Как убрать страхование жизни из кредита. Довесок к кредиту: можно ли отказаться от навязываемой страховки

Страхование при получении кредита – это добровольная услуга, отказаться от которой вправе каждый заемщик. А если вы уже получили кредит, то можете расторгнуть имеющийся договор страхования на законных основаниях. Это позволит немного сэкономить, не переплатив по оставшейся сумме.

Кредитование – это сложный процесс, к которому банки подходят очень ответственно. Крупные компании работают только с порядочными заемщиками, которые наверняка смогут выплатить долг.

Но даже если клиент соответствует всем требованиям банка, платежеспособен и просит небольшую сумму денег, вместе с договором займа ему часто приходится платить еще и за страховой полис.

Выгодная для обеих сторон услуга сильно бьет по кошельку – ее доля может составлять до 30% от суммы займа. Поэтому возникает вполне разумный вопрос: возможно ли отказаться от получения страховки после получения кредита?

Для чего нужна страховка

Страхование необходимо, прежде всего, банку. Кредиторы страхуют свои риски, связанные с потерей работоспособности заемщика.

Для каждого вида кредитования предусмотрены определенные типы страхования:

1. Потребительское кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы.
2. Ипотечное кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы,
   • имущества;
   • титула.
3. Автомобильное кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы;
   • КАСКО.

Если, например, клиент оформляет потребительский кредит и умирает, теряет работоспособность или попадает под сокращение на работе, то ответственность за выплату кредита берет на себя страховая компания.

Сумма выплаты зависит от выбранной программы. Чаще компания погашает полностью остаток по кредиту, но иногда выплачивается лишь часть задолженности.

При кредитовании под залог имущества в случае систематического отсутствия выплат, банк вправе изъять у недобросовестного заемщика купленный автомобиль или квартиру.

Страхование в данном случае позволяет поддерживать имущество в первоначальном виде для сохранения его рыночной стоимости (после аварии или несчастного случая оплачивается ремонт авто или квартиры).

Видео о том. как банки навязывают страховку

Узнавайте о ней заранее

О необходимости страхования нужно узнавать заранее, еще до заключения договора. Кредиторы обязаны сразу сообщать о дополнительных услугах, за которые взимается плата.

Но многие банки поступают иначе – они обманным путем заставляют людей соглашаться на страхование. То есть кредитный менеджер сообщает вам о том, что дополнительных услуг не будет, но в последующем вы видите увеличение суммы кредита.

Чтобы этого не произошло, самостоятельно делайте расчет платежей или попросите сделать распечатку по вычислениям.

В ней должна быть указана только сумма кредита с начисленными процентами. Дополнительно может взиматься комиссия за ведение счета, выдачу наличных, обслуживание и т. д. Вы имеете полное право знать, на что будут уходить ваши средства.

Обязательна ли она?

По закону страхование заемщиков является добровольной услугой, от которой можно отказаться. Однако банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, предпочитая не выдавать кредит. Это не законно, но компания вправе не объяснять причину отказа, поэтому повлиять на решение в данном случае у вас не получится.

Многие организации создают специальные программы, в которые не входит страхование. Но процентная ставка в них повышается примерно на 3-5%.

Единственное страхование, являющееся обязательным, оформляется при ипотечном кредитовании. Называется оно титульным и оказывается на законных основаниях. Все остальное должно проводиться по инициативе клиента, в том числе оформление полиса КАСКО, жизни и трудоспособности, имущества.

Как отказаться

А теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке и других банках. Если обратиться к законодательству, то клиент вправе расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса.

А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией?

1. Оформление отказа в банке. Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу. Обратите внимание, что минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. То есть расторгнуть договор ранее не получится. После того, как полис перестает действовать, на остаток по кредиту может быть начислен дополнительный процент.
2. Возвращение страховых выплат через суд. Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении. В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.

В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером. Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.

В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.

Судебная практика

Не стоит сетовать на то, что у банка есть деньги, и он «закроет» дело даже без разбирательств. Согласно статистике, в 80% случаев суд решает иск в пользу заемщика, обязуя кредитора расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.

Остальные 20% приходятся на те случаи, когда клиенты добровольно соглашаются на страхование ради снижения процентной ставки.

Например, банк N предлагает две программы кредитования на получение наличных:

• Программа А – процентная ставка 22% годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
• Программа Б – процентная ставка 25% годовых, страхование не проводится.

Заемщик соглашается на программу А, считая ее более выгодной. Но в дальнейшем он понимает, что сэкономив всего 3%, заплатил за полис 10% от суммы кредита и решает вернуть свои деньги, путем перевода остатка долга на программу Б.

В этом случае высока вероятность отказа, поскольку услуга была оказана с согласия клиента. И даже суд окажется на стороне кредитной компании. В остальных случаях суд на стороне заемщика, по закону защищая права потребителей.

Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.

Чтобы сразу подготовиться к дальнейшим разбирательствам, подавать заявку и оформлять бумаги рекомендуем с включенным диктофоном, чтобы доказательства о навязывании услуг можно было использовать в суде.

Внимательно читайте каждый лист договоров, которые вы подписываете, особенно при отсутствии страхования. Потратьте чуть больше времени на оформление бумаг, но будьте уверенны в том, что вам обманным путем не навязали дополнительную услугу.

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание:

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

• Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
• Россельхозбанк — 1 — 3%
• ВТБ 24 — 1%
• Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
• Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

• Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
• Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

• Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
• Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
• Если вы берёте по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее - это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

• Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
• Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе , но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
• Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги - на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к (по ссылке - документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку - делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше - в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент - интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки - это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У , у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ .

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита. Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии - фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%). Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.

Время «охлаждения» для заёмщика

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней , но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по .

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования). В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, . Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано с нюансами . Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени.

2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.

Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:

• граждан моложе 18 и старше 65 лет;
• лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
• граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
• лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).

Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты. То есть, если вы взяли кредит на 4 года и досрочно его погасили за 2 года, то вам вернут только 28,75% от вашей платы за подключение к программе страхования. Негусто, но всё же. И ещё не надо забывать о налоге (13% для резидентов) согласно пункту 4.4 (смотри выше).

Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.

Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.

В последнее время клиенты Сбербанка испытывают большие трудности при возврате платежа за подключение к программе добровольного страхования, получая часто немотивированные отказы. В мы постарались максимально подробно осветить эту тему, особенно в части полного досрочного погашения. Надеемся, что эта статья даст вам необходимую информацию и направит в нужном направлении.

Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.

Внимание!!! Существенное нововведение в страховую деятельность!

Всем привет, проект «Законы для людей» знакомит Вас с актуальной информацией. Сегодня речь пойдет об изрядно доставшей всех кредитной страховке. Впрочем, не только.

1. Описанные нормы действуют с 1 июня 2016 года;
2. Все описанные правила распространяются тольк она вновь заключаемые договоры страхования, то есть, вернуть деньги по действующим договорам страхования Вы не сможете.

Страховка в банке по кредиту - как от нее отказаться?

Ранее я подробно разбирал вопросы возврата страховок, навязанных банком. , и Вы можете подробнее все изучить. Но позже. Сейчас я расскажу как изменился мир навязанного страхования с этого дня.

Что мы имеем. Навязанные страховки по-прежнему считаются законными. Вот никто не верит, что банки их навязывают заемщикам. Нет доказательств, значит в суде таким обманутым заемщикам делать нечего.

Однако, в этом направлении появилось отличное подспорье. Если Вы еще не в курсе, конечно. Дело в том, что деятельность страховых компаний в части получения страховых премий и выплаты страхового возмещения контролирует Банк России. Именно он еще 20 ноября 2015 года принял документ, которым защитил всех новых заемщиков. К слову, спасение получили не только кредитные заемщики, но и любые другие граждане, которые по какой-то причине были вынуждены заключить добровольный договор страхования.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту — теперь можно!

20 ноября 2015 года Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Эти Указания установили минимальные требования к условиям и порядку страхования жизни физических лиц.

Теперь, если Вы пришли в банк для оформления кредита, но Вам навязывают страховку, не спешите отказываться от денег. Вы можете отказаться от договора страхования после его подписания, и гарантированно вернуть свои деньги.

Я уже говорил об этом в начале статьи, но повторю еще:

Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления в силу этого документа.

Чтобы было понятно: Указания были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 г., вступили в силу в начале марта, и предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая. Следовательно, с 1 июня 2016 года для всех новых договоров страхования эти правила должны действовать.

Указания Банка России распространяются на следующие виды добровольного страхования

• страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхования жизни с условием периодических страховых выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхования от несчастных случаев и болезней;
• медицинского страхования;
• страхования средств наземного транспорта;
• страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхования финансовых рисков.

С сегодняшнего дня страховая компания должна предусмотреть в своих договорах обязательное условие, согласно которому страхователь, то есть Вы, имеете право на возврат уплаченной страховой премии в том случае, если Вы откажетесь от договора страхования в течение 5 Пяти рабочих дней со дня его заключения. Главное, чтобы в этот период не наступил страховой случай.

Страховщик, то есть, страховая компания имеет право увеличить этот срок, то есть, предоставить возможность человеку расторгнуть договор и вернуть свои деньги не в 5-ти дневный, а в более длительный срок. Но лично я сомневаюсь, что страховые компании станут это делать. Пяти дней вполне достаточно, чтобы человек опоздал с подачей заявления. Так что сроки контролируйте.

Давайте пример. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, и затем в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания договора страхования, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (дата начала действия страхования) сообщили страховой компании о своем отказе от страхования. В этом случае, страховая компания должна будет возвратить Вам всю сумму до копейки. Это вариант предполагает, что дата заключения договора и дата начала действия страхования у Вас разные. Чтобы было понятнее, покажу на цифрах: Вы заключили договор страхования 2 июня 2016 года, но Ваша страховка начинает действовать с 5 июня 2016 года.

Если же дата заключения договора и дата начала действия страхования совпадают, страховая компания так же вернет Вам деньги, но уже не в полном объеме, а за вычетом часть пропорционально сроку действия договора страхования, который прошел с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. По-русски: Вы заключили договор 2 июня, расторгли его 7 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 5 дней. Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть Вам всего 2 - 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования.

Свои деньги Вы сможете получить в срок не более 10 дней с даты регистрации Вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

На какие страховки не распространяются эти правила

Указания Банка России не распространяются на:

• осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
• осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и/или оплату возвращения его тела в РФ;
• осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

Подведу итог, и в нескольких пунктах повторю как правильно отказаться страховки потребительскому кредиту . Вы получили кредит и банк навязал Вам страховку. Чтобы вернуть свои деньги, нужно:

• в течении 5-ти рабочих дней с даты подписания договора обратиться в страховую компанию;
• написать заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата вам денег;
• сдать заявление нарочно в приемную и получить отметку о принятии на своем экземпляре;
• либо направить заявление ценным письмом с описью вложения и обратным уведомлением, как вариант, заказным письмом с уведомлением;
• выждать 10 дней с даты получения страховой компанией вашего заявления;
• если по истечении 10 дней деньги Вам не вернулись, обратиться в Ваше отделение Банка России, они знают что делать дальше.

Кстати, теперь моя книга «Как вернуть деньги за кредитную страховку» раздается бесплатно!

Скачайте ее, кликнув по этому баннеру.

Вот такие нововведения, друзья. На самом деле, редкий случай за последние несколько лет, когда государство пошло на встречу заемщикам. Посмотрим, конечно, как эти Указания будут работать на практике, но идея очень даже неплохая. Делитесь своими мыслями в комментариях. Как Вы считаете, поможет ли это Указание отказаться от страховки после получения кредита?