что привело к уменьшению взноса государства в уставный фонд корпорации.

Всего от реализации радия и палладия недополучено уставным фондом 170 млрд. рублей".

Теперь по поводу исчезновения уставных денег корпорации:

"...Таким образом, "Госинкором" 96,8% имеющегося инвестиционного капитала вложено в собственную инфраструктуру и размещено в активах коммерческих банков..."

Подобных цитат в информации из ГКУ немало, поэтому ограничимся выводом комиссии:

"Поставленная корпорации задача в Указе Президента Российской Федерации от 2 февраля 1993 года - выступать гарантом иностранным и отечественным инвесторам - не выполнена в полном объеме. Система страхования привлекаемых инвестиций "Госинкором" не создана".

Как видите, результаты проверки комиссии из Главного контрольного управления скорее доказывают правоту Александра Кузнецова. Поэтому невольно возникает вопрос: так ли уж уверенно чувствует себя сегодня Гута-банк? И не ожидает ли Москву и Московскую область второй дефолт в случае его банкротства? Последний вопрос для столицы и ее области в настоящий момент более чем актуален.

Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.

Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.

Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «ГУТА-БАНК» является небольшим российским банком и среди них занимает 223 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Ноября 2019 г.) величина активов-нетто банка ГУТА-БАНК составила 6.44 млрд.руб. За год активы увеличились на 4,51% . Прирост активов-нетто незначительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Октября 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с 1.23% до 1.29% .

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами). Банк большую часть пассивов держит в источниках собственных средств , т.е., скорее всего, обслуживает интересы акционеров. Банк специализируется на вложениях в ценные бумаги (инвестиционный банк).

Ликвидность и надежность

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что увеличились суммы средств в кассе, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг РФ, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 4.53 до 2.75 млрд.руб.

Доля высоколиквидных ценных бумаг РФ довольно значительная в высоколиквидных активах банка, что вызвает некоторое подозрение. Вероятно, это можно объяснить инвестиционным характером деятельности банка.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, уменьшились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 0.60 до 0.88 млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 310.89% , что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.

Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к незначительному падению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению, а экспертная надежность банка в течение года довольно велика и имеет тенденцию к значительному падению , однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному росту .

Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО "ГУТА-БАНК" можно увидеть по этой ссылке .

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 86.80% в общем объеме активов, в то же время объем процентных обязательств составляет 34.86% в общем объеме пассивов. Мы видим, что тут есть некоторый дисбаланс в том, что в доходные активы вкладываются непроцентные пассивы (вероятно, собственные средства). Однако, объем доходных активов превышает средний показатель по небольшим российским банкам (77%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Векселя, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно увеличились суммы Вложения в ценные бумаги, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов увеличилась на 4.3% c 5.36 до 5.59 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются смешанные виды обеспечения . Заметим, что удельный вес наиболее надежной формы обеспечения – имущества заемщика (в том числе драгоценные металлы и ценные бумаги) значительно уменьшился до значения 9.81% . Общий уровень обеспеченности кредитов недостаточен для погашения возможных убытков, связанных с возможным невозвратом кредитов.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Видим, что сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Вклады физ. лиц, уменьшились суммы Средства юр. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 16.1% c 1.93 до 2.24 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка АО "ГУТА-БАНК" можно рассмотреть .

Прибыльность

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 1.40% до 1.75% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 2.43% до 2.63% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа увеличилась за год с 6.70% до 17.13% . Доходность ссудных операций увеличилась за год с 11.35% до 68.94% . Стоимость привлеченных средств незначительно изменилась за год с 0.91% до 0.90% . Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 1.74% до 10.93% . Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с

Четыре года назад, когда Банк активно рос, развивался и старательно впихивал свои карточные продукты налево и направо, "посчастливилось" мне открыть в этом Банке кредитную карту. И все бы ничего, и процент хороший и условия и все бы так продолжалось и далее и был бы я рад быть клиентом этого Банка дальше, если бы не следующие обстоятельства.

