Кредитный рейтинг. Как повысить кредитный рейтинг заемщика для получения кредита в банке — советы экспертов 

Некоторые заемщики, наверное, даже не имеют никакого понятия о наличии этого самого рейтинга. Начинать следует с того, каким образом собственно и рассчитывается кредит. Оказывается, что на конечную величину кредита оказывают влияние конкретные факторы.

Например, большое значение имеет история платежей по предыдущим кредитам, каковы были задолженности перед банком, насколько длительна кредитная история. Анализ этих параметров позволит банку принять решение на какую сумму и на какой срок может рассчитывать потенциальный клиент.

История платежей содержит полную информацию о погашении каждого очередного платежа. Даже если была внесена достаточная сумма, но с просрочкой на один день, эта информация отразится в истории.

• В специальную графу заносятся данные о наличии задолженности по кредитам, не оплаченные в срок. То есть, если у клиента имеется несколько кредитов, то по каждому из них в истории платежей будет находиться соответствующая информация.
• При открытии каждого нового счета, по нему начинается отсчет кредитной истории. Очевидно, что для получения наиболее привлекательных кредитных условий клиенту желательно уже иметь в этом банке положительную историю. Вероятность того, что будет одобрен кредит на большую сумму, становится намного выше.
• Специалисты советуют не закрывать в банке все счета, если на данный момент времени сотрудничество с ним прекращено. Рекомендуется периодически оформлять кредитные карты и держать открытым хоть один счет для того, чтобы кредитная история не заканчивалась.
• Повысить рейтинг для текущего кредита поможет и наличие уже одного достаточно крупного кредита, по которому платежи вносятся в срок (например, автомобильный кредит). Не стоит пренебрегать и оформлением договоров лизинга, так как это еще один плюс для кредитного рейтинга.

Однако стоит отметить, что не все факторы оказывают на рейтинг клиента одинаковое влияние.

1. Наиболее весомые из них – это наличие задолженности и история платежей (не только в банке, куда заемщик обратился за кредитованием).
2. На второе место можно поставить , а именно ее срок (по этой причине и не советуют закрывать в банке все счета).
3. Все остальные параметры кредитного рейтинга носят второстепенный характер и могут рассматриваться, только если по всем предыдущим фактором клиент прошел проверку.

Для того, чтобы получить кредит на достаточно большую сумму, практически любой банк потребует от клиента предоставления залогового обеспечения. Самый распространенный вариант – залог квартиры или иного недвижимого имущества. Однако по сравнению с недвижимостью, которая не отличается высокой ликвидностью, предоставление в качестве залога слитков золота, платины или палладия для банка будет более привлекательным за счет того,…

Среди множества факторов, которые принимает во внимание банк перед принятием решения о выдаче кредита, есть один фактор, который играет важнейшую роль. Имя ему - кредитная история заемщика. Позитивная кредитная история является весомым аргументом в пользу одобрения заявки на практически любой вид кредита. Но дадут ли кредит, если нет кредитной истории? Об этом вы узнаете, прочитав…

Просите снисхождения.
Самый быстрый способ понизить рейтинг кредитоспособности – платить по обязательствам с опозданием. Однако если по какой-то причине в текущем месяце у вас нет возможности своевременно внести деньги, а прежде вы были добросовестным заемщиком, обратитесь к кредитору и попросите его отсрочить дату платежа. Или узнайте, не разрешат ли вам в этот раз выплатить меньшую сумму. Когда у вас хорошая репутация, есть вероятность, что вы получите такую возможность, а ваш рейтинг кредитоспособности сохранится по-прежнему высоким. Однако прибегать к таким действиям нужно лишь в исключительном случае.

2 шаг

Ограничьте число заявок на кредиты.
Не подавайте одновременно заявки на более чем две кредитные карты или ссуды. Если банк поймет, что вы пытаетесь получить несколько карт или кредитов сразу, он сделает вывод о вашем бедственном финансовом положении, а таких клиентов никак нельзя назвать желанными.

3 шаг

Режьте свои финансовые документы на мелкие кусочки.
Другой способ испортить рейтинг кредитоспособности – позволить узнать свои личные данные. Поэтому не выбрасывайте документы, содержащие финансовую информацию, а пропустите их через бумагорезательную машину (шредер) или просто порвите на мелкие кусочки. Поступайте таким образом после того как изучили ежемесячные выписки с банковских счетов, документы от кредитных компаний и вообще любую корреспонденцию, в которой есть ваши личные данные. Цены на бумагорезательные машины существенно разнятся: от 1000 рублей за базовую модель, которая приводится в действие вручную, до 50 ООО за такую, которая способна превратить важную финансовую документацию в пыль… На самом деле можно вполне обойтись ножницами. Ведь мошенники, как правило, выбирают легкие пути: гораздо проще прочитать банковский отчет, разорванный на две части, нежели разрезанный на 50 кусочков.

4 шаг

Создавайте имидж стабильного и надежного заемщика.
Чем дольше вы живете в одном доме, работаете в одной компании и пользуетесь одним банковским счетом, тем выше ваш рейтинг кредитоспособности. Указывайте в формулярах заявок номер домашнего, а не мобильного телефона. Если ваши семейные обстоятельства вскоре могут измениться (например, вы вот-вот смените место жительства или вам предстоит развод), постарайтесь подать заявку до этого события. И хотя кредиторы пользуются собственными системами оценки платежеспособности заявителя, эти простые советы помогут вам обеспечить себе неплохой рейтинг.

5 шаг

Не опаздывайте с оплатой.
Знаете ли вы, что некоторые компании оставляют за собой право увеличить процентную ставку по кредиту в случае просрочки клиентом платежа? В договоре о предоставлении кредита мелким шрифтом может быть напечатано, например, следующее: «Мы имеем право вносить изменения в договор в связи с событиями, касающимися вас лично, на основании изменений в рейтинге вашей кредитоспособности и изменений кредитного риска».

6 шаг

Проверяйте свои кредитные истории.
Кража личной информации в наши дни превратилась в очень прибыльный бизнес. Поэтому регулярно проверяйте кредитные документы. Если делаете это сразу по получении, а еще лучше управляете своим счетом через Интернет, – вам, несомненно, быстро удастся обнаружить воровство и принять соответствующие меры.

Кредитный рейтинг — это единица определяющая кредитоспособность частного лица или организации. Его также называют кредитный скоринг , кредитный балл , скоринговый балл . Кредитные рейтинги зависят от многих параметров, основыми из которых являются прошлая и текущая финансовая история, а также от оценок размера взятых на себя финансовых обязательств.

Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредитным организациям представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме на работу.

Взять и изменить свою кредитную историю нельзя. Это возможно только в случае ошибочного внесения данных. В остальных случаях невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями о кредитах или займах.

В случае соблюдений кредитных обязательств, отсутствии просрочек при погашении, Вы сможете повысить свой кредитный рейтинг, снизить влияние негативных факторов и улучшить свою кредитную историю.

Однако, пользование новыми кредитами - не всегда достаточное условие. Если в кредитной истории есть действующие просрочки, то обслуживание новых кредитов невозможно - банки откажут. А популярный метод пользования микрозаймами, даёт обратный эффект - банки рассматривают заёмщиков с микрокредитами под высокий процент - как группу риска.

1. выявление и устранение возможных причин отказов
2. улучшение кредитной истории путем пользования кредитными продуктами

Способы увеличения кредитного рейтинга

Очевидные причины отказа - просрочки

Обычно причины отказа достаточно очевидны: скорее всего это действующие просроченные задолженности или уже погашеннные просрочки, но по которым срок долга был большим (например более 90 дней).

В первом случае сначала надо понять статус долга. Для этого, нужно обратиться к кредитору за справкой о состоянии ссудной задолженности. Не бойтесь делать это, получая справку, вы не "сдаете банку свои позиции". Зато, зная текущее положение дел, можно понять как лучше погасить задолженность.

Возможные статусы задолженности:

• просрочка активна и по ней начисляются проценты.
• просрочка активна, но по ней не начисляются проценты
• долг списан
• долг продан

В первых двух случаях нужно обратиться к кредитору с намерением погасить задолженность. Лучше всего подойдет официальное . Только официальные обращения можно предоставлять суду в качестве оправдательного подтверждения ваших намерений урегулировать долг. Если срок задолженности больше года - шансы на реструткуризацию большие, если меньше - просите рассрочку или рефинансирование кредита, отмену суммы штрафов и пени, ссылаясь на временные финансовые трудности и настоящую готовность урегулировать долг.

Если долг списан - возьмите справку об этом и : совпадает ли статус долга в ней с действительностью. Скорее всего нет - долг будет в статусе просрочен, что является нарушением и может быть оспорен по вашему .

Если долг продан в стороннюю организацию - попросите копию уведомления об уступке прав требований. В нем будет указана организация - правоприемник долга. Скорее всего - коллекторское агенство. Обратитесь к ним с намерением погасить задолженность. Заранее подготовьтесь к беседе: знайте что коллектор приобретает долг намного дешевле, чем размер долга, поэтому не стесняйтесь попросить дисконт 40-6-% от суммы долга и рассрочку платежа. Как только получите устное согласие - попросите прислать договор-оферту с новыми условиями и графиком платежа.

Только после этого можете вносить деньги. : закрыта ли задолженность от имени банка и нет ли записи об этой же задолженности от имени коллектора. В случае не соответсвия с действительностью - пишите заявление на внесение изменений в кредитную историю в БКИ или в банк.

Неочевидные причины отказа

Не всегда причины отказа нам известны - мы уверены, что мы все погасили и не имеем никаких долго. А на деле это выглядит иначе: по статистике четверть кредитных историй испорчено по вине кредитора. Причины могут быть разные: от технической ошибки, до проблем связанных со слияниями, закрытиями и поглощениями финансовых организаций.

Также не забывайте, что в кредитную историю могут подавать данные о просрочках операторы связи и ЖКХ.

Поэтому, после получения отчета кредитной истории (лучше получить отчеты четырёх основных БКИ) - проверяйте их тщательно на соответствие дейтвительности.

Конечно, "вручную" это делать утомительно и довольно трудно, если вы не профессиональный банкир. Поэтому мы рекомендуем нашу систему проверки и анализа кредитных отчётов.

Просто загрузите полученные отчёты любого бюро (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) в формате pdf в систему ниже и через минуту увидите:

• Ваш кредитный рейтинг
• Сводку и сравнение всех загруженных отчетов в одном месте
• Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
• Список возможных ошибок в кредитной истории
• Причины отказа в кредитах
• Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
• Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Формирование положительной кредитной истории

Теперь, когда все возможные причины отказа устранены, можно переходить к следующему важному этапу - улучшение кредитной истории .

Самый простой способ - взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете или кредитные карты.

Но во-первых, если у вас уже испорченная кредитная история, вам просто откажут в кредите.

В третьих, обращаясь в несколько организаций сразу - вы увеличиваете риск отказа и снижаете кредитный балл. Каждое обращение за кредитом фиксируется в кредитной истории и портит ее в случае отказа.

Итак, задача номер 1 - найти банк, который одобрит небольшой кредит или кредитную карту. Искать банк путем перебора нам не подходит - это время и это портит кредитную историю.

Для решения такой задачи - мы создали систему поиска банков, с наибольшей вероятностью одобрения. Система анализирует данные вашей кредитной истории, данные о доходах, работодателе и гоударственных фондах - по сути так же, как и банк при подаче заявки на кредит. Затем, система находит в нашей базе похожие портреты заемщиков и смотрит, какие банки уже одобрили таким клиентам и выводит их список вам.

Для пользования системой, также и заполните данные о себе в анкете. Далее система все сделает сама.

Что делать в случае отказа

Конечно, есть ситуации, при которых банки отказывают не смотря на все усилия, и получается замкнутый круг: нам нужно улучшать кредитную историю, но мы не можем, потому что никто не дает кредит.

Для этого случая мы разработали продукт для востановления или создания кредитной истории.

Это программы по улучшению кредитной истории для людей, которые по тем или иным причинам не могут получить кредиты. Суть программы - получение кредитного лимита и пользвание им на протяжении 3-6 месяцев.

Информацию о полученных и погашенных средствах, мы точно и аккуратно передаем в основные Бюро Кредитных Историй.

Таким образом, вы формируете положительную кредитную историю. Постепенно, положительные записи начнут иметь больший вес, нежели отрицательные и вы сможете обратиться за желаемым кредитом.

Вы можете участвовать в программе с любым кредитным рейтингом, любой кредитной историей, при нулевой кредитной истории и даже в случае наличия банкротства в вашей кредитной истории. Одобрение кредитных средств - не зависит от кредитного балла и кредитной истории.

Что мобильный оператор расскажет о вас банку: мобильный скоринг

Скоринг от мобильного оператора законно ли это?

Что подарить на Новый год, если денег в обрез

Что подарить на новый год? Обзоры недорогих и нестандартных подарков

Займы с плохой кредитной историей: как это работает

Займы с плохой и очень плохой кредитной историей

Вне закона: МФО исключена из реестра – что делать

Исключение из реестра МФО. Советы заемщикам, вкладчикам и МФО

Как продать частный долг коллекторам

Можно ли продать долг коллекторам?

Варианты инвестирования для «чайников»: куда вложить свободные деньги с минимальными рисками

Куда инвестировать небольшие суммы

Требования к адресу: важно ли кредитору, где живет клиент?

Интересует ли МФК место прописки заемщика?

Жизненные кредитные истории: люди и долги

Люди и долги. Долги и люди

Выгоды микропоручительства: взгляд заемщика и поручителя на сервис Suretly

Suretly - революция на рынке онлайн-займов.

Банки постоянно стремятся упростить процедуру знакомства с заемщиком, автоматизируя ее. Это позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения о выдаче заемных средств и ускорить процедуру рассмотрения заявки. Главное, что кредитным экспертам не приходится гадать, насколько надежен тот или иной заявитель и можно ли ему доверять.

Вас посчитали…

Всевозможные скоринговые системы помогают однозначно подсчитать уровень рисков при анализе конкретных данных потенциального заемщика. Процесс определения кредитного рейтинга - это обобщенная модель оценки заявителя, основанная на статистике Бюро кредитных историй. БКИ отмечает вероятность невозврата запрашиваемых средств с учетом истории взаимоотношений заемщика с банками, а также его опыта управления личными финансами.

Наличие опыта заимствования в прошлом;

Долги в прошлом;

Наличие обязательств в настоящем;

Открытые просрочки;

Общая продолжительность просрочек по всем кредитам;

Судебные разбирательства с банками и по другим финансовым вопросам.

Оценки по каждому показателю складываются, сумма дает общую картину кредитоспособности и репутации заявителя.

Закрыть все текущие просрочки;

Погасить по возможности имеющиеся задолженности не только по кредитам, но и другим долгам, отслеживаемым в кредитном досье (налоги и сборы, штрафы, коммунальные услуги, алименты, другие обязательства);

Избавиться от избыточных обязательств - заблокировать ненужные кредитные карты, проверить закрытие погашенных займов, отказаться от поручительства по чужим кредитам;

Добавить несколько записей в кредитную историю - для чего взять и успешно погасить 2-3 микрозайма или небольших кредита наличными, оформленных у лояльных кредиторов.

Или, в дополнении к предыдущему пункту, оформить кредитную карту и воспользоваться привилегией под названием . Чтобы банк увидел активность по кредитке - вам необходимо ее активно использовать. Даже если у вас есть наличные средства - оплатите покупку кредитной карточкой. Вы можете в этот же день положить потраченные средства на карту, в этом случае кредит для вас будет бесплатным. Как будто вы одолжили деньги у коллеги и на следующий день отдали. Естественно, ни в коем случае не допускайте просрочек, иначе ситуацию по увеличению скорингового балла будет уже не так просто спасти.

Такие действия помогут снизить долговую нагрузку, убрать негативные факторы, а также сформировать положительное отношение банков к вам, как к надежному заемщику. После такой корректировки кредитный рейтинг вырастет и вам откроется доступ к более выгодным и привлекательным предложениям. А прямо сейчас можно

Кредиты являются неотъемлемой частью человеческой жизни. Банки, выдающие деньги, при этом в первую очередь смотрят на кредитный рейтинг. Как же его улучшить?

Никогда не пропускайте платежи

История платежей составляет целых тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга, поэтому вы определенно увидите негативные эффекты, если будете пропускать ежемесячные платежи. Если вы не настроили упоминания о них, когда брали кредит, то сделайте это прямо сейчас. Или же вы можете отметить нужные даты на вашем календаре на компьютере, в телефоне или на бумаге. Если вы все равно не можете вовремя вспомнить о том, что вам нужно заплатить, настройте автоматические выплаты.

