Ипотечный кредит на финансовом рынке. Ипотечное кредитование и пути его развития в современных условиях

Ипотечный кредит, ипотечный террор Однажды в «Живом журнале» своей знакомой из Севильи я натолкнулась на запись, в которой она рассказывала про то, как к ним домой пришла очередная инспекция - с регулярной проверкой не то электрической, не то газовой проводки. Ее

Ипотечный чек-лист

Ипотечный чек-лист

4)Ипотечный рынок - это рынок ипотечных кредитов и ценных бумаг, выпущенных на их основе. Ипотечный рынок представляет собой часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости.

Ипотечный рынок делится на первичный и вторичный, а в зависимости от типа недвижимости - ипотечные рынки жилья, доходной недвижимости, промышленной недвижимости и т.д.

Первичный рынок ипотечных кредитов - это сегмент ипотечного рынка, охватывающий деятельность банков и иных финансовых институтов по кредитованию конкретных ФЛ и ЮЛ под залог недвижимости. Субъектами первичного рынка является кредитор (ипотечный банк) и заемщик (клиент банка). Отношения между ними оформляются с помощью кредитного договора (закладной).

Вторичный рынок ипотечных кредитов -- сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги и размещения их среди долгосрочных инвесторов.

Стимулом, побуждающим инвесторов приобретать ипотечные ценные бумаги, является высокая надежность, которая помимо недвижимости обеспечивается государственными гарантиями и страхованием.

В соответствии с законом допускается эмиссия двух видов ипотечных ценных бумаг: облигаций с ипотечным покрытием и ипотечных сертификатов участия.

Облигации с ипотечным покрытием - это обеспеченные покрытием эмиссионные ценные бумаги, владелец которых имеет право на получение от эмитента в предусмотренные им сроки номинальной стоимости этих бумаг с процентами. Владельцы облигаций имеют право на получение фиксированного процента не реже одного раза в год.

Ипотечные сертификаты участия дают их владельцам право собственности на ипотечные активы. Они дают их обладателям право одновременно быть участниками общей собственности на имущество, составляющее покрытие выпуска сертификатов участия и учредителями и выгодоприобретателями по договору доверительного управления этим имуществом, которое осуществляет эмитент.

Главная задача вторичного рынка ипотечных кредитов -- обеспечить первичный рынок кредиторов возможностью продать первичную закладную, а на полученные средства предоставить другой кредит на ипотечном рынке. Возмещение средств банка, выделенных заемщикам, называется рефинансированием. Рефинансирование кредиторов - основное функциональное назначение вторичного ипотечного рынка.

Законодательством РФ предусмотрена возможность рефинансирования кредиторов двумя способами.

При первом способе ипотечные ценные бумаги выпускаются банком (первичным кредитором). Между заемщиком и конечным инвестором присутствует только один посредник, поэтому такая модель ипотеки называется одноуровневой.

При другом способе ипотечные ценные бумаги выпускаются специализированной организацией. Данная модель ипотеки называется классической или двухуровневой моделью.

С экономической точки зрения более эффективной представляется классическая или двухуровневая модель ипотечного кредитования.

Субъектами вторичного рынка согласно этой модели являются:

• 1. ипотечные банки или иные кредитные учреждения;
• 2. операторы вторичного рынка ипотечных кредитов: агентства по ипотечному жилищному кредитованию - АИЖК (эмиссионно-финансовые корпорации, фонды). Они осуществляют скупку первичных закладных у банков и эмиссию взамен них ипотечных ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. Это -- специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. В их функции входят: рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание содействия кредиторам по внедрению рациональной пpaктики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;
• 3. институциональные и частные инвесторы, приобретающие облигации у АИЖК.

Ключевым элементом системы привлечения внебюджетных средств в жилищную сферу и снижения для банков риска ликвидности должно было стать созданное в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 1010 от 26 августа 1996 г. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, зарегистрированное 5 сентября 1997 г. По своей организационно-правовой форме это открытое акционерное общество с государственным контролем за его деятельностью. В настоящее время государство владеет 100% уставного капитана Агентства, а также контролирует его деятельность через своих представителей в Наблюдательном совете Агентства.

Основные задачи Агентства были сформулированы в принятой 27 июня 1996 г. Федеральной целевой программе «Свой дом». Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством:

• * инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками;
• * рефинансирования банков, выдающих ипотечные жилищные кредиты физическим лицам;
• * привлечения частных инвестиций в сферу ипотечного кредитования путем выпуска ценных бумаг, гарантированных государством;
• * стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг, выпускаемых Агентством;
• * внедрения надежных процедур и правил ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов.

Основными функциями Агентства являются:

• 1) определение стандартов и правил ипотечного кредитования:
  • * разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования;
• 8 оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобретаемых Агентством;
• * проведение экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования;
• ш осуществление постоянной работы с банками по

вопросам методологии ипотечного кредитования; 8 анализ деятельности банков, продающих кредиты;

• 2) осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кредитов:
  • * покупка ипотечных кредитов;

выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами;

выплата инвесторам доходов по ценным бумагам, обеспеченным ипотечными кредитами;

• 3) оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования:
  • * оказание технической помощи кредиторам в области организации ипотечного кредитования;
  • * осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования;
  • * проведение семинаров, учебных курсов;
  • * оказание консультативной помощи;
  • * оказание технической и учебной помощи покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

Важнейшей задачей Агентства, действующего в качестве национального института на вторичном рынке ипотечных кредитов, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки этих кредитов у банков на средства, привлекаемые от частных инвесторов. Эти средства будут привлекаться на основе продажи частным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых Агентством под гарантию Правительства Российской Федерации. Гарантированные государством ценные бумаги смогут стать привлекательным инструментом для инвесторов, а их выпуск обеспечит непрерывный приток внебюджетных ресурсов в жилищный сектор экономики.

Покупая кредиты, Агентство не будет брать на себя риск невозврата, то есть кредитный риск останется за банками. Помимо государственной гарантии ценные бумаги Агентства будут обеспечены в первую очередь:

• * купленными ипотечными кредитами, то есть реальными долговыми обязательствами, предусматривающими ежемесячную выплату заемщиком процентов и части основной суммы долга;
• * недвижимым имуществом (жильем), обеспечивающим кредит (ипотечный кредит).

Интерес к ипотечному кредитованию сегодня проявляют администрации регионов и отдельных городов России. Банки разрабатывают разнообразные собственные схемы кредитования приобретения жилья, к сожалению, не всегда надежные с точки зрения защиты интересов как заемщиков, так и кредиторов. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию как общенациональный институт призвано объединить усилия банковского сообщества России по созданию и апробированию оптимальной модели ипотечного жилищного рынка, внедрить в практику единую систему наиболее надежных и наименее рискованных стандартов и процедур ипотечного кредитования. Его деятельность через развитие территориальной сети должна охватить все регионы России, обеспечив таким образом возможность рационального перераспределения финансовых ресурсов и снижение рисков за счет диверсификации географической структуры инвестиций.

Рефинансирование кредитов осуществляется с помощью секъюритизации. Секъюритизация - это процесс конвертации финансовых требований в ценные бумаги, которые могут продаваться на финансовых рынках. Эмиссия ценных бумаг, обеспеченных залогом, называется секъюритизацией активов. Процесс секьюритизации активов включает в себя собирание в общий пул индивидуальных жилищных закладных и последующую их трансформацию в ликвидные ценные бумаги.

Пул закладных - это совокупность индивидуальных закладных, обеспеченных залогом относительно однородного имущества. Ценные бумаги, основанные на участвующих в нем закладных, выпускаются финансовыми компаниями для продажи инвесторам и представляют собой часть многих закладных. Это предохраняет владельца ценной бумаги от проблем, которые могут возникнуть в связи с конкретным домом. Каждый держатель ценной бумаги получает доход, основанный на его инвестициях в пул.

Первоначальный кредитор продолжает собирать платежи с заемщиков и передает их инвесторам в пул закладных. Процесс секьюритизации обычно приводит к снижению долгового процента и повышает тем самым доступность средств заемщикам, снижает уровень риска для кредиторов и создает новые инвестиционные возможности для многих вкладчиков.

Правовые разновидности ипотек

• 1. Англо-американская ипотека островного общего права - более примитивная, схожа с более ранним способом обеспечения обязательств - с институтом фидуции. В соответствии с фидуциарной формой обеспечения исполнения обязательства происходит отчуждение вещных прав заемщика на объект недвижимости в пользу кредитора, который становится собственником закладываемой недвижимости в условно отложенном временной отрезке одновременно с передачей объекта заемщику в аренду с правом выкупа после исполнения им основного обязательства. Т.е. отчуждение недвижимости совершается практически сразу после наступления факта неуплаты долга, имеет условно отложенный характер. Фидуциарная форма залога применяется в половине штатов США.
• 2. Классическая ипотека Романо-германского права - коммерческий залог недвижимости. Отчуждение заложенной недвижимости занимает значительные сроки - до 2 лет и более.

Рынок ипотеки в любом государстве – это неотъемлемая часть его финансовой системы. Именно приобретение жилья с помощью заемных средств для многих людей является единственным вариантом решения жилищного вопроса. Чтобы ориентироваться в показателях рынка, перспективах его развития и, возможно, делать прогнозы, важно разбираться в ключевых понятиях. Рассмотрим подробнее, что представляет собой ипотечный рынок в 2019 году, как происходило его становление в РФ и каковы результаты его деятельности на текущий момент.

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

• ипотечных займов;
• коммерческой и жилой недвижимости;
• ипотечных ценных бумаг.

Рынок ипотечных займов относится к первичному рынку, а ипотечных ценных бумаг – ко вторичному.

Разберем каждое понятие подробнее.

Первичный ипотечный рынок подразумевает под собой взаимоотношения между заемщиком и кредитором, основой которой является исполнение кредитных обязательств.

Участники первичного ипотечного рынка:

• банки;
• физические и юридические лица (заемщики);
• финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

Банки помимо извлечения максимальной прибыли преследуют цель непрекращающегося возобновления кредитных ресурсов или средств, которые можно сразу направлять на выдачу новых жилищных займов. Эта цель реализуется посредством функционирования вторичного рынка ипотеки.

Вторичный рынок

На нем осуществляется торговля закладными по уже выданным займам. Суть заключается в том, что банк, выдавший ипотеку, выпускает ценные бумаги с обеспечением в виде закладных и далее продает их другим инвесторам. Именно вторичный рынок позволяет аккумулировать немалые средства и направлять их в сферу ипотечного кредитования.

Сам рынок также делится на первичный и вторичный. На первом первично размещаются ценные бумаги среди участников-кредиторов, а на втором – начинается их движение (оборот). Стоимость ценных бумаг, привлеченных на вторичный рынок, не изменяет их стоимость в сторону повышения, а лишь создает механизм регулирования их ликвидности и спроса.

Рынок недвижимости является главной причиной существования рынков ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг. Здесь осуществляются сделки по купле-продаже объектов недвижимого имущества, залог которых кредиторам позволяет функционировать вторичному и первичному рынкам ипотеки.

Взаимодействие всех трех элементов происходит довольно просто:

1. Будущий заемщик подает заявку в выбранный банк.
2. Банк оценивает целесообразность выдачи займа на основе анализа его платежеспособности и соответствия установленному перечню требований.
3. Рассчитывается максимальная сумма кредита и срок погашения долга.
4. После заключения кредитного договора, договора об ипотеке и договора купли-продажи с продавцом недвижимости банк создает первичный рынок ценных бумаг.
5. Путем передачи закладной другим инвесторам банк создает вторичный рынок ипотечных ценных бумаг.

После выдачи новых займов с обеспечением в виде недвижимости цикл повторится.

История возникновения ипотечного рынка в России

Ипотечный рынок РФ в его современном формате относительно молод, так как возник в 90-е годы прошлого века. Первые же ипотечные займы оформлялись еще в период правления Елизаветы, когда банки Российской Империи кредитовали элиту для покупки жилья.

Масштабы выдачи жилищных займов в дореволюционной России не носили массовый характер, однако данная сфера банковского обслуживания была актуальна вплоть до прихода к власти большевиков.

В период СССР по естественным причинам никаких ипотечных кредитов в стране не был вплоть до 1995 г. Именно 1995 год стал отправной точкой для начала зарождения современного варианта ипотеки, когда Сбербанк и ДельтаКредит начали выдавать первые обеспеченные займы населению.

По прошествии более 20-ти лет, вполне логично, что ипотечный рынок изменился, испытал на себе не один кризис и продолжает свой путь становления по сей день. К примеру, в середине 90-х ипотеку могли получить лишь те заемщики, которые были официально трудоустроены и могли подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ.

Сегодня же банки предлагают множество программ при предоставлении всего двух документов, а также учитывают дополнительный доход клиента и членов его семьи.

Также ранее ипотека выдавалась только для покупки жилого объекта с уже оформленным правом собственности (на вторичном рынке жилья). Сейчас можно получить займ на приобретение строящихся, готовых объектов, на покупку коммерческой недвижимости и даже на строительство отдельного дома.

Все это стало стимулирующими факторами развития строительной и сопутствующих отраслей нашей экономики.

Статистика рынка ипотеки РФ и его основные показатели

Статистика по ипотеке в России собирается и систематизируется Федеральной службой статистики и Центробанком. Наиболее полная картина о результатах ипотечного кредитования в нашей стране складывается из анализа таких показателей, как:

• объем рынка (объем выдачи ипотечных кредитов);
• число кредитных организаций, выдающих ипотеку;
• действующие виды ипотечных продуктов и условия по ним в банках.

Рассмотрим их детально.

Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2018 гг.

Объем ипотечного рынка в РФ характеризуется показателем «объем выданных жилищных кредитов». В помесячном разрезе за 2017-2018 гг. наглядная информация представлена ниже (по данным Банка России).

Диаграмма показывает устойчивую тенденцию роста объема выданных займов в стране (показатели посчитаны нарастающим итогом). К примеру, за март 2018 года было выдано кредитов на 172 813 миллиона больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (почти в 2 раза).

Средневзвешенный срок кредитования на начало 2019 г. составляет 186,4 месяца, а средневзвешенная процентная ставка – 9,8% годовых (информация на 01.03.2018г.). При этом задолженность по действующим договорам на 1 марта – 5300 миллиарда рублей. Просроченный долг из этой цифры – 60,8 миллиардов рублей. Оба этих параметра также имеют свойство расти в динамике.

Основные игроки

На российском рынке ипотеки в 2019 году (сведения на начало года) в РФ функционирует 561 кредитная организация, из которых 410 единиц выдают ипотечные жилищные кредиты. Это кредиторы с высоким уровнем надежности и доказанной эффективностью своей деятельности.

К ним относятся крупнейшие банки страны:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• ДельтаКредит;
• Райффайзенбанк и др.

Каждый из них предлагает потенциальным клиентов как минимум несколько вариантов получения ипотеки для улучшения своих жилищных условий.

Условия банков

Условия кредитования в российских банках могут существенно различаться в зависимости от выбранного продукта, категории клиента и длительности его сотрудничества с кредитором.

Параметры оформления ипотечного займа в крупнейших кредитных организациях РФ в 2019 г. приводятся в таблице ниже.

Ипотека на вторичном рынке:

Ипотека на первичном рынке:

Виды ипотечных кредитов в России и перспективы их развития

Все ипотечные кредиты в России можно разделить на следующие виды:

1. Ипотека на строящееся жилье.

Такой вариант ипотеки позволяет приобрести квартиру или дом у застройщика на этапе его возведения. Сам застройщик и объект недвижимости должны пройти аккредитацию банка.

В настоящий момент происходит постепенное изменение законодательной базы для того, чтобы больше защитить заемщиков. Так в скором времени будут отменены ДДУ и квартиры от застройщиков будут, оформляется уже после их постройки.

1. Ипотека на вторичное жилье.

С помощью данного займа можно купить жилплощадь с уже оформленным правом собственности. Это готовый объект, в который можно сразу заселиться. Этот вид ипотечного кредитования является сейчас наиболее распространенным и удобным.

1. Льготные программы ипотеки.

Сюда относятся (для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы), (для семей с двумя и более детьми), жилищные займы , малоимущим и иным социально-незащищенным гражданам.

Условия по такому кредиту отличается лояльным отношением к заемщику и пониженной процентной ставкой. Приобрести с помощью таких программ можно только определенные объекты недвижимости у конкретных застройщиков или продавцов.

В 2018 году была запущена семейная и рефинансирование такого кредита.

Также продолжает развиваться социальная ипотека в регионах, которая позволяет взять ипотеку бюджетникам и другим, социально значимым и не очень защищенным категориям граждан ипотеку под льготную ставку.

1. Ипотека на строительство отдельного дома.

Такая ипотека выдается на проведение работ по строительству и отделке частного дома на земельном участке в собственности заемщика. Для одобрения заявки потребуется предоставить проект будущего жилья и сметную документацию от одобренного подрядчика.

В качестве эксперимента в 2018 году была запущена , но пока она идет очень сложно т.к. банки не были готовы к этой программе.

1. Корпоративная ипотека.

Такие займы выдаются на льготных условиях компаниями-работодателями. Яркий пример здесь ОАО «РЖД», где сотрудники могут оформить кредит на жилье под 2-4% в год (ссуду на кредитуемый объект недвижимости могут взять работники компании, проработавшие не 1 год).

1. Ипотека под залог недвижимости

Данная ипотека подразумевает, что банк выдает деньги в размере от оценочной стоимости недвижимости, которую он получает в качестве залога. При этом банку в большинстве случаев неважно, на какие цели будут использованы заемные средства.

По такому кредиту можно купить нестандартные варианты недвижимости: апартаменты, дом с землей, дачу, взять деньги на ремонт или покупку зарубежной недвижимости.

1. Рефинансирование

Один из самых популярных ипотечных займов 2019 года. Рефинансирование ипотеки позволяет значительно снизить процентную ставку по действующему кредиту за счет того, что задолженность по ипотеке и права требования на залог от одного банка переходит к другому под более низкий процент.

Данный вид кредитование будет продолжать расти т.к. ранее выданные кредиты были оформлены по ставкам более 12%, а сейчас они начинаются от 9%, что позволяет значительно снизить долговую нагрузку.

Стоить помнить, что и – это две большие разницы. Эти два понятия очень часто путают. Также рефинансирование, часто путают с обычным снижением процента по ипотеке по заявлению.

Вывод: Оба направления жилищного кредитования в будущем имеют одинаковые положительные перспективы развития, так как востребованы у заемщиков различных категорий. Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей сегодня просто невозможно.

Прогноз по рынку на 2019 гг.

На основе детального анализа рынка ипотечного кредитования специалисты и эксперты в данной сфере могут делать прогнозы его развития.

Прогнозировать в области ипотечного кредитования в РФ можно только на несколько лет вперед. Связано это с непрекращающимися кризисными явлениями в нашей стране и натянутыми политическими отношениями с другими государствами.

На 2019 год можно определить основной тренд развития ипотеки – это последовательное повышение процентной ставки. Центробанк несколько раз делал официальные заявления о том, что ключевая ставка и в дальнейшем продолжит свое незначительное повышение, что неизбежно повлечет повышение кредитных ставок по ипотеки и иным займам.

Второе направление развития рынка ипотеки – повышение спроса на рефинансирование уже выданных жилищных кредитов. Причина здесь вполне логична и связана со снижением покупательной способности населения. Рост просроченной задолженности растет, что вынуждает людей обращаться в банки за услугой рефинансирования.

Ипотечный рынок в РФ находится в фазе своего развития и характеризуется динамичным ростом. Сегодня ипотеку можно взять в любом ведущем банке страны: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, РайффайзенБанке и т.д. Каждый из них предлагает множество программ улучшения жилищных условий с различными сроками, процентными ставками и требованиями к заемщикам.

Ждем ваших вопросов в комментариях и нашему ипотечному специалисту в специальной форме.

Просьба оценить наш пост и поставить лайк.

Российский рынок ипотечного кредитования – это совокупность экономических отношений, которые возникают между юридическими и физическими лицами в РФ в процессе оформления и рефинансирования обеспеченных потребительских займов на покупку недвижимости. В настоящее время состояние рынка ипотечного кредитования в России существенно улучшилось благодаря постепенному выходу отечественной экономики из кризиса.

Рынок ипотечного кредитования: структура, участники, банки

Ключевые участники рынка ипотечного кредитования – это заёмщики и коммерческие банки. Всего в стране жилищным кредитованием занимается свыше 400 организаций, половина которых представлена в Центральном федеральном округе. По объёмам выданных ипотечных займов традиционно лидируют такие финучреждения, как СБ РФ, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Газпромбанк.

На себя задачи субъектов рынка ипотечного кредитования принимают также частные компании, занимающиеся выдачей жилищных ссуд – кредитные союзы, паевые фонды и т. п. Кроме них в процессе заключения ипотечных сделок участвуют страховые компании, нотариусы, оценщики, застройщики и риэлторы. Кредитные брокеры, депозитарии и рейтинговые агентства – так же в некотором роде участники рынка ипотечного кредитования РФ.

Рынок ипотечного жилищного кредитования: первичный, вторичный

Структура рынка ипотечного кредитования в зависимости от целей финансирования и типа недвижимости, которая выступает в качестве залога, включает два сегмента – коммерческой и потребительской ипотеки. На долю жилищных займов для населения приходится основной объём ипотечных сделок.

Кроме того, выделяют вторичный и первичный рынок ипотечного кредитования в России:

• Первичный рынок охватывает все процессы, которые сопровождают выдачу ипотечных займов населению и предприятиям.
• Операторами вторичного рынка ипотечного кредитования являются специальные агентства (в настоящее время АИЖК), которые занимаются рефинансированием банков, которым не хватает собственных ресурсов для выдачи жилищных ссуд.

В рамках классификации выделяют также рынки валютных кредитов и рублёвой ипотеки. Но состояние рынка ипотечного кредитования в России в последние годы привело к тому, что сегмент валютных жилищных займов в РФ почти исчез.

Анализ состояния рынка ипотечного кредитования в России

В 2017 году банки на рынке ипотечного кредитования окончательно избавились от последствий нескольких кризисных лет и начали активно продвигать свои программы. На фоне стабилизации экономической ситуации в стране и неоднократного снижения ключевой ставки ЦБ РФ в течение года сократилась и стоимость привлечения заёмных средств для населения. Средняя ставка по жилищным займам по стране опустилась ниже 10% годовых.

Анализ рынка ипотечного кредитования в России в первом полугодии 2017 г., показывает, что на долю сделок с привлечением заёмных средств в некоторых регионах пришлось более 50% всех продаж первичного жилья (в Воронежской и Ленинградской областях, Татарстане, Красноярском крае).

Отдельные показатели рынка ипотечного кредитования в РФ

В прошлом году основные проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России (снижение реальных доходов населения, колебания валютных курсов, рост просрочки по кредитам) утратили свою остроту, что позитивно сказалось на деятельности отечественных финучреждений.

Только за 10 месяцев 2017 г. российские банки выдали 813,4 тыс. жилищных ссуд на сумму 1,5 трлн руб., превысив объёмы кредитования за весь 2016 год. В ноябре ситуация на рынке ипотечного кредитования опять-таки продемонстрировала позитивные тенденции: в целом за 11 месяцев населению было выдано свыше 935 тыс. жилищных займов на сумму более 1,7 трлн руб.

Совокупный ипотечный портфель отечественных банков в январе-ноябре прошлого года, под данным ЦБ РФ, вырос на 13%, превысив 5 трлн руб.

Ситуация и проблемы на ипотечном рынке

Рассматривая отдельные показатели рынка ипотечного кредитования, можно отметить, что в целом его состояние планомерно улучшается. Так, доля просроченной задолженности по жилищным займам снизилась на начало прошлого месяца до 1,4%, что на 0, 3 п. п меньше, чем годом ранее.

По прогнозам правительства и президента в частности, перспективы развития рынка ипотечного кредитования довольно радужны. Но ЦБ РФ, обеспокоенный стремительным снижением процентных ставок и ростом кредитования, планирует провести стресс-тестирование в нескольких крупнейших финучреждениях страны. Эта процедура позволит регулятору убедиться, что негативные макроэкономические факторы, в случае их возникновения, не подорвут отечественную банковскую систему.

Перспективы рынка ипотечного кредитования РФ

Для населения самые важные направления развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования связаны с запуском новых программ господдержки заёмщиков. Так, с 2018 года в РФ работает программа льготной ипотеки для семей с двумя детьми, которая позволит оформлять кредиты с минимально возможными ставками – даже под долгожданные 6%, о которых эксперты и аналитики говорили весь прошедший год.

Помимо реализации льготных программ жилищного кредитования правительство планирует также сформировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг с поручительством единого института развития.

Ипотечный рынок – это система, состоящая из трёх компонентов – рынка ипотечных кредитов, рынка ипотечных ценных бумаг и рынка недвижимости. Субъектами ипотечного рынка являются банки, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, заёмщики, депозитарии, застройщики и риэлторы.

Рынок ипотечных кредитов охватывает договорные отношения между банками и заёмщиками, в соответствии с которыми последние получают от первых денежные средства на приобретение объектов недвижимости. Те, в свою очередь, передаются в залог банкам на время погашения кредитов.

В свою очередь обязательства клиентов по ипотечным кредитам являются финансовым активом, под который банки выпускают ипотечные ценные бумаги, обращающиеся на финансовом рынке. Для банков-эмитентов выпуск ипотечных ценных бумаг является одним из способов привлечения денежных средств, а для их покупателей – источником спекулятивной прибыли.

Рынок недвижимости – материальная база, на которой функционируют первые две подсистемы. В развитых странах подавляющее большинство сделок с недвижимостью совершается с привлечением ипотечных кредитов. Россия пока отстаёт по этому показателю, не последнюю очередь из-за относительно высоких процентных ставок по ипотеке и высокой стоимости жилья по отношению к уровню доходов населения, тем не менее в ипотечный рынок и в нашей стране вовлечена значительная доля объектов рынка недвижимости.

Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.

Подводные камни

Финансовые фобии: что страшного в деньгах?

Страх – одно из самых сильных чувств, которое знакомо каждому. Оно помогает избежать многих опасностей, но в то же время часто становится препятствиям на пути к новым возможностям и переменам. В этой статье расскажем о фобиях, связанных с деньгами.

Дельные советы

Устали от безликого пластика и однообразных программ с начислением авиамиль или кэшбэка? Тогда это подборка для вас. Здесь собрано 6 предложений российских банков, которые точно не назовёшь тривиальными. Выбирайте на свой вкус.

Подводные камни

Страхование при автокредите

Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.

Подводные камни

Требование о досрочном погашении ипотеки: основания и последствия

Если заёмщик грубо нарушил условия ипотечного договора, банк вправе расторгнуть соглашение и потребовать выплатить оставшийся долг сразу. Если до конца ипотеки осталось много времени, такие условия, скорее всего, повергнут клиента в шок. Когда банки идут на крайние меры, и что будет, если не исполнить требование? Об этом читайте в статье.

Злободневное

Получение займа онлайн

Онлайн-займы становятся всё популярнее, но многие россияне по-прежнему слабо представляют процесс оформления такого кредита. Между тем в отдельных случаях услуги микрофинансовых компаний являются единственной альтернативой банковскому кредиту. Какую сумму можно одолжить в интернете, и что для этого потребуется?

Актуальные новости

• Банковские дискуссии

  Регулятор наводит порядок на финансовом рынке и выводит финуслуги в «цифру»

  За 2018 год внешний долг снизился на 12,4%, падает и объём валютных депозитов и кредитов. Торговые партнёры переходят на расчёты в национальной валюте, а россияне стали реже выводить деньги за рубеж (объём международных переводов сократился на 20%). Дедолларизация экономики «снижает для России внешние риски экономической и политической

  07 июня 2019

• Актуально

  Счета РГС Банка теперь можно пополнять в терминалах ТКБ

  Пополнять счета и погашать кредиты РГС Банка теперь можно в терминалах ТКБ, которые расположены в отделениях страховой компании «Росгосстрах». В настоящее время офисная сеть страховщика состоит примерно из тысячи точек.Для внесения средств необходимо указать номер «пластика» или расчётного счёта, а также ФИО их владельца. Денежные

  05 июня 2019

• Кто лучше

  Moody’s подтвердило рейтинг надёжности КБ «Центр-инвест»

  Специалисты Moody’s проанализировали финансовое положение банка «Центр-инвест» и подтвердили депозитный рейтинг кредитно-финансовой структуры на уровне «Ba3». В ближайшее время с большой долей вероятности рейтинг меняться не будет.Оперативная информация, полученная аналитиками Moody’s:показатели рентабельности КБ «Центр-инвест»

  05 июня 2019

• Новый продукт

  Акибанк представил депозитный сервис «Вкус лета»

  Клиенты Акибанка могут оформить новый вклад «Вкус лета». Сезонный депозит открывается максимум на 6 месяцев (186 дней). Ставка доходности по вкладу составляет от 6% до 8% годовых в зависимости от срока действия договора. Сумма к размещению – от 100 тысяч рублей. Открыть вклад можно в отделениях кредитно-финансовой организации.Вклад

  29 мая 2019

• Новый продукт

  Кредит Урал Банк предлагает оформить «пластик» Visa Infinite

  Клиенты Кредит Урал Банка получили возможность оформить пластиковую карту Visa Infinite. Премиальный карточный продукт является самым престижным в линейке платёжной системы Visa.Карта даёт возможность в любой точке планеты пользоваться эксклюзивными сервисами:обращаться в консьерж-службу Visa,запрашивать медицинскую и информационную

  24 мая 2019

• Есть чем гордиться

  Локо-Банк получил награду ассоциации SME Banking Club

  Система удалённого банковского обслуживания Локо-Банка, созданная для корпоративных клиентов, вошла в ТОП-20 рейтинга лучших online-банков для малого и среднего бизнеса стран СНГ и Кавказа. Локо Банк оказался в компании таких кредитно-финансовых структур, как Альфа-Банк, Тинькофф Банк, банк «Уралсиб», Сбербанк и др.При определении

  22 мая 2019

• Новый продукт

  АТБ представил новый депозит с повышенной доходностью

  В активе Азиатско-Тихоокеанского банка появился новый рублёвый депозитный сервис повышенной доходности. Ставка по вкладу «Жара» составляет 7,7% годовых. На сегодняшний день данное предложение является самым привлекательным в линейке депозитных продуктов кредитно-финансовой структуры. Оформить вклад можно до конца весны в любом

  22 мая 2019

• Россельхозбанк выдаёт «потребы» по ставке от 9,9%

  В рамках акции «Почётный возраст» РСХБ предлагает пенсионерам оформить потребительский кредит без обеспечения по ставке от 9,9% годовых. Предельная сумма «потреба» составляет 500 тысяч рублей, максимальный срок кредитования – 84 месяца (7 лет). Акционное предложение актуально до конца июня текущего года.Ещё одна свежая акция разработана

  16 мая 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе