Кредиты под залог земельных участков. Можно ли и как взять кредит под залог земельного участка: инструкция

– один из видов современного кредитования. Рассчитывать на получение такого кредита может любой собственник земли. Однако придется немало потрудиться, чтобы отыскать банк, среди предложений которого есть подобная программа.

Риски для банка

Несмотря на большой спрос, большинство кредитных учреждений не спешат предоставлять заемные средства под залог земли. Риск слишком велик, так как ликвидность земельных участков довольно мала. Поэтому, если банки и решаются на это, то условия кредитования для заемщика оказываются невыгодными.

Как правило, банки рассматривают заявки от клиентов, в собственности которых имеется участок земли площадью более 6 соток. При этом сумма выдаваемых средств напрямую зависит от этого показателя. Чем больше владение, тем солидней размер кредита.

Участок с домом: преимущество или недостаток

Наличие жилых построек на предложенном в залог земельном участке, с одной стороны, является видным преимуществом. Это значительно увеличивает гарантии банку. С другой, вызывает сложности, связанные с оценкой недвижимости частного характера и актуальностью этой оценки на протяжении всего действия кредитного договора. Случается так, что по истечении 5-10 лет, загородные постройки утрачивают свою стоимость, например, в результате естественного износа.

Банки, предлагающие кредиты под залог земли

Среди огромного числа кредитных организаций, действующих в нашей стране, лишь малая часть осуществляет программу кредитования под залог земельных участков. В основном это ведущие банки, входящие в число первых пятидесяти крупнейших банков России. Получить ипотеку или нецелевой кредит, заложив землю, сегодня можно, обратившись в:

• Cбербанк;
• Международный Московский банк;
• Росевробанк;
• Банк Москвы;
• Московский кредитный банк;
• Россельхозбанк.

Критерии оценки заложенной земли

Еще до принятия решения о выдаче кредита, банки тщательно изучают залоговое имущество. Все кредитные учреждения придерживаются практически одних и тех же критериев:

• Земля, предлагаемая клиентом в качестве залога, должна непременно находиться в полной его собственности, либо долевой. В последнем случае можно заложить лишь свою часть участка.
• Участок должен иметь либо сельскохозяйственное предназначение, либо быть пригодным для жилищного строительства.
• Если на земельном участке планируется возведение дома, то должна быть представлена соответствующая документация: разрешение на строительство, проект постройки, договор подряда.
• Если на участке уже имеется жилое строение, то завидным преимуществом будет наличие у клиента прав собственности и на него тоже. Это послужит поводом увеличение размера залога, а, следовательно, и суммы кредита. Важно, что собственник не теряет права заложить землю, если на ней находится объект, принадлежащий третьему лицу.
• Стоимостная оценка участка должна производиться с учетом всех строений, в том числе и нежилых, принадлежащих клиенту на правах собственности. Сумму залога увеличивают и такие обстоятельства, как: наличие подведенных коммуникаций, подъезд, удачное территориальное расположение, популярность места, наличие охраны и прочие удобства. В большинстве случаев оценку доверяют независимым экспертам.

Основные условия кредитования под залог земли

В среднем все банки готовы предложить кредит под залог земли на следующих условиях:

• Сумма кредита: от 30 тысяч долларов до 80 % рыночной стоимости участка.
• Процентная ставка от 12 до 16 % годовых.
• Срок кредитования от 1 года до 30 лет.

Варьирование этих показателей зависит не только от стоимости находящейся в собственности земли, но и от подтвержденных доходов клиента. Сумма кредита прямо пропорциональна величине доходов заемщика, а процентная ставка наоборот тем меньше, чем больше доход.

Ипотечное кредитование под залог земли

В некоторых банках реализуются программы выдачи целевых кредитных средств под залог участка. При этом полученные деньги должны быть направлены клиентом на строительство жилого помещения. Так МКБ, финансирует средства в объеме до 80 % от стоимости заложенной земли. Кредитный договор может быть составлен на срок до 10 лет.

Банк Москвы практикует программу поэтапного кредитования. На первоначальном этапе также выдается сумма, равная определенному проценту от стоимости участка. А по мере выполнения работ сумма займа увеличивается. Клиент получает возможность своевременного финансирования строительства.

Те граждане, которые имеют в собственности земельные , могут рассчитывать на получение кредитов в банках. Это не простой процесс, требующий сбора некоторых документов. О том, как получить займ под залог земельного участка будет рассказано ниже.

Как оформить кредит под залог земельного участка? Фото № 1

Согласно Гражданского кодекса земельные участки относятся к объектам недвижимого имущества, поэтому могут выступать предметом залога.

Все правоотношения, связанные с ипотечным кредитованием (денежными займами, связанными с залогом недвижимого имущества), регулируются не только нормами Гражданского кодекса, но и специальным законодательством, куда относится Федеральный Закон о ипотечном кредитовании.

Согласно вышеуказанного Федерального Закона, в качестве залогового имущества в ипотечном кредитовании, могут выступать следующие земельные участки:

• участки, целевое назначение которых, предназначено для проведения на них индивидуального жилого ;
• участки, которые выделены для строительства на них различных подсобных помещений, например гаражей, дачных домиков;
• земельные участки, на которых расположены индивидуальные жилые дома, подсобные помещения, а также земли для ведения личного подсобного хозяйства (сельские усадьбы, частные дома с землей под огород);
• земельные участки, которые имеют статус сельскохозяйственных (данный вариант подходит для фермеров и юридических лиц, которые занимаются сельскохозяйственным бизнесом).

Но помимо целевой принадлежности земли, лица решившие воспользоваться таким способом кредитования должны знать, что земля, которая пойдет в залог, в обязательном порядке должна быть собственностью гражданина.

Если все условия соблюдены, тогда граждане могут брать необходимый пакет документов и направляться в банковское учреждение, которое предоставляет такие услуги. Детально о процессе оформления будет рассказано ниже.

Важно запомнить, что банковские учреждения никогда не дадут в займ сумму средств, которая будет равна стоимости земельного участка. Вызвано это тем, что в свои программы они закладывают степень риска, то есть не возврата средств. Исходя из этого, им трудно будет продать земельный участок за рыночную стоимость.

На какие цели можно взять такой кредит?

Цели использования кредита под залог земли. Фото № 2

Исходя из анализа всех , которые предоставляют банковские учреждения, можно выделить две цели кредитования, когда залогом может выступать земля:

• строительство индивидуального жилого дома;
• потребительские цели.

Соответственно в зависимости от первоначальной цели кредитования, банки выставляют проценты за пользование кредитными средствами, а также сроки возврата денежных средств.

Рассмотрим более детально такие программы.

Строительство дома

Если гражданин в своей собственности имеет земельный надел, целевое назначение которого – индивидуальное жилое строительство, то он может обратиться в банк для получения финансовых средств под сооружение частного дома.

Банки, которые участвуют в таких программах, выдадут кредит на определенную сумму, исходя из практики меньшую на 20% от рыночной или кадастровой стоимости земли.

Особенностью такого кредитования является то, что земельный участок, и все сооруженные строения (даже если они не будут доведены до конца) автоматически становятся залогом. Поэтому в случае не выполнения долговых обязательств, участок вместе с недостроенным домом могут быть реализованы судебными приставами.

Потребительский кредит

Под потребительским кредитом подразумевается такой , средства которого направляются на определенные нужды гражданина (например, покупка бытовой техники, мебели).

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена по таким займам также будет на 20% меньше от рыночной или кадастровой стоимости земли. Естественно, что в случае невыполнения долговых обязательств, предмет залога будет реализован на специальных торгах судебными приставами.

Нужно запомнить, что в данное время существует два способа оценки земли. Первый – это рыночная стоимость. Такую оценку делают лицензированные специалисты. Второй – это кадастровая стоимость. Она имеется в кадастровом деле, то есть оценку делать не нужно. Исходя из существующей практики, кадастровая и рыночная стоимости практически ничем не отличаются.

Особенности залога земель сельхозназначения. Фото № 3

Земли сельскохозяйственного назначения имеют особый статус, поэтому кредитные правоотношения с ними особенные. На них нельзя строить, а только вести личное хозяйство.

Исходя из этого, банковские учреждения могут выдать займ гражданам, собственникам сельскохозяйственных на потребительские нужды, либо приобретения оборудования, сельскохозяйственного инвентаря.

Теоретически, полученные деньги можно использовать для индивидуального строительства, но только на другом земельном участке (где это разрешено делать). Оценивать сельскохозяйственные земли сложно, поэтому в банковские учреждения лучше предоставлять кадастровую стоимость.

Интересно знать, что в процессе выполнения кредитных обязательств, такой земельный участок может сменить свое целевое назначение, то есть на нем могут разрешить строительство. От этого его номинальная стоимость может повыситься или наоборот увеличится. Поэтому о смене целевого назначения, необходимо уведомить банк.

