Можно ли сделать повторную реструктуризацию. Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства .

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе .
• Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов .
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки .
• Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования , как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Что такое реструктуризация кредита?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

• снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
• утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
• внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
• изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
• стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Кредитные каникулы

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

Рефинансирование

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Основные этапы процедуры

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

• возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
• исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
• недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
• определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
• составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
• отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

1. Потеря работы заемщиком.
2. Снижение уровня доходов.
3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Часто бывает так, что человек берет кредит, а потом в силу независящих от него обстоятельств не в силах делать по нему выплаты. В таком случае существует возможность обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

В этой статье мы рассмотрим один из наиболее популярных способов уладить проблему с выплатами по кредиту (если эти выплаты стали «неподъёмными») и Вы узнаете следующее:

• что такое реструктуризация кредита;
• какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту;
• почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно;
• какие основанные условия для положительного решения по реструктуризации кредита;
• стандартную процедуру проведения реструктуризации кредита;
• какие есть виды реструктуризации долга по кредиту;
• к кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита;
• ТОП банков для реструктуризации (рефинансирования) кредитов в 2017 году.

Для начала, давайте узнаем, в каких случаях может пригодиться реструктуризация, а потом уже вкратце, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит) , в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Что делать, если не можете выплачивать кредит? И какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту

Если Вы больше не в состоянии делать выплаты по кредиту, то Вам лучше не затягивать и обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Многие заёмщики пускают все на самотёк и ожидают, что проблема решится сама собой, тем самым совершая большую ошибку. Увы, но проблема сама собой не решится, необходимо обратиться к своему кредитному инспектору с объяснением сложившейся ситуации в устной форме и письменном виде изложить причины своей неплатёжеспособности, которые могут являться для банка основанием для реструктуризации кредита.

Основаниями для реструктуризации кредита могут быть следующие:

• потеря заёмщиком источника дохода (потеря бизнеса, увольнение с работы, понижение в должности, выход на пенсию, невыплаты по зарплате) ;
• болезнь, несчастный случай, приведший к травме, которая повлияла на потерю трудоспособности;
• резкий рост курса валюты, в которой взят кредит или падение курса рубля;
• изменение компанией в которой работает заёмщик условий выплат по зарплате;
• рождение ребёнка с последующим уходом в декретный отпуск;
• изменение семейного положения, влияющего на уровень расходов заёмщика;
• стихийные бедствия: пожар, наводнение, засуха (если заёмщик фермер) и т.д.

Решение по реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке и банки обычно требуют документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда они проводят реструктуризацию в коммерческих целях.

Реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заёмщика, но эта мера не воспринимается банками как полностью негативный фактор, который может отрицательно повлиять на положительное решение банков в выдаче будущих кредитов.

Если названые Вами причины банк считает недостаточным основанием для реструктуризации кредита, то как вариант Вы можете обеспечить реструктуризацию залогом – недвижимостью, автомобилем, земельным участком, ценными бумагами или другим ценным имуществом на усмотрение банка. Банки охотнее идут на реструктуризацию обеспеченную залогом.

Почему иногда банки сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно, Вам или банку?

Прежде чем узнать, почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита, узнаем кому это выгоднее, заёмщикам или банкам? В большинстве случаев реструктуризация кредита выгодна как банку, так и заёмщику. Банку потому, что имеет меньше просроченных займов, а банки обязывают иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды (ниже чуть подробнее) . А заёмщику выгодно потому, что он получает своего рода послабление и время на то, чтобы поправить свои финансы.

Заёмщикам, которые поняли, что финансовая нагрузка в виде выплат по кредиту стала невыносимой, настоятельно рекомендуется, не дожидаясь неприятностей, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита (банки к инициативным клиентам относятся лояльно и часто идут им на встречу) .

Почему банкам выгодна реструктуризация кредита?

Банкам крайне выгодно, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Эту выгоду объяснить очень просто, согласно требованиям Центрального Банка России (надзорный орган за финансовыми учреждениями) , все банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

А для банков это очень не выгодно, в силу того, что этот резерв они должны создавать из чистой прибыли (т.е. для банка это «мертвые» деньги, которые он не может пустить в дело) и он составляет существенную сумму для банка. Отсюда можно сделать несложный вывод, чем меньше у банка неплательщиков, тем меньше он тратится на резерв и деньги не лежат «мертвым грузом», а работают и соответственно приносят банку прибыль.

Именно по этой причине банкам выгоднее реструктуризировать кредит, чем фиксировать его просрочку.

Поэтому если у Вас проблемы с выплатами по кредиту не стесняйтесь и вовремя обращайтесь в банк за реструктуризацией кредита, т.к. банк для минимизации своих потерь с большой вероятностью может пойти Вам на встречу.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

1. Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
2. У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше) .

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету) , указав в нём причину и вид реструктуризации , который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

• стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ;
• документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
• для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

1. Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
2. В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
3. Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
4. С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
5. Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
6. Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
7. В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

7 видов реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.

Кредитные каникулы

В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.

Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.

На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Пример

Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.

Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей) . Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.

Снижение размера ежемесячного платежа

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.

Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.

Понижение процентной ставки

Ставку по займу могут понизить только в том случае, если у заемщика безупречная кредитная история. При понижении процентной ставки сумма переплаты чаще всего остается прежней, либо незначительно увеличивается.

Изменение валюты кредитования

В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.

Списание неустойки

Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.

Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

Помощь сторонних банков в реструктуризации кредита. Как правильно выбрать такой банк?

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

• политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
• размер комиссии за новый кредит;
• условия оформления повторного займа;
• репутация финансового учреждения.

Банки в которые можно обратиться за рефинансированием своего кредита в других банках

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

К таким компаниям относятся в частности: ВТБ Банк Москвы, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк и некоторые другие.

В списке представлены списки банков с лучшими программами для реструктуризации кредита.

Оформить кредит

1. – снизить ставку по кредитам в других банках

• Сумма: до 3 000 000 руб.
• Срок: от 6 мес. до 5 лет.
• Процентная ставка: до 13.9%
• Возраст заемщика: от 21 до 70 лет.
• Вероятность одобрения: Средняя

К кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита?

Простому заёмщику сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Например в Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
2. Кредитный договор.
3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Особенности предоплаченных банковских карт

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127 , в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Куда вложить деньги – выбираем между покупкой акций и ПИФами

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

1. Не все банки готовы идти на уступки . Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства , то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.