Где выгоднее взять кредит на покупку жилья.

Когда в банке берется кредит под реализацию каких-то конкретных финансовых целей, в том числе и на покупку недвижимости, то такой заем называется целевым. В договоре, составляемом между заемщиком и банком, обязательно указывается цель получения кредита. Ни на что другое человек не может потратить заемные деньги, поскольку средства на руки не выдаются (за редким исключением), а переводятся на счет продавца. Разновидностью целевого кредита является ипотека (кредит на приобретение жилья).

Обзор предложений банков России по целевым жилищным кредитам

Выбирая финансовое учреждение, где можно было бы взять целевой кредит на приобретение жилья, любой человек может растеряться от огромного количества предложений разных банков.

Но такое разнообразие не помогает, а только сбивает с толку, мешая выбрать наиболее выгодную программу кредитования, из всех предлагаемых на данный момент.

Чтобы потенциальным клиентам банков легче было определиться с выбором, мы составили обзор предложений крупных российских финансовых учреждений по целевым жилищным кредитам:

• Сбербанк

Предложения этого банка по целевым кредитам являются одними из самых выгодных на сегодняшнем рынке. Для заемщиков предусмотрены 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.

Кредит выдается на приобретение:

Кроме этого целевой кредит можно взять:

• На рефинансирование жилищных проектов
• На ипотеку с участием материнского капитала

Целевой кредит в можно получить на срок до 30 лет под 11,5-15% годовых. По программе «Молодая семья» от 10%. Первоначальный взнос составляет 10-20%, максимальная сумма кредита до 85% от стоимости жилья. Комиссия банка составляет до 4% от суммы кредита. При этом возраст заемщика не должен превышать 75 лет (минимально – 21 год).

• ВТБ 24

Клиентом банка по ипотечной программе может стать любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющий постоянный доход. Сумма первого взноса составляет не менее 10%, целевой кредит ВТБ 24 может выдаваться на срок до 50 лет. Максимальная ставка в рублях – 14,65%, в валюте от 9 до 11,2%. Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному варианту, хотя возможно и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.

Целевой кредит ВТБ выдается:

• На приобретение жилья в новых домах (новостройках)
• На покупку квартир вторичного фонда
• На пприобретение загородной недвижимости
• На покупку гаража
• На объекты сочинского строительства
• На государственное софинансирование ипотеки

• Россельхозбанк

Банк предоставляет ссуду по ипотеке на сравнительно выгодных условиях. Возраст заемщиков, правда, ограничивается 65-ю годами, зато кредит можно получить уже в 18 лет. Средства на покупку жилья предоставляются под 12,5-14,5% годовых, максимальный срок кредитования – 25 лет. Процентная ставка зависит от срока действия договора и размера первоначального взноса (он составляет 15% и выше). При предъявлении всех необходимых документов и достаточных доходах, соискатель может рассчитывать на заем до 100 млн. рублей. По условиям банка требуется обязательное страхование залогового имущества, а также указывается, что у заемщика только члены семьи могут быть созаемщиками и поручителями.

Целевой кредит в Россельхозбанке можно оформить для покупки:

• Квартиры (во вторичном фонде)
• Частного дома или коттеджа
• Участка земли под строительство
• Недостроенного жилья для дальнейшего завершения строительства и ввода здания в эксплуатацию а также на:

1. Индивидуальное строительство
2. Участие в долевом строительстве

• ЮниКредитБанк

Основными условиями получения целевого жилищного кредита в ЮниКредитБанке можно назвать: возраст заемщика от 21 до 65 лет, достаточный уровень доходов и постоянную работу (компания-работодатель должна находиться на территории РФ). Гражданство России и прописка в пределах расположения банка, куда обращается клиент за кредитом, необязательны.

Кредиты по программным продуктам:

• Новостройка
• Покупка квартиры
• Покупка дома

предлагаются сроком до 30 лет под 11-13% годовых. Максимальная сумма займа составляет 30 млн. рублей (может также выдаваться в валюте). Желательно оформление страховки. В качестве созаемщиков и поручителей разрешено привлекать только близких родственников и не более 3 человек.

• Газпромбанк

По условиям банка получить целевой кредит на покупку жилья могут только граждане России, достигшие 23 лет (максимальный возраст для женщин – 55 лет, для мужчин 60 лет) и имеющие постоянную регистрацию в регионе обслуживания подразделениями . У заемщика также должен быть трудовой стаж не менее 1 года и регулярный доход. Кредит не может превышать сумму в 30 млн. рублей (или эквивалентной суммы в иностранной валюте) и выдается сроком до 30 лет под 15,3% годовых в рублях (13% в валюте). Обязательно страхование приобретаемого объекта недвижимости.

Для клиентов банка разработано несколько программ кредитования по ипотеке:

• На индивидуальное строительство
• На приобретение жилья во вторичном фонде
• На покупку загородной недвижимости (дома, земельного участка)
• На покупку гаража

В каком банке лучше?

Если сравнивать условия выдачи целевых жилищных кредитов вышеперечисленных банков по разным критериям, то следует отметить, что:

Как и где можно взять ипотеку на квартиру? Какие документы нужны для оформления ипотечного договора? Кто поможет в получении ипотеки с плохой кредитной историей?

Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин.

Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема этой публикации – как взять ипотеку. Статья будет интересна всем, кто желает получить ипотечный займ в самом ближайшем будущем или намеревается сделать это в отдаленной перспективе.

А теперь – обо всём подробно и по порядку!

1. Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку

Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.

Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.

Суть ипотечных кредитов

Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка.

Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.

Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения.

Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:

• передача квартиры третьим лицам;
• порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
• самовольное изменение технических характеристик объекта;
• нарушение условий страхования.

Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта « » и « ».

Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.

Минус в том, что в РФ – самые большие процентные ставки по ипотечным кредитам. На данный момент средняя ставка в банках составляет 12-13% годовых.

Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению.

Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат.

Ещё один разумный и логичный шаг – сразу рассчитать для себя сумму переплаты по кредиту. Речь идёт о разнице между реальной стоимостью жилья, и цене, которую вам придётся заплатить за него в итоге.

При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.

Пример

Семья берет кредит на 20 лет, приобретая квартиру за 3 000 000 руб. Процентная ставка равна 13%. Никаких льгот и государственных субсидий семья не использует (допустим, не имеет на них прав либо просто не в курсе, что таковые есть). Месячная сумма выплат составит порядка 35 000 руб. А итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. руб.

Переплата составляет 5 млн. руб. Много это за 20 лет или мало – судить лично вам. Многих заемщиков такие суммы вводят в ступор. Но не забывайте об общей экономической ситуации в РФ и уровне инфляции.

Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка.

Сумма кредитных выплат не должна превышать 30-45% от общего дохода клиента и его созаемщиков. То есть для регулярных выплат в 35 тысяч доходы семьи должны приближаться к 100 000 руб. ежемесячно.

Условия выдачи ипотеки

С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам?

Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно.

Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика + срок кредита.

Обычно этот показатель равен пенсионному возрасту + 3-5 лет. Несомненный лидер по возрастному пределу – Сбербанк. В этом учреждении верхняя граница для заёмщиков равняется 75 годам.

Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика.

Обязательно учитываются:

• текущий уровень дохода клиента;
• стаж работы на нынешнем месте;
• профессия и занимаемая должность;
• уровень дохода созаемщиков.

От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома.

А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным.

2. Как взять ипотеку – порядок действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

1. Действовать самостоятельно.
2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать?

Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

• квартиру в новостройке;
• квартиру на вторичном рынке;
• частный дом;
• коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру.

Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

1. Размер первого взноса.
2. Максимальная сумма займа.
3. Количество страховок при оформлении договора.
4. Репутация и надежность организации.
5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
6. Условия досрочного погашения.
7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

Список документов в большинстве банков стандартный:

• анкета (заявление о выдаче кредита);
• паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
• документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
• заверенная копия трудовой книжки;
• если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
• документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Шаг 4. Оформление кредитного договора

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.

Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Пример

Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.

Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.

Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.

Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).

В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% - критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.

Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.

В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м 2 .

Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.

Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.

Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.

Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.

Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

4. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Существует несколько кредитных программ для приобретения жилой недвижимости, главные из них – ипотека и целевой кредит . Ипотека пользуется большей популярностью среди банков и клиентов. Это связано с тем, что многие заемщики попросту не знают, как взять кредит на покупку квартиры другим способом. Рассмотрим сущность потребительского кредитования на приобретение недвижимого имущества.

Условия целевого кредита на жилье

Потребительский (денежный) кредит может быть целевым и нецелевым . В первом случае при оформлении указывается целевое назначение использования средств – оплата квартиры, дома, машины, ремонта и др. Во втором – цель опускается.

Целевой кредит выдается на значительные суммы - до 3-5 млн руб. При учете максимального размера ссуды может использоваться доход супруга(и). В ипотеке четкого лимита суммы обычно нет, банк определяет ее исходя из рыночной стоимости объекта недвижимости. Как правило, ипотечные кредиты обеспечивают покрытие до 80% от стоимости жилья (но не более 30 млн руб.).

Сроки в потребительском кредитовании намного меньше, чем в ипотеке - 5-7 лет по сравнению с 20-30 годами.

Процентные ставки назначаются банком индивидуально для каждого клиента, но в целом зависят от сроков и суммы договора. Минимальное значение годовой ставки сегодня находится в диапазоне 12-13%, тогда как еще несколько лет назад оно было выше 17%. Но, несмотря на такое удешевление потребительских программ, ипотека остается экономичней с более низкими ставками (10-11% годовых). Потребительский кредит на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке ничем не отличается в отличие от ипотечных программ, которые завышают первый взнос и процентную ставку в кредитовании вторичного рынка недвижимости.

Также, чтобы получить жилье в ипотеку придется заплатить первый взнос от 20%, а в целевых займах такое понятие отсутствует.

Кредит выдается как с обеспечением, так и без него. В качестве обеспечения практикуется привлечение от одного до двух поручителей. За счет того, что приобретаемая недвижимость не переходит в залог банку, на него не нужно оформлять страхование, которое существенно увеличивает итоговую сумму.

Целесообразность жилищного кредита

Перед тем как взять кредит на покупку жилья, нужно оценить его плюсы и минусы. К положительным характеристикам этого вида займов относятся:

1. Отсутствие залогового обеспечения – приобретаемое имущество остается в собственности заемщика даже при наступлении просрочек, клиент также может распоряжаться жильем по своему усмотрению (продавать, дарить, менять).
2. Отсутствие первого взноса.
3. Экономия на оформлении (отсутствие нотариальной заверки, обязательного страхования жилья и экспертной оценки недвижимости).
4. Оформление заявки в режиме онлайн.
5. Небольшой пакет документов.
6. Ускоренная процедура проверки данных.

Вместе с этим есть и ряд недостатков, вытекающих из условий кредитования:

• ограниченная сумма кредитования;
• небольшие сроки;
• завышенные проценты.

Несмотря на существенные отрицательные стороны целевых займов, их все же целесообразно оформлять если:

• приобретаемая недвижимость не соответствует требованиям к залоговому обеспечению (такие проблемы часто возникают на вторичном рынке жилья);
• планируется покупка недвижимого имущества в другом регионе страны или заграницей (обычно банки выдвигают требование территориальной принадлежности имущества к месторасположению банковского подразделения);
• оформляется сделка купли-продажи на землю, гараж, долю в квартире или другое невысоко ликвидное имущество.
• планируется быстрое погашение кредита, не требующее долгой волокиты с документами по оформлению залога и страхования.

Требования к клиенту

У каждого банка существуют свои требования к потенциальным клиентам. Можно выделить общие моменты, присущие каждому из них:

1. Гражданство. Обратиться в банк за целевым кредитом могут только граждане РФ.
2. Возрастные рамки. Средний возраст заемщика составляет 21-65 лет. В некоторых кредитных учреждениях можно встретить минимальный возраст – 18 лет (Сбербанк, Московский Кредитный Банк, Россельхозбанк) и более 75 (Сбербанк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк).
3. Регистрация . Обычно к оформлению допускаются только граждане с постоянной регистрацией. Некоторые банки даже требуют наличие минимальной продолжительности прописки, например, в Совкомбанке она должна быть не менее 4 месяцев. В виде исключения можно обратиться в Сбербанк, который кредитует лиц даже с временной регистрацией.
4. Стаж работы. Банки выставляют требуемый фиксированный опыт работы на уровне 6 месяцев. Можно встретить и меньше, например, 4 месяца в Совкомбанке. Отдельное условие для получения заемных средств – минимальный общий стаж работы более 12 месяцев.
5. Доход. Многие финансовые организации обходятся фразой «достаточный для погашения задолженности доход», но некоторые требуют определенного минимума, например, Альфа-Банк – 10 тыс. руб., а Ренессанс Кредит – от 8 тыс. руб.

К поручителям и созаемщикам выдвигаются аналогичные требования.

Оформление кредита на жилье

Процедура получения кредита схожа с обычным денежным займом. Она состоит из нескольких этапов:

1. Подача заявки-анкеты.
2. Предоставление документов.
3. Анализ данных клиента.
4. Подписание документов.
5. Перевод денежных средств.

Заявку на кредит на приобретение жилья можно заполнить самостоятельно на сайте выбранного банка или обратиться к уполномоченному сотруднику в отделении банка. Вместе с заявкой подается паспорт и, возможно, другой документ, удостоверяющий личность. Отдельно необходимо подготовить справки об уровне дохода.

Здесь у каждой кредитной компании свой подход. Одни требуют исключительно справку по форме 2-НДФЛ, другим достаточно банковской формы документа или выписки по расчетному счету, на который переводится заработная плата, пенсионные выплаты или другие регулярные доходы.

Также для того чтобы взять целевой кредит на покупку жилья, нужен документ, подтверждающий трудовые отношения с указанным работодателем. В качестве него может быть копия трудовой книжки, выписка из трудовой книжки или справка от работодателя, которая по законодательству может их заменять. Поручители или созаемщики должны предоставить такой же пакет документов.

В отличие от ипотеки, при оформлении потребительского кредита не требуются документы на приобретаемое имущество, также не нужна и экспертная оценка недвижимости.

После получения всех необходимых данных банк принимает решение в течение 2-3 дней. Заявки по ипотеке рассматриваются дольше – 3-7 рабочих дней. Кроме выполнения внутренних процедур по проверке анкетной информации и соответствия клиента минимальным требованиям банка, кредитные аналитики могут звонить заемщику, его родственникам (если их номера указывались в заявке) или на работу для уточнения или подтверждения информации. Результат проверки сообщается на мобильный телефон звонком оператора банка или сообщением.

Далее остается формальность – подписание договора и заверка документов клиента. Заемщик может получить деньги на расчетный счет, который открывается специально под кредит или банк самостоятельно осуществит перевод денег на счет компании-застройщика или частного лица.

Погашение жилищного кредита

Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Как правило, используется аннуитетная система расчета платежей, когда сумма кредита разбивается равными частями на весь срок договора.

В графике также указана дата, когда происходит списание средств со счета клиента. Важно вносить деньги заранее за 3-5 дней до указанной даты, чтобы они успели зачислиться на счет. В противном случае может возникнуть так называемая техническая просрочка. Некоторые банки лояльно относятся к такому виду просрочек, но большинство из них используют штрафы и пеню с первого дня задержки платежа.

В каждом банке, согласно законодательству РФ, есть возможность досрочно погасить долг. Дополнительная комиссия за это не взимается, главное условие – предупредить банк о своем желании. Делается это в письменной форме с указанием точной даты и суммы списания средств.

Вопрос о том, как взять кредит на покупку квартиры на выгодных, ясных и выполнимых условиях, является актуальным для многих российских семей.

По данным Банка России, только в первом полугодии 2017 года сумма денежных средств, выданных для покупки жилья в кредит, превысила 770 миллиардов рублей. На фоне растущего спроса на вкладываемые в недвижимость заемные средства увеличивается и количество кредитных продуктов, предлагаемых различными финансовыми организациями.

Все они отличаются сроками, условиями предоставления, конечной стоимостью кредитных средств для заемщика. Вот почему так важно хорошо разобраться во всех нюансах жилищного кредитования, где цена невнимательности и неосведомленности может оказаться очень высокой.

Популярные виды кредитов на покупку собственного жилья

Чтобы решить, где взять кредит на покупку недвижимости и какую программу предпочесть, нужно понимать основные отличия разных видов жилищного кредитования. Только в Сбербанке предлагается более десятка различных кредитных пакетов, условия предоставления средств по которым подвержены регулярным изменениям. А ведь это не единственный источник заемных средств.

В настоящее время наиболее популярны три способа получения займа на покупку жилья:

1. Ипотечное кредитование.
2. Потребительский кредит на покупку жилья.
3. Льготные кредитные программы.

Какой кредит лучше в тех или иных обстоятельствах, предстоит решить самому заемщику. Каждый из этих видов обладает своими особенностями, плюсами и минусами.

При этом портрет идеального заемщика практически для каждой кредитной организации выглядит примерно так:

• гражданин РФ;
• от 21 до 60 лет;
• имеющий официальное трудоустройство и работающий не менее 6-ти месяцев на текущем рабочем месте;
• со средним доходом, способным обеспечить ежемесячное гашение долга;
• с положительной (не нулевой) кредитной историей.

Кроме того, наиболее лояльно отнесутся к тем заемщикам, которые готовы предоставить в качестве залога уже имеющееся в собственности у клиента имущество (будь то квартира, дача или автомобиль).

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит выдается на покупку жилья и других видов недвижимого имущества, в числе которых:

• квартиры или жилые дома;
• земельные участки;
• садовые дома или дачи;
• гаражи или машиноместа;
• доли в жилых помещениях, выделенные в виде отдельных (чаще всего изолированных) комнат;
• недвижимость, которая может использоваться в предпринимательских целях (иначе называемая коммерческой).

Главное отличие, присущее ипотечному кредитованию, заключается в обязательности ипотеки – формы залога, регистрируемого государством в соответствии с российским законодательством одновременно с переходом права собственности на имущество.

Предметом такого залога часто выступает приобретаемая недвижимость. Однако может закладываться и другое имущество заемщика, и даже его право требования как участника долевого строительства.

Условия ипотеки в основном регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В ипотеку невозможно оформить объекты недвижимости:

• являющиеся собственностью государства или муниципалитета (т.к. не подлежит отчуждению ни при каких обстоятельствах);
• где собственниками являются несовершеннолетие либо недееспособные лица;
• уже имеющие любой вид обременения или к которым предъявляются права других граждан.

Для оформления ипотеки характерны следующие параметры:

Основные особенности оформления недвижимости в ипотеку

Описываемая разновидность кредитования имеет свои особенности:

Кроме того, при предоставлении заемных средств участие банка существенно повысит правовую и общую безопасность сделки. Его специалисты:

• предоставят участникам сделки консультацию;
• затребуют профессиональную оценку рыночной стоимости недвижимого имущества, в ходе которой, среди прочего, будут выявлены имеющиеся перепланировки помещения;
• проведут юридический анализ имеющихся документов;
• оценят существующие риски;
• обеспечат безопасную передачу денег продавцу.

В ряде случаев банк сделает процедуру использования материнского капитала или средств жилищного сертификата более простой и удобной для гражданина. Так, для самостоятельного использования материнского капитала родителям в большинстве случаев приходится ждать достижения ребенком трехлетнего возраста, тогда как в ситуации с ипотечным кредитованием эти деньги могут быть использованы сразу после оформления государственного сертификата.

Как получить и использовать ипотечный займ

Ипотечный кредит на жилье можно взять как в Сбербанке, так и в большом количестве других участников финансового рынка. По информации Банка России, 1 июля 2017 года ипотечные жилищные кредиты в нашей стране имели право выдавать 423 кредитные организации. Каждая из них в условиях рыночной конкуренции может формулировать свои требования к получателю займа и условия его предоставления. Универсальными для большинства банков являются шесть шагов, составляющих алгоритм покупки жилья в ипотеку:

Потребительский кредит для приобретения жилой недвижимости

Условия предоставления потребительских кредитов регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)». Такие кредиты на покупку жилья обычно не могут похвастать низкими процентными ставками, но у этого вида есть свои достоинства:

Иногда этот вид займа выгоднее взять, если действительно очень срочно потребовалась небольшая сумма денег. В соответствии с действующей редакцией приведенного выше закона, банки обязаны раскрывать своим клиентам размер эффективной ставки.

Другими словами заемщик должен знать действительную конечную цену денег, которую в результате он должен будет оплатить. Важно эту ставку внимательно учесть при определении своей финансовой состоятельности и целесообразности заключения подобного договора.

Льготные виды ипотечных кредитов

Некоторые категории граждан нашей страны могут воспользоваться льготами при определении условий предоставления им кредита на приобретение жилья. В зависимости от сферы занятости, возраста, количества детей, имеющихся в собственности квадратных метров жилья им будет установлена льготная процентная ставка или субсидия, которую можно использовать, например, в качестве первого взноса за покупаемый объект недвижимости.

Предоставление таких льгот регулируется федеральными и региональными законами и нормами. Эти нормы подвержены регулярной модернизации и усовершенствованию.

В число заемщиков, имеющих право на льготы при предоставлении кредитов для покупки жилых помещений, входят:

• военнослужащие (кроме проходящих срочную службу);
• работники бюджетных организаций;
• молодые учителя и ученые;
• многодетные семьи;
• пенсионеры;
• молодые семьи.

Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в сотрудничестве с властными структурами регионов России разработаны льготные региональные программы, позволяющие заметно снижать кредитные ставки (в некоторых случаях до 6%, как утверждает Агентство). Полную информацию о том, как взять кредит на покупку жилья на льготных условиях и в чем заключаются эти льготы, в каждом конкретном регионе предоставляют партнеры АО «АИЖК». Их точные координаты и контактные данные для разных субъектов Российской Федерации приводятся на официальном сайте Агентства.

Решение, какой кредит лучше взять в тех или иных условиях, каждый из потенциальных пользователей заемных денег принимает самостоятельно. Общим правилом, которым стоит руководствоваться в жизненно важных вопросах, эксперты считают взвешенность подхода и недопустимость спешки.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Чтобы получить от банка кредит на приобретение недвижимости без первоначального взноса, необходимо иметь соответствующий жилищный сертификат либо «материнский капитал».

Во всех остальных случаях можно в качестве обеспечения предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности у заемщика.

Что касается материнского капитала, это именной сертификат, который выдается как полным, так и неполным семьям, родившим (усыновившим) второго либо последующего ребенка, а также детям-сиротам. До тех пор, пока сертификат не использован, положенные по нему средства расположены на специальном счете в пенсионном фонде и подлежат ежегодному пересчету согласно инфляции. Использовать сертификат можно исключительно на целевые нужды, одна из которых и предполагает его расходование в счет покупки недвижимости. Кроме того, для льготных категорий граждан предусмотрены специальные условия оформления займа с использованием средств материнского капитала.

Жилищным же сертификатом располагают, как правило, военнослужащие, накопившие денежные средства согласно специальной целевой программе. Такой сертификат также подлежит реализации при приобретении недвижимого имущества в ипотеку.

Перед тем как купить квартиру, полезно будет ознакомиться с действующими предложениями как в Сбербанке (первом в ряду банков, реализующих правительственные новации), так и во множестве других кредитных организаций, успешно со Сбербанком конкурирующих. Стоит обратиться за информацией об имеющихся льготах к местному партнеру АИЖК. Нелишним будет изучить опыт родственников и коллег по работе, а также тщательно взвесить возможности имеющегося бюджета на семейном совете.

Про ипотечные кредиты на покупку квартиры знают все, но не каждый сумеет разобраться в большом количестве предложений. В какой банк пойти? Где меньше процентная ставка? Где меньше мороки с документами? Где не навязывают страховку? Можно часами изучать сайты банков в поисках ответов на эти и другие вопросы. А можно прочитать наш небольшой обзор.

Сбербанк

Доступен льготный кредит для молодых семей, военных и других отдельных категорий заемщиков, разрешено использовать материнский капитал, личное кредитование не навязывается.

Для покупки квартиры разработано два продукта. По программе «Приобретение готового жилья» можно купить квартиру, дом и иное жилое помещение на вторичном рынке. Банк даст от 300 тысяч рублей до 85% стоимости кредитуемого жилого помещения (для молодых семей – до 90%). Срок – до 30 лет. Стандартные процентные ставки – 8,6%-9,5%, плюс 0,5 п.п. если вы не получаете зарплату на карту банка, плюс 1% при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика. При оформлении займа без подтверждения дохода, ставки выше примерно на 1%.

Продукт «Приобретение строящегося жилья» – это покупка квартир и иных жилых помещений в новостройках. Условия аналогичны тем, что предусмотрены для покупки жилья на вторичном рынке. В рамках акции действует ставка 7,4% по программе субсидирования.

Россельхозбанк

У Россельхозбанка один универсальный кредит на покупку жилья, будь то квартира, дом или таунхаус, но периодически проводятся акции с измененными условиями. Предусмотрена военная ипотека. Можно выбрать между дифференцированными или аннуитетными платежами. Принимается материнский капитал, а молодым семьям предоставляются льготные услуги.

Базовая программа предполагает кредит суммой от 100 тысяч до 20 миллионов рублей, но не более 85% стоимости приобретаемой недвижимости. Срок – до 30 лет. Кредит выдается в рублях. Заявка рассматривается до 10 рабочих дней.

Процентная ставка – 9,3%-12%, плюс 1 п.п. за отказ от личного страхования, плюс 0,5 п.п. до регистрации ипотеки.

Требуется гражданство РФ. Заемщику должно быть от 21 года и до 65 лет на дату погашения задолженности.

ДельтаКредит

Можно взять кредит на покупку не только квартиры, но и доли в ней, комнаты или апартаментов. Разрешено использовать семейный капитал.

Программа «Квартира или доля» – для покупки квартиры или доли в ней на вторичном рынке. Кредит оформляется на срок до 25 лет суммой от 600 тысяч (для Москвы и области), 300 000 рублей (для остальных регионов) до 90% стоимости кредитуемого жилья. Может быть выдан в рублях.

Если сумма материнского капитала составляет не менее 10% стоимости приобретаемой квартиры, то банк готов кредитовать до 95% стоимости.

Ставка фиксированная - от 8,75% до 10,25% годовых. При отказе от личного и титульного страхования прибавляется 3,5 п.п., при отказе только от личного – 2 п.п., только от титульного – 1,5 п.п. Плюс 1 п.п. при оформлении по одному документу, плюс 1 п.п. для собственников бизнеса, плюс 0,25 п.п. для регионов, отличных от Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области.

Для снижения ставки на 0,5-1,5 п.п. можно воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», для чего нужно уплатить единовременную комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 10,5 тысяч рублей.

На кредит могут рассчитывать иностранные граждане. Регистрация по месту жительства не требуется. Заемщику должно быть от 21 года и до 65 лет на дату погашения. Заявка рассматривается 3 дня.

АИЖК

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию есть два направления: социальная ипотека и классическая. Мы рассмотрим универсальные предложения классического направления.

«Готовое жилье» . Базовый продукт для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке. Кредит выдается на 3-30 лет под 9,25%-9,75%. Плюс 0,7 п.п. за отказ от личного страхования, плюс 1 п.п. на этапе строительства.

Первоначальный взнос – от 20%. Максимальная сумма зависит от региона и коэффициента кредит/залог. Так, в Москве могут дать до 20 миллионов рублей, в остальных регионах не больше 10 000 000 рублей.

«Новостройка» . Покупка жилья в аккредитованных агентством новостройках. Ставка – 9,0%-9,5%, плюс 1 п.п. на этапе строительства, сроки – 3-30 лет. Сумма так же зависит от региона. Первый взнос – от 50%.

«Перекредитование» . Подойдет, если у вас есть жилье, но вы хотите переехать в другое. Стоимость имеющегося жилья учитывается в качестве первоначального взноса, причем такой учет можно произвести и в рамках других ипотечных программ. Ставка – 9,0%-9,50%, срок – от 3 до 30 лет.

«Под залог квартиры». Целевой кредит под залог уже имеющейся квартиры. Кредит предоставляется на 3-30 лет, ставка составляет - от 9,25% годовыхо, плюс 0,7 п.п. за отказ от страховки. Первоначальный взнос – от 0%.

ВТБ 24

Программа «Покупка жилья» рассчитана на приобретение квартиры или жилого дома ка на первичном, так и на вторичном рынке. Предоставляется от 600 000 до 60 миллионов рублей на срок до 30 лет под ставку - от 9,7% годовых. При первоначальном взносе менее 20% ставка увеличивается на 0,5 п.п., при отказе от личного и титульного страхования – еще на 1 п.п. Максимальная сумма ограничивается 90% стоимости приобретаемой квартиры или 70% стоимости частного дома.