Не могу отдать кредиты. От улыбок до угроз: как правильно не отдавать кредит банку

Вставил сегодня симку российского Мегафона в свой сотовый, дабы посмотреть пару телефонных номеров, записанных на ней. Не пользовался номером с полгода, наверное. И тут как посыпались СМСки от "Альфа-банка", в роуминге, да при ничтожных 100 рублях баланса. Надо сказать, что пользуюсь этим номером крайне редко, во время приездов в Россию, дабы быстренько звякнуть друзьям и сообщить что я на месте. Заброшенных в 2008 году на телефон 300 рублей хватало по сей день. А тут - пикнуть не успел, как дурацкая реклама кредитов скушала все мои деньги на телефоне. Мало того, что выводил из своей квартиры, так еще и деньги на телефоне кончились. Мелочь, но мелочь раздражающая, согласитесь. Из интереса глянул на СМСки, а там супер-дупер предложение взять у них кредит на 730 тысяч рублей (примерно 25 тысяч долларов) под уникально низкий процент, всего 22% годовых. Американские и европейские читатели, я не опечатался, в России 22% годовых считается очень выгодным предложением, это не ваши смешные 4-7%, от которых и то все стонут. Лично мне всегда было непонятно, как люди берут деньги под такие драконовские проценты и каким образом умудряются их возвращать, но не о том речь.

Но я решил провести маленький эксперимент -

Позвонил в банк и сказал, мол, очень заинтересовался предлагаемым вашим банком кредитом, очень у вас "маленький" процент, даже удивительно, как концы с концами сводите. Девушка на том конце провода бодренько стала рассказывать, что они меня крайне ценят, что я супер важный клиент и прочая ерунда.

Ценный клиент

А надо заметить, что через этот банк в свое время я провел целый ряд операций, начиная от покупки квартиры в Грузии и заканчивая акциями Газпрома. Если отбросить тот факт, что проходила плюс-минус одна и та же сумма несколько раз подряд, то в целом за последние пару лет я "вложил" туда порядка 24 миллионов рублей (800 тысяч долларов). Не знаю, насколько понятно я выразился, попытаюсь пояснить на примере. Допустим, хотите вы показать на своей банковской отчетности для получения американской визы, что у вас большая зарплата, хотя вы вовсе безработный. Справку с места работы вам дает приятель, но деньги он вам конечно же не даст. Вы берете и 3 месяца подряд закидываете на счет по 100 тысяч рублей. А в течении месяца их снимаете через банкомат. И так три раза подряд с одной и той же суммой. Теперь понятнее? В моем случае все было очень просто. Вы продаете и покупаете акции, снимаете деньги, снова их вкладываете. Банков два, Газпром и Альфа, вот туда-сюда и перекидываете, просто техническая деталь, так было удобнее.

Cпрашиваю, а что вы требуете в качестве гарантий того, что я верну вам деньги? Та отвечает, что ничего. Как так? Совсем ничего? А если я завтра убегу на ливано-израильскую границу (впрочем, я уже здесь)? Говорят, что всё что надо это общегражданский паспорт с пропиской и справка 2-НДФЛ. И все, никаких поручителей. Я спрашиваю, а как мне быть, если прописки у меня нет? Ой, говорите девушка, тогда мы вам не сможем дать кредит. А если я сделаю временную прописку? Нет, тоже нельзя. Девушка неожиданно советует "прописаться" у родственников. Очень смешно.

Подумалось

Теперь понятно почему такой высокий процент по кредитам. Судя по всему, огромное количество невозвратов. Высокий уровень риска, дорогое страхование банковской деятельности. Вот простые граждане и оплачивают своим рублей миллиарды денег, которые взяты и не возвращены.

Что доказывает наличие прописки и НДФЛ?

Типичной совковый абсурд. Что им даст моя прописка? Тем более абсолютно формальная у посторонних людей, не являющихся моими поручителями? Трясти потом мои долги у случайного сильно пьющего человека, который за несколько тысяч рублей меня к себе прописал? А что дает НДФЛ? Что я где-то и когда-то работал. Но где гарантия, что меня не уволят на следующий день после получения кредита и я не объявлю себя банкротом? Разумнее было бы давать кредит под залог имущества. Скажем, есть у человека квартира / гараж / дача / машина - вот их и делать "заложниками". Признаться, могу без труда раздобыть и прописку и НДФЛ, причем не посещая Россию. Друзья формально оформят работающим в фирме "Рога и Копыта" и нашлепают НДФЛов сколько надо. По той же схеме решится вопрос с регистрацией (пропиской), цена вопроса в районе 10-15 тысяч рублей за все вместе. Так что, мне дадут после этого 742 тысячи? Коммунизм какой-то. Неудивительно, что многие решают не возвращать кредиты.

Жил-был прохиндей

Есть у меня один московский знакомый. Старый и хороший знакомый. Толковый еврейский парень с лицом Антонио Бандераса, романтик, любитель женщин и прохвост. Из тех людей, которые за свои 30 лет очень мало где работали, но всегда имеют деньги, хотя всем и всегда должны. Я ему позвонил сегодня, после общения с Альфа-банком. И спросил, Антон (назовем его так), скажи, много ли ты денег должен кредиторам? Он рассмеялся и назвал сумму в районе 20 миллионов рублей. Ничего себе, воскликнул я, как же ты собираешься отдавать?

Антон объяснил, что не для того брал кредиты, чтобы их возвращать. А чтобы жить красиво. Но как же коллекторские агентства? Он ответил, что общается с ними исключительно по телефону, беря за пример мои отчеты на тему . Ну, а поскольку банки зациклены на никому не нужной прописке и твердят ее как мантру, то раз за разом наступают на одни и те же грабли. Хорошо, говорю я, допустим прописка у тебя липовая... Нет, прервал меня Антон, не липовая - это СБ банка легко проверит, прописка купленная в метро не подходит, нужна реальная, скажем в резиновом доме и на эту прописку берешь кредит.

Допустим, соглашаюсь я, но неужели тебе, смазливому бездарю из "резинового дома" и с фактически левым НДФЛ так уж легко банки дают такие колоссальные суммы?

Болваны из службы безопасности банка

Антон ответил, что первые 3-4 раза давали без особенных проблем. Он добавил, что СБ банков, как правило, это тупые бараны, бывшие следователи УГРО со связями в силовых ведомствах. Но, Саша, - говорит он, ты же сам в своем ЖЖ рассказывал что базы данных в России почти не функционируют и что ты через один и тот же аэропорт влетаешь то как россиянин, то как израильтянин. Тоже самое во всем. Зарплата сотрудника СБ банка не зависит от усилий, которые он вложит в углубленное изучение клиента банка. Прописка есть, она настоящая и ты числишься в каком-то УФМС - достаточно. Никто не будет проводить расследование и уточнять, где ты живешь конкретно и почему по этому же адресу "живут" еще 150 человек.Тоже самое с НДФЛ - им нужна отчетность за 3 месяца и точка. Тот факт, что ты числишься работающим ровно 3 месяца, а до этого 10 лет вообще нигде не работал - их не интересует. Более того, говорит Антон, эти болваны из СБ банка даже не отражают, что в то время, когда он якобы "работал" - на самом деле он даже в стране не находился, а тусил в Таиланде.

Выезд за границу

На тему того, каким образом он выезжает за границу, ведь наверняка выезд ему закрыт, Антон ответил - а вот здесь спасибо тебе, Саша. Строго следую твоим рекомендациям на тему выезда с общегражданским на Украину, а оттуда вылетаю куда глаза глядят. Либо через Белоруссию, либо через Казахстан. Главное не вылетать из российских аэропортов и не ездить на поездах трансграничного сообщения - там могут и не выпустить, а с соседними государствами обмен данными существует только на словах, а на деле не работает. Под конец, Антон добавил, что денег у него уже скопилось достаточно, можно и эмигрировать. Куда? Для начала можно в Израиль, хотя душа лежит в Канаду. Но напрямую из России не уехать, канадцы требуют справку об отсутствии судимостей, а у него несколько административных дел по неуплате кредитов и налогов. Но если прежде уехать в Израиль, и подаваться на Канаду оттуда уже как израильтянин, то справку надо только от израильской полиции, а в Израиле он "чист".

А что, если для Канады потребуется справка об отсутствии судимости в России?

Здесь Антон, полагаю, не в курсе своего счастья, но я - в курсе вполне. Дело в том, что в МВД не может храниться информация о человеке, который в России никогда не проживал, не так ли? Несколько лет назад получал справку об отсутствии судимости сам для себя, для пос-ва США. Получал её на израильский паспорт, хотя я гражданин России и на меня -"израильтянина" даже гипотетически ничего быть не может.: нет такого человека в России. Мне и прислали месяц спустя справку, что на такого-то ничего не числится. Американцы справку приняли.

Знаете почему я не делал такую справку на себя - "россиянина"? Эти бараны из МВД отказались принимать у меня запрос без наличия регистрации по месту жительства. А откуда регистрации взяться, если я давно в России не живу? Зато с радостью согласились делать справку на израильский паспорт, который к России отношения не имеет по определению, отличаясь от российского не только особенностями написанием ФИО, номером, но даже местом рождения (в израильском м.рождения - USSR). С учетом корявой и еле-еле работающей базы данных, напрямую привязанной к месту рождения и к прописке, такой неопределенный параметр как USSR, да еще и отсутствие отчества - ввел систему в ступор.

Таким образом, даже если бы на мне что-то числилось в базе МВД - получил бы абсолютно законную справку, что не числится ничего. Теперь задайте вопрос, читает ли нашу дискуссию герой поста и какие выводы делает

Про российские базы данных

О том, что выехать из России можно почти бесконтрольно через Беларусь, Украину и Казахстан - мы говорили выше. О том, что чиновники зациклены на морально устаревшей системе "прописки" - тоже говорили. По ходу дискуссии мне посоветовали узнать свой ИНН (а я не знаю свой ИНН) через государственный сайт Федеральной налоговой службы. Я предположил, еще даже не открыв их страничку, что там с гарантией в 95% все сделано криво и ничего не работает. Все же, не первый день имею дело с российскими государственными инстанциями. Оказался прав. Узнать свой ИНН не представляется возможным, чего и следовало ожидать. Сервис временно недоступен -

В сегодняшней статье разберем, что делать когда не можешь отдать кредит и как с этим справиться, какие есть варианты решения проблемных кредитных ситуаций. Подробнее об этом, читайте в данном обзоре.

Сегодня многие заемщики перед оформлением кредита не могут адекватно оценить свои финансовые возможности. Как следствие – появляется серьезная задолженность, проблемы во взаимоотношениях с и штрафы. Дальнейшее развитие событий также не отличается большим количеством вариантов – «приятное» общение с коллекторами и судебные разбирательства, в результате которых можно лишиться собственного имущества в пользу погашения долга.

Конечно, причиной не выплат зачастую становятся форс-мажорные ситуации: увольнение с работы, болезнь, чрезвычайная ситуация и так далее. Так как же в таких ситуациях лучше поступать? Есть ряд вариантов решения проблем, о которых необходимо знать. Допускать же начисления штрафов не стоит, ведь это только больше затянет вас и вашу кредитную историю в долговую яму.

Варианты решения когда не можешь отдать кредит

Самый простой вариант – у знакомых, друзей или родственников. Но на данный шаг можно пойти далеко не всегда, ведь в экономически сложное время редко кто готов расстаться со своими деньгами. Таким образом, если никто помогать не собирается, а проблема уже есть, то необходимо отправляться с ней в банк и предупреждать о возникшей ситуации. Со своей стороны кредитор, естественно, долговых обязательств не отменит, но для заемщика может быть составлена альтернативная программа, которая позволит более эффективно рассчитаться с долгами.

Некоторые банки идут на необычные шаги и предоставляют так называемые «акции прощения», в результате которых можно рассчитывать на полное закрытие долга по льготным условиям. При этом финансовое учреждение разрешает достаточно эффективно и быстро погасить свою задолженность перед банком, не выплачивая всей суммы уже начисленных штрафов (если платежи все-таки были задержаны).

Бывают ситуации, когда банк уже подал в суд на неплательщика и даже сумел выиграть дело, но по своей сути это ничего не дало – брать у заемщика нечего (своего имущества нет, как и работы). В такой ситуации кредитор может пойти на списание так называемых «плохих» долгов, ведь деньги же как-то возвращать нужно.

В любом случае, если банк идет даже на частичное списание кредита, то для него это уже определенные траты, ведь все кредитные портфели уже давно учтены и просчитаны. Таким образом, для банков очень важно перепродать задолженность коллекторским фирмам и вернуть хотя бы часть задолженности. Обычно задолженность в такие организации уже идет с большим количеством штрафов и начисленных за просрочку процентов, поэтому коллекторы с удовольствием идут навстречу и берутся за дело.

Что будет когда дело дойдет до коллекторской фирмы

В те периоды, когда стягивание долга осуществляет коллекторская фирма, можно также рассчитывать на некоторую лояльность и списание части долга, но только в некоторых случаях. К примеру, это является возможным, если должник серьезно заболел, скончался (при этом он должен быть единственным кормильцем), потерял основную работу или же все имущество вследствие стихийного бедствия.

Но не стоит думать, что долги будут списываться по факту одного только заявления заемщика. Все события должны быть в обязательном порядке подтверждены документально.

В некоторых случаях можно попасть на специальные акции, которые проводят коллекторы. Они подразумевают списание всех начисленных штрафов. Если заемщик по своей сути человек добросовестный, то он обязательно постарается воспользоваться подобной возможностью и погасить долг. Большой популярностью пользуются и так называемые дисконтные программы, которые позволяют «срезать» до 25 процентов долга, но только при условии, что остальная сумма будет выплачена сразу.

Важно запомнить, что банки и коллекторские агентства заинтересованы в выплате задолженности, поэтому они готовы идти навстречу. При этом важно помнить, что всегда можно рассчитывать на списание штрафов или начислений за неустойку. Что касается основного долга, то его прощение невозможно.

Заключение

Поэтому рекомендуется прежде чем брать кредит, внимательно подумать и разобраться в своей ситуации. Можно ли обойтись без кредита или нет в возникшей ситуации. По возможности отказаться от него, чтобы избежать вышеуказанных проблем.
можно без кредита, так как он тормозит достижение успеха. Кредитами пользуются уже состоявшиеся успешные люди, которые умеет взаимодействовать с кредитами.

Видео о том, что делать когда не можешь отдать кредит:

January 27th, 2016

Само собой, подойдет такое не всем. Прежде всего, важно усвоить, что когда вы приходите в банк за кредитом, у вас должен быть приличный вид - надо побрить бороду, подстричься, надеть костюмчик, и устроиться хотя бы временно на какую-нибудь работу (можно на 1 день).

И важное! Я, честно говоря, никому не рекомендую брать кредиты и не отдавать. Мы в России живем. Вас могут просто выбросить из окна обнаглевшие коллекторы, осознав, что вы их намного умнее. И вот это обстоятельство - наша печальная действительность.

Для начала надо отложить из общей суммы сумму равную двум первым платежам по кредиту, чтобы оттянуть момент попадания вашего кредита в просрочку. И тем самым получить достаточно времени для предварительных маневров. Два первых платежа по кредиту нужно погасить, как указанно в вашем графике, этим вы снимете с себя возможные обвинения в мошенничестве, и злостном уклонении от уплаты долга по кредиту.

Запомните, что после того, как вы внесли второй и последний взнос по кредиту, вы больше никому и ничего не должны платить, ни рубля.

Если сумма вашего кредита немаленькая, а брать мало не имеет смысла, надо брать по максимуму, то за это время нужно переоформить на родственников или друзей, все значимое имущество, дорогой автомобиль, квартиру или дом, дачу, капитальный гараж.

Если у вас еще нет загранпаспорта, то нужно его оформить. С оформление тянуть не стоит, потому что потребуется некоторое время. Это можно легко сделать через онлайн сервис «Госуслуги», этот портал вам понадобится в дальнейшем.

Заведите две sim-карты, которые зарегистрируйте на дальних родственников или знакомых. Одна sim-карта понадобится в той же операции, в которой понадобиться загранпаспорт. Вторая, понадобится вам, когда вы исчезните из поля зрения всех и вся.

Как вы уже наверно догадались, на данном этапе ваши действия заключаются в том, чтобы в подходящий момент о вас не осталось и воспоминания в государственных списках учета. Это и является для вас главной задачей на два ближайших месяца.

Как только закончены подготовительные действия, переходим к последнему решающему шагу, выписывайтесь из вашей квартиры или дома, где вы были прописаны на момент получения кредита, и делайте себе временную прописку.

Есть люди, которым нравиться морочить голову банку или коллекторам, таким людям нравится экстрим. Вот их метод «активного сотрудничества с банком». Через два, четыре дня, после того как заплатили второй взнос по кредиту, они звонили в свой банк, именно своему кредитному специалисту, эту информацию можно узнать во время первого внесения платежа по кредиту. Запыхавшимся голосом, перед звонком достаточно несколько раз присесть или отжаться, быстро сообщали своему специалисту, что отправляют в срочную командировку куда-то в Африку или Индию, лучше называть страну, в которой нет денежного сообщения. Говорили, что предупредили в последний момент, что опаздывают на рейс, когда обратно неизвестно, поэтому звоните моей подруге - и называли номер первой sim-карты, убеждались, что сотрудник все записал и вешали трубку. Телефон, который продиктовали всегда включен, но трубку никто не берет, то же с телефонами которые предоставляли в банк, когда брали кредит. Если просили какого-нибудь друга, то тот иногда звонил в банк с оставленного номера, и интересовался как обстоят дела с кредитом, что человек далеко в дремучей стране, деньги отправить не может, когда вернется неизвестно.

Но таким образом можно только растянуть первоначальную стадию взыскания. Если вы нацелились не отдавать кредит совсем, то вам этот метод не подходит.

Когда просрочка по кредиту небольшая, то можете ожидать только звонки из банка, сначала вежливые и не особенно назойливые, переходящие в частые. Сразу банки не обращаются ни к коллекторам, ни в суд, им это не выгодно. Можете брать трубку, можете не брать, выбирайте сами, кардинально положение дел с вашим кредитом это не изменит.

Как только вам начнут звонить не только московские колл-центры, но и еще непонятные местные номера, значит взыскание вашего долга перешло на новый уровень. Теперь вас будут просит оплатить кредит коллекторы. Как правило, сначала этим занимаются банковские коллекторы, а уже потом независимые. Долговое дело передают независимым коллекторам для начала лишь на определенное время. И только через много месяцев или лет ваше дело, возможно продадут стороннему коллекторскому агентству уже насовсем. После того как они убедятся в вашей полной неплатежеспособности, а также невозможности обнаружить вас, коллекторское агентство не будет пытаться подать на вас в суд, так как это обойдется им дороже.

Если вы проживаете не в столицах нашей родины, то вероятность, что к вам придет настоящий сотрудник службы безопасности, равна нулю. В регионах, штат сотрудников службы взыскания, даже в самых больших банках, насчитывает всего человек десять(!) на весь регион. И их основная работа, перебирание бумажек, не очень частый об звон должников, и отправка им смс, в которых они пытаются напугать и побудить должника отдать долг. А небольшие банки, с отдельными крылечками и входом с торца, вообще не имеют возможности содержать собственных коллекторов. Так же дела обстоят и с частными независимыми коллекторскими агентствами, на сегодняшний день они работают через единые колл-центры, не имея территориальных представителей на местах.

Поэтому вся работа по вашему делу будет проходить через телефон. А если вы брали кредит по методике, описанной в первой части этой книге, то к вам это не имеет никакого отношения. Без вашего личного желания вас не смогут найти ни банки, ни коллекторы.

Если коллекторам удалось выловить вас у квартиры, то можете смело посылать их. А лучше, набирайте телефон полиции и заявляйте о нападении на вас группы людей с целью вымогательства. Такие же действия нужно предпринимать, когда коллекторы пытаются прорваться к вам к квартиру, правда на вашей стороне.

Еще можно установить тревожную кнопку, обойдется это в 2 000-5 000 рублей. И как только вас опять решат навестить коллекторы, жмете на кнопку, или звоните на пост, и говорите, что к вам в квартиру ломятся незнакомцы, и вам показалось, что у них есть оружие. Меньше, чем через пять минут, вы будите наблюдать за дверью «маски-шоу», неизгладимые впечатления коллекторам гарантированы.

Сразу же напишите заявление в полицию, чтобы возбудили уголовное дело по факту вымогательства и неоднократных угроз вашей жизни, угроз порчи вашего имущества на коллекторов. После этого интерес к вашему делу у этих бравых парней угаснет сам собой.

А теперь несколько слов о СМС, поскольку трубку брать вы не будите, то коллекторские агентства постараются оторваться посылая вам различного вида СМС. Они любят присылать изречения мудрецов, о том, как вредны долги для вашей кармы, или страшные истории о должниках, которые не отдавали долги, и к ним пришли и забрали все имущество. Отдельная история СМС с угрозами, мы передадим ваше дело в суд, судебным приставам, к вам запланирован выезд, будут посылаться вам месяцами. Наконец, коллекторскому агентству, которому ваше дело отдали временно, станет понятно бесперспективность работы с вами, и они отдадут ваше дело обратно в банк. Сотрудники службы взыскания банка тоже отличаются большой сообразительностью, от них обычно приходят вот такие СМС: «Что вы думали, можно взять кредит и не отдавать? Мы вас все равно найдем» Ну, работа у них такая, не обращайте на них внимание. Их бонусы зависят от того, отдадите вы кредит или нет, а вы и не собираетесь его отдавать, и таких, как вы, с каждым днем все больше.

Терпения, у всех коллекторских агентств, хватает на разное время, кто-то сдается уже через три месяца, а кто-то может доставать должника полгода, а вот если коллекторское агентство не оставляет вас в покое уже больше года, то это хороший признак. Это означает, что банк продал ваше дело этим коллекторам насовсем, так как отчаялся взыскать с вас хоть что-нибудь, и скоро от вас отстанут и даже в суд не подадут. Дело в том, что коллекторские агентства охотнее списывают безнадежные дела, чем банки.

О том, что на вас подали в суд, и вас уже ищут судебные приставы, вы можете и не узнать, ведь вы в подполье. Но все же, что ждать от суда?

Первое, это окончательно зафиксируют сумму вашего долга, и он больше не будет расти.

Второе, после суда, за ваше дело возьмутся судебные приставы, а они просто завалены работой по исполнительному производству. Заниматься вами они конечно будут, но их главная задача вынести по вашему делу вердикт «без исполнения» и тем самым убрать со своего участка вас вместе с вашим исполнительным листом.

На сайте «Госуслуг», на котором можно зарегистрировать загранпаспорт, можно дистанционно узнать, есть ли на вас исполнительные листы.

Приставы должны будут отправить запросы во все инстанции, с целью найти какое-нибудь ваше имущество, и везде получат отрицательный ответ, хорошо если вы еще и выписались с постоянного места жительства и сделали временную прописку. Через какое-то время приставы отправят в банк ваш исполнительный лист с пометкой «без исполнения».

Если к тому моменту, как приставы вынесут решение пройдёт больше трех лет с момента окончания срока вашего кредитного договора, то и списание вашего долга произойдет автоматом. А если и не произойдет, то доказать уже будет не реально, что вы были кому-то что-то должны.

Чем обычно пугают банки, коллекторы, что нужно об этом знать и как себя вести.

В Российском законодательстве, есть только две статьи, которые теоретически может использовать банк, чтобы обвинить заемщика в подделки данного документа, но хочу сразу сказать, что ни один из заемщиков, которые действовали по методике, описанной в этой книге, не столкнулся с подобной ситуацией. Итак:

Ст.176 УК РФ: Незаконное получение кредита. Данная статья касается только индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций, и не подходит для физических лиц.

Ст.327 УК РФ: Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков. Данную статью, можно применить к лицу, которое предоставляет в банк справку НДФЛ с неверными сведениями. Но в судебной практике РФ не встречаются обвинения по данной статье. Тем более, что справка не является поддельной, фирма существует, и заемщик в ней работает, единственная ошибка в цифрах, но так справку выдавал бухгалтер, он что-то и напутал, а заемщик просто невнимательная жертва.

Теперь переходим к следующему этапу, вы уже получили кредит и попали по каким-то причинам в просрочку, столкнулись с СМС сообщениями от банков или от коллекторов. Чем пугают коллекторы и сотрудники банков. Вот они две страшные статьи:

Ст.177 УК РФ: Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Ст. 159 УК РФ: Мошенничество

Ни одну из этих статей нельзя применить к случаям невозврата должником денег в банк. В отношениях заемщиков и банков применимо только гражданско-правовое законодательство, поэтому и неуплата должником долга банку, может повлечь только гражданско-правовую ответственность.

Есть конечно и исключения, и эти две статьи могут применить в двух случаях:

Заемщик взял кредит, и сразу исчез ни разу не заплатив банку. Но вы же платили два первых раза.

Если сумма одного кредита превышает 6 000 000 рублей, на такие суммы, как 50 000 или 500 000 рублей эти статьи не распространяются. И еще нужно сказать, если вы набрали кредитов в разных банках общей суммой несколько миллионов, то и в этом случае к вам не смогут применить эти статьи, так как суд не учитывает совокупный долг заемщика, потому что банки подают в суд на должника в разное время.

Во время кризиса особенно остро чувствуется проблема с кредитами, которая в последнее время носит массовый характер. Около 80% населения РФ берет кредиты в банковских организациях, и 30% из них рано или поздно сталкивается с проблемой неуплаты. Начинаются бесконечные звонки из банка, СМС с угрозами, и в некоторых случаях – визиты коллекторов.

В таких ситуациях крайне важна помощь юриста, способного не только быстро войти в курс дела, но и оказать достойный отпор банковским служащим, переступающим все границы.

Как не отдавать кредит на законных основаниях?

Существует несколько вариантов выхода из щекотливой ситуации с кредитами. В основном они заключаются на нарушении букв закона банком при составлении договора с заемщиком.

Ст. 168 ГК РФ четко устанавливает, что сделка, заключенная с нарушениями действующего законодательства (нормативных актов, ФЗ и кодексов), подлежит оспариванию в судебном порядке .

Внимательно изучите договор перед подписанием

Большинство банков при составлении кредитного договора сознательно нарушают нормы законодательства, поскольку уверены в своей безнаказанности. Большинство граждан доверяет сотрудникам подобных организаций, в результате чего договора подписываются «не глядя».

Как ответить банку: подробная инструкция

Итак, что делать, если у вас растет долг по кредитам, но отдавать его нечем? Как быть, если коллекторы ежедневно обрывают дверной звонок?

1. Первое, что необходимо сделать, это внимательно перечитать договор. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. Каждая сторона должна поставить свои подписи (как представитель банка, так и заемщик).

Выдача кредитных карт, присылаемых (навязываемых) клиенту, являет собой прямое нарушение этой статьи. Согласитесь, нередки случаи, когда такие карты присылают по почте или вовсе выдают просто так, без предварительного подписания договора .

1. Согласно ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», все операции со счетами и вкладами клиентов являются закрытой информацией. Сотрудники банка обязаны хранить банковскую тайну.

Следовательно, передача личных данных в коллекторские организации является прямым нарушением данной статьи. Никто не вправе передавать ваши сведения в «левые» организации. Если подобное предусмотрено банковским кредитным договором – смело подавайте иск в суд на предмет признания договора недействительным, поскольку он противоречит нормам законодательства.

1. Согласно ст. 183 УК РФ, никто не вправе разглашать банковскую тайну клиента третьим лицам. Это закрытые сведения.

Соответственно, если о сумме вашего долга по кредиту стало известно родственникам, начальству и коллегам на работе – вы можете сразу отправляться в суд для подачи искового заявления. Совместно с этим не забудьте стребовать моральную компенсацию из-за целенаправленного разрушения вашей деловой репутации.

1. Ст. 330 УК РФ предусматривает наказание по отношению к лицам, которые совершают самоуправство, то есть незаконные и оспариваемые действия.

Данная статья пригодится тем, к кому по ночам наведываются коллекторы, кому поздними вечерами или на рассвете раздаются звонки из банка (неважно, с угрозами или без).

Защищайтесь правильно!

Не стоит при звонках с угрозами или требованиями немедленно вернуть кредит с процентами впадать в панику. Юридическая безграмотность большинства граждан играет только на руку недобросовестным лицам.

Помните, согласно ст. 179 УК РФ, никто не вправе принуждать кого-либо к совершению сделки или к соответствующему отказу. Запишите хотя бы один подобный звонок на диктофон, а также сообщите об этом своим собеседникам.

Из приведенной выше информации видно, что существует реальная возможность не отдавать кредит, которая в основном построена на грубейших ошибках банка. Помните, подобные действия кредитных организаций и банковских сотрудников – это крупный козырь, которым грамотный юрист непременно воспользуется в суде для вашей защиты.

Защищайтесь правильно!

Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?

Кредитные учреждения сами во многом виноваты в том, что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая внимания на явные признаки неблагонадежности клиента.

Мерседес и дорогие часы за счет банка

Сотрудникам одной из консалтинговых компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов. Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки оборудования и запуска производства он решил занять деньги у одного из крупных московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план. В итоге кредит был одобрен, и средства поступили на счет компании-заемщика.

Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь встретился с тем же бизнесменом из Алтайского края «а у него на руке часы за 50 тысяч долларов. Спрашиваю – откуда? Он только улыбался и на вопрос не ответил». А спустя еще небольшое время, в консалтинговой компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную квартиру. Такое жилье в центре Барнаула стоит ни много – ни мало, а $1 млн. А что в итоге? Банк так и не дождался возврата кредитных средств. И средств более чем просто солидных.

Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том, что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами банки. В докризисный период, в погоне за наращиванием кредитного портфеля, практически каждый из них буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы. На реалистичную оценку рисков в то время мало кто обращал внимание.

К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики всеми силами стараются не возвращать одолженные деньги. И методов уйти от исполнения обязательств перед банками у аферистов и мошенников – множество, а вот привлечь злостного должника к ответу и заставить платить по счетам – практически не реально. И подавляющее большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки… Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же грабли и начинают активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет денег.

Откаты в кредитных и клиентский подразделениях банков

Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть те люди, которые продают услуги банка, в том числе кредиты, компаниям и частным лицам. Он постоянно находится в поиске новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко и дружеские отношения с руководством таких компаний.

Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного. И палитра мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны, а для особо ценного клиента, вполне за счет банка может быть организовано и заграничное турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую страну с теплым морем и мягким климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом банке. И лишь потом клиентские менеджер приступает к реализации второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.

Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними новый работодатель нередко получает и команду профессионала и его клиентскую базу. Потому и заработная плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс., в месяц, еще столько же хороший менеджер получает в качестве бонусов. А вот размер бонусов напрямую зависит от способности сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него было невозможно отказаться. И от того, насколько велик такой заем.

После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал компанию-клиента на кредитование, начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача – удостовериться в надежности заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило, менеджер просто делится с ответственным за процедуру сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот просто «закрывает глаза» на недостатки, в том числе и значимые у компании-заемщика. Банк, «удостоверившись», что все в порядке, выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через некоторое время у финансового института начинаются проблемы. А банки продолжают вновь и вновь совершать одни и те же ошибки. Дело доходит до того, что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту сделки, в ряде кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер, согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же клиентуры.

Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого. Да и как заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если еще и сам менеджер уже давно работает у конкурентов? И эта проблема хорошо известна не только российским банкам. На эти грабли не раз «наступали» кредитные учреждения по всему миру.

Схема была таковой до кризиса. И когда глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой стране, столкнулись с проблемой массового невозврата. Ситуация по началу не казалась катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда дело дошло до реальных попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой работе с прохладцей, сами себя наказали. К примеру, агрокомпании, в качестве залога оставили элеваторы с зерном, но когда дело дошло до взыскания, выяснилось, что элеваторы – на месте, но вот урожай в них никогда не засыпался. Проверяющим от банка при оформлении кредита предъявляли «куклу» - элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.

Несем один залог в несколько банков

Это еще одна из распространенных схем. Одна и та же компания оставляет свое имущество в залоге нескольким банкам. И когда настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.

Один из ярких примеров недавнего прошлого: случай с компанией Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то и выяснилось, что все оборудование компании находится под залогом в нескольких банков. Все что нужно было сделать для того, чтобы не попасться на мошенничестве – несколько раз сменить на станках инвентарные номера и завести несколько же книг залогов. В числе попавших «на удочку» компании 11 крупных банков, в том числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк и Транскредитбанк.

К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру, продать никак невозможно. Но и здесь мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог… поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил, заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.

Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит его от рисков. Еще один яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог у одного банка оборудование, а Сбербанку в залог оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег не нашлось, первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания, пришлось бы фактически ломать стены. Сбербанк на такой шаг согласие дал, но при условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный вид. Но сумма оборудования и работ по разборке, а затем – строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки так и не пришли к соглашению.

Вывод активов (на примере торговой сети «Дикая орхидея»)

Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ), «Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства. Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20, товар легко расходился в фирменных магазинах уже по $30–140. И не было бы никаких проблем, если бы не кризис.

Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие – проблемы с банками. Сбербанк легко пошел на продление кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил… пустышку. К этому времени весь бизнес ЗАО «Дикая орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили перемен, а вот банк остался «с носом». Причем с точки зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная задача – сохранить «уникальные торговые технологии».

Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто» так же осознанно идет на мошенничество: глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя он действительно увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано с религиозно-идеологическими мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности: знаки вместо подписи… не имеют юридической силы. А это значит, что документы - просто недействительны.

В 2009 году по данным источника, компания имела долги на сумму в $580 млн. В ноябре «Инком-авто» официально заявило о банкротстве. Банк «Траст» - один из крупнейших кредиторов компании тогда же узнал, что кроме сложностей с подписями на документах, есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог, оказывается, уже на тот момент являлись залогом у других финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью прав на актив «Инком-авто».

Еще один активно используемый способ не платить по счетам – оспорить и сам кредитный договор, и залоговое поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет его обратно уже «в живом» виде. Для банка это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик тут же заявляет, что подпись – не его, а поддельная. Пока суд да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается ничего, что могло бы возместить потери. Компания-заемщик просто прекращает свое существование.

Ценные «бесценные» бумаги

Облигации так же могут стать орудием мошенничества. И страдают в таком случае не банки, а частные компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.

Как правило, все заканчивается к удовольствию обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.

В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же гарантия – недействительна, так как при ее выдаче были допущены нарушения. Дело получило столь громкий резонанс, что в его решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь вернул дело на рассмотрение.

Юристы отмечают, что в 2008 году практически все облигации выпускались с осознанными нарушениями. То есть все эмитенты знали, что не собираются их гасить. В настоящее время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но – отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю. Если речь идет о «небольших» - до 50 млн. рублей суммах,- уверен Дмитрий Степанов - партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры», то не стоит и пытаться. О деньгах придется забыть.

Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные затраты – лишь бы узнать – куда делись их деньги. Но даже если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось выяснить судьбу денег, вернуть их было все так же нереально.

Банки и компании сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг. Спрос еще только набирает обороты, но банки уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую нишу. А спешка заставляет снова забыть об осторожности и качество контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему – докризисному уровню.