Во-второй половине июля 2015 г, я осуществил пополнение (частичного восстановление) кредитного лимита этой кредитной карты. Каково же было мое удивление, когда воспользоваться внесенными средствами, в соответствии с договором, я не смог ни на следующий день, ни через день. В контактном центре после продолжительных прозвонов невнятно что-то пели про технические сбои, обновление ПО и подобную чушь. Добавлю, что некоторое время, в том числе в период открытия карты, я являлся сотрудником Гута-Банкаи, само собой, после ухода от туда, сохранил знакомства. Позвонив и пообщавшись с бывшими коллегами, выяснил, что Новым руководством Банка принято решение срочно и без разбору, по всем кредитным картам заблокировать возможность использования кредитного лимита и максимально предпринимать меры по "вытаскиванию" задолженностей по картам. Т.е. не было ни одного оповещения, ни предупреждения, ни пояснения. Ни на сайте Банка, ни в Интернет Банке, словом, НИГДЕ.

Т.е. Банк оставил только возможность пополнять карту (восстанавливать лимит) и заблокировал возможность пользоваться кредитными средствами, что противоречит условиям договора. И это все при том, что мною, как и многими другими клиентами, не было допущено просрочек, всегда укладывался в льготный период и старался активно оплачивать именно картой.

Проглотив такой "подарок", решил в соответствии с графиком и платежами, которые мне указываются в приходящих выписках, погашать задолженность. Однако, неожиданно Банк прислал СМС, что продлевать договор со мной он не будет (договор заканчивался в декабре 2015) и всю задолженность надо погасить до окончания срока действия договора. Т.е., вместо того, чтобы в течении года я вносил плановые платежи по погашению основного долга и процентов, Банк поставил меня в условия, при которых я все должен был выплатить в течении 4-х месяцев. Т.е. как раз к окончанию срока договора и срока действия карты. Общение с коллегами, все еще работающими в этом Банке дало понять, что стоит задача перед кредитным департаментом всеми правдами и неправдами минимизировать кредитный портфель в части кредитных карт.

Согласитесь, что перед Новым Годом сложно вносить большие суммы. На середину декабря мне оставалось погасить всего 50 тысяч рублей. Обратился в отделение на Орликов пер, где мне пояснили, что можно написать заявление и перенести остаток задолженности на действующий кредит (тоже выплачивался без задолженностей), что я и сделал и, будучи немного успокоенным, отправился дальше по делам.

Короче говоря, мне отказали без объяснения причин банк просто отбрыкнулся от моей проблемы как от назойливой мухи. Сам поучаствовал в создании такой ситуации и вместо того, чтобы идти навстречу клиенту, просто его послал.

Справившись и с этим и найдя недостающую сумму (в более лояльном и профессиональном Банке), я внес ее и погасил задолженность, после чего думал, что все закончилось, однако...

В Январе мне приходит выписка, в которой указано, что с меня взыскана комиссия за обслуживание счета (к которому была привязана кредитная карта), т.е. Банк взыскивает комиссию за обслуживание счета, работа с которым ПРЕКРАЩЕНА по истечению срока договора. Горячая линия, в лучших традициях бестолковых говорилок, ничего пояснить не смогла. Приехал в отделение, написал заявление о несогласии с комиссий и что я не могу пользоваться счетом. Стоит ли говорить, что был прислал ответ, что комиссия начислена правомерно.

Т.е. Банк берет деньги за обслуживание счета кредитной карты, срок действия которой и договор обслуживания которой истек и функционал которого прекращен.

В своем письме Банк пишет, что "Если Вы не желали далее пользоваться картой, то Вам необходимо было не менее, чем за 45 дней до предполагаемой даты закрытия написать заявление", только Банк забывает, что он Сам меня уведомил, о прекращении действия договора кредитования и предоставления кредитной карты. И это была его инициатива, и как следствие, его забота.