На сколько возрастает каско при. Влияет ли количество водителей на стоимость каско

Возможно, что Вы выбирали страховой полис КАСКО на автомобиль очень долгое время в поисках лучшей цены, промониторив десятки страховых компаний, что выбрать именно ту, у которой полис будет стоить дешевле всего.

Возможно, Вы, действительно, выбрали самый лучший полис КАСКО по соотношению невысокой цены и максимального страхового обеспечения. Но вполне вероятно также, что Вы уже третий или пятый год страхуетесь по КАСКО, но формирование цены сильно изменялось из года в год, а Вы просто привыкли к ежегодному удорожанию такого страхования , не тратя время на мониторинг цен в других компаниях. В любом случае посмотрите на эти наиболее существенные факторы, влияющие на конечную стоимость полиса КАСКО - возможно, некоторые из них Вы в силах изменить. Мы привели 10 факторов формирования стоимости полиса, и у каждого фактора рассчитали, насколько приблизительно можно сэкономить при идеализации этого фактора в сторону снижения цены.

1. Риски страхования - до 70% цены

Итак, мы знаем, что по КАСКО страхуются автомобили, но от чего именно? На рынке существует три распространённых риска страхования авто:

• страхование от ущерба;
• страхование от угона;
• страхование от полной гибели автомобиля.

Каждый из этих рисков чаще всего можно застраховать отдельно. Обычно страхование только, к примеру, от угона может снизить стоимость полиса КАСКО на целых 70%. Например, калькулятор РЕСО Гарантия при расчёте в онлайн-калькуляторе стоимости полиса на автомобиль Toyota Corolla 2016 года выпуска выдал стоимость страхового полиса со всеми рисками почти в 80 тысяч рублей. При этом, если уменьшить риски только до угона, то стоимость падает до 18 тысяч.

При этом, следует учитывать, что если у Вас кредитный автомобиль, то банк, скорее всего, выставит условие о страховании автомобиля от всех рисков.

2. Франшиза - до 60% цены

Франшиза - это такой хитрый приём от страховой компании, который позволяет компании не выплачивать страховой ущерб при сумме такого ущерба, превышающем определённую цифру. За счёт этого уменьшается и конечная стоимость полиса, причём существенно.

При этом, франшиза бывает условная и безусловная . В одном случае, при франшизе, к примеру, в 20 тысяч рублей и ущербе на 50 тысяч рублей, страховая выплачивает полную сумму, а при ущербе на сумму менее 20 тысяч - ничего не выплачивает . Во втором случае страховая также ничего не выплачивает при ущербе на 20 тысяч, а при сумме ущерба в 50 тысяч выплачивает только 30 тысяч рублей (50 тысяч минус стоимость франшизы в 20 тысяч рублей).

То есть при небольшой сумме ущерба Вы обязуетесь на свои деньги отремонтировать авто, а страхуете в этом случае машину только от значительного ущерба.

В большинстве страховых можно выбрать, какой тип франшизы Вам подойдёт, а также сумму франшизы в пределах, установленных компанией. Также следует учитывать, что в случае кредитных авто, банки редко дают возможность застраховаться с франшизой.

3. Тип автомобиля - до 45% цены

То, что Вы водите, влияет на Вашу сумму страховой премии (страховая премия - это стоимость страхового полиса). И дело здесь не только и не столько в параметрах автомобиля - да, чем мощнее авто, чем он старше и крупнее, тем больше риска попасть в ДТП, но страховщики анализируют все обращения в страховые компании и имеют единую базу моделей автомобилей, которые чаще всего попадают в ДТП.

Если Ваш автомобиль пользуется популярностью у молодых людей, Вы, вероятно, можете заплатить более высокую стоимость. К примеру, наиболее высокая цена КАСКО на ряд моделей Mazda, Honda, Kia, Hyundai.

4. Круг лиц, допущенных к управлению - до 40% цены

Тут всё просто - если в полис вписан один водитель, которому 45 лет, из которых он водит 25 лет, то стоимость полиса будет для него минимальная по расчёту в зависимости от стажа. Если же полис без ограничений, и любые водители могут управлять авто, то такая страховка будет стоить дороже.

5. Возраст - до 30% цены

Ваш возраст является основным фактором среди зависящих конкретно от водителя, определяющих цену. Подростки и пожилые люди подвержены особенно высокой стоимости страхования, поскольку они являются наиболее склонными к риску попасть в аварию за рулём. Страховой институт дорожной безопасности США (IIHS) определил, что в ДТП со смертельным исходом в 3 раза чаще попадают подростки, чем водители в возрасте старше 21 года. И эти риски оправдывают более дорогое страхование КАСКО.

6. Водительский стаж - до 25% цены

Логично, что не только возраст, но и стаж существенно влияет на риск попасть в ДТП. Страховщики внимательно оценивают стаж водителей, которые будут вписаны в страховой полис.

7. Цели использования автомобиля - до 25% цены

Как и в каких целях Вы используете Ваш автомобиль, влияет на цену полиса КАСКО. Если Вы ездите в коммерческих целях, например, работаете на нём в такси, Вам нужно раскрыть эту информацию при подаче заявки на КАСКО. Если Вы этого не сделаете, то Вам может быть отказано при требовании страхового возмещения, если Вы попадёте в аварию во время работы.

8. История страховых обращений - до 15% цены

Страховые претензии, которые Вы выдвигали страховой компании, также повлияют на стоимость Вашего КАСКО. И речь не только о тех обращениях, при которых Вы были виноваты в ДТП. Даже обращения без вины могут увеличить стоимость. Поэтому следует задуматься, когда Вы принимаете решение, куда обратиться: в страховую виновника по ОСАГО или в свою страховую КАСКО, что в случае выбора последнего варианта, Вы можете потерять выгоду при повторном страховании - возможно, даже больше потерять, чем возместить ущерба при незначительных повреждениях.

Также следует иметь в виду, что если Вы просто поменяете страховую компанию, то о предыдущих обращениях новой страховой известно ничего не будет.

9. Семейное положение - до 9% цены

Водители, которые состоят в браке, имеют меньшее количество шансов попасть в несчастные случаи за рулём, чем одинокие водители. Большинство страховщиков снижают ставки водителям в возрасте до 25 лет, если они женаты.

10. Регион проживания - до 7% цены

Страховщики имеют много данных о страховых обращениях в регионе, где Вы живёте и ездите. Такие вещи, как плотность населения, степень автомобилизации и преступности в Вашем регионе являются факторами, которые они принимают во внимание при расчёте конечной цены полиса КАСКО.

Страховая сумма относится к числу важнейших условий договора КАСКО, ведь она существенно влияет на цену страховки и на размер потенциальной выплаты. В большинстве случаев автовладельцы уделяют недостаточно внимания размеру страховой суммы, что приводит к негативным последствиям при выплате.

Речь идёт про определение размера выплаты при наступлении страхового события. Как именно изменение страховой суммы отразится на размере возмещения? В поисках ответа нельзя не вспомнить про ещё один ключевой аспект договора добровольного автострахования – страховую стоимость машины.

Страховая стоимость

Страховая сумма зависит от рыночной стоимости машины. Последняя является неизменной величиной, лишь когда речь идет о новом автомобиле, ведь в таком случае его цена определяется на основании договора купли-продажи.

При страховании подержанной машины менеджеры страховой компании обычно используют один или несколько следующих источников информации.

1. Сайты по продаже автомобилей.
2. Собственные справочники страховой компании.
3. Специализированные справочные издания.

Чаще всего специалисты отдела страхования пользуются первым вариантом. При этом имеет место значительный разброс цен на конкретную модель автомобиля определенного года выпуска. Это дает страхователю возможность самостоятельно определить окончательную страховую стоимость, а значит и страховую сумму.

Если последняя находится в границах минимальной и максимальной рыночной цены, автовладельцу не грозят катастрофические последствия при урегулировании убытка. Однако он все равно ощутит результат изменения страховой суммы при следующих обстоятельствах.

• Полная гибель машины.
• Угон или хищение.

В обоих случаях размер возмещения сильно изменится из-за колоссальной величины ущерба. Угон автомобиля или его тотальная гибель влекут максимально возможную выплату, причём речь идёт исключительно о денежном возмещении.

Чем ниже страховая сумма, тем меньше выплатят собственнику машины.

При этом в случае повреждения автомобиля (без полной гибели) страховая компания будет урегулировать убыток в пределах величины реального ущерба. То есть либо полностью оплатит ремонт, либо перечислит автовладельцу сумму, достаточную для восстановления автомобиля.

Нарушение границы

Если страховая сумма выйдет за пределы реальной стоимости машины, автовладельца ждут очень серьёзные последствия. Причём не только после угона или «тотала», но и при незначительном повреждении автомобиля. Здесь необходимо разделить рассматриваемую тему на две категории. Итак, страховая сумма может быть:

1. Чрезмерно завышена.
2. Сильно занижена.

Такое деление просто необходимо, ведь в каждом случае автовладельца ждут разные последствия. В некоторых ситуациях изменение страховой суммы может оказаться выгодным для клиента, но только если он действует осознанно.

Завышение страховой суммы

От величины этого параметра зависит размер выплаты: чем выше страховая сумма, тем больше заплатит страховая компания при угоне или «тотале». При этом вырастет и цена полиса, но некоторые автовладельцы готовы к такой переплате ради увеличения выплаты.

Однако на практике от лишних затрат не будет никакой пользы. По закону страховая сумма не может быть больше реальной цены застрахованного автомобиля. В противном случае некоторые граждане могли бы заняться целенаправленной порчей объекта страхования.

Андеррайтеры страховых компаний жёстко следят за соблюдением этой законодательной нормы. Однако всегда есть вероятность оплошности менеджеров. Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля? Есть всего два варианта развития событий:

1. Страховая компания обратится в суд, чтобы признать договор недействительным.
2. Автовладельцу выплатят возмещение исходя из максимальной рыночной стоимости машины на день оформления страховки.

Нет никакого смысла в завышении страховой суммы, если она превышает реальную цену имущества.

В лучшем случае размер возмещения будет определяться на основании рыночной стоимости автомобиля. При этом страховые компании чаще стремятся использовать первый вариант, то есть попросту возвращают страхователю деньги, внесённые за страховку. Если суд поддержит доводы страховой компании и признает договор недействительным, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счёт.

Занижение страховой суммы

Если предел максимальной финансовой ответственности страховой компании по договору оказывается ниже страховой стоимости, менеджеры обязательно применят коэффициент пропорциональности страхования. Например, при страховой сумме в полмиллиона рублей и реальной стоимости автомобиля в миллион рублей будет применён коэффициент 0,5.

Проще говоря, после страхового события компания оплатит лишь пятьдесят процентов от фактического ущерба. Причём речь идёт обо всех без исключения происшествиях, включая угон и конструктивную гибель машины.

Занижение страховой суммы за предел рыночной цены автомобиля влечёт крайне негативные последствия при наступлении страхового события.

Однако в редких случаях такой вариант страхования очень пригодится. Нередко собственники залоговых машин остаются должны банку десять-двадцать процентов от общей величины кредита. В подобной ситуации некоторые кредитные учреждения разрешают заёмщикам страховать транспорт на сумму остатка задолженности по кредиту.

Получается, что заемщик приобретет полис КАСКО всего за десять-двадцать процентов от его реальной стоимости. Этот вариант нужен исключительно для выполнения требования банка о страховании автомобиля. Не приходится говорить о реальной страховой защите, когда автовладельцу придется самостоятельно оплачивать более восьмидесяти процентов от стоимости ремонта.

За последние 10 лет КАСКО стало популярным страховым продуктом. Появилось много разных предложений, и водители стали внимательнее подходить к выбору полиса и страховой компании. В данной статье мы обсудим, какое КАСКО лучше выбрать полное или частичное. Подробно разберемся в разновидностях франшиз и агрегатных/неагрегатных выплатах. Рассмотрим, что влияет на стоимость полиса, а также расскажем, как купить КАСКО и не попасть в руки мошенников.

Виды КАСКО

Страховые компании разделяют КАСКО на полное и частичное.

Полное КАСКО

Это вид страхования, который гарантирует компенсацию ущерба при угоне или полном уничтожении автомобиля. А также ремонт транспортного средства, пострадавшего во время движения или стоянки:

• дорожно-транспортное происшествие;
• противоправные действия третьих лиц (вандализм);
• повреждения, полученные при иных обстоятельствах (стихийное бедствие, возгорание, падение сосулек, камней).

В рамках полного полиса КАСКО страховщики часто предлагают бонусы. Например, ремонт без справок одного кузовного элемента или неограниченное обращение при повреждении стекол. А также выезд аварийного комиссара, эвакуатор, предоставление автомобиля на период ремонта

При ремонте по КАСКО все детали меняются на новые, а при угоне страховая стоимость транспортного средства возмещается с учетом амортизации, нормы которой прописаны в договоре (если ваше КАСКО оформлено без GAP).

Минус полного КАСКО – высокая цена. В ситуации, когда автовладелец ограничен в денежных средствах, можно выбрать частичное КАСКО.

Частичное КАСКО

При оформлении частичного полиса КАСКО, страхуются отдельные случаи:

• угон;
• тотал (полная гибель) и частичные повреждения;
• угон и тотал.

Тарифы на «КАСКО от угона» начинаются от 1% стоимости транспортного средства и зависят от многих факторов: популярность среди автоугонщиков, наличие дополнительной сигнализации и т.д. Для справки, по статистике ГУВД Санкт-Петербурга особой популярностью у мошенников пользуются Ford Focus, Hyundai Solaris, Kia Rio, Renault Duster, Renault Logan, Mazda CX5, Toyota Camry. Самыми опасными районами по угону считаются Выборгский, Невский и Московский.

Существуют альтернативные продукты, которые предлагают разные страховые компании. Например, «КАСКО на 1 случай» или «КАСКО в десятку». Выбрать можно из следующих программ страхования:

• Возместит стоимость ТС, за вычетом амортизации (если КАСКО без GAP). Тариф от 1,2 до 5% стоимости автомобиля.
• Страхует риск любого повреждения. Стоимость полиса в большей степени завит от марки и стоимости ТС.
• Самостоятельно выбираются риски и размер франшизы. Данная опция существенно снизит стоимость полиса.
• КАСКО от полной гибели (тотала). Возместит застрахованную стоимость ТС, за вычетом амортизации (если КАСКО без GAP). Сумма компенсации также зависит остается ли автомобиль у страховщика или страхователя. Нужна экспертиза, которая докажет, что автомобиль не подлежит восстановлению.
• Покрывает работы по диагностике и устранению поломок транспортного средства. Стоимость опции от 2000 рублей.
• Гарантирует покрытие самых крупных рисков.

КАСКО с франшизой

Франшиза в страховании – это распределение ответственности между страховой компанией и страхователем. Рассмотрим некоторые виды франшиз с наглядными расчетами.

Безусловная

Работает просто: при каждом страховом случае, выбранный вами размер франшизы компания вычтет из суммы ущерба. Размер франшизы можно выбрать самостоятельно, он влияет на стоимость вашей страховки.

Пример. Ущерб составил 50 000 руб., размер франшизы 15 000. Ремонт будет оплачен на сумму 35 000 рублей.

Возрастающая безусловная

Зависит от количества страховых случаев. При каждом страховом случае сумма франшизы увеличивается и вычитается из суммы убытка.

Пример. При первом страховом случае франшиза 5 000, втором 10 000, при третьем и последующих 15 000.

Условная

Условия применения данной франшизы прописываются в договоре. Самые распространенные это «по размеру убытка» и «по виновнику». У первой преимущество в том, что при повреждениях на сумму больше франшизы, ремонтные работы оплачиваются страховой в полном объеме. При ущербе в пределах франшизы, ремонт полностью лежит на автовладельце. Пример. Франшиза 150 000 рублей. Ущерб 130 000 - платите из своего кармана, 150 100 - ремонт за счет страховой компании.

Если вы уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других участников движения, можно оформить франшизу виновника. Например, если в ДТП окажется виновен второй участник или автомобиль повредят во время стоянки, установленные лица, то ваше транспортное средство будет отремонтировано полностью за счет СК.

Динамическая

Начинает действовать со второго страхового случая, каждый раз увеличиваясь.

Пример. При первой аварии франшиза не применяется и компенсируется 100% ущерба, при второй – применяется франшиза в размере 2% от страховой суммы и вычитается из величины выплаты и т.д.

Агрегатная (выкупная)

Пример. Установлена франшиза – 60 000 рублей. При первом страховом случае сумма ущерба 30 000 руб., возмещение убытка не положено, но размер агрегатной франшизы уменьшают до 30 000 руб. При втором случае, ущерб, составил 40 000 рублей. Ремонтные работы будут оплачены в размере 10 000 рублей. При следующем страховом случае компенсация будет полной.

Агрегатные и неагрегатные выплаты

При агрегатных выплатах денежная компенсация с каждым страховым случаем будет уменьшаться в соответствии с суммой, выплаченной ранее. Например, агрегатная страховая сумма 800 000, 1-я авария - ущерб 200 000 руб. Агрегатная сумма 800 000 - 200 000 = 600 000 руб. (75% от первоначальной суммы). 2-я авария - ущерб 200 000 руб., СК оплачивает часть ремонтных работ на сумму 150 000 руб. (75% от полной выплаты). Агрегатная сумма 600 000 - 150 000 = 450 000. Если автомобиль угонят, на руки, в итоге, вы получите 450 000 руб., за вычетом амортизационного износа. При выборе неагрегатной выплаты, общая страховая сумма при ремонте ТС не уменьшается. Но в случае тотала или угона применяются нормы амортизации (если нет GAP).

Главное преимущество агрегатного КАСКО – оно дешевле неагрегатного на 15-20%.

Что влияет на стоимость КАСКО

Стоимость полиса КАСКО обычно составляет 5-10% от стоимости транспортного средства, которое вы хотите застраховать. Кроме марки и модели автомобиля учитывают разные факторы. Например, возраст водителя, его стаж, количество лиц, допущенных к управлению. Цена страховки зависит от программы страхования, она бывает:

• полная (ущерб + хищение). Самый дорогой вид КАСКО, уменьшить стоимость можно франшизой.
• частичная (тотал, угон, угон+тотал). Цена зависит от ряда факторов (от суммы страхового покрытия, набора рисков, которые вы хотите предусмотреть, наличия сигнализации, марки авто и т.д.).

Год выпуска автомобиля

Чем старше транспортное средство, тем дороже страховка. Каждая страховая компания устанавливает свой коэффициент и год выпуска объекта страхования. Обычно иномарки страхуют до 10 лет, а отечественные до 7 лет. На определенных условиях возраст автомобиля, допущенного к страхованию по КАСКО, можно увеличить до 12 лет.

Марка и модель автомобиля

По этим параметрам страховщик проверяет, входит ли авто в топ-лист по угонам. Возможно, компания потребует поставить дополнительную противоугонную систему или применит повышенный коэффициент. По марке определяется стоимость ремонта, доступность и цена запчастей.

Состояние машины

Автомобиль должен соответствовать определенным требованиям:

• без механических повреждений;
• находиться в исправном состоянии;
• поставлен на учет в ГАИ;
• не числиться в угоне.

Специальные устройства. Телематика

При КАСКО с телематикой к вашему автомобилю бесплатно подключается устройство, которое собирает данные о вашей манере вождения. Вся информация передается в дата-центр страховщика. Надежным клиентам предлагают скидки до 50%. О КАСКО с телематикой подробнее можете ознакомиться в нашей статье «Что такое КАСКО с телематикой» //сайт/blog/articles/chto-takoe-kasko-s-telematikoj/

Возраст и стаж водителя

Градации относительно возраста и стажа водителя у всех страховщиков разные. На практике самые выгодные предложения по КАСКО рассчитаны на водителей в возрасте от 30 до 55 лет. Самым рисковым стажем считается опыт вождения до 2 лет. При переходе из одной компании в другую учитывается история безубыточного страхования.

Количество допущенных водителей

Действие полиса КАСКО распространяется только на тех лиц, кто в нем прописан. Можно внести ограниченное или неограниченное количество водителей.

• Ограниченное, в полисе указан каждый из допущенных водителей. Цена полиса рассчитывается по самому молодому и неопытному водителю.
• Неограниченное, за руль может сесть любой человек с водительским удостоверением. Эта опция увеличит цену полиса КАСКО. Чтобы немного снизить стоимость страхования, можно указать в договоре минимальные параметры по возрасту и стажу тех, кто будет садиться за руль.

Режим эксплуатации транспортного средства

Нарушение режима эксплуатации может привести к отказу возмещения ущерба, поэтому внимательно читайте этот пункт в договоре.

• использование ТС при определенных видах деятельности (такси, перевозка грузов), потребует заключение индивидуального договора страхования с повышенными тарифами;
• использование ТС в особых условиях (горные дороги, низкие температуры) будет иметь отдельный коэффициент;
• ограничение территории страхования.

КАСКО в рассрочку

Не стоит откладывать покупку, если полис КАСКО не можете оплатить сразу. Существует множество вариантов рассрочки, как правило, если платеж делится на две части, то стоимость полиса не увеличивается.

Если вы впервые садитесь за руль нового авто, стоит выбрать полное КАСКО с небольшой франшизой. Обратите внимание, чтобы выплаты были неагрегатные. Условиями возмещения ущерба выбирайте ремонт у официального дилера или на универсальной СТОА. Опытные водители могут позволить себе КАСКО с большой франшизой или страховать машину по специальным программам.

При покупке автомобиля в кредит, заходим на сайт банка, смотрим список компаний, с которыми работает банк. По этому списку выбираем лучший вариант.

Стоимость полиса можно рассчитать самому в онлайн режиме на сайтах всех крупных страховых компаний, или позвонив им по телефону. Удобнее всего обратиться к проверенному страховому агенту, который подберет для вас подходящий вариант сразу из нескольких СК.

Как не попасть в руки мошенников

Выбирая страховую компанию, обращайте внимание на рейтинги надежности и отзывы клиентов. Договор страхования можно заключить в офисе компании, на сайте или воспользоваться услугами агентств.

Обратите внимание на сам полис. Для полиса КАСКО нет единого стандарта. У каждой страховой компании свой бланк. Бессмысленно проверять бумагу и водяные знаки. Сейчас мошенники научились подделывать бланки на высоком профессиональном уровне. Лучше позвоните в страховую компанию и уточните, работает ли с ней агент и зарегистрирован ли в базе ваш страховой полис.

После заполнения полиса проверьте все данные о страхователе, водителях и об автомобиле. Они должны быть правильно и полностью прописаны в полисе. Второй экземпляр идентичен первому. Вместе с полисом КАСКО вы получаете квитанцию об оплате. При страховом случае, вместе с другими документами, вы обязаны предъявить ее в страховую компанию.

Что делать если с полисом возникли проблемы

При невнимательном заполнении в полисе могут быть опечатки. Если в базу занесены неточные данные, нужно лично подъехать со всеми документами в офис страховой и внести изменения. Также можно обратиться к своему агенту, и он оперативно все исправит.

Гораздо хуже, если после покупки полиса вы обнаружили, что он не отображается в базе страховой компании. В такой ситуации следует немедленно обратиться в полицию. Страховая компания за деятельность мошенников ответственности не несет.

Выводы

На выбор полиса КАСКО влияет множество факторов, от условий приобретения транспортного средства до скидок и дополнительных опций страховых компаний. Для новичков больше подойдет полное КАСКО с небольшой франшизой, а опытный водитель может выбирать отдельные опции. Всегда внимательно читайте договор, проверяйте внесенные данные. Не стесняйтесь попросить разъяснить непонятные моменты. Обращайтесь только в проверенные страховые компании и агентства.

Время чтения: 6 минут

Постоянная эксплуатация автомобиля, помимо удобства и комфорта, сопровождается множеством рисков. Основными среди них являются нанесение ущерба транспортному средству (ТС) или его потеря в результате угона. Для защиты машины от таких неприятностей предназначена страховка КАСКО. В отличие от ОСАГО, это добровольный тип автострахования. Каждый водитель вправе решить самостоятельно, нужен ли ему такой полис. Рассмотрим, как рассчитывается стоимость страховки КАСКО в 2020 году и что влияет на итоговый размер страховой премии.

Суть КАСКО

Если ОСАГО предназначено для страхования гражданской ответственности водителя, то КАСКО защищает именно имущество, то есть транспортное средство автовладельца. Приобрести такую страховку можно для различных видов средств передвижения – легковых и грузовых автомобилей, специализированной техники.

Предметом страхования является нанесение ущерба ТС и его угон.

При этом страховщики дополнительно предлагают оформить защиту жизни водители, но основной услугой это не является. Сам полис КАСКО защищает только транспортное средство и лишь от указанных выше случаев.

Также допускается оформление частичного полиса, при котором выбираются некоторые риски. Это способствует уменьшению стоимости страхования.

Полное и частичное КАСКО

Полная страховка обеспечивает комплексную защиту от всех предусмотренных рисков – ущерба и угона. Это дает возможность владельцу ТС не беспокоиться о получении компенсации за повреждения, полученные в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, воздействия стихийных бедствий, а также в случае угона авто. Полноценное страхование подойдет водителям с маленьким стажем, купившим машину в кредит, а также тем, кто постоянно использует автомобиль.

Частичное КАСКО предусматривает выбор конкретных рисков, от которых будет защищен транспорт. Если автовладелец часто эксплуатирует машину, но хранит ее на платной стоянке или в гараже, есть смысл застраховать ТС только от нанесения ущерба. При минимальном использовании авто, но без охраняемого места хранения лучше отдать предпочтение страховке от угона. В любом случае частичный полис снижает итоговую стоимость недешевой услуги.

Что оказывает влияние на стоимость КАСКО

Говоря о том, что влияет на размер итоговой платы за страховку, следует уточнить, что цена ОСАГО строго регламентирована на законодательном уровне. Все параметры, которые определяют цену обязательной страховки, предусмотрены в соответствующем законодательном акте. О страховке КАСКО этого сказать нельзя.

Для добровольного страхования характерно, что факторы, влияющие на его цену, устанавливаются компаниями самостоятельно.

Конечно, существуют стандартные коэффициенты, которые применяются всеми страховщиками. Однако СК могут устанавливаться дополнительные параметры.

Чтобы разобраться, от чего зависит стоимость КАСКО, сначала нужно определить, какой механизм ценообразовании используется при его расчете. На самом деле он очень прост. Существует установленный базовый тариф, который корректируется определенными коэффициентами. Они способствуют как повышению, так и снижению итоговой цены. Коэффициенты, в свою очередь, зависят от ряда факторов.

Прежде чем ответить на вопрос, сколько процентов от стоимости автомобиля составляет КАСКО, необходимо дать анализ всем параметрам, из которых складывается этот процент.

Факторы, определяющие цену КАСКО

Условно все параметры можно разделить на два блока:

• основные;
• дополнительные.

Основные факторы следующие:

• Технические характеристики автомобиля и его стоимость. Зависимость от этих параметров такая: чем дороже и мощнее автомобиль, тем больше придется заплатить за полис. Ключевые характеристики, принимаемые во внимание при расчете:
  • возраст – автомобильная страховка на старые машины будет стоить дороже, ведь чем старше машина, тем больше вероятность поломки. К новым ТС применяется минимальный тариф, который с возрастом авто будет расти;
  • внешний вид – наличие ржавчины, сколов, царапин и других повреждений увеличит цену полиса, так как это может быть воспринято СК как факт нередкого участия авто в мелких ДТП;
  • стоимость ТС – чем дороже автомобиль, тем дороже страховка, ведь восстановление дорогостоящих машин обходится страховщикам в большую сумму;
  • зависимость от лошадиных сил – чем мощнее машина, тем быстрее она будет ехать, а это увеличивает риск ДТП;
  • марка автомобиля – эта зависимость прослеживается не всегда, но тем не менее некоторые компании применяют определенные коэффициенты для конкретных марок. Особенно это касается страховки от угона – существует рейтинг часто угоняемых машин по моделям авто, для них цена полиса увеличивается.
• Количество обращений за страховым возмещением. Чем чаще автомобилист обращался за компенсацией, тем выше коэффициент. Значит увеличивается и стоимость полиса.
• Срок страхования. Более длительный период страховки уменьшает конечную стоимость полиса. И наоборот, оформление продукта только на полгода в итоге обойдется дороже, чем единовременная страховка машины на год.
• Перечень страхуемых рисков. Неполный пакет рисков уменьшает плату за услугу.
• Степень сохранности авто. Это касается риска от угона. Наличие противоугонной системы, хранение автомобиля на платной стоянке и другие подобные параметры увеличивают вероятность получения скидки.
• Данные об автовладельце. Это возраст и стаж вождения. По статистике, неопытные водители чаще попадают в аварии, поэтому для них коэффициент увеличивается.

Также на то, сколько будет стоить автостраховка, влияют дополнительные факторы. К ним относятся:

• Наличие франшизы. В страховании франшиза – это отказ страхователя от определенной суммы компенсации. То есть он обязуется самостоятельно оплатить часть восстановительных работ. Согласие на это уменьшит плату за оформление услуги.
• Регион проживания собственника ТС. В крупных городах применяется повышенный коэффициент. Это обусловлено тем, что в мегаполисах более интенсивное движение, что увеличивает риск попадания в ДТП.
• Способ расчета выплат. Всего их два – с учетом износа и без. Первый вариант означает, что при расчете компенсации будет учтен естественный износ деталей, узлов и агрегатов ТС, а цена на КАСКО при оформлении уменьшится. Однако при такой форме расчета размер возмещения будет меньше.
• Покупка машины в кредит. Тут стоимость полиса увеличивается за счет того, что страховщики принимают во внимание отпускную стоимость ТС из салона, которая включает еще проценты.

Каждый фактор в той или иной мере оказывает влияние на цену полиса. Даже зная все эти параметры, самостоятельно рассчитать стоимость КАСКО очень сложно. Гораздо проще воспользоваться онлайн-калькулятором, который присутствует на сайте практически любого страховщика.

Сколько в среднем обойдется КАСКО в 2020 году

Средняя стоимость КАСКО в текущем году составляет 6-12% от стоимости автомобиля. Это очень приблизительное значение, которое может меняться под влиянием множества коэффициентов и в зависимости от того, в какую СК обращается автовладелец. Тем не менее на эту цифру стоит ориентироваться при покупке авто с дальнейшим намерением защитить его от ущерба и угона.

В числе лидеров в рамках автострахования можно выделить следующие компании:

• «Росгосстрах»;
• «Ренессанс Страхование»;
• «Либерти Страхование»;
• «МАКС».

Для ответа на вопрос, сколько сейчас стоит КАСКО на новую машину, приведем примеры базовых тарифов перечисленных компаний для самых популярных марок.

Для водителей с большим стажем тарифы будут следующими (в % от стоимости авто):

Марка авто	Стоимость базовой комплектации в руб.	Ренессанс	Росгосстрах	Либерти	МАКС	Сургутнефтегаз
Hyundai Solaris	624 900	4,38%	9,31%	8,35%	9,33%	19,60%
KIA Rio	654 000	4,33%	8,93%	6,33%	9,83%	20,80%
LADA Granta	578 900	3,25%	7,99%	10,54%	8,00%	24%
Volkswagen Polo	619 900	5,28%	10,08%	7,98%	8,35%	18,54%
Renault Logan	430 000	5,22%	7,58%	9,99%	11,08%	23,65
LADA Largus	700 400	2,73%	6,41%	5,45%	6,71%	14%
Toyota Camry	1 399 999	6,10%	10,22%	7,75%	11,17%	17,07%

Тарифы для молодых водителей с небольшим стажем вождения в 2-2,5 раза выше, чем в представленной таблице. Цифры приведены именно для новых машин. Примерная стоимость КАСКО на б/у автомобиль на 3-7% превышает указанные значения.

Причины высокой стоимости на КАСКО в России

С 2014 года цены на КАСКО существенно выросли. Для некоторых моделей страховка подорожала в два раза и даже больше.

В зависимости от ситуации за полис автовладельцы могут заплатить 50-100 тысяч рублей.

Почему сложилась такая тенденция? Причин несколько. В первую очередь это отсутствие регулирования этого вида страхования со стороны государства. Страховщики самостоятельно управляют тарифами, что приводит к их необоснованному завышению. Сумма страховки на легковой автомобиль становится намного больше после применения коэффициентов, которые используют компании при расчете.

Другой объективной причиной можно назвать повышение стоимости ремонта машин. В связи с падением курса рубля подорожали и запчасти, и услуги, связанные с восстановлением автомобилей. Чтобы деятельность страховых компаний не была убыточной, сохранять тарифы на прежнем уровне они не могли.

Еще одна предпосылка к увеличению итоговой стоимости полиса – это большое количество аварий на дорогах, а значит, и возмещений. Чтобы уменьшить свои убытки, страховщики увеличивают общую стоимость страховки для всех.

Как снизить стоимость полиса

Расценки на автострахование заставляют пользователей услуги искать различные возможности для уменьшения платы за страховку. На самом деле при правильном подходе возможностей для снижения стоимости полиса множество. Вот некоторые из них:

• Приобретение страховки с франшизой.
• Включение в договор ограниченного количества рисков.
• Ремонт у неофициального дилера.
• Получение скидок за безаварийное вождение.

Способов гораздо больше.

Итоги

На стоимость полиса КАСКО оказывает влияние множество факторов. Несмотря на конечную цену услуги, такая страховка востребована среди автовладельцев, особенно тех, которые приобрели новое авто. Ведь возмещается не только повреждения, полученные в результате ДТП, расходы, связанные с воздействием стихийных бедствий, противоправными действиями третьих лиц, но и угон автомобиля.

КАСКО на сегодняшний день один из самых распространенных видов добровольного страхования имущества – автомобиля. Несмотря на то, что практически все страховые компании оказывают данную услугу, довольно часто потребитель остается перед выбором: где выгоднее застраховать автомобиль? В статье рассмотрим факторы, которые могут повлиять на стоимость полиса и расскажем о способах расчета суммы КАСКО.

○ Из чего складывается стоимость КАСКО?

В РФ имеются 2 вида страхования автомобиля: ОСАГО (страхования автогражданской ответственности) и КАСКО (страхование имущества от причинения ему вреда). В первом случае законодатель закрепил формулу расчета окончательной суммы полиса и обозначил все коэффициенты, которые применяются при расчете.

Что касается КАСКО, то страховым компаниям разрешено устанавливать формулы расчета самостоятельно. Поэтому при одинаковых обстоятельствах стоимость полиса в разных страховых компаниях может отличаться до 20%.

Несмотря на это, можно выделить несколько наиболее важных коэффициентов в КАСКО, которые используют практически все страховые компании:

• Тбу - базовый коэффициент.
• Ки/гв - коэффициент, связанный с годом выпуска автомобиля и степенью его износа.
• Квс - конфидент, переделяющий стаж и возраст владельца транспортного средства.
• Кф - франшиза.
• Кр - рассрочка.
• Тх - коэффициент, в который закладывается возможность хищения автомобиля.
• Кпо - коэффициент, учитывающий противоугонную систему.

Формула расчета КАСКО будет выглядеть в этом случае следующим образом:

КАСКО=(Тбу*и/гв*Квс*Кф*Кр)+(Тх*Ки/гв*Кпо*Кр)

Данная формула позволит рассчитать приблизительную сумму полиса; для того, чтобы узнать точную сумму, можно воспользоваться сервисом «Онлайн калькулятор расчёта стоимости КАСКО», который имеется на официальном сайте страховой компании или обратиться в офис страховщика.

○ Факторы, влияющие на стоимость страховки зависящие от владельца.

1. Марка и модель автомобиля. Страховые компании учитывают статистику правоохранительных органов, которая показывает, какие модель автомобилей наиболее часто подлежат угону. Кроме этого, от марки и модели может зависеть стоимость ремонта
2. Год выпуска машины. Чем больший срок эксплуатации авто, тем выше страховой тариф. В некоторых случаях страховые компании и вовсе не берут автомобили на страховку.
3. Стоимость транспортного средства. Как правило, стоимость авто берется из договора купли-продажи. Но если авто уже было в эксплуатации после покупки, то стоимость определяется исходя из рыночных цен на автомобиль в регионе с учетом его износа. В связи с колебаниями рыночных цен на авто, владелец может сам определить нижнюю границу цены, но при этом будет занижена стоимость выплат.
4. Переход от одного страховщика к другому. Некоторые страховые организации предоставляют дополнительную скидку, если клиент конкурента переходит к ним.
5. Выбор варианта возмещения ущерба. Речь идет о сервисном центре, который выбирает страховщик; владелец автомобиля загоняет его на ремонт и потом получает уже исправную машину. Второй вариант – выплата денежными средствами. В первом случае стоимость страховки может быть выше на 20%.
6. Наличие/отсутствие противоугонной системы. В зависимости от модели автомобиля, к системе предъявляются определенные требования; например, речь идет о спутниковой системе поиска, штатном иммобилайзере и т.д. Если таковой системы нет, то используется повышенный тариф.
7. Франшиза. Речь идет о не выплачиваемой части ущерба, которая предусмотрена договором страхования. Иными словами при повреждении страхователь сам будет делать ремонт в пределах этой суммы, страховщик ее не выплатит. Но чем выше размер франшизы, тем ниже стоимость КАСКО.
8. Вид страховой суммы. Предусмотрено 2 вида страховых выплат: уменьшаемая с каждым страховым случаем и не уменьшаемая, которая остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. Второй вариант выходит значительно дороже.
9. Прочие факторы. К таковым могут относиться, например, дополнительные скидки для полисов КАСКО, если гражданин страхует еще что-либо в компании (например, жизнь, имущество). Второй фактор – местонахождение автомобиля на ночной парковке, в гараже или около дома и т.д.

○ Факторы влияющие на стоимость не зависящие от владельца.

При расчете стоимости КАСКО, имеется ряд факторов, которые не зависят от владельца транспортного средства. Речь идет, прежде всего, о:

1. Стаже вождения. Чем он меньше, тем больше коэффициент при расчете стоимости полиса. Соответственно, чем опытнее водители, тем дешевле страховка.
2. Возраст водителей. Чем он ниже, тем больше вероятность попадания в ДТП. Соответственно, лица старше 65 лет также склонны к авариям в силу возраста.

Обращаем ваше внимание на то, что при расчёте стоимости КАСКО за основу берутся самых «худшие показатели» водителей. Поэтому рекомендуем не вписывать в страховку лиц, старше 65 лет и младше 23 лет.

Некоторые страховые компании предлагают опцию «мультидрайв», которая не учитывается возраст и стаж водителей, допущенных к управлению транспортным средством, их количество, но требует дополнительной оплаты. При использовании этой опции, страховщики могут применить повышенный коэффициент, тем самым, создавая себе некую «подушку безопасности».

○ Как можно сэкономить на КАСКО.

Несмотря на то, что стоимость КАСКО зачастую бывает довольно высока, используя наши советы, можно сэкономить на полисе.

1. Есть 2 вида КАСКО: частичное и полное. В первом случае речь идет о том, что автомобиль будет застрахован только от угона или повреждения. Но такой полис значительно дешевле полного КАСКО.
2. Увеличение суммы франшизы. Чем выше сумма франшизы (средства, от которых «Отказывается» владелец при наступлении страхового случая), тем дешевле полис КАСКО. Например, сумма ущерба составила 18 тыс. Франшиза – 15 тыс. Владельцу автомобиля выплачивается разница между ущербом и франшизой – 3 тыс.
3. Выплаты по страховке наличными и отказ от рассрочки. Довольно часто автовладельцы выбирают в случае повреждения автомобиля ремонт в специализированных мастерских; однако если ставить галочку напротив пункта – выдача наличных, то это существенно сэкономит стоимость полиса. Но следует помнить, что страховщики довольно часто занижают сумму выплат и, соответственно, надо быть готовым к судебному разбирательству.
4. Ограничение круга лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если речь идет о неограниченной страховке, то полис КАСКО будет стоить дороже, чем при ограниченном круге лиц.
5. Получение дополнительных скидок у страховщика. В связи с тем, что рынок страховых услуг перенасыщен предложениями, страховые организации заинтересованы в притоке новых клиентов и поэтому готовы предоставить уникальные условия для сотрудничества. При оформлении полиса необходимо уточнить этот вопрос.
6. Отказ от дополнительных сервисных услуг. Речь идет о вызове аварийных комиссаров, юристов на место ДТП, услугах эвакуатора и т.д. Безусловно, такая помощь довольно часто бывает необходима. Однако если у владельца автомобиля есть цель сэкономить на полисе КАСКО, от них лучше отказаться.