Предоставление кредита, необходимые документы

Теперь перейдем к рассмотрению вопроса, как предоставляются такие кредиты. Естественно, что первый шаг, это поход в банк, где нужно выяснить какие документы необходимо предоставить, условия кредитования, а также годовые проценты.

В принципе практически все программы банковских учреждений, которые предоставляют такие кредиты, одинаковы, единственно, что может отличаться, это процентная ставка. После предварительного согласования, заемщик должен предоставить такие документы:

1. Паспорт гражданина (заемщика), могут также потребовать документы членов семьи.
2. Документы, подтверждающие право (выписка из реестра, договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследовании).
3. Документ, подтверждающий оценку стоимости участка.
4. Техническая документация, где будут указаны четки границы, кадастровый номер.

Банковское учреждение может потребовать и другую документацию, если это предусмотрено их нормативными документами.

Также некоторые банки требуют наличие страховки, так как земля может по каким либо причинам прийти в негодность (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы).

Если займ берется на строительство дома, то можно предоставить его утвержденный план и проект.

Интересно знать, что, если заемщик когда-либо брал кредиты и у него были проблемы с их выплатами, то, скорее всего, в заявке будет отказано.

Банки, которые выдают кредиты под ипотеку земли

Где можно получить кредит под залог земли? Фото № 4

Последний вопрос касается того, какие банковские учреждения на сегодняшнее время выдают под ипотеку земельных участков.

Их перечень следующий:

• Россельхозбанк;
• Сбербанк России;
• Международный Московский банк;
• Росевробанк;
• Московский кредитный банк;
• Банк Москвы.

Это примерный перечень, так как с каждым годом в таких программах начинает участвовать большее количество кредитных учреждений, потому что с каждым годом стоимость земельных участков, особенно в крупных населенных пунктах постоянно растет.

Интересно знать, что перед тем как оформить такой кредит, заемщик должен посетить несколько банков, чтобы выбрать для себя оптимальную программу.

Получить кредит под залог земли можно, но не все банковские учреждения имеют такие программы. Кроме этого нужно подготовить необходимый пакет

Решение получить деньги под залог земельного участка в Гостломбарде удобно сразу по нескольким причинам:

• Оценка платежеспособности клиента включает в себя только изучение документов, подтверждающих владение собственностью.
• На получение денежных средств не влияет величина кредитной нагрузки, качество истории, уровень официального дохода.
• Одновременно вы можете и дальше пользоваться землей, используя ее для строительства, ведения бизнеса, сдачи в аренду и других целей (ограничения касаются только продажи и обмена).

На оценочную стоимость влияет месторасположение, наличие инженерных коммуникаций и построек (дача, частный дом, бытовые помещения), а также статус земельного участка: под сельское хозяйство или индивидуальную застройку.

Гостломбард – выгодный займ под залог земельного участка в Москве

Если вам срочно понадобилась крупная сумма на любую цель, то универсальным и беспроигрышным решением станет взять деньги под залог дачи в Москве. Делая подобный выбор, вы получаете следующие преимущества:

• Честная оценка рыночной стоимости земельного участка.
• Процентная ставка всего от 5%.
• Не требуется каких-либо бумаг для подтверждения дохода.
• Размер кредита до 90% от стоимости залогового имущества.
• Индивидуальный подход к клиенту.
• Прозрачный кредитный договор без «мелкого шрифта» и «звездочек».
• Быстрое оформление документов (деньги вы получите в день обращения).
• Не требуется поручителей и положительной кредитной истории.

Обращаясь за займом в Гостломбард, вы можете быть уверены, что получите нужную сумму за максимально короткое время. Узнать дополнительную информацию вы можете по контактному телефону, через чат на сайте или оставив онлайн заявку.

Кредиты под залог набирают свою популярность. Заложить можно все, что имеет цену на рынке. Крупную сумму можно получить под залог недвижимости, в том числе земельного участка. Сбербанк тоже имеет в своем арсенале такой кредит.

Сбербанк выдает кредиты под различные виды залога: недвижимости, автотранспорта, ценных бумаг и другие. Сейчас мы расскажем, как получить кредит под залог участка земли.

Условия

Для начала нужно определиться с видом залогового кредита: нецелевой или ипотечный. Сбербанк выдает и тот и другой:

1. Нецелевой, под залог недвижимости. Может быть выдан на любые потребительские цели, после выдачи от заемщика не требуется какого-либо документального подтверждения своих расходов.
2. Ипотечный, на покупку земельного участка. Можно взять кредит на покупку земельного участка, при этом покупаемый земельный участок оформить в залог. В этом случае, объект кредитования является также и предметом залога.
3. Ипотечный, на покупку или строительство жилого дома на этом участке. При строительстве или покупке жилого дома на данном участке, залог земли выступает дополнительным обеспечением.

При этом к объекту недвижимости предъявляются некоторые требования:

• он не должен находится под обременением (в другом залоге, под арестом, в аренде и т.п.)
• он должен котироваться на рынке недвижимости.

Если у собственника есть супруг(-га), необходимо его(ее) нотариальное согласие на отчуждение объекта недвижимости.

Бывает, что платежеспособности заемщика не хватает для получения необходимой суммы средств. Тогда можно привлечь доход созаемщика (супруга(-ги), близких родственников). К созаемщику предъявляются аналогичные заемщику требования.

А знаете ли вы, что сегодня банки готовы предоставить своим клиентам такую услугу, как кредит под залог недвижимости для бизнеса? Хотите узнать больше, читайте .

Если же вы хотите взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей в Москве, то вам необходимо перейти по , и прочесть нашу статью.

В процессе оформления кредита, клиенту потребуется оценить земельный участок. Для этого он обращается в оценочную компанию.

Ее представитель посещает участок, оценивает его и выдает заключение, которое потом клиент предоставляет в банк.

Банк обычно сам дает список оценочных компаний, с которыми он работает. Стоит иметь в виду, что оценочная стоимость объекта недвижимости может быть сильно занижена, по сравнению с рыночной.

Как оформить кредит под залог земельного участка в Сбербанке?

Если клиент хочет оформить кредит под залог земельного участка, ему лучше сразу обратиться в банк, собрав минимальный пакет документов.

Сотрудник расскажет ему, какие еще нужны документы исходя из его ситуации. Онлайн – заявкой, в данном случае, лучше не пользоваться – это только удлинит процесс получения кредита.

После подачи документов, рассмотрение может длиться до 8 дней. Если принято положительное решение, в течение 60 дней клиент предоставляет документы по залогу.

Давайте рассмотрим различия в условиях кредитования по двум залоговым программам: нецелевой и ипотечной.

Требования к заемщикам

Кредит под залог может взять гражданин России, прописанный в регионе выдачи кредита. Либо в регионе нахождения земельного участка, отдаваемого в залог.

Клиент должен обладать всей необходимой документацией, подтверждающей его право собственности на недвижимое имущество.

Возраст заемщика должен быть не меньше 21 года и не больше 75 на момент окончания кредитного договора. То есть, если клиенту 61 лет, и он хочет взять кредит под залог на 20 лет – ему откажут. Точнее, уменьшат срок кредита до 14 лет.

Весь срок погашения кредита должен укладываться в трудоспособный или пенсионный возраст заемщика.

К примеру, клиенту – мужчине 57 лет. Через 3 года он выходит на пенсию. Кредит ему могут дать только на 3 года. А после выхода на пенсию, могут выдать новый на 15 лет.

Заемщик должен работать, иметь официальный доход и стаж работы от 6 месяцев на последнем месте. Всего, за последние 5 лет, он должен проработать не меньше 1 года. Все данные необходимо подтвердить документально.

Кредит под залог недвижимости, в том числе земельного участка не выдадут, если клиент является:

• лицом, имеющим право первой подписи на МП, где работает до 30 человек;
• собственником МП с долей участия свыше 5%;
• членом фермерского (крестьянского) хозяйства.

Документы

Мы приведем общий список документов. В зависимости от индивидуальных обстоятельств в конкретной заявке, банку могут потребоваться дополнительные документы:

1. Заявление-анкета (можно заполнить и распечатать на сайте Сбербанка).
2. Паспорт с отметкой о регистрации.

3. Справка формы 2 – НДФЛ о доходе за последние 6 месяцев. Скачать бланк справки можно по . Для сотрудников предприятий, получающих зарплату в Сбербанке и для пенсионеров предоставление такой справки не нужно.

4. Документ, подтверждающий рабочий стаж (копия трудовой, контракта и т.п.).
5. Документ права собственности на земельный участок.
6. Документ на основании которого наступило право собственности (договор купли-продажи, дарения и т.д.).
7. Справка об оценке земельного участка.
8. Выписка из ЕГРП.
9. Если в залог отдается часть земельного участка, находящаяся в долевой собственности, требуется нотариальный отказ всех владельцев долей от преимущественного права покупки.

10. Нотариальное согласие супруга(-ги) на отчуждение земельного участка.

11. Если залогодатель на момент приобретения в собственность земельного участка не состоял в браке, от него требуется подтверждающее это нотариальное заявление.
12. Разрешение органов опеки при наличии несовершеннолетних детей.

На какую сумму рассчитывать?

Сумма по залоговым кредитам всегда зависит от процента от оценочной стоимости залога.

В Сбербанке по нецелевому залоговому кредиту это максимум 60%, а по ипотечному 75%. К примеру, у клиента в собственности есть участок, рыночной стоимостью 1 500 000 рублей.

Оценочная компания оценивает его в 1 100 000 рублей . Получается, если клиент хочет взять нецелевой кредит, его максимальная сумма будет 660 000 рублей , а если ипотечный – 825 000 рублей .

Сумма кредита будет перечислена на счет клиента или его карту в Сбербанке. Стоит учитывать, что по карте сумма будет доступна только на следующий день.

Проценты

Процентные ставки по залоговым кредитам относительно невелики – от 13 – 15% годовых.

Это потому, что залог является хорошим обеспечением по кредиту. В случае невозможности клиентом погасить кредит, банку переходит право собственности на объект залога. Банк реализует его на рынке и покрывает свои убытки по невозврату кредита.

Сбербанк не устанавливает скрытых процентов и комиссий по своим кредитам. Поэтому, если клиент исправно платит кредит, он может быть уверен, что процентная ставка, указанная при оформлении договора, не изменится.

Сроки кредитования

Сроки по кредитам, под залог земельного участка, достаточно велики и достигают 20 лет по нецелевому и 30 лет по ипотечному кредиту.

Как происходит погашение?

Погашение производится ежемесячно равными суммами (аннуитетными платежами) в определенный день месяца, списанием со счета клиента. Для того, чтобы списание произошло, клиенту необходимо заранее внести на счет нужную сумму средств.

Если клиенту необходимо погасить большую сумму, ему недостаточно внести ее на счет. Нужно заранее обратиться в банк и оформить заявление на погашение необходимой суммы.

Если клиент не оплачивает кредит вовремя, он платит неустойку в сумме 20% от просроченного платежа.

Способов оплатить кредит у Сбербанка очень много:

• со счета или карты через интернет – банкинг «Сбербанк – Онлайн»;
• в банкомате с функцией приема наличных;
• с карты или счета в устройствах самообслуживания Сбербанка (терминалы, банкоматы);
• длительным поручением со счета в банке;
• перечислением из зарплаты (по договоренности с бухгалтерией работодателя);
• внутрибанковским переводом на свой счет;
• наличными в офисе банка.

Если клиент сам не может внести деньги, он может поручить это другому лицу. Для внесения денег необходимо знать номер счета и иметь при себе паспорт.

Страхование

Сбербанк при оформлении кредитов, в том числе и под залог, просит своих клиентов, в добровольном порядке, оформить страховку жизни и здоровья.

В случае отказа клиента, банк увеличивает процентную ставку по кредиту на 0,5-1% годовых. Услуга страхования платная. Стоит около 2-3% от суммы кредита, в зависимости от программы.

Клиенту стоит задуматься, ведь страхование выгодно ему самому. Если он оформит страховку, он и его родные будут защищены на случай непредвиденных обстоятельств жизни.

Когда клиент теряет здоровье или жизнь и не может далее оплачивать свой кредит, вместо него это сделает страховая компания.

Клиент при этом не потеряет право на имущество, находящееся в залоге.

А если вы решили построить дом, то вам стоит прочесть о .

Плюсы и минусы

Плюсами кредитования под залог участка в Сбербанке являются:

• маленький процент;
• отсутствие скрытых процентов и комиссий;
• большая сумма кредита;
• большой срок;
• гарантия стабильности банка.

Минусами можно назвать:

• большой список предоставляемых документов;
• длительность оформления;
• необходимость учитывать много нюансов;
• потеря права собственности на объект залога (при невозможности гасить кредит).

В заключение хочется сказать, что Сбербанк предоставляет клиентам хороший выбор кредитных программ.

Большое количество офисов по всей стране, позволит воспользоваться ими даже жителям небольших городов и поселков.

Если у вас есть участок, или вы планируете его покупку, но средств не хватает – вы всегда можете обратиться в Сбербанк.