Банк отказывает в выдаче кредита — как понять причину? Как узнать, почему не дают кредиты ни в одном банке.

Каждый, кто подает заявку на получение кредита, рассчитывает на положительное решение банка – кредитора. В случае отказа для некоторых несостоявшихся заемщиков подобный итог становится полной неожиданностью, но для кого-то – вполне предсказуемым. Каковы причины гарантированного отказа и что делать в этом случае, чтобы получить банковский займ? Обсудим в статье.

Что влияет на выдачу кредита?

Для начала рассмотрим, какие параметры в принципе важны для банка на этапе рассмотрения кредита. При анализе платежеспособности клиента в обобщенном виде банковская организация проверяет следующие факторы:

1. Cверяет подлинность предоставленных документов,
2. Анализирует семейное положение, трудовую деятельность клиента,
3. Анализирует количество действующих и закрытых обязательств в других банках, оценивает своевременность оплаты кредитов.

Что может стать причиной отказа?

Человек предоставил неверные данные.

При оформлении заявления на получение кредита каждый заемщик обязан предоставить персональные данные: предъявить копии и оригиналы паспорта и заполнить анкету, а некоторых случаях – также собрать документы о семейном положении и доходах. На этапе анализа заявки банк не только сверяет данные в анкете и копиях документов, но и проверяет корректность информации – правильно ли указан контактный телефон, место трудовой деятельности и т.д.

Если вдруг выяснится, что предоставленные данные заведомо неверны (заемщик предоставил документы или указал в анкете место работы, которого фактически нет, исказил место прописки или проживания, написал номер постоянно выключенного мобильного телефона), то, с высокой вероятностью, банк расценит заявку на кредит как попытку мошенничества и откажет в выдаче.

Впрочем, никто не застрахован от ошибки и клиент может ошибиться (торопился, его отвлекли и пр.) В этом случае доказать свою благонадежность достаточно затруднительно, поэтому рекомендуется тщательно и аккуратно заполнять анкету в момент ее заполнения, чтобы получить одобрение по кредиту. Для этого нужно максимально полно и достоверно указывать свои персональные данные.

Человек имеет много кредитов, но забыл указать в анкете

У каждого из россиян есть знакомые с непогашенными кредитами, причем у одних заемщиков – это краткосрочные потребительские кредиты на покупку бытовой техники и мебели, а других – многомиллионные долги на покупку недвижимости, отбирающие львиную долю семейных доходов.

И если в последнем случае «забыть» о долге достаточно затруднительно, то мелкие потребительские кредиты порой настолько незаметны, что физическое лицо даже не помнит банк, где был оформлен кредит (особенно в случаях покупки мебели или техники, так как отделение банка заемщик не посещает, а оформляет займ в точке продажи). Обращаясь за получением потребительского кредита, клиент зачастую даже не вспоминает о таком незначительном для него нюансе.

Или вот пример: заемщику по почте прислали кредитную карту, он ее получил и положил в дальний угол за ненадобностью (или вообще выбросил), а банк без письменного подтверждения адресата открыл договор и ежемесячную комиссию начисляет за обслуживание. Если такой «подарок» долго держать, то в скором времени возникнет просроченная задолженность. Человек может и не знать, что есть такой кредит, и естественно не укажет в анкете.

В банке подобные ситуации воспринимаются негативно: считается, что физическое лицо скрывает свои ежемесячные расходы в попытке получить большую сумму кредита (некоторые так и делают, но попытки, как правило, тщетны). Особенно высок риск отказа, если таких кредитов несколько. Как поступать в этой ситуации?

Если вы не уверены в отсутствии действующих обязательств, заранее выполните запрос в Бюро кредитных историй. В полученном документе вы увидите всю свою кредитную историю с указанием кредиторов, сроков и сумм займов и пр. Если какие – то обязательства имеют статус действующих, обратитесь в банк за уточнением, вполне возможно, что кредит закрыт, а данные не обновлены в БКИ. В этом случае достаточно получить справку из банка о закрытии кредита.

Человек — банкрот

В конце 2014 года в России был принят закон о банкротстве физических лиц. Согласно законопроекту, каждый житель страны может признать себя банкротом в случае своей финансовой несостоятельности и наличия действующих кредитов.

Получить новый займ, если человек банкрот, достаточно сложно – банку бессмысленно выдавать в долг деньги человеку, который не способен рассчитаться по своим старым обязательствам. Попытаться получить кредит можно лишь через несколько лет, когда истечет срок исковой давности, но гарантии в этом случае нет.

Человек ранее судим или родственники судимы

Наличие судимости у заемщика или его ближайшего родственника – весомый повод для отказа в выдаче кредита. Если было совершено тяжкое преступление или человек недавно вышел из тюрьмы, то рассчитывать на получение кредита даже не стоит.

Другое дело, если, к примеру, человек в молодости совершил какую – то «глупость», в результате которой получил условный срок — тогда появляется шанс в положительном одобрении заявки. Банк может подстраховаться и запросить поручительство или дополнительный залог, но все же выдать кредит человеку с судимостью.

Человек в списке террористов

В условиях напряженной политической обстановки банки отказывают в выдаче кредита террористам (банк не выдаст кредит для финансирования терроризма – это незаконно). Вероятность получить кредит в этой ситуации равна нулю.

Человек в черном списке банка

Если вы обращаетесь в несколько банков и везде получаете отказы, то вполне возможно, что вы попали в так называемый «черный список». Информацию о том, так это или нет, проверить невозможно, так как персональная информация о заемщиках защищена законом. Проверить ее можно, только направив запрос в БКИ. В некоторых банках свои, иные критерии внесения заемщиков в черный список: например, имеется длительная задолженность по коммунальным платежам, не выплачиваются алименты и др.

Но вы наверняка находитесь в банка, если:

• в службе судебных приставов ведется исполнительное производство в отношении вас
• на вас подан иск о взыскании задолженности
• если долг по кредиту передан

Чтобы попытаться получить новый кредит, придется приложить немало усилий по восстановлению положительной кредитной истории: загасить долги и просроченную задолженность, начать платить вовремя. Через пару лет можно попробовать оформить небольшую сумму в кредит, чтобы «сгладить» кредитную историю.

01 02 2018 Нина Кузнецова

Почти любой человек сейчас имеет возможность вне зависимости от стажа работы и уровня доходов взять кредит. Но зачастую банк может просто отказать в выдаче желаемой суммы денег. И тогда человек непременно задастся вопросом, почему мне не дают кредит? А происходит подобное часто – в 30 случаях из 100 в деньгах отказывают, и в большинстве случаев причины непонятны.

Но всё дело в том, что система принятия решения относительно выдачи кредита у банка является очень сложной и комплексной. Данная процедура скоринга заключается в оценке материального статуса клиента, его общей платежеспособности и даже личности клиента. Возникли какие-то подозрения? Это более чем достаточная причина для отрицательного решения по выдаче кредита. Бывает, что в одном банке отказали – а в другом решили иначе и дали кредит. Но что если отказывают во всех подряд? Как же тогда поступить? И как узнать, почему не дают кредит в банке? Есть несколько возможных подходов.

Разговор с кредитным менеджером

Банки, если говорить объективно, имеют право отказать в кредите без малейшего объяснения имеющихся в наличии причин. Но иногда, если вежливо обратиться к кредитным менеджерам за соответствующим комментарием, то они могут пойти на уступки и что-то пояснить.

Иногда банк и вовсе может первым прокомментировать, что же нужно поменять, чтобы шанс выдачи был выше. Например, могут посоветовать сменить поручителей, изменить сумму займа, срок кредитования или иные факторы. Конечно, такое встречается не во всех банках, но всё-таки встречается.

Выяснение кредитной истории

Понять, почему же вам так стабильно отказывают в кредитах, поможет кредитная история. Можно заказать отчёт, причём необязательно указывать его причины. Через десять дней, не более, он будет предоставлен либо в электронном виде, либо в виде бумажного документа. Один раз он заказывается бесплатно, далее необходимо будет отдать некоторую сумму денег. И пусть порой фактически невозможно понять, какой банк не откажет в кредите, зато можно разузнать причину, по которой все банки, точно сговорившись, перестали давать кредиты. В большинстве случаев это именно кредитная история.

Анализ

Когда вышеупомянутые методы не помогают, то не остаётся ничего кроме как попытаться проанализировать причину отказа лично. В чём ваши слабые места? Например, может у вас недостаточно высокий уровень официальной заработной платы, а добавочные доходы вы подтвердить никаким образом не можете?

Формально банк вам может отказать по одной из четырех причин: политика банка, избыточная долговая нагрузка заемщика, кредитная история и несоответствие информации при проверке анкетных данных. Проще всего узнать причину отказа у сотрудника банка. Если сотрудник не знает, ищите причину в кредитной истории.

В кредитной истории причины отказов отображаются в «информационной части». Находите нужную заявку и смотрите, какой комментарий указал кредитор.

Теперь разберемся, как расшифровать формальные банковские причины и что с ними делать.

Не дают кредит из-за кредитной политики заимодавца

Под размытым определением скрываются десятки причин: низкий доход, адрес проживания или испорченная кредитная история. Чтобы не теряться в догадках, запросите кредитный или социодемографический скоринг.

Кредитный скоринг поможет тем, кто уже брал кредиты или микрозаймы. Этот скоринг анализирует кредитную историю и оценивает ее качество в баллах.

пример кредитного скоринга

Если стрелка указывает на зеленую зону, у вас высокий шанс получить кредит на выгодных условиях. Желтая зона - кредит возможен на условиях, выгодных банку: залог, поручители, высокая ставка, дорогая страховка. Красная зона - лучше не тратить время на попытки кредитования в банке. Обратитесь в микрофинансовую организацию или в кредитный кооператив. У них требования к заемщикам ниже.

Социодемографический скоринг поможет заемщикам без кредитной истории. Он анализирует социодемографические параметры: пол, возраст, доход, рабочий стаж, поездки за границу, семейное положение. Именно по этим параметрам банки оценивают заемщиков, которые не брали кредиты.

пример соцдем скоринга

Цветовое обозначение похоже на кредитный скоринг. Красный - очень плохо, зеленый - хорошо. В блоке «Факторы» перечислены причины балла.

Многие проблемы социодемографического скоринга «лечатся» временем. Короткий рабочий стаж через пару лет станет нормальным, женились - скоринговый балл пошел вверх, съездили за границу - еще плюс к кредитоспособности.

Не дают кредит из-за высокой долговой нагрузки

Банк откажет в кредите, если сочтет ваш доход недостаточным для выплаты кредита.

Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.

Чтобы получить кредит в случае закредитованности:

• запросите меньшую сумму;
• сообщите о дополнительном доходе;
• погасите взятые кредиты.

Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.

Не дают кредит из-за кредитной истории

Банк откажет в кредите, если ваш опыт кредитования характеризует вас как ненадежного заемщика. Кредитную историю портят просрочки, микрозаймы, частые заявки на кредит и ошибки.

Первым делом проверьте свою кредитную историю на ошибки. Бывает, что кредитор не заносит актуальную информацию в кредитную историю. Например, вы закрыли кредит, а в кредитной истории он значится открытым, или хуже - просроченным. Если встретите такие ошибки, обращайтесь в кредитную организацию и просите исправить ошибку.

Другая причина отказов - просрочки платежей по кредитам. С активными просрочками ни одна финансовая организация, даже МФО, не даст деньги. Просрочки в прошлом тоже портят кредитную репутацию. Особенно в трех случаях:

• пропущен платеж больше чем на месяц;
• пропущены платежи по последнему кредиту;
• просрочка допущена в течение последнего года.

Квадраты обозначают месяцы, цвет - глубину просрочки.

От просрочек нельзя избавиться, но их можно нивелировать. Для начала закройте активные просрочки - те, по которым набегают пени. Затем медленно восстанавливайте репутацию надежного заемщика новыми кредитами или микрозаймами. С плохой кредитной историей можно попробовать взять кредит на бытовую технику или оформить кредитную карту. Если не получится, обращайтесь в МФО за микрозаймом.

Не частите с микрозаймами. Один или два в год - нормально. Чаще брать опасно, потому что банк сочтет, что у вас нестабильный заработок и не всегда хватает денег до зарплаты.

Еще один тревожный сигнал для банка - частые запросы на кредитование. Все ваши заявки на кредит отражаются в кредитной истории. Если таких заявок больше пяти в месяц, то банк воспримет это как острую нехватку денег и в целях предосторожности откажет в кредите.

Запросы в титульной части кредитной истории НБКИ. Больше пяти запросов в месяц - плохо.

Не дают кредит из-за расхождения в информации

При обращении в банк за кредитом вы заполняете анкету. Если вы ошибетесь в анкете, и ошибка всплывет при банковской проверке, в кредите откажут. Вы можете неверно указать адрес или телефон, пропустить букву в фамилии, указать недействительного оператора. Банк тщательно проверяет анкету, поэтому не пытайтесь приукрасить биографию или исказить данные.

Как искать причины банковских отказов

1. Выясните формальную причину у сотрудника банка или в кредитной истории.
2. Если причина связана с кредитной политикой банка, запросите кредитный или социодемографический скоринг. Кредитный - если брали кредиты или микрозаймы. Социодемографический - если берете кредит впервые.
3. Если причина в высокой кредитной нагрузке, запросите меньшую сумму кредита или подтвердите дополнительный доход.
4. Если причина в кредитной истории, изучите ее и найдите проблемные места. Встретите ошибки - просите кредитора их исправить. Устраните активные просрочки и нивелируйте их исправно выплаченными кредитами. Не частите с микрозаймами и заявками на кредит.
5. В случае расхождения информации обратитесь в другой банк и тщательно проверьте анкетные данные.

В жизни многих людей бывают ситуации, помочь в которых может только быстрое оформление кредита. Но финансовые организации готовы оказать помощь далеко не каждому. Поэтому необходимо помнить о некоторых причинах, почему не дают кредит в банке.

Кредитная история

Чаще всего основной причиной того, почему не одобряют кредит, становится плохая кредитная история (КИ) или полное ее отсутствие. Понятие «кредитная история» включает в себя информацию обо всех ваших займах и качестве их погашения. Если в прошлом вы оформляли несколько кредитов и добросовестно исполнили свои обязательства, то финансовая организация будет рада с вами сотрудничать.

Если в КИ нет совсем никакой информации, то для банка вы будете загадкой. Они не будут иметь никаких гарантий того, что вы понимаете свою ответственность и готовы вносить платежи без просрочек.

Отказать в займе финансовая организация может и в том случае, если в кредитной истории указана информация, отличная от той, которую заемщик предоставляет в своей анкете. Поэтому о любых изменениях в своих данных необходимо сообщаться в бюро кредитных историй.

Свою кредитную историю вы можете изучить самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в одно из 25 бюро кредитных историй. Вы можете посетить их лично или отправить запрос по почте, предварительно заверив подлинность своей подписи у нотариуса.

Платежеспособность заемщика

Второй по важности критерий отбора заемщиков их платежеспособность. Прежде чем выдать кредит, банк должен удостовериться в том, что вы сможете его вернуть. Поэтому если вам отказывают, и вы не понимаете, почему банки не дают кредиты, пересмотрите свои материальные возможности.

Для получения займа сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину ваших доходов. При этом под суммой доходов понимается зарплата за вычетом следующих расходов:

1. Платежи за коммунальные услуги или аренду квартиры.
2. Суммы, расходуемые на погашение уже имеющихся кредитов.
3. Расходы на иждивенцев, уплату алиментов.

Чем большую сумму вы планируете взять в кредит, тем пристальней банк будет изучать вашу платежеспособность. Причем в разных финансовых организациях могут быть разные критерии оценки. Поэтому если вам отказали в одном месте, стоит попробовать обратиться в другое.

В случае долгосрочного кредитования, например, ипотеки, банк будет оценивать не только ваши текущие возможности, но и планируемый уровень благосостояния. При этом расчеты будут вестись, исходя из средней зарплаты по вашей специальности в регионе. Это помогает кредитной организации прогнозировать изменение ваших доходов в случае смены места работы.

Ложные сведения

Еще одной распространенной причиной того, почему банки не дают кредит, является предоставление заемщиком заведомо недостоверной информации о себе. Например, вы можете указать, что проживаете по месту прописки. Если банк позвонит в квартиру и родственники не подтвердят факт вашего проживания, то информация будет считаться ложной. Для того чтобы этого избежать, нужно указывать правдивые сведения или предупреждать родственников о возможном звонке.

Ошибки иногда возникают и по невнимательности сотрудника банка, который с ваших слов заполняет анкету. Поэтому перед окончательной оправкой на рассмотрение заявки, проверьте все сведения.

Для получения кредита некоторые факты своей жизни лучше все-таки не афишировать. К ним относят:

1. Желание сменить место работы.
2. Уход в декретный отпуск.
3. Неизлечимые заболевания.
4. Увлечение опасными видами спорта.

Все сведения о вас, которые банк легко сможет проверить, должны быть правдивыми. Даже если вы получаете зарплату в конверте, что незаконно, не стоит этого скрывать.

Любой гражданин , который подает заявку в банк , рассчитывает на одобрение кредита . Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика . Хотя критерии банков разные , но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый . Вот и выясним , что же нужно сделать , чтобы вашу заявку одобрили .

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка , вас сразу начинают оценивать . Менеджер , который принимает заявку , не выносит никаких решений , но он принимает заявку от потенциального заемщика , и есть моменты , на которые он может повлиять .

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента , он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние . В самой заявке на кредит , которую заполняет сотрудник банка , содержатся не только поля с анкетными данными заявителя . Эти поля заполняет менеджер , поэтому :

1 . Приходите в банк опрятным . Если вы придете за кредитом грязным , то о вас могут подумать , как о мошеннике . Это можно охарактеризовать , как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете . Менеджер укажет это в анкете , и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения .

2 . Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении , а также после бурного застолья . Менеджер поставит отметку , что заявитель пьян , после поступит автоматический отказ .

3 . Будьте вежливым с менеджером . Он хоть и не принимает решений , но определенную толику влияния на одобрение имеет . Если в его глазах вы будете выглядеть , как хороший заемщик , он укажет это в анкете в специальных служебных полях .

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности . Если вы получаете зарплату в 20000 рублей , то на миллион претендовать бессмысленно . Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу . Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы , чтобы понять , какую сумму вы можете потянуть .

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика . Например , на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств . При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета . Но не обязательно рассказывать обо всем . Вы можете умолчать о том , что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям . Эта информация понизит вашу кредитоспособность , поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов .

Несколько советов :

1. Процент одобрения кредита будет выше , если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода .От этого ваша кредитоспособность становится выше .
2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета .
3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях , не обязательно говорить о их наличии банку . Дети — иждивенцы , которые снижают вашу кредитоспособность .

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

1. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией — Займер
2. МигКредит — хорошо зарекомендовавший сервис, дает займы с любой кредитной историей — МигКредит
3. Турбозайм- быстрое решение онлайн без посещения офиса — турбозайм
4. OneClickMoney — супер быстрый и удобный, различные условия выдачи займа — OneClickMoney
5. Zaymigo — так же проверенный сервис, работают честно и быстро — Zaymigo
6. СМСФИНАНС — хороший процент одобрения, решение о выдаче принимаются в онлайн режиме — СМСФИНАНС
7. PayPS — старый и надежный сервис по выдаче кредитов онлайн — PayPS

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы . Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков .

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт . Чем выше баллов набрал клиент при скоринге , тем выше вероятность одобрения . В таком случае либо автоматически приходит одобрение , либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения , все зависит от типа кредитной программы . Если гражданин не набирает нужного количества баллов , ему приходит отказ .

За что дают наибольшие баллы :

1. Состояние в браке .
2. Большой стаж (чем больше , тем выше балл ).
3. Руководящая должность .
4. Возраст (высший бал у среднего возраста ).
5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов ).
6. Должность государственного служащего .
7. Наличие в собственности недвижимости .
8. Собственный автомобиль .
9. Хорошая кредитная история .
10. Отсутствие кредитных долгов .
11. Отсутствие детей , иждивенцев .
12. Высшее образование .

Как повлиять на одобрении при онлайн —оформлении кредита ?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет . В этом случае заявку принимает не менеджер , а заявитель сам заполняет свою анкету , не выходя из дома . Для заявителя этого хорошо , потому что он избегает оценки менеджера , банк принимает к сведению только указанную там информацию .

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн , вы приглашаетесь в банк на выдачу средств . Но пока что решение предварительное , в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам :

• вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно );
• ваши документы вызвали подозрение (испорчены , порваны , залиты водой и пр .);
• доход , указанный в онлайн —анкете , не соответствует доходу , прописанному в справке 2НДФЛ ;
• подозрение в мошенничестве .

Если после одобрения кредита банк не видит причин , чтобы отказать в выдаче средств , то вы получаете деньги . Так что , будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн —анкеты .