Как распределить доход. Как распределить семейный бюджет на месяц

Зарабатывать больше денег – это здорово. Зарабатывать намного больше денег – это ещё лучше. Здорово развивать свои профессиональные навыки, интересно развивать бизнес, подниматься по карьерной лестнице и т.д.

Однако, в этой статье, я бы хотел поговорить о тех проблемах и бывает крайне серьезных проблемах, которые несут за собой деньги, спады доходов и т.д. За пару десятков лет, которые я имел возможность наблюдать за собой, за другими людьми, за развитием чужих бизнесов и их владельцев, я только сейчас стал осваивать простые и, казалось бы, очевидные правила обращения с деньгами.

Правильно распределить семейный бюджет не менее важно, чем приёмы повышения дохода.

Спад дохода разрушает личность, разрушает семьи, часто приводит к «войнам» в том или ином виде, вплоть до почти реальных мордобоев, предательствам, враждебной лжи и т.д .

Если вы совсем молоды, то, скорее всего, эта статья вам не поможет. У вас слишком мало жизненного опыта и слишком велик оптимизм. (Что нормально)

Однако не к таким юнцам и молодым девушкам я обращаюсь. Если вы хотя бы немного пожили, то возможно понимаете, как плохо действуют на психику человека и отношения его с другими людьми крупные жизненные неудачи.

К таким жизненным неудачам я отношу и существенное падение дохода. Под ним мы будем понимать уменьшение дохода хотя бы на 20 % или больше.

Приведу ниже несколько примеров.

Пример 1.

Мужчину увольняют с работы по различным причинам. Иногда это просто сокращение. Иногда мужчина думает, что он такой незаменимый и не хочет «прогибаться» под требования клиентов или руководителей и его увольняют. В данный момент я даже не говорю о пьянстве, не выходе на работу и т.п. грубых вещах.

После снижения дохода климат в семье значительно ухудшается, и семья часто распадается. Женщина уходит и всё. Не обязательно даже к другому.

Я таких примеров видел уже десятки. И глупо здесь обвинять женщину. Человеческая психика и, в особенности женская, требует стабильности. Мужчина не смог обеспечить эту стабильность и должен пожинать плоды. Кроме того, после падения дохода он сам часто ведет себя неадекватно, то есть сидит на диване, вместо того, чтобы принять новую реальность и начать действовать. Хотя бы начать учиться распределять правильно тот семейный бюджет, который остался.

Даже если семья не распадается, то она переживает крайне сложное и трудное время. Ведь часто приходится просить других о помощи. (А это крайне неприятно) Иногда приходится продавать какие-то вещи, к которым привыкли. (К примеру, автомобиль)

Часто приходится отказываться от привычных услуг, к примеру, платной медицины, и стоять в очереди в поликлинику.

И если падение дохода в пределах 20 % может даже сплотить семью, то более серьезное падение дохода (или другие крупные неудачи) часто семью разрушают.

Да и не только семью, но и психику самого мужчины. В первую очередь, его уверенность в себе, а за ним и стремление что-то двигать. А когда это уходит, то уходит и повышение доходов в долгосрочной перспективе. Для того, чтобы подобного не случилось, рекомендую изучить курс «Как заработать в 3 раза больше, чем сейчас» .

Итак, крупное снижение дохода ВСЕГДА приводит к большим проблемам в семье, а часто к пожизненному снижению уверенности мужчины в своих силах.

Пример 2.

Два друга основали фирму, чем-то там торгующую, что в нашем примере не так важно. И что интересно, они стали хорошо дополнять друг друга в работе и стали очень хорошо зарабатывать.

В какой-то момент доход фирмы из-за слишком рискованной политики расширения, серьезно снизился. Понадобилось сократить больше половины сотрудников, потребовался переезд в намного более скромное помещение, понадобилось какое-то время «отбиваться» от кредиторов и работников, справедливо требующих свои деньги.

Это привело к постоянным спорам между друзьями, конфликтам, выяснению в том «кто виноват» и «что делать» и вскоре фирма распалась. Каждый из друзей основал свою фирму. Однако выйти на предыдущий уровень доходов, несмотря на то, что внешние обстоятельства, влияющие на снижение дохода, закончились, ни тому, ни другому не удалось. Это и понятно. Не стало двух дополняющих по способностям людей и снизилась уверенность. Кончилась и дружба детства, хотя они здороваются при встрече и даже спрашивают: «Как дела?».

При этом, обращаю ваше внимание на то, что даже в самый пик снижения доходов, они всё равно были выше, чем когда эти два друга работали по найму. То есть, основное дело не столько в доходе, сколько в его снижении .

В этом примере всё ещё закончилось относительно хорошо. Часто бывает, что фирму банкротят (и соответственно, одному из учредителей ничего не достаётся), уводят клиентов, судятся годами и т.д.

Пример 3.

Мужчина предприниматель, который строит промышленные здания. В принципе, мужчина хорошо зарабатывает. Однако проблема в том, что основные деньги к нему приходят после окончания строительства здания, а это, с учетом специфики его работы, примерно раз в год или немного чаще. В остальное время деньги приходят, но очень немного.

При относительно высоком доходе, он сам и особенно его семья, постоянно живут в напряжении. Дело в том, что мужчина приучил свою семью к относительно высокому доходу, когда приходят основные деньги и семья «шикует». Однако постоянно бывают периоды по полгода, когда денег нет на самое необходимое. То есть не на что купить новую одежду взамен порванной, не на что отремонтировать автомобиль, купить новый сотовый взамен поломанного и т.д. Здесь особенно важно научиться правильно распределять семейный бюджет!

Итак, мы видим, что значительное снижение доходов (и другие крупные неудачи) приводят к разрушению психики человека, разрушению семей, разрушению многолетней дружбы и сотрудничества.

Для человека, здоровья его психики, его семьи, счастья, его друзей и знакомых и т.д., намного лучше пускай немного меньший, но стабильный доход, чем всплески до дохода в миллионы с падением почти до нуля. Кроме этого, крайне важно избегать значительного и длительного падения дохода . И важно научиться грамотно распределять тот бюджет, который есть.

Сейчас я даже не уверен, что главное – это повышение дохода. Пожалуй, сохранение стабильности дохода не менее важная задача, чем его увеличение .

Поймите меня правильно. Я не за сохранение стабильности дохода в размере 100-300 долларов в месяц. Конечно, при таком доходе нужно все силы бросить на его увеличение.

Как же добиться большей стабильности дохода ?

Первый, самый простой для понимания и самый сложный для реализации способ – это просто снижение текущих расходов .

Я думаю, что здесь нет ничего особенно непонятного. Если, к примеру, доход семьи составляет 100 тыс.руб./мес., а живут они на 70 тыс.руб./мес., то снижение дохода до 70 тыс.руб. в мес. семья практически не почувствует. Конечно, при снижении дохода не будет каких-то денег, которые откладывались до этого в недвижимость, акции или ещё во что-то полезное. Однако самое главное для самочувствия человека и семьи – это то, что текущие расходы не изменятся или если и изменятся, то незначительно.

Этот способ применим как для отдельного человека, семьи, так и для бизнеса. Ведь и в бизнесе бывает, что деньги просто прут. Это, однако, далеко не повод, чтобы их тратить. Ведь, к примеру, если вы станете много платить сотрудникам, а во время снижения дохода станете меньше платить раза в 2, то они разнесут вашу фирму по кусочкам, даже если более низкая зарплата будет выше рыночной. (Они перестанут работать, станут воровать в открытую, будут чуть ли не в открытую сливать клиентов, уходить к другим работодателям, пускай даже на более низкую зарплату, будут жаловаться в трудовую инспекцию и т.д.)

Однако, если вы сможете их снизить во время своих сверхдоходов (или фирмы), то этим самым вы возможно сбережете себя от такого количества нервотрепки, что даже не можете себе представить.

Второй способ – это создание резервов .

Резервы позволяют относительно безболезненно пережить кратковременное снижение доходов, которые и бывают самыми частыми.

Мудрость человека и правильное распределение семейного бюджета состоит не только и бывает даже не столько в том, чтобы предугадать, когда будет резкое снижение дохода или неожиданные крупные расходы (сломался автомобиль, нужно переезжать, порвалась куртка, медицина и т.д.), сколько в том, чтобы понимать, что рано или поздно какие-то из таких событий обязательно произойдут.

Напомню, что чем выше доход, тем он не равномерней и тем важнее соблюдении данных правил. Относительно просто занять у коллег или родственников сумму аналогичную 100-200 долларов. Куда сложнее, если доход у вас высокий. Попробуйте перехватить у родственников или знакомых сумму аналогичную, к примеру, 5000 долларов. Даже если кто-то и хочет вам её одолжить, то уже не у многих есть.

Самый простой способ обезопасить себя, это создание минимальных резервов – и создавать их не только в деньгах, а в вещах .

Конечно, теоретически лучше всего, чтобы резерв был в деньгах. На практике же деньги всегда куда-то нужны и их гораздо сложнее удержать в руках. Я предлагаю вам создать резерв в вещах, что гораздо проще. Что конкретно можно резервировать в вещах? В зависимости от дохода и образа жизни – это могут быть разные вещи. Приведу несколько примеров.

— Можно развить в себе привычку не расходовать бензин в автомобиле до нуля, а заправляться заранее. Понятно, что если будут небольшие перерывы в доходах, то вам не нужно будет тратиться на бензин тогда, когда нет денег. Дальше я комментировать не буду.

— Можно заранее оплачивать коммунальные расходы на несколько месяцев вперед,

— Можно закупать домой продукты питания и хозяйственные товары с небольшим запасом. (Понятно, что продукты с учетом срока годности.)

— Можно закупать необходимые медикаменты с небольшим запасом и не допускать, чтобы они полностью заканчивались.

— Можно сделать так, чтобы на сотовой связи, интернете и т.п. платежах всегда были деньги.

— Можно приучить себя к тому, чтобы не обнулять банковские карточки до нуля, когда снимаете наличные, а оставлять на них хотя бы несколько тысяч рублей. (У многих сейчас по 2-3 карточки, а это уже приличная сумма)

— Можно заранее ремонтировать одежду.

Думаю, что из этих примеров принцип понятен. Примеры ориентированы на средний уровень дохода. Понятно, что нужно их корректировать в меньшую или большую сторону в зависимости от образа жизни.

Резервирование в вещах – это мощнейшая технология, позволяющая перейти от теории к действию .

Теория, я надеюсь, для вас понятна. Если коротко, то мы исходим из того, что рано или поздно в вашей жизни будут происходить какие-то непредсказуемые потери доходов или непредсказуемые расходы. Что конкретно за событие это будет, мы не знаем, но оно обязательно рано или поздно будет. Сами эти ситуации бывают крайне разрушительно воздействуют на жизнь, отношения, бизнес, вплоть до развала.

Разумным выходом из этой ситуации было бы накопление каких-то денег, чтобы в случае чего ими можно было бы воспользоваться.

Однако при переходе от теории к действиям оказывается, что сохранять деньги – это крайне сложная задача для 80-90 % населения. Резервы формируются и тут же тратятся на что-то, не связанное с резервами.

Гораздо проще делать резервы в вещах. Вещи – это всё что не такое ликвидное как деньги. Если вы, к примеру, купили бензин, когда в баке ещё процентов 30, то даже если вам захотелось сходить в бар и выпить пива, то обратно вы бензин из бака не достанете и не продадите.

Если же у вас резерв в деньгах, которые лежат в вашем кошельке, то запросто вы купите пива, оправдав это чем-то, неважно чем.

Конечно, резервирование в вещах так же требует определенной дисциплины и недоступно каждому. Однако, если способностью не тратить все деньги обладают процентов 10 населения, то освоить резервирование в вещах гораздо проще. Оно доступно примерно 30 % населения.

Я повторю, что резервирование в вещах можно приспособить к любому образу жизни и дохода.

Это может быть для высокого дохода:

— досрочный выкуп квартиры по ипотеке, покупка другой ликвидной недвижимости, в которой не проживаете, покупка офиса для бизнеса и т.д.,

— покупка акций,

— покупка валюты (особенно редкой), золота.

Я сейчас не говорю о выгоде данных покупок, а о том, что эти товары не так ликвидны как деньги и гораздо проще их не потратить на что-то, а сохранить в виде резерва.

Соответственно при кризисе (не вообще, конечно, а вашем личном, не дай бог) вы можете продать недвижимость, акции или золото.

Для относительно низкого дохода это может быть:

— запасы продуктов питания вроде круп, консервов,

— запасы сигарет,

— запасы хозяйственных принадлежностей и какой-то одежды,

— оплата аренды квартиры, кредитов, коммунальных и т.д.

Принцип относительно универсален.

Повторюсь. Научиться резервировать в вещах в несколько раз проще, чем в деньгах .

Я даю вам в руки технологию, то есть метод практической реализации крайне полезной теории. Не я его придумал, конечно, но от этого он не перестаёт быть менее ценным.

Итак, давайте подведем итоги, как правильно и мудро распределять семейный бюджет.

— Чем выше доход, тем он по определению менее стабилен и, соответственно, нужно предпринимать специальные меры для того, чтобы избежать его резкого падения, даже краткосрочного.

Не думайте, что вы устроены по-другому. А даже если и так, то есть близкие вам люди, для которых стабильность крайне важна.

— Стабилизация дохода – это решаемая задача (до определенных пределов, конечно). Два приема резерв и снижение расходов мы рассмотрели в этой статье. Следующие приёмы рассмотрим в следующей статье.

С уважением, Рашид Кирранов.

Ведение бюджета – важный процесс в жизни каждой семьи. Из-за неправильного планирования расходов, неумения прийти к общему соглашению, возникают ссоры, скандалы и даже разводы. Как грамотно распределить семейный бюджет, чтобы планомерно вести расходы и избегать конфликтов с близкими людьми на этой почве? Именно на эти вопросы мы раскроем ответы в статье.

Кто в доме хозяин или как правильно распределить семейный бюджет?

Первое, с чего следует начинать планирование семейного бюджета – это с обоюдного согласия, кто им будет управлять. Существует несколько моделей финансовых взаимоотношений между супругами: раздельный бюджет, общий, на равных долях. Ни про один из них нельзя сказать, что он самый лучший или правильный. Все зависит от того, как сумеют договориться два человека и, главное, чтобы решение было обоюдным.

Также не имеет значения, кто будет управлять основными расходами – муж или жена. Важно лишь то, чтобы на этой почве не возникало конфликтов и ссор.

В статье мы в большей степени будем говорить о том, как научиться распределять семейный бюджет исходя из некой общей суммы, которую вносят в «корзину» супруги. Если в доме только один добытчик, то, как правило, его доходы распределяются на всю семью и здесь тоже очень важно все распланировать правильно.

Выберите систему учета бюджета

Деньги любят счет. Чтобы наблюдать за своими расходами и научиться правильно их распределять, вы должны прибегнуть к удобной для вас системе учета. Это может быть обыкновенная тетрадь, куда вы будете записывать все траты, мобильное приложение или программа на компьютере (сегодня много таких приложений, которые можно скачать в интернете), файл в Excel или любой другой инструмент.

Настройтесь на то, что вам придется записывать абсолютно все свои доходы и траты. Поначалу это будет казаться сложным, но вскоре может войти в привычку. Только так можно увидеть общую картину доходов и расходов, из которой уже можно будет делать грамотное планирование.

Не торопитесь тут же приступать к планированию. Первый месяц просто записывайте в выбранную систему учета все свои (всех членов семьи в том числе) растраты. Это позволит вам увидеть, куда уходит больше всего денег. Возможно, вы удивитесь тому, как много потрачена на совершенно незначимые и не особо нужные вещи.

Анализируя учет, подумайте, в каком секторе (еда, одежда, развлечения), вы могли бы сократить расходы без ущерба своему комфорту и здоровью. Это первая ступень к тому, как правильно распределить семейный бюджет. Теперь можно приступить к непосредственному планированию расходов на будущий месяц.

Самый удобный способ ведения финансового хозяйства в доме – это система конвертов. Купите несколько обычных конвертов и подпишите каждый под категории, в которых вы ежемесячно совершаете траты. К примеру, так: продукты, еда, одежда, детский сад, коммунальные услуги, кредит, развлечения.

Помимо этого, вы должны завести еще несколько конвертов для незапланированных трат, например, с надписью «дни рождения», «непредвиденные ситуации». Будет хорошо, если у вас получится создать конверт с надписью «накопления».

Примерно 50% от общей суммы доходов вы должны отнести к необходимым расходам, таким как еда, ежемесячные выплаты по кредиту, оплата за детский сад или школу. Остальные 50% распределите на нужды, которые не являются срочными, регулярными или остро-необходимыми.

Психологи, специализирующиеся на области управления финансами говорят, что это самый практичный и действенный вариант, как распределять семейный бюджет в процентах, чтобы хватало на все и при этом еще оставалось в запасе. Если совсем не получается поделить сумму доходов между главными тратами и второстепенными в соотношении 50/50%, можете начать с соизмерения 60 /40%.

Обязательно понемногу откладывайте в конверт с непредвиденными расходами. Это позволит вам не выбиться из колеи, если вдруг внезапно сломается стиральная машина или заболеет кто-то из близких и понадобятся деньги на лекарства.

• Чтобы в семье не было конфликтов, супруги обязаны доверять друг другу. Если один раскладывает деньги по конвертам и ведет учет, другой не должен брать оттуда без уведомления.
• Старайтесь ежемесячно оплачивать коммунальные услуги. Стоить запустить счета на пару месяцев, суммы растут как снежный ком и рассчитаться с долгами становится все труднее.
• Возьмите себе за правило не занимать денег и не брать кредиты на покупки. Учитесь копить финансы и жить по средствам.

• Если вам не хватает доходов, изучите все способы экономии. Есть много хитростей, как экономить на еде, одежде, отдыхе.
• Распределяйте траты по приоритету, сначала необходимое, потом все остальное по возможности.
• Учитывайте нужды всех членов семьи. У каждого человека должны быть карманные деньги, за которые он не обязан отчитываться.

Если вам «загорелось» купить какую-то вещь, не торопитесь сделать это сиюминутно. Дайте себе 3 дня. За это время вы точно поймете, нужна она вам или нет. Если к концу 3-го дня «огонь» угас и вы почувствовали сомнения, значит, в этой покупке нет и не было острой необходимости, вы можете обойтись и без нее.

Чтобы научиться тому, как распределить семейный бюджет на месяц, нужно иметь для этого твердое намерение и не отходить от выбранной системы учета и трат. Желательно, чтобы финансы вел член семьи, у которого больше склонностей к бережливости и умению планировать. Между супругами не должно быть никаких тайн, недоговоренностей, обвинений и недоверия, иначе не удастся прийти к успешному ведению хозяйства. Не расстраивайтесь, если у вас не все получилось с первого раза. Постепенно система войдет в привычку и станет вашим образом жизни.

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население », доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова? ) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? — Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

• Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения » – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен , авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь ») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

Вариация предыдущего правила . 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка » удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют , чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.

• Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
• Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
• Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги , Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.

Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.

Шаг 1: ставьте цели

Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
• Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия ;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты ;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда ;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно) ;
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сей же час вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя ».

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает » на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет : отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет », потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь , индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших » и «плохих » месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист «Бюджет » и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы » и «постоянные расходы » внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое », на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel «Этот год «, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Опрос: Сколько вам лет?

Вы мужчина или женщина?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Почему вы решили записывать расходы и доходы?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Грамотно распоряжаться деньгами * 17%, 1092 голоса

Хочу откладывать деньги 15%, 979 голосов

Чтобы контролировать куда уходят средства 15%, 977 голосов

Из-за кризисного материального положения с целью правильного раставления приоритетов * 8%, 538 голосов

Хочется научиться тратить деньги 8%, 512 голосов

Веду свой бюджет, ищу варианты оптимизации * 6%, 385 голосов

Хочу купить квартиру * 5%, 311 голосов

Хочу стать финансово независимой * 4%, 228 голосов

Большая половина перечисленного.. * 3%, 221 голос

Планирую семейную жизнь с молодым человеком * 3%, 221 голос

Хочу уверено чувствовать себя в будущем * 2%, 113 голосов

Хочу знать сколько я трачу 2%, 100 голосов

Нередко семейные люди, которые постоянно ощущают нехватку денег, задаются вопросом: как распределить семейный бюджет. Вопрос действительно актуален, ведь не все умеют грамотно распоряжаться своим ежемесячным доходом и рационально распределять средства семейного бюджета. Нередко итогом этого становится острая нехватка денег при, казалось бы, неплохой сумме зарплат членов семьи.

Распространенные ошибки, из-за которых деньги «тают, как вода»

Практика говорит о том, что больший процент семей, у которых «вечно нет денег», просто не умеют грамотно распоряжаться деньгами. И виноваты в этом они сами, а не государство, плохая работа или кризис. Поэтому целесообразно рассмотреть ряд самых распространенных ошибок, которые большинство семейных пар допускают.

Ошибка 1: расход денег сразу же после получения зарплаты

Чаще всего эту ошибку допускают те молодые пары, которые еще не обзавелись детьми. Они привыкли к беззаботным будням, активному образу жизни, наполненному развлечениями, шоппингом и поездками за границу. Израсходовав средства на свои нужды сразу же, как только деньги поступили в казну семьи, молодые люди задается вопросом: «Как прожить до следующей зарплаты?».

Ошибка 2: средства на погашение долговых обязательств распределяют не в первую очередь

Вот наступил день зарплаты – бюджет пополнился и приходит понимание, что срочно нужно купить одежду, игрушки детям, запастись продуктами. Результат: на каждодневные нужды ушел практически весь семейный бюджет и возможности погасить долги уже нет. Итогом становятся пени, а также возросшая задолженность по кредиту. Но шутки с кредиторами плохи: иногда такой несерьезный подход к финансовому планированию может закончиться испорченной кредитной историей (если деньги брались у банка, а не у частных инвесторов).

Ошибка 3: Неравномерное распределение денежных средств в течении всего месяца

На практике неравномерное распределение средств выглядит так: сломался холодильник, заболел ребенок, неожиданно приехали гости издалека. Все эти форс-мажорные причины могут стать поводом для денежных затрат. Так, деньги, которые планировалось распределить по другим статьям – уходят для решения форс-мажорных вопросов. И как показывает практика, часто такие стати расходов беспощадно бьют по семейному бюджету, опустошая его. Итог: поиск соседей, которые могли бы занять деньги или поиск микрокредитных организаций. Так человек себя добровольно вгоняет в бездонную долговую яму. И потом насущным становится вопрос: как из нее выбраться.

Ошибка 4: Отсутствие резервной «денежной подушки»

Сложнее всего форс-мажорные ситуации удается переживать семьям, которые не имеют денежных резервов. О резервной «денежной подушке» должна заботиться каждая семья, иначе любая форс-мажорная ситуация может подтолкнуть к падению в финансовую яму.

Ячейка общества, у которой небольшой доход и которая не умеет совсем ничего откладывать, вряд ли сможет накопить на крупную покупку, отпуск или ремонт. Поэтому задумываясь над тем, как правильно распределить семейный бюджет – следует начать с пересмотра своих стереотипов, а также с работы над своими ошибками.

Ошибка 5: Безответственная трата денег «направо и налево»

Впечатлительные люди, как утверждают психологи, часто любят тратить деньги безрассудно, переоценивая собственные финансовые возможности. Если один из членов семьи шопоголик – покупки лучше доверить второй половине, которая более рассудительна в денежных

Ошибка 6: Несогласованность покупок

В семьях, которые задаются вопросом, как грамотно распределить семейный бюджет — всегда должна быть договоренность о будущих покупках. Несогласованность трат – злейший враг для любой ячейки общества. Покупки заранее нужно оговаривать, иногда полезной может оказаться заранее составленная таблица трат с четким указанием сумм, которые уйдут из семейного бюджета на приобретение определенных товаров.

Как грамотно распределить семейный бюджет?

Проанализировав типичные ошибки, которые погружают семью в долговую яму, теперь целесообразно проанализировать ключевые этапы правильного распределения денег семейного бюджета.

Этап 1. Первым делом погашаем долги

Если семейство имеет кредит, долги по коммунальным услугам либо долг перед знакомым/родственникам – из недавно пополнившегося семейного бюджета выделяем первым делом средства, чтобы погасить долги. Разумнее всего погашать задолженность наперед. Целесообразно ли это? Да. Так как чем быстрее будут погашены долги, тем быстрее будет исключена ежемесячная нагрузка на домашнюю казну. Следовательно, бюджет семейства не будет «трещать по швам». Значит, денежные средства, систематически поступающие от двух работающих членов семейства – можно будет распределить на более полезные статьи расходов.

Этап 2. Думаем о том, как создать резервный капитал

Резерв должна иметь каждая без исключения семья. Чтобы он появился – следует ежемесячно выделять из средств бюджета – хотя бы 10-15%. С каждой зарплатой размер резервного капитала будет расти, и члены семейства сами не заметят, как он вырастит до внушительных размеров..

Еще важный момент: если семейство не имеет долгов – создание «резервной финансовой подушки» должно стать первоочередным этапом. Финансисты называют это правилом «заплати себе». Оно действительно доказало свою значимость, а также эффективность. Многие смогли повысить свой уровень жизни, создав внушительный резервный капитал и таким образом обеспечили себя серьезным «заделом», как минимум на год безбедной жизни. Сформировав внушительную сумму, уже можно будет подумать и о том, как приобрести автомобиль, если его еще нет. Подробно об этом рассказывает этот познавательный материал: .

Этап 3: Выделение средств на постоянные расходы

Данный этап подразумевает выплату всех постоянных расходов, предстоящих каждой семье ежемесячно. Это коммунальные платежи, плата за обучение ребенка, плата за Интернет-услуги, а также плата за услуги пользования мобильной связью.

Практика показывает, что некоторые семьи испытывают трудности даже тогда, когда нужно распределить деньги, предназначенные для оплаты расходов. Поэтому целесообразно будет проанализировать 3 метода оптимизации расходных статей семейного бюджета.

Метод N1: «Методика четырех конвертов»

Суть метода в том, что существует 2 категории семейных затрат:

• систематически повторяющиеся расходы;
• переменные затраты.

Методика говорит о том, что первым делом распределить деньги необходимо на оплату всех постоянных расходов. Когда они полностью оплачены – оставшиеся денежные купюры раскладываются по 4 конвертам. Каждый конверт рассчитан для одной недели жизни. Табу: брать деньги из конверта новой недели, если она еще не началась. Такая методика позволит исключить нерациональное расходование средств, а также поможет выработать финансовую дисциплину.

Метод N2: Оптимизация издержек по степени важности, а также по степени срочности

На семейном совете обсуждаются затраты. Их условно делят по категориям: срочные, а также важные.

Срочные подразделяют на:

• крайне срочные;
• менее срочные;
• несрочные.

Важные затраты делят аналогичным образом:

• крайне важные;
• менее важные;
• малозначимые.

Имеющиеся деньги, будут тратиться по мере перехода к каждой новой группе, а переход к новой группе будет происходить лишь тогда, когда полностью была оплачена и исчерпана предыдущая. И так далее.

Методика N3: Анализ расходов по степени роскоши

Методика крайне проста: как только казна семейного бюджета пополнилась – следует сразу условно составить три пункта:

• ключевые расходы (оплата коммунальных платежей, покупка продуктов, а также одежды первой необходимости);
• желательные расходы (это то, чем хочется немного себя порадовать: покупка сладостей, выезд за город на отдых, развлечения, экскурсии);
• роскошь (покупка дорогостоящих брендовых вещей, роскошной одежды, покупка деликатесов, отдых на дорогих заграничных курортах).

Распределение денег бюджета семьи по этому методу понятное и простое: первым делом следует распределить деньги на оплату ключевых издержек, затем – нужно распределить средства на желательные расходы. А остатки денежных знаков, которые будут – можно направить на покупку предметов роскоши.

Этап 4: Выделение средств на личные нужды

Деньги для личных нужд также необходимы. Каждый член семьи должен располагать небольшой суммой, которая может быть потрачена, например, на покупку комплексных обедов в офисе, оплату транспорта, приобретение бытовых мелочей. Сумма выделяемых из семейного бюджета карманных денег должна ежемесячно быть приблизительно одинаковой, без серьезных отклонений в большую либо меньшую сторону. «Карманные» средства помогут каждому члену семьи уверенно чувствовать себя в любой непредвиденной ситуации.

Описанные выше классические этапы распределения семейного бюджета – это основа основ. Но существуют еще три эффективные методики, базирующиеся на классических стереотипах. Они могут быть полезны тем, кто размышляет над вопросом, как распределить семейный бюджет.

Три схемы распределения средств, доказавшие свою эффективность

Анализировали описанные выше классические этапы распределения семейного бюджета многие европейские аналитики, менеджеры и бухгалтеры. В итоге появились 3 эффективные схемы. Их обсудим ниже.

Как распределить средства по теории Эндрю Тобиаса?

Согласно теории всемирно известного финансового журналиста Эндрю Тобиаса, денежные средства, которые поступают в семью, должны быть разделены по такому принципу:

• отправляем в мусор все кредитки (то есть как можно быстрее закрываем кредиты, отдаем долги);
• 20% от общей суммы бюджета семьи следует откладывать при любых обстоятельствах (даже если возникли непредвиденные траты, ставшие следствием критических форс-мажорных ситуаций). Чтобы приучить себя ежемесячно откладывать такую сумму – следует начинать с малого: сначала несколько месяцев подряд откладывать по 5%, потом стабильно откладывать 10% в семейный резервный фонд, когда привычка укоренится – можно переходить на откладывание 20% дохода.
• на остаток, а это целых 80% дохода, следует наслаждаться жизнью.

Как распределить семейный бюджет по авторской методике Э. Уоррена?

Методика Э. Уоррена элементарна. Она подразумевает простую, но эффективную схему. Последняя рассказывает, как распределить семейный бюджет. Итак:

• основным является правило: тратим не больше 50% на одежду, продукты;
• 30% зарплаты должно идти в счет оплаты коммунальных платежей, Интернета, обучения детей и хобби (к примеру, платные уроки балета);
• оставшиеся 20% откладываются в счет накоплений.

Как распределить семейный бюджет по системе Ричарда Джеккинса?

Ричард Джеккинс создал методику, которая называется «правило 60%». Суть методики такова: суммарный полученный доход всех членов семьи следует распределить на 5 неравнозначных частей:

• первая часть – это 60%. То есть большую часть дохода нужно распределить в счет текущих расходов.
• вторая часть – это 10%. Такой процент нужно распределить для формирования накоплений.
• третья часть – снова 10% — это серьезные важные покупки, которые будут полезны не только сегодня, но и в перспективе.
• четвертый пункт – 10% — это периодические затраты.
• пятый пункт – еще 10%. Их можно распределить на оплату развлечений, а также отдыха.

Подводим итоги: почему так важно распределить бюджет семьи правильно?

Анализировать траты должна каждая ячейка общества. В этом нет ничего сложного. Вопрос, как распределить семейный бюджет – крайне важен для тех пар, которые хотят существенно улучшить свой уровень жизни. Описанные в статье примеры типичных ошибок и приведенные методики, как грамотно распланировать семейный бюджет, помогут каждому члену семьи стать финансово дисциплинированным. Следует помнить, что распределить семейный бюджет поможет только правильное планирование. Именно оно может стать залогом внушительных сбережений, которые помогут паре открыть новые возможности.

Сегодня мы поговорим о том, как распределить семейный бюджет, чтобы у вас была возможность накопить первоначальный инвестиционный капитал. К сожалению, не существует единственно правильной стратегии распределения семейного бюджета, так как все семьи существенно отличаются друг от друга.

Среди факторов, которые отличают семьи друг от друга, следует отметить:

1. Уровень ежемесячного дохода.
2. Приоритеты при формировании расходов. Так, например, если в семье есть дети, то значительная часть ежемесячного дохода уходит именно на них. В бездетных семьях приоритеты расходов являются совсем другими.
3. Цели, которые стоят перед семьей.
4. Семейные требования к уровню жизни. Так, например, некоторые семьи питаются всего на сто рублей в день для того, чтобы приобретать брендовую одежду. Другие семьи приобретают одежду на рынке, но при этом тратят значительно больший объем денежных средств на питание.

Несмотря на различия между семьями, есть одно правило, которое их объединяет. Согласно этому правилу по итогам месяца в семье должны оставаться деньги для решения следующих задач:

1. Совершение крупных покупок.
2. Отпуск и различные торжественные мероприятия.
3. Ремонт квартиры и автомобиля.

Если вы планируете заняться капиталовложениями, то вам придется откладывать денежные средства не только на упомянутые выше нужды, но и создать отдельный запас для .

Как распределить бюджет. Определение расходов

Прежде чем распределить семейный бюджет, вам в первую очередь необходимо выяснить, сколько именно средств ежемесячно тратит каждый член семьи. Для этого вам необходимо из общего объема ежемесячного дохода отнять размер текущих расходов на питание, а также на оплату коммунальных услуг. Если ваша семья состоит лишь из двух членов, то вам необходимо определить, сколько именно каждый из них тратит на личные нужды. Эти суммы также необходимо вычесть из общего объема ежемесячного дохода.

Кроме того, определив размер личных расходов и сопоставив их, вы сможете выяснить, кто из членов семьи действительно экономит, а кто живет, ни в чем себе не отказывая. После определения личных расходов вы сможете определиться, на чем вы можете дополнительно сэкономить.

Порядок распределения дохода

Распределять ежемесячный доход довольно просто. Профессионалы рекомендуют практически сразу после получения заработной платы сразу же отложить денежные средства на совершение крупных покупок, а также личный резервный фонд. Кроме того, необходимо добавить определенный объем денежных средств в фонд своих будущих капиталовложений.

Важно, чтобы деньги на перечисленные выше нужды хранились отдельно. В противном случае вы сможете запутаться, какие деньги для чего предназначены. Вам необходимо заранее определить, какую именно часть ежемесячного дохода вы будете откладывать на перечисленные выше нужды. Профессионалы рекомендуют откладывать 10% заработка, но если вы привыкли жить от зарплаты до зарплаты, то вам можно начать с 1% ежемесячного дохода. На первом этапе необходимо просто научиться откладывать часть собственного заработка. Про отложенные деньги вам необходимо постараться забыть, так как их категорически запрещается тратить на текущие нужды.

Для хранения денег, предназначенных для разных целей, вы можете применять обычные конверты. На поверхности конверта необходимо написать задачи, для решения которых предназначены деньги, хранящиеся в нем. В настоящее время существует множество проверенных временем методов распределения бюджета. Далее мы подробно рассмотрим лишь два самых эффективных и популярных метода.

Классический метод распределения бюджета

Этот метод наши соотечественники применяют еще со времен советского союза. Для применения этого метода вам потребуется несколько конвертов. На поверхности конверта необходимо написать цель, для достижения которой вы копите деньги, а также объем денег, который вы планируете откладывать в этот конверт ежемесячно. Вам потребуются конверты со следующими наименованиями:

1. Коммунальные услуги.
2. Питание.
3. Развлечения.
4. Транспорт и т.д.

Распределение средств по конвертам рекомендуется осуществлять ежемесячно после получения заработной платы. Первый месяц выступает в роли своеобразного теста. В течение этого месяца вам необходимо точно вычислить размер ваших расходов. Для этих целей вы можете применять блокнот или таблицу Эксель. Вычислив, какое количество денег у вас уходит на питание, развлечения и т.д., вы сможете в начале каждого месяца распределять деньги по конвертам. Таким образом, вы не сможете потратить на развлечения больше, чем запланировано.

Если вы превысили запланированный объем расходов на питание, то у вас есть возможность одолжить деньги из конверта для развлечений. Но в этом месяце вы сможете потратить на развлечения уже меньше.

Методика 60-10-10-10-10

Автором этой методики является известный экономист Р. Дженкинсон. Начиная с 2007 года, полярность этой методики среди жителей различных государств мира постоянно растет. Согласно рассматриваемому методу совокупный семейный доход необходимо разделить на пять частей. 60% ежемесячного дохода вы будете тратить на текущие расходы такие, как коммунальные услуги, питание, предметы одежды и т.д.

10% ежемесячного дохода будут выступать в роли накоплений на безбедную старость. Эти денежные средства вы можете применять для участия в различных программах инвестиционного страхования.

10% денежных средств следует отложить на различные долгосрочные расходы, такие как ипотека, покупка автомобиля, ремонт дома, выплаты по ссудам.

10% ежемесячного дохода необходимо отложить в собственный фонд непредвиденных расходов. Эти средства можно будет потратить на лечение, подарки близким и т.д.

Оставшиеся 10% вы можете использовать для развлечений и отдыха. Помните, что без грамотного распределения бюджета вы не только не сможете собрать изначальный капитал для инвестирования, но и постоянно будете жить от зарплаты до зарплаты.