Что такое чек в банке. Смотреть что такое "Банковский чек" в других словарях

В развитых странах для расчетов между физическими и юридическими лицами используются в том числе и чеки. Их обращение не вызывает лишних вопросов. Иначе обстоят дела в России и на Украине. О том, почему так происходит, вы узнаете из этой статьи.

Определение

Банковский чек - ценная бумага с письменным распоряжением банку уплатить держателю указанную сумму. Если такой документ выписан для осуществления безналичных платежей, то в операции будут участвовать четыре стороны:

1. Банк, который выдает клиенту бланки и обеспечивает их оплату.
2. Чекодатель - лицо, выписавшее документ. Чекодатель гарантирует получение средств контрагентом путем оплаты товаров, работ, услуг.
3. Держатель - человек или организация, которые получили ценную бумагу и могут потребовать выдачу денег по ней.
4. Банк чекодержателя, который может перечислить средства на счет клиента.

Особенности использования

Расчеты между физическими лицами при помощи чеков пока не практикуются в РФ. Зато за рубежом такой метод широко распространен. Перед выдачей бланков банк обязан внести в них сведения, которые подтверждают подлинность документов:

• наименование финансовой организации, ее местонахождение - в верхней части слева (если документ выписывается филиалом, то его адрес должен быть указан справа);
• номер учреждения, согласно ЦБР;
• наименование чекодателя, ФИО физического лица;
• на оборотной стороне должен быть указан лимит.

Вместе с чеками банк выдает клиенту один экземпляр идентификационной карточки. При последующих перевыпусках она может не заменяться, если сумма лимита не была превышена. Банковский чек можно использовать, только если на счету клиента имеется достаточная сумма денег, чтобы сразу оплатить услуги финансовой организации. Эту проблему можно решить такими способами:

• лимитированная сума снимается с расчетного счета клиента и перечисляется на отдельный счет контрагента в банке, с него будут в дальнейшем списываться средства по чекам;
• при временном отсутствии средств у клиента банк может их компенсировать за счет собственных средств.

Основная функция банковского чека заключается в его использовании в качестве средства платежа при покупке товаров и погашении долгов по взаиморасчетам. Также чек - это:

• способ получения денег в финансовой организации;
• инструмент безналичных расчетов.

Виды банковских чеков

Именной чек выписывается на конкретного получателя. Только это лицо может получить денежную сумму.

Ордерный чек также выписывается на конкретного человека, но обналичить его может кто угодно. Это возможность фиксируется передаточной надписью (индоссаментом) на обороте.

Чек на предъявителя можно передать другому лицу без дополнительных отметок на самой бумаге. В некоторых случаях в таких ЦБ указывается конкретный получатель средств.

Кроссированный чек не подлежит обналичиванию. Он работает по такой схеме: владелец представляет ценную бумагу в банк, который перечисляет сумму со счета "эмитента" держателю.

Чек при оплате банковской картой товаров в магазине не относится ни к одному из вышеперечисленных видов. Он не является ценной бумагой, а только подтверждает факт перечисления средств.

Заполнение банковского чека

Чтобы получить бланки, предприятие должно предоставить заявление, подписанное директором организации. Для обеспечения платежей задепонированными средствами необходимо также выписать платежное поручение. Чекодержатель должен проверить следующие реквизиты:

• паспортные данные чекодателя;
• подпись лица, выписавшего документ;
• сумма не должна превышать ту, которая указана на оборотной стороне;
• номер счета в документе должен соответствовать данным в карточке;
• на обороте предприятие делает оттиск штампа поверх росписи должностного лица.

Банковский чек регистрируется в реестре. Он должен быть предъявлен к оплате в течение 10 дней после выдачи.

Банковский чек, образец которого представлен ниже, должен быть заполнен по таким правилам:

1. Все данные вносятся шариковой ручкой.
2. Даты ставятся прописью.
3. При указании суммы цифрами обязательно двойное прочеркивание свободных мест.
4. На именном бланке после «заплатите» указывается полностью ФИО держателя в родительном падеже.
5. Сумма прописью вписывается с начала строки. По окончании ставится слово "рублей". Пробелы недопустимы.
6. Подписывается банковский чек только шариковой ручкой после полного заполнения реквизитов.
7. Поправки в документе недопустимы.
8. Заполненный чек скрепляется печатью. Оттиск не требуется, только если в карточке с образцами указано, что предприятие работает без него.
9. Все реквизиты корешка должны быть заполнены.
10. Расписка о получении чека, которую забирает банк, находится здесь же.
11. При условии закрытия расчетного счета в банк нужно вернуть чековую книжку и все неиспользованные корешки.

Схема обращения документа

1. Чекодатель обращается с заявлением о выдаче бланков и платежным поручением для депонирования средств.
2. Банк заполняет реквизиты и отдает документы держателю вместе с идентификационной карточкой.
3. Организация выписывает чек.
4. Держатель составляет 4 экземпляра документа и передает их в банк для получения средств.
5. Финансовая организация направляет оригинал и три копии в РКЦ. Эта структура зачисляет деньги на корсчет чекодержателя. Один экземпляр остается в РКЦ. Остальные два направляются в соответствующую структуру, которая обслуживает финансовую организацию чекодателя.
6. На основе реестров банк списывает деньги со счета клента и отражает эту операцию в РКЦ.

Обналичивание средств физическими лицами в РФ

1. Отдать банковский чек на инкассо. Суть операции заключается в том, что финансовая организация отправляет ЦБ в учреждение, которое его выписало. Если документ подлинный, то корреспондент переводит указанную сумму. За эту операцию снимается комиссия. В Сбербанке она составляет 3% (минимум 3 $). Эти деньги клиент платит не в момент получения перевода, а при оформлении заявки. Если документ недействителен, то комиссия не возвращается. В коммерческом банке могут попросить дополнительный залог в размере 25-50 $. Это самая надежная схема, но процесс занимает полтора-два месяца.
2. Обналичить средства можно и за границей во время путешествия. Обменять можно хоть сразу все чеки. При этом доход не будет известен налоговой инспекции в РФ.
3. Если поездка за границу в ближайшее время не запланирована, а деньги нужны как можно скорее, то можно воспользоваться дополнительной услугой банка: открыть корреспондентский счет, на который будут перечисляться средства с обналиченных чеков. Процесс занимает до трех недель. Но обслуживание дорогое и процент за услугу высокий.

Проблемы обращения на Украине

У ближайших соседей дела обстоят еще хуже. В 2013 году American Express перестала поставлять дорожные чеки на Украину. Но сдать их на инкассо еще можно. Количество организаций, в которых примут банковский чек, выписанный Google AdSence, постоянно сокращается. Такая тенденция вызвана развитием современных методов расчетов, связанных с дистанционным управлением.

Операции с чеками все еще невыгодны клиентам и банкам на Украине. Зарубежные финансовые организации либо отказываются принимать на инкассо именные ЦБ, либо повышают тарифы. Вторая проблема вызвана малой доходностью операции и большими затратами на проверку данных. Такая же тенденция наблюдается в отечественных банках: размер комиссии год назад увеличился на 0,5-2 п.п. в среднем, а лимиты не изменились.

Резюме

Чеки используются как средство платежа за границей. На Украине и в России этот инструмент менее популярен. Его использование доставляет массу проблем держателям. На сегодняшний день используются такие виды банковских чеков, как кроссированный и на предъявителя. Ими погашаются взаимозачеты между юридическими лицами. Фрилансеры, которые зарабатывают на иностранных ресурсах, получают именные документы. Но обналичить их все равно довольно тяжело. Заплатив большой процент и прождав около двух месяцев, чекодержатель может вообще не получить выплату.

Дама я упорная, продолжаю копать тему. Просеиваю все - слухи, мнения, источники, надеюсь, что из всего этого выкристализуется более четкое понимание, прежде всего для меня ситуации с разными вариантами переводов денег.

Понятие чека не всегда подразумевает, что это кассовый чек, который вам выдают в магазине. Существует множество разновидностей этих любопытных документов, и, хоть сайт изначально посвящен денежной тематике, финансам, мы рассмотрим не только банковские чеки, но и некоторые другие, поскольку все они, в принципе, подпадают под эту тематику: ведь они связаны с тратой или получением денег! Итак, разберем вкратце, какие бывают виды чеков и для чего они нужны.

Для начала, существуют чеки банковские , и кассовые . Эти группы имеют между собой значительные различия, как по направлению их использования, так и по технологии изготовления. Функции этих документов совершенно различны. Но это всего лишь общее разделение, поскольку в каждой группе существуют свои подгруппы со своими, соответственно, особенностями, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее, если вы того желаете. Начнем.

Виды и понятие банковских чеков

Определение банковского чека, виды чеков, содержание чека

Определении банковского чека, расчеты банковскими чеками, виды банковских чеков, история возникновения банковского чека,

Развернуть содержание

Свернуть содержание

Банковский чек (Bank check) - это, определение

Банковский чек - это

Варрант - это сертификат, который предоставляет право его владельцу приобрести один вид по в определенный срок.

Банковский чек - это ценная бумага, дающая ее владельцу право приобрести в течение установленного определенное число обыкновенных акций по заранее фиксированной цене.

Варрант - это ценный банковский документ, который используют для безналичного расчёта. Правда такой способ «расплаты» является самым медленным, но зато и самым дешёвым из всех имеющихся.

Варрант - это документ, используются для коммерческих расчетов между людьми, располагающимися как в одном городе, так и на разных материках. Особенно удобен такой способ получения тем, что обналичить банковский чек сможет только тот, кому он предназначен.

Банковский чек - это ценная бумага с письменным распоряжением уплатить держателю указанную сумму. Если такой документ выписан для осуществления безналичных , то в операции будут участвовать четыре стороны: банк, чекодатель, держатель, банк чекодержателя.

Варрант - это ценная бумага, которая содержит распоряжение банку, ничем не обусловленное, произвести платеж чекодержателю указанной в нем суммы. Чекодателем является лицо, которое имеет в банке денежные средства. Этими средствами он может распоряжаться методом выставления чекодержателя. Чекодержателем является лицо, в пользу которого выдан плательщиком чек, то есть банк, где находятся деньги чекодателя.

Варрант - это платежный документ, выданный банком на основании своих собственных фондов. Компенсируется клиентом либо наличными деньгами,либо переводом со своего банковского счета. Практическое применение аналогично аккредитиву.

Варрант образца 1920 года

Варрант - это выраженное в письменной форме поручение, выданное в данном случае регистратором "своему" банку выплатить определенную сумму. Чек представляет собой красиво оформленную бумагу, в которой указывается плательщик, получатель платежа, сумма, которая должны быть выплачена, а также другие реквизиты.

Варрант - это ценная квитанция, содержание которой подтверждающая распоряжение чекодателя к его банку – перевести определенную суму со своего расчётного счета на другой.

История возникновения банковского чека

Банковский чек, который мы иногда с такой легкостью выписываем, представляет собой не что иное, как разновидность , а чековая книжка - это всего лишь пронумерованные бланки векселей. Поэтому, для того чтобы научиться правильно пользоваться чеками, необходимо понять природу векселя, и все, что будет рассказано далее о векселях, относится также к ставшей уже привычной маленькой книжке в вашем кармане.

Вексель как торговый документ родился в Англии в 16-17 вв. в ответ на потребности развивающейся . Допустим, мистер Джон, владелец текстильной лавки, располагает всего сотней для закупки очередной . Мистер Билл, хозяин мануфактуры, готов отпустить ему ткани на 1000 фунтов с отсрочкой платежа на два месяца - время, за которое Джон успеет продать товар и рассчитаться.

Джон выдает Биллу расписку, в которой обязуется заплатить 1000 фунтов до 1 января. По идее, Билл, фактически не получивший денег от Джона, должен остановить фабрику на два месяца - до получения денег, необходимых для закупки . Однако он этого не делает, а обращается к фермеру Ричарду, с тем чтобы купить у него шерсть, и в качестве средства платежа выставляет долговую расписку Джона.

Ричард слышал о Джоне как о честном , но у него возникают опасения: прежде всего, он не знает, в связи с чем выдана долговая расписка. Ведь может сложиться ситуация, когда Билл не выполнит своих обязательств по отношению к Джону и последний откажется платить, сославшись на это. Для того чтобы Ричард мог спокойно принять вместо денег долговую расписку, она должна содержать безусловное обязательство выплатить предъявителю 1000 фунтов.

Так рождается первое правило векселя - безусловность обязательства. Если долговая расписка Джона является векселем, то Ричарда не должны беспокоить отношения между ним и Биллом: что бы ни случилось, Джон обязан уплатить. Вексель в руках Ричарда - это своего рода «будущие деньги», которые можно использовать как средство платежа, что и сделает Ричард, рассчитавшись с помощью векселя с бароном - арендодателем земли.

Отсюда вытекает второе правило векселя - передаваемость векселя как средства платежа, а это делает его в конечном счете очень похожим на деньги (не случайно, на юридическом сленге в вексельной практике используют определения типа «почти деньги» или «как бы деньги»). В итоге до наступления срока платежа вексель может пройти через десятки рук, и последний его обладатель явится к Джону в указанный день и потребует оплаты.

Каким же образом осуществляется передача векселя? Существуют два способа. Первый - когда каждый, через чьи руки проходит вексель, указывает, кому он его передал, и ставит на нем свою подпись и дату. Второй - когда первый получатель по векселю (в данном случае - Билл) расписывается на обороте, а все остальные его обладатели остаются анонимными. В зависимости от вида передачи векселя меняются и права его обладателя.

Вексель, передававшийся путем передаточных записей, «сильней» обычного: если человек, его выписавший, окажется не в состоянии или откажется платить, то обладатель такого векселя вправе через суд потребовать оплаты не только от выписавшего его, но и от любого, в чьих руках он побывал. Поэтому чем больше передач «пережил» вексель, тем он «крепче» и шансы на получение по нему денег выше.

Если же речь идет о векселе, передававшемся анонимно, у обладателя его лишь два возможных ответчика (в описанном выше примере это Джон и Билл). Со времен Джона и Билла прошло несколько столетий, а правила эти, тем не менее, не претерпели сколько-нибудь существенных изменений и в полной мере распространяются, в том числе, и на знакомые нам чеки.

Расчеты банковскими чеками

Чековая форма расчетов - наиболее удобна для безналичных расчетов между и организациями. Предприятия и организации, обслуживаемые учреждениями Сберегательного Банка, рассчитываются как расчетными чеками, так и при помощи чековых книжек. На территории в настоящее время функционирует чек нового образца.

Чек выдается учреждениями Сберегательного Банка за счет средств, хранящихся на счетах предприятий и организаций. Для получения чека предприятиям и организациям открывается депозитный счет на любую сумму. На этот счет перечисляются средства с расчетного счета. Минимальная сумма, на которую можно выписать счет, составляет 1000 Клиент по желанию может получить несколько чеков и рассчитываться ими по обязательствам.

Чековая форма расчетов на территории России осуществляется посредством чеков из лимитированной чековой книжки и чеков Российской Федерации. Выдача лимитированных чековых книжек производится банком на основании заявления предприятия и платёжного поручения на депонирование суммы чековой книжки.

При выдаче чековой книжки банк списывает сумму лимита со счета клиента и депонирует ее на отдельном счете. Чеки из лимитированной чековой книжки выписываются плательщиком-чекодателем на специальном чеке-бланке в момент определения суммы платежа и вручается получателю денег. Получатель денег в свою очередь предъявляет чеки в обслуживающее его учреждение банка для оплаты. Как правило, на следующий день после выписки чека.

Чековая книжка представляет собой бланки чеков, сброшюрованные в книжки установленного образца по 10, 20, 25 и 50 листов. Бланки чековых книжек - документы строгой отчетности. Клиентам с устойчивым финансовым положением и стабильной платежной дисциплиной при наличии соответствующего может быть выдана чековая книжка без депонирования средств - под банка. В этом случае имеется надпись "Под гарантию банка", а не "С депонированием".

Чеки выписываются в одном экземпляре, подписываются лицами, имеющими право распоряжения счетом в банке, скрепляются печатями чекодателя и оплачиваются в полной сумме. Одновременно с чеком на корешок переносится остаток лимита и заверяется ответственным лицом.

Корешок чека остается в книжке у чекодателя и служит для за использованием лимита чековой книжки и оплатой чеков. При выписке очередного чека чекодатель () переносит в чек остаток лимита из корешка предыдущего чека и выводит остаток лимита.

Лимитированные чековые книжки и чеки применяются при расчетах за фактически отпущенный товар или оказанные услуги. Чекодержатель, получивший чек в оплату или услуг, предоставляет чек в банк вместе с реестром, в котором указываются наименования:

Поставщика;

Получателя товаров и услуг;

Документов, по которым должна быть перечислена сумма по чеку.

Чеки, выписанные сверх лимита, недействительны и подлежат возврату принявшему их учреждению банка для списания со счета продавца (чекодержателя) необоснованно зачисленных на него сумм. Срок действия чековой книжки исчисляется со дня выдачи и установления банком по согласованию с клиентом. Чеки, выписанные по окончании срока действия чековой книжки, недействительны.

Запрещается подписывать незаполненные бланки чеков и передавать чековую книжку другой стороне сделки. Ответственность за неправильное использование чековой книжки, хищения и злоупотребления на основе манипуляций с чеками несет , которому выдана книжка.

Юридическое лицо через полномочного представителя, приобретая товар (или получая услуги), выписывает расчетный чек. Этот чек передается поставщик, то есть получателю средств. Чек действителен в течение 10 дней не считая дня выписки. После проверки правильности составления реестров, реквизитов чеков и соблюдения сроков их действия банк зачисляет сумму, указанную в чеке, на счет получателя денег. Эта сумма списывается со счета, на котором депонированы денежные средства, с расчетного или ссудного счета, если чековая книжка выдана под гарантию банка.

При расчетах чеками из лимитированных чековых книжек платеж поставщику гарантируется, но при этом на достаточно длительный срок отвлекаются средства из хозяйственного оборота плательщика. Этот недостаток в известной мере устраняется, если чековая книжка выдана под гарантию банка. Однако для банка такая разновидность расчетов характеризуется повышенным и возможна только при полной уверенности в платежеспособности клиента.

После использования лимита чековой книжки клиент может обратиться в банк с просьбой увеличить лимит. Для этого в банк предоставляется платежное поручение с указанием суммы лимита, который снова зачисляется на отдельный счет. В чековой книжке банк делает отметку об увеличении лимита.

На территории России Положением №14 от 09.07.1992 г. в оборот введены чеки Российской Федерации, которые могут использоваться физическими и юридическими лицами. Покрытием российского чека в банке чекодателя могут служить:

Средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чека;

Средства, депонированные чекодателем на отдельном счете.

Для получения российского чека предприятие представляет в банк:

Заявление;

Платежное поручение, если чеки будут оплачиваться с отдельного счета.

Перед выдачей своему клиенту российского чека банк надлежащим образом оформляет его, заполняя следующие реквизиты:

Наименование банка, выдавшего чек, условный номер банка по межфилиальным расчетам;

Условный номер расчетно-кассового центра, обслуживающего банк, выдавшего чек;

Корреспондентский счет банка-эмитента, через который будут производиться операции;

Номер счета и наименование чекодателя;

На оборотной стороне чека проставляется предельная сумма, на которую может быть выписан чек.

Одновременно с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (в одном экземпляре независимо от количества чеков) и идентифицирует чекодателя по каждому выданному чеку.

Продавец после получения от покупателя чека России составляет реестр чеков в четырех экземплярах. Все это он сдает в свой банк в течение 10 дней, не считая день выдачи. Четвертый экземпляр реестра с проставленным банковским штампом возвращается продавцу и служит распиской в приеме чеков к оплате. Первый и второй экземпляры вместе с дебетовым авизо направляются в расчетно-кассовый центр, обслуживающий банк плательщика. Третий экземпляр вместе с чеком остается в расчетно-кассовом центре, обслуживающем банк поставщика.

Предприятие, принимающее в оплату чеки, обязано убедиться в том, что:

Сумма чека не превышает установленного лимита;

Паспортные данные совпадают с таковыми в чековой карте;

Номер счета чекодателя соответствует счету в чековой карте.

На обороте чека, принятого к оплате, предприятие обязано поставить оттиск своего штампа и подпись ответственного лица. Предприятие, потерявшее чеки представляет банку заявление, в котором указывает номера утерянных и использованных чеков.

Виды чеков и ценных бумаг

- , за которым одна сторона обязуется продать, а другая - приобрести ценные бумаги определенного вида, в определенном количестве, по определенной цене и в определенный срок в будущем.

Соглашение заключают на определенный срок, и после наступления обусловленной даты. Сторона, которая продает ценные бумаги, должны поставить их другой стороне, а последняя должны уплатить их стоимость по цене поставки. Обе стороны, заключая фьючерс , ожидают, что цена на определенные ценные бумаги в будущему изменится.

Другой причиной оплаты с помощью чека может быть возможность мгновенной записи банком, который обслуживает зарубежного получателя, в займ его счета эквивалента чека с замечанием относительно следующего поступления. А это означает ускорение платежа, поскольку уже в день получения чека может распоряжаться его эквивалентом.

Оплата по приказу любого банка, банкира или трастовой организации;

Первый или отсутствующий индоссамент гарантируется;

Название института;

Как правило, любой бумажный носитель разного рода Информации имеет свой электронный эквивалент.Электронный Дорожный чек – это Товар современных технологий, он представляет собой пластиковуюсмарт-карточку установленной формы, хранящую предоплаченный баланс фиксированного номинала. Вбольшинстве случаев она используется для получения наличных Денег в банкоматах за границей или дляПлатежей за Товары и услуги в иностранных магазинах, ресторанах и отелях.

В Российской Федерации наиболее известными являются такие чековые брэнды, как ,Thomas Cook, Visa и MasterCard. Сегодня продукты этих компаний можно приобрести в десятках Банков втом или ином .

Российский банковский Рынок предлагает к Продаже Visa TravelMoney Cash Passport – электронную версиюдорожного Чека, который по форме и технологии использования является . Оназащищена ПИН-кодом и отдельным номером. Оформляется электронный Дорожный чек в течениенескольких минут и не требует открытия счета и предварительного внесения страхового депозита. Его ненадо декларировать на границе. Эта карта-чек, как правило, не имеет Срока годности и действительна до техпор, пока полностью не будут израсходованы внесенные Деньги. Карта не содержит Информации овладельце, что дает возможность передать или подарить ее другому лицу.

Выбор того, каким должен быть Дорожный чек, остается за каждым индивидуально. Бумажный Дорожный чекзащищен от технических сбоев в Работе банкоматов и от атак "кардеров". Потеряв его, можно особенно небеспокоиться, что нашедший воспользуется деньгами. Если для совершения операций по чужому карт-счетудостаточно обладать Информацией о том или ином наборе цифр (ПИН), то по Чеку Деньги могут бытьвыданы только после его собственноручного подписания владельцем и при одновременном предъявлениипаспорта.

В итоге следует заметить, что электронные Дорожные чеки, номинированные исключительно в Долларах,становятся редкостью, и клиент может проводить финансовые операции в различных денежных единицах.

Дорожные чеки для хранения дома (American Express Cheque Secure Funds) были созданы ОрганизациейAmerican Express специально для обеспечения сохранности денежных средств, находящихся дома. В случаеутери или кражи гарантируется полный возврат суммы Чека.

Дорожные чеки для хранения дома American Express не связаны ни с одним конкретным Банком, поэтомузастрахованы от последствий банковских потрясений. Этот факт служит еще одним подтверждениемнадежности.

Дорожный чек представляет собой платежный документ, который используется в качестве средстваобеспечения Валютой туристов. Иными словами, это обязательство выпустившей его Организации, покоторому она обязуется оплатить его номинал (сумму Чека) по предъявлению Чека.

Основное преимущество дорожного Чека заключается в том, что в случае утери или кражи гарантируетсяполный возврат суммы Чека. Главным образом это связано с самой схемой выдачи Чека и приема его кОплате.

Распорядиться Чеком может только его хозяин, имя которого указано на Чеке. Владелец оставляет своюподпись, котораобязательством будет служить образцом для сверки того, как распишется предъявитель Чека.Если при предоставлении Чека работнику Банка покажется, что подпипреимуществотствует оригиналу, онможет отказать в предоставлении банковской услуги.

Кроме того, для получения Денег по Чеку (помимо подписи) необходимо предъявление документа,удостоверяющего личность. Таким образом, наличие подобного рода правил при обналичивании Чекафактически сводят к нулю попытки злоумышленника воспользоваться чужими денежными средствами.

Если же сам владелец потерял Чек, то ему необходимо сообщить его номер в отделение Организации,выпустившей Чек, и с квитанцией, которую выдают при выдаче Чека, обратиться для получения Денег.

Безусловным плюсом является то, что благодаря дорожному Чеку можно беспрепятственно перевозитьчерез границу большие суммы Денег без опасения, что представители таможни будут проявлять излишнеелюбопытство при выяснении количества наличности, имеющейся у вас с собой.

На сегодняшний день Дорожные чеки занимают нижние строчки в рейтингах банковских продуктов ивоспринимаются в качестве некоего «деликатеса» в банковском ассортименте. Но, исходя извышесказанного, можно убедиться, что Дорожные чеки очень легки в обращении. Они выгодны и посравнению с альтернативными пластиковыми картами. Не надо отдельно платить за , за ведениерасчетного счета, за постановку в стоп-лист, за дополнительного пользователя, штраф за утерю и т. д. А срокиспользования дорожного Чека не ограничен (например, выпущенные еще в 1891 году первые Чекипринимаются к Оплате до сей поры).

Предусмотрена и такая процедура, как передача в наследство. Поэтому, несмотря на то, что по Чекам неначисляется процент, они также могут составить ощутимую Сберегательным (депозитным)сертификатам Банков, так как выпускающие Организации обладают более надежным Капиталоммеждународного масштаба.

При всех своих достоинствах Дорожный чек имеет серьезный недостаток – номинал (кратный 10, 20, 50, 100и т.д.). Обналичить Чек можно только сразу на всю сумму. Причем в ряде Банков (в основном зарубежных)получить наличные по Чеку номиналом $1000 гораздо дешевле, чем обналичить $20. Чеки, как и наличныеДеньги, имеют номинал, Валюту (Американские доллары, английские фунты стерлингов и т.д.),индивидуальный номер и достаточное количество степеней защиты. В отличие от наличных Денег Чекинельзя разменять или продать частично, что следует учитывать при покупке Чеков – лучше иметь смесьЧеков крупного и мелкого достоинства.

Источники и ссылки

Источники текстов, картинок и видео

investments.academic.ru - словари и энциклопедии на портале "Академик"

grandars.ru - интернет-портал об экономике "Grandars"

inkassochekov.ru - интернет-портал об обналичивании чеков

titaniumbank.ru - интернет-советник по

wikipedia.org - свободная интернет-энциклопедия "Википедия"

tolkslovar.ru - общий толковый словарь русского языка

bibliotekar.ru - электронная библиотека не художественной литературы

vse-temu.org - интернет-портал "Бизнес идеи"

pocreditu.ru - интернет-издание на тему кредитования

investor100.ru - портал по инвестированию денег в и

onlinedics.ru - крупнейший сборник онлайн-словарей

FIBO .forekc.ru - интернет-портал о деньгах и правилах обращения с ними

tran.su - бюро научно-технических переводов

economic.social - портал "Экономика для всех"

Вместе с пластиковыми картами вы вероятно получите от своего банка или кредитного союза коробку с банковскими чеками. Вы вряд ли пользовались ими в России, поэтому требуется рассказ о том, что это и зачем нужно.

Чеки остались в Америке и других странах с тех далеких времен, когда не было электронного банкинга и пластиковых карт, но тем не менее были банки и люди держали в них свои деньги. Чтобы расплачиваться друг с другом, в магазинах за покупки и в других организациях, были придуманы банковские чеки. Фактически это расписка установленного образца, по которой человек (или компания), выписавший чек, дает распоряжение своему банку (выпустившему чековую книжку) выплатить лицу, указанному на чеке в качестве получателя, указанную сумму.

Сейчас чеки используются редко, но тем не менее они довольно удобны в ситуациях, когда вы должны заплатить сумму денег, особенно крупную, лицу, находящемуся далеко от вас, при этом не хотите сообщать ему номер своей банковской карты. Выписав чек и отправив его по почте, вы передаете деньги, избегая проблем, связанных с отправкой наличных. Во-первых, по вашему чеку деньги сможет получить только человек или организация, имя (название) которого указано на чеке. Во-вторых, реальный перевод денег произойдет в соответствии с правилами банковских транзакций при обналичивании чека - деньги не могут пропасть в никуда. В третьих, факт перевода денег будет зафиксирован в выписке вашего банковского счета и являться документальным доказательством оплаты товара или услуги.

Обратите внимание, что существуют и другой вид чеков - кэшир чеки (cashier"s check) , которые выписывает банк. В данной же статье речь идет о чеках, выпускаемых частными лицами, поэтому они называются персональными (personal check).

Как заполнить чек

Чек - это бланк, выполненный из специальной бумаги с элементами защиты от подделки. Есть множество вариантов дизайна чеков, отличающихся фоновым изображением и другими элементами оформления, но все чеки имеют одинаковый размер и расположение полей с информацией (это упрощает их автоматичскую обработку, см. ниже). В верхней части на нем указано имя и адрес владельца чека, реквизиты выпустившего банка и порядковый номер чека. В нижней указаны транзитный номер банка, номер счета и порядковый номер чека. Остальное пространство предназначено для указания получателя, суммы и других реквизитов.

Теперь научимся выписывать чек, по шагам, обозначенным красными цифрами.

1. Напишите дату, используя формат ММ/ДД/ГГГГ (по две цифры номера месяца и дня, затем четыре цифры года). Обычно пишется сегодняшняя дата или дата совершения сделки. Помните, что чек может быть предъявлен к оплате только в течение ограниченного времени (например, 90 дней) с указанной на нем даты. Так, сегодняшняя дата пишется как 01/30/2020 .

2. Укажите получателя ваших денег. Если это человек, то напишите полное его имя (имя, первая буква среднего имени, если есть, фамилия). Если организация, ее точное название. Чек без указания получателя эквивалентен наличным деньгам - кто угодно может вписать себя и получить деньги по этому чеку. Поэтому не стоит выписывать чеки "на предьявителя" без особой необходимости.

3. Напишите сумму цифрами, отделив доллары от центов точкой, например 1532.75 . Если сумма - целое число долларов, после точки укажите два нуля. Обязательное условие: число должно начинаться у левого края светлого прямоугольника , чтобы злоумышленник не мог исправить ваш чек, дописав в начале суммы единичку или что-то похуже.

4. Напишите ту же сумму прописью (словами). Начните с самого начала строки и с заглавной буквы. Напишите число долларов, затем поставьте слово and и напишите число центов в виде дроби ХХ/100. В нашем примере сумма будет записываться так: One thousand five hundred thirty two and 75/100 . Затем проведите линию до слова DOLLARS в конце строки, чтобы нельзя было ничего дописать.

Для тех, кто не очень уверен в своем знании английских числительных, мы сделали небольшую программу, которая помогает записать число (до ста тысяч) словами. Введите сумму в поле в следующей строке и нажмите кнопку "Напечатать".

5. В поле FOR или MEMO на некоторых чеках можно указать краткую информацию о назначении платежа. Она не обрабатывается банком и нужна только для удобства получателя чека. Например, номер вашего аккаунта в компании-провайдере услуг или номер выставленного счета. Обычно на счете указывается, что нужно написать на чеке.

6. В заключение поставьте на чеке вашу подпись. Но вначале проверьте все поля и убедитесь, что чек заполнен правильно. После подписания аккуратно отделите чек по перфорации и отдайте (отправьте) его получателю ваших денег.

Для удобства учета расходов чеки обычно выпускаются с дубликатами: под каждым чеком есть бланк самокопирующейся бумаги, на которой после заполнения чека остается копия написанного. Место для подписи по соображениям безопасности на дубликате закрашено хаотичной штриховкой, а также отсутствуют номера счета и транзитный номер банка. Чтобы при заполнении чека не испортить дубликат следующего чека (при сильном нажиме это возможно) есть специальные держатели для чеков с пластиковой закладкой. Ее нужно подложить под дубликат заполняемого чека, тогда нажим ручки не пройдет дальше.

Также в комплекте с чеками обычно идет реестр платежей - небольшой блокнот с специальными таблицами, где можно отмечать выписанные и обналиченные чеки, подсчитывать баланс счета, то есть вести учет движения средств по счету. Все это досталось в наследство от доэлектронной банковской эры, когда не было онлайн-банкинга и прочих автоматических сервисов по управлению счетом.

Как обналичить чек

Если вы получили чек (например, зарплату, до настройки прямого депозита), вам нужно предъявить его к оплате (депонировать), чтобы получить деньги. Вы можете поступить двумя путями: обналичить чек, получив наличные, или отнести чек в свой банк и попросить зачислить деньги на ваш счет. В первом случае вам скорее всего придется заплатить комиссию. Во втором случае операция депонирования чека обычно выполняется бесплатно.

Первым делом после получения чека переверните его и поставьте подпись в указанном месте на оборотной стороне (графа с надписью ENDOORSE HERE вдоль одной из коротких сторон). Затем, в зависимости от желаемого способа обналичивания чека, вы можете:

1. Отнести чек лично в банк или контору по обналичиванию чеков ("Check Cashing") - в конторе будет взята комиссия, банки обналичивают чеки бесплатно
2. Депонировать чек с помощью банкомата, поддерживающего такую функцию - это должен быть банкомат того банка, где у вас открыт счет. Просто авторизуйтесь с помощью дебитовой карты, а дальше выберите DEPOSIT в меню и следуйте инструкциям на экране
3. Отправить чек по почте в ваш банк (если банк предоставляет такую услугу)

Например, SF Fire Credit Union позволяет подать заявку на депонирование чеков через онлайн-банкинг, затем распечатать оплаченный конверт и выслать подписанный чек. Обычно через 1-2 дня чек будет получен и обработан.

Полезно знать

Если вы потеряли чек (или его украли) или передумали платить по чеку, можно приостановить платежи по чеку, используя онлайн-банк или обратившись в отделение банка. Однако, если вы передали чек для оплаты товара или услуги, а потом заблокировали его, продавец может удержать с вас сервисный сбор за обработку недействительного чека.

В большинстве онлайн-банков не только отображается запись о предьявлении вашего чека к оплате, но и можно посмотреть изображение (скан) этого чека.

Это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и , оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете №91207 «Бланки строгой отчетности».

Хранение бланков чеков банками осуществляется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются статьями 877 – 885 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Следовательно, чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек должен содержать:

· наименование «чек», включенное в текст документа;

· поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

· наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

· указание валюты платежа;

· указание даты и места составления чека;

· подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Указание о процентах считается ненаписанным.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными, в соответствии с ним, банковскими правилами.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

В случае депонирования средств, порядок и условия депонирования средств для покрытия чека, устанавливаются банковскими правилами.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями.

Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй ГК РФ, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

· условия обращения чеков при осуществлении расчетов;

· порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;

· состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;

· порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;

· обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;

· порядок изменения и расторжения соглашения.

Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

· форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

· перечень участников расчетов данными чеками;

· срок предъявления чеков к оплате;

· условия оплаты чеков;

· ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

· бухгалтерское оформление операций с чеками;

· порядок архивирования чеков.

Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 ГК РФ:

«1. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу.

2. Права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). В соответствии со статьей 390 настоящего Кодекса лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его неисполнение.

3. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной надписи - индоссамента. Индоссант несет ответственность не только за существование права, но и за его осуществление.

Индоссамент, совершенный на ценной бумаге, переносит все права, удостоверенные ценной бумагой, на лицо, которому или приказу которого передаются права по ценной бумаге, - индоссата. Индоссамент может быть бланковым (без указания лица, которому должно быть произведено исполнение) или ордерным (с указанием лица, которому или приказу которого должно быть произведено исполнение).

Индоссамент может быть ограничен только поручением осуществлять права, удостоверенные ценной бумагой, без передачи этих прав индоссату (препоручительный индоссамент). В этом случае индоссат выступает в качестве представителя».

Именной чек не подлежит передаче.

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.

Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Как было отмечено выше, на основании статьи 881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, то есть поручительством по чеку. Лицо, его совершающее, - авалист (как правило, банк) принимает ответственность за выполнение обязательства по чеку со стороны чекодателя. Авалистом не может быть плательщик.

Преимущество расчетов чеками перед расчетами платежными поручениями состоит в том, что покупатель, удостоверившись в соответствии продукции своим требованиям, простым обменом подтверждающих отгрузку товара документов на чек, рассчитывается сразу же с поставщиком чеком. При расчетах платежными поручениями такой возможности максимального приближения платежа к моменту получения товара нет.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 ГК РФ:

«1. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

2. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

3. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения.

Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

4. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

5. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов».

Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

· совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

· отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

· отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.

Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

Статьями 884 - 885 ГК РФ установлена ответственность обязанных по чеку лиц.

Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить:

· сумму, указанную в чеке;

· сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку;

· проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (статья 395 ГК РФ).

В случае, если банк отказывается от оплаты чека, то это можно удостоверить либо протестом нотариуса, либо отметкой плательщика об отказе с указанием даты предъявления чека, либо отметкой инкассирующего банка (с указанием даты) о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. Причем эти действия должны быть произведены до истечения срока для предъявления чека.

В соответствии со статьей 884 ГК РФ чекодержатель должен оповестить чекодателя и всех индоссантов о неплатеже. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск одному, нескольким или всем обязанным по чеку лицам. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек (пункт 2 статья 885 ГК РФ).

Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ:

«1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок».

Для требований, вытекающих из неоплаты чека, пункт 3 статьи 885 ГК РФ устанавливает сокращенный . Иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.

Обратите внимание на Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 19 апреля 2001 года №99-О и Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 7 февраля 2002 года №30-О.

Риск неплатежа по чеку выше, чем, например, при банковском переводе, поэтому чекодержатель может потребовать предоставления дополнительных гарантий его оплаты.

Поскольку акцепт чека запрещен законом, банк не несет ответственности за его оплату.

Более подробно с вопросами, касающимися безналичных расчетов, Вы можете познакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Безналичные расчеты».