Определите свои слабые места

Вместо того чтобы принимать свой кредитный рейтинг как должное, вам нужно просматривать каждый отчет в деталях, чтобы вы могли понять, как можно повысить этот показатель. Многие люди обращают внимание исключительно на саму цифру. Но вам не стоит так делать. Эта цифра расскажет вам кое-что, но далеко не все. Возьмите подробный отчет и изучите его полностью, чтобы найти все аспекты, которые могут понижать ваш рейтинг.

Проверяйте отчет на наличие ошибок

Когда вы получите свой кредитный отчет (вы можете получить его бесплатно, достаточно только попросить), внимательно просмотрите его, чтобы проверить, все ли точно. Любые ошибки могут оказывать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Самый неудачный момент для того, чтобы обнаружить ошибку в вашем кредитном отчете, - это когда вы попытаетесь получить кредит на жилье или автомобиль, потому что в этот момент будет уже слишком поздно что-либо исправлять.

Запросите отчет сразу в нескольких бюро

Не останавливайтесь на одном отчете. Различные кредитные бюро считают ваш рейтинг самостоятельно, и они не делятся информацией друг с другом. Поэтому, если один ваш отчет не содержит ошибок, это не значит, что вы не найдете их в других отчетах. Если же вы хотите заявить об обнаруженной ошибке, вам лучше обратиться в ваше кредитное агентство, а не звонить в какое-либо отдельное бюро.

Разработайте план того, как вернуться в колею

Как только вы пропустите один или два платежа, вам стоит разработать план, который позволит вам вернуться в норму как можно скорее. Поговорите с финансовым экспертом из некоммерческого агентства по кредитным счетам или же создайте свою собственную стратегию, начиная со звонка вашему кредитору. Вы будете удивлены тому, насколько гибкими могут быть кредиторы в предоставлении программ, позволяющих вам вернуться в норму, если вы пропустили всего пару платежей.

Не превышайте лимит по кредиту

Чем ближе вы подходите к лимиту по кредиту каждый месяц, тем более высоким риском вы будете казаться для кредиторов, и именно поэтому ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы будете тратить большую часть того, что вам доступно. Эксперты не сходятся во мнении касательно того, до какой отметки можно доходить, но если вы не будете доходить до лимита по кредиту на двадцать - двадцать пять процентов, ваш кредитный рейтинг не пострадает.

Попросите о повышении лимита по кредиту

Если вы постоянно оказываетесь ближе к лимиту по кредиту, чем вам хотелось бы, хотя при этом вы можете позволить себе тратить и больше, вам стоит позвонить вашему кредитору и попросить о повышении кредитного лимита. Просмотрите свой отчет по кредиту и проверьте наличие проблемных зон, чтобы вы могли себе представить, как кредитор отреагирует. А затем реалистично подумайте о том, до какого показателя вы хотели бы повысить лимит по кредиту.

Не закрывайте карты

Вам хочется как можно скорее закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь? Не стоит торопиться. Ваш кредитный рейтинг включает в себя не только процент использованных средств по сравнению с доступным кредитом, но также и всю вашу кредитную линию. Даже если вы редко пользуетесь картой, она все равно остается частью вашей кредитной линии.

Станьте авторизованным пользователем

Члены семьи или близкие друзья могут помочь вам улучшить вашу кредитную историю, сделав вас авторизованным пользователем их кредитных карт. Если вы попросите об этом кого-то ответственного, кто делает все платежи вовремя, его хорошая финансовая активность повысит и ваш кредитный рейтинг. Вам даже не нужна для этого физическая копия карты, вы все равно будете получать все преимущества, даже если не будете пользоваться картой.

Не пытайтесь взять сразу несколько кредитов

В то время как запрос кредитного отчета не окажет ни на что никакого воздействия, ваш рейтинг может немного пострадать, если третья сторона решит проверить вашу историю, когда принимает решение о выдаче вам кредита.

Если вы обращаетесь за кредитом в шести, семи или восьми местах, этот эффект может накапливаться. И совместное воздействие такого большого количества запросов от третьей стороны может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.