Что значит инвестиционное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни — хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль. В последние годы этот вид страхования пользуется особой популярностью, ведь благодаря ему можно не только получить доход, но и защитить свою семью от целого ряда рисков.

Инвестиционное страхование жизни это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Основные страховые риски:

• смерть по любой причине;
• дожитие до окончания срока полиса.

Дополнительные риски:

• установление I, II, III группы инвалидности в результате последствий несчастного случая;
• травмы, острые отравления в результате несчастного случая;
• смертельно опасное заболевание.

Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль. Инвестиционную стратегию (консервативную или агрессивную) выбирает сам клиент.

Выбор того или иного инвестиционного продукта зависит от выбора стратегии и набора рисков. Самые популярные программы предназначены для получения инвестиционного дохода для определенной цели и формирования накоплений для своих детей.

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации).

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.

Как стать участником программы ИСЖ

Чтобы стать участником программы нужно оформить страховой договор с выбранным страховщиком. Для этого нужно отправить заявку онлайн на сайте компании или приехать сразу в офис. Клиенту предложат разные варианты программ в зависимости от готовности рисковать своими деньгами. Нужно будет также определиться с размером страховых взносов и сроком страхования, набором страховых рисков.

Страховые суммы

Страховая сумма выбирается самим клиентом. Это может 1, 2 млн. рублей либо 100 тыс. рублей, все зависит от размеров бюджета. По рискам дожития и смерти по любой причине страховая сумма составляет 100% уплаченных средств, увеличенных на размер инвестиционного дохода.

Отличия накопительного и инвестиционного полиса страхования жизни

Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.

Но только в случае с инвестиционным страхованием клиент и страховщик совместно выбирают инвестиционную стратегию использования капитала. Доход от инвестиционного страхования должен быть на порядок больше, если, конечно, на финансовом рынке не будет обвала, а в стране — финансового кризиса.

Оформление договора инвестиционного страхования жизни

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги. Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

• страховая сумма и размер страховых взносов;
• срок страхования;
• весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
• права, обязанности, ответственность сторон;
• порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность по полисам инвестиционного страхования жизни

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях. Однако и риски обвала доходности у страховщиков в разы меньше, чем, например, у ПИФов. В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают. Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

• заявление о страховой выплате;
• копия паспорта;
• договор страхования жизни;
• полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
• медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
• свидетельство о смерти и другие документы.

Если соблюдены все формальности, то страховщик выплачивает деньги на банковский счет клиента. Например, по страховому риску «Дожитие», единовременно выплачивается 100% страховой суммы и начисленный дополнительный инвестиционный доход на дату страхового случая.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

РОСГОССТРАХ-Жизнь. Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: «Забота о будущем: Престиж», «Забота о будущем: Комфорт для детей», «Комфорт для взрослых». Страховщик предлагает возможность страхования основных рисков на срок от 5-15 лет. Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь. Для тех, кого интересуют инвестиционные продукты, страховщик предлагает программу «Вектор» с минимальным страховым взносом в 30 тыс. рублей в год. Клиентам доступны три стратегии инвестирования. Первая основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов, вторая — вложения в компании, работающие на рынке здравоохранения, и третья — инвестиции в фонд Sextant Grand Large от французской управляющей компании Amiral Gestion. Sextant Grand Large. Минимальный срок инвестирования составляет 3,5 года.

СОГАЗ-Жизнь. В линейке программ компании есть продукт «Индекс доверия», в рамках которого можно получить не только страховую защиту на случай смерти или инвалидности, но и получить инвестиционный доход от вложений в активы с высоким потенциалом роста. Для клиентов предусмотрена дополнительная финансовая поддержка близких (страховая выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая; выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП).

РЕСО-Гарантия. Компания предлагает программы «Капитал и Защита-Актив», «Капитал и Защита–Престиж», «Капитал и Защита–Максимум» и многие другие. Срок договора — от 5 до 30 лет.
Страховщик готов принимать взносы единовременно или в рассрочку (раз в год, полгода, квартал, месяц).
Минимальный размер годового взноса — 3 тыс. рублей, а месячного – 500 рублей.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ. У страховщика есть инвестиционные программы: «Капитал в плюс», «Форвард Максимум», «Форвард мультивалютный». Минимальный взнос по страховке 30 тыс. рублей. Компания декларирует среднегодовую доходность за последние 5 лет на уровне выше 12% годовых. В основном деньги вкладываются в надежные облигации и акции перспективных компаний, в том числе фармацевтических, производящих лекарства, медицинское оборудование и предоставляющих медицинское обслуживание. Минимальный срок договора — 3 года.

Стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни — плюсы и минусы

Инвестиционное страхование очень выгодно в долгосрочной перспективе. Вклад в банке не гарантирует выплату в случае внезапной смерти или потери трудоспособности, а страховой полис — наоборот. К тому же сбережения, переданные страховщику, не подлежат разделу при разводе супругов, и не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.

Выгоды от инвестирования:

• возможность получить дополнительный доход;
• выплаты по дожитию не облагаются НДФЛ в размере суммы взноса по договору, увеличенного на среднегодовую ставку рефинансирования, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники;
• выплаты по уходу из жизни и в связи с установлением 1 группы инвалидности не облагаются НДФЛ;
• есть возможность налогового вычета на сумму до 15,6 тыс. рублей по долгосрочным страховкам (от 5 лет).

Недостатки страхования жизни:

• невыгодные условия расторжения договора;
• нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
• крупные суммы для старта — как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.

Еще один недостаток инвестиционных программ: о них мало кто знает. Население уже привыкло к банкам и активно пользуется их услугами, но вот чем занимаются страховщики жизни, в большинстве случаев вообще не интересуется. Однако с годами интерес населения именно к инвестиционным продуктам активно растет. Например, за прошлый год наметился рост рынка инвестиционного страхования почти на 50%.

Динамика инвестиций страховых компаний

Если проанализировать, куда вкладывают деньги страховщики, то можно увидеть, что это в основном банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, недвижимость и акции. Это приносит стабильный доход на уровне не менее 5-8%, а иногда и 11-13% годовых, то есть сопоставимый с заработком на банковских депозитах. В последние три года лидеры рынка не зарабатывали более 6-9% годовых, что даже немного меньше доходности по вкладам в некоторых банках.

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

Дожитие до окончания действия договора страхования,

Смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75-90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни - это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый - пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант - довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний - процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором - определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило - не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств - инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) - инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично - например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

1. Сумма разбивается на 2 составляющие - инвестиционная часть и гарантированный фонд.
2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

• дожитие до окончания действия договора - клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
• смерть по любой причине - в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

• уход из жизни по любой причине;
• смерть в результате ДТП;
• уход из жизни после несчастного случая;
• установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель - накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы - денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму - заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

• 1 год - 210 тыс. р.;
• 2 год - 225 тыс. р.;
• 3 год - 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре - по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

• возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
• возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
• клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
• ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат - 120 тыс. р.;
• при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом - клиент получает на руки «чистый» доход.

Особенности инвестиционного страхования

Договор накопительного страхования жизни тоже имеет свои особенности, которые нужно учесть перед оформлением бумаг.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование - общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

• люди с инвалидностью;
• лица с хроническими заболеваниями;
• состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

• смерть в результате самоубийства;
• уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
• причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования - размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков - компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

• потенциально высокий доход;
• льготное налогообложение «прибыли»;
• возможность налогового вычета;
• юридическая защищенность - весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
• возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
• по договору нельзя «уйти в минус» - даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

• главное опасение инвестора - возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
• нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
• средства не попадают под закон о страховании;
• существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

• возможность ежегодного налогового вычета;
• по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
• наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
• достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
• возможность указать выгодоприобретателя;
• юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

• обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
• полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
• средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны - все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 - уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 - уже 216 млрд.

Полезные видео

Развод 21 века? или Реальный доход?

Инвестиционное страхование жизни — симбиоз страхового продукта и инвестиций. Для многих людей это еще малоизвестная финансовая услуга. Однако активность банков по ее популяризации способствует росту интереса к ней среди потенциальных клиентов.

Этот финансовый продукт рассчитан на физических лиц. Кроме непосредственно страховых компаний, активно ее распространением занимаются и банки.

Нередко инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) предлагается сотрудниками финансового учреждения в качестве альтернативы . Что же это такое и какой доход оно может принести клиенту?

По сути ИСЖ объединяет в себе услугу страхования жизни и инвестирование в различные финансовые активы. За счет последнего, как раз и достигается доходность операции. Ведь вложенные деньги клиента направляются управляющей компанией на покупку высоколиквидных активов, таких например как, золото, облигации, акции крупных компаний и т.п.

Наличие же фактора страхования предусматривает защиту клиента от следующих рисков:

• естественной смерти;
• гибели в результате несчастного случая;
• болезни, которая привела к инвалидности.

Кстати, перечень страховых событий может быть расширен. Все зависит от индивидуальных договоренностей между клиентом и страховой компании.

Однако, это не значит, что средства будут выплачены человеку или его доверенному лицу только при наступлении вышеописанных событий. Получить свои деньги плюс инвестиционный доход клиент может также после завершения срока действия договора.

И здесь стоит учесть, что особенностью ИСЖ является его долгосрочный характер. Как правило, минимальный период страхования составляет 3 года. При желании клиент может заключить договор и на 10-15 лет или еще дольше.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Клиент, заключив договор инвестиционного страхования жизни, обязывается с определенной периодичностью вносить конкретную сумму на счет страховой компании. Это может быть как ежемесячно, так и ежеквартально или ежегодно.

Размер страхового взноса определяется индивидуально и зависит от среднемесячного дохода человека или его семьи. Одни, например, готовы откладывать 10%, другие 30% или даже 50% своего ежемесячного дохода. Сумма взноса может быть как фиксированной, так и плавающей.

Получив деньги от клиента, страховая компания их разделяет на две части:

• первая направляется в низкорискованные финансовые инструменты, такие например, как вклады в стабильных банках с высоким рейтингом надежности. Таким образом, компания обеспечивает сохранность денег клиента и получение минимального дохода;
• вторая часть используется для покупки более рискованных финансовых инструментов: акции, драгоценных металлов, валюты и т.д. Каждая компания специально разрабатывает стратегию деятельности на бирже, чтобы не потерять деньги клиента, а еще больше их приумножить. И скажем сразу, забегая вперед, что не всем это удается.

Если в течение срока действия договора с клиентом случается страховой случай, тогда ему или его доверенному лицу перечисляется накопленная сумма и инвестиционный доход. Однако, если инвестиционная стратегия компании «провалилась», то клиенту возмещается только гарантированный взнос, который состоит из его периодических платежей.

После завершения срока действия договора клиент также должен получить все свои накопления и инвестиционный доход. Но как описывалось выше, последнее не гарантировано.

Популярные программы инвестиционного страхования жизни

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам « » и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

• СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
• СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

Является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

• консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
• сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
• динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

• стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
• ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

• российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
• мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
• здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
• недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Плюсы ИСЖ

Чем же может привлечь людей инвестиционное страхование жизни?

Во-первых, наличием ряда налоговых льгот . Клиенту, который заключил договор ИСЖ, положен социальный налоговый вычет НДФЛ.

Но максимальный размер страховой суммы для налогового вычета ограничен 120 тысячами рублями и претендовать на налоговые льготы могут только граждане, которые заключили договор страхования жизни на срок не менее 5 лет (п.4 ст.219 НК).

Кроме этого, страховая выплата при наступлении страховых событий (смерть, инвалидность и т.п.) не облагается налогом .

Во-вторых, юридическими особенностями . Деньги которые переданы страховой компании не являются собственностью клиента, а значит они не подлежат конфискации, плюс на них исполнительная служба не сможет наложить арест.

Еще одним положительным моментом является упрощенная схема выплаты денег в случае смерти клиента . Накопленные средства не передаются по наследству, а перечисляются лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель.

Причем ждать полгода, чтобы получить деньги не нужно, все происходит намного быстрее, в течение срока предусмотренного условиями договора (в большинстве компаний — 30 дней).

В-третьих, страховые компании гарантируют возвращение всех взносов клиента при любых обстоятельствах.

Минусы ИСЖ

Относительно же недостатков, то они следующие:

• отсутствие 100% вероятности получения высокого инвестиционного дохода . Это значит, что если выбранная стратегия «не сыграла», то по завершению срока действия договора клиент получит назад только гарантированный доход. При этом размер последнего может быть существенно меньше той суммы, что он мог заработать, разместив деньги на вкладе;
• сложности с возвращением своих денег в случае банкротства страховой компании . Чтобы претендовать на выплату, клиенту нужно будет зарегистрироваться в реестре кредиторов;
• не все события считаются страховыми , каждая компания в договоре прописывает множество исключений, которые не дают право на получение страховой выплаты или существенно снижают ее размер. Поэтому, чтобы получить назад свои деньги и доход необходимо внимательно читать договор перед тем, как его подписывать.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни дает возможность защитить себя и своих родных от неблагоприятных событий, которые могут случиться. Как правило, беда приходит тогда, когда к ней не готовы, например, внезапная болезнь, для лечения которой нужны дорогостоящие лекарства или уход из жизни. В таких случаях всегда срочно нужны деньги.

Наличие действующего договора ИСЖ позволит избежать таких моментов, как поиск средств среди знакомых и родственников, а также оформление кредита.

Страховая компания в зависимости от условий договора обязывается выплатить страховое возмещение. Например, в большинстве договоров в случае смерти клиента предусматривается выплата в размере 200% от накопленных страховых взносов.

Относительно же инвестиционного дохода, то здесь «все сложно». Клиент может его как получить, так и нет. Все зависит от стратегии, которую он выбрал.

Хотя в последнее время наличие большой конкуренции способствует развитию рынка. Условия договоров становятся более гибкими и ориентированными на клиентов. Начинают появляться программы с множеством дополнительных опций.

Например: автопролонгация договора, смена стратегии, автоматическая фиксация дохода и т.д. Что делает услугу ИСЖ еще более популярной и интересной для людей.

Но в тоже время отсутствие стабильных гарантий со стороны государства существенно снижают привлекательность ИСЖ.

Потенциальным клиентам проще и понятней положить деньги на вклад, чтобы получить минимальный, зато реальный доход. Чем ждать 3-5 лет, только и думая, просуществует все это время страховая компания или закроется.

Александр Бабин

Страхование жизни при оформлении кредита - дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Какой смысл?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Банки и страховщики - организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт - страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть - на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия». Срок договора страхования - от 5 лет.

НОМОС-банк

Банк сотрудничает с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок договора - от 10 лет.

Условия во многом зависят от срока действия договора.

Минимальная сумма страховой премии первого года - 50 000 рублей.

Банк сотрудничает с компанией «Райффайзен Лайф». Срок договора страхования - от 6 лет.

Выгодно ли это

Если рассуждать с точки зрения получения дохода, то заранее сложно сказать, насколько это выгодно. Ведь придется выплачивать страховые премии. Если процентные ставки банка открыты, и можно рассчитать примерный доход по вкладу, то обязательные платежи определяются индивидуально для каждого клиента.

Премия зависит от действующих тарифов страховщика, срока договора, пола и возраста клиента, состояния его здоровья, вероятности наступления страхового случая.

Некоторые (не все) компании начисляют дополнительный инвестиционный доход к страховым суммам клиентов. Это процент от инвестиционной деятельности страховщика, поэтому каждый год сумма будет разной. Эту дополнительную сумму клиент также получает в случае наступления несчастного случая или по истечении установленного срока.

Учитывая, что доходность депозитов весьма сомнительна в связи с тем, что необходимо уплачивать взносы, выгоду подобных вкладов следует рассматривать, прежде всего, с точки зрения финансовой стабильности в будущем.

Кому интересен такой продукт

Конечно, услуга рассчитана на людей, как минимум, среднего класса. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он не потянет страховые взносы.

Продукт интересен людям, которые думают о будущем. Это, как правило, семейные граждане от 30 лет, которые получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о близких.

Чем это выгодно страховщикам и банкам?

Когда заинтересованные в получении прибыли компании предлагают что-то выгодное для клиента, напрашивается вопрос: «В чем подвох?».

Его нет. Так компании привлекают клиентов. Особенно существенна разница в клиентском притоке для страховых компаний. В России продавать такой продукт, как добровольное страхование жизни, непросто. Не принято это у нас, и социально-экономические условия не позволяют.

Банки активно продвигают подобные продукты и получают за это определенное вознаграждение (оно покрывает повышенные ставки по вкладам), а страховщики увеличивают клиентскую базу (эффект масштаба всегда приводит к увеличению прибыли).

Обычно подобные комплексные предложения делаются теми банками, которые входят в одну финансовую группу со страховыми компаниями.

Задумка выгодная и нужная. Хорошо бы еще государству ввести налоговые льготы на те средства, которые граждане направляют на страхование, и тогда точно никто в обиде не останется. Сейчас с того же инвестиционного дохода НДФЛ исчисляется в общем порядке.

Плюсы

Главный плюс - это повышение уверенности в будущем. Человеку спокойнее, если он знает, что в случае серьезной травмы и болезни не останется без денег. Равно как в случае, не дай бог, его смерти дети не будут голодать.

Вклад тоже «полезен». Даже если доходы с него будут уходить на страховку, сам факт наличия депозита в надежном банке играет на руку. Например, это может быть дополнительным аргументом при оформлении заявки на кредит .

Не приходится бегать из офиса в офис. В одном месте клиент открывает вклад и оформляет договор страхования. Впрочем, не всегда. Некоторые банки при оформлении счета выдают сертификат на приобретение полиса непосредственно в страховой компании.

Наконец, это дешевле, чем если бы человек просто приобретал полис накопительного страхования, ведь доход от инвестиций частично компенсирует расходы на страховые взносы.

Минусы

Такие депозиты имеют ряд ограничений:

• краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
• пополнять депозит обычно тоже нельзя;
• проценты выплачиваются только в конце срока;
• минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
• выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.

Минимальная сумма устанавливается формально (как условие открытия депозита), а максимальная ограничена размером годовых взносов. У каждого банка требования свои, но обычно это от 1 до 5 годовых взносов (сумма годового взноса указывается в договоре страхования).

Если клиент желает снять деньги досрочно, то проценты ему будут выплачены по более низкой процентной ставке.

На что обратить внимание

Общий принцип тот же, что и при открытии обычного вклада. Сравнить условия в разных банках. Посоветоваться с банковскими сотрудниками, попросить рассчитать примерный доход. Но есть еще несколько нюансов.

Договор страхования заключается на длительный срок. Неплохо бы собрать информацию о самой компании, особенно с учетом того факта, что в кризис 2008-2009 годов страховому рынку здорово досталось.

Если крупные банки поддерживает государство, то страховым компаниям, как правило, приходится справляться с финансовыми проблемами самостоятельно.
И кстати, если банк и страховая компания из одного холдинга, едва ли предлагаемый ими вклад можно считать способом диверсификации вложений.

Некоторые компании прописывают условие, согласно которому убытки страховой компании могут компенсироваться средствами клиентов. В результате накопления этих клиентов уменьшатся.

Преобладают рублевые предложения, но некоторые банки дают возможность открывать такие вклады в других валютах. Договор страхования долгосрочный, а прогнозировать поведение валют на 10 лет вперед невозможно. Придется довериться чутью.

На заметку

Главная цель данной программы - это все же страхование, а не получение дохода. Поэтому такой вклад - это скорее способ разумного вложения средств, а не их преумножения.

Обратите внимание на интересный